2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-17 18:47
El costo de la póliza incluye una tarifa base, que varía según ciertos coeficientes. Dependen de la potencia del coche, la experiencia y edad del conductor y otros parámetros. Uno de los coeficientes es la clase "bonus-malus". ¿Lo que es? ¿Cómo calcularlo? ¿De qué depende este indicador? Lea las respuestas a estas preguntas más adelante en el artículo.
Definición
PCA ha introducido un coeficiente que se usa al calcular el costo de OSAGO para un conductor y un automóvil específicos: la clase "bonus-malus". ¿Lo que es? Dado el cambio en el costo de la tarifa base, hoy es una panacea para los conductores cuidadosos que tienen un largo historial de conducción sin accidentes. Para las personas que fueron responsables del accidente, puede tener el efecto contrario: aumentar el costo de la tarifa en 2,5 veces.
Bonus Malus Class (MBM) es un descuento por conducir con cuidado. Las compañías de seguros están interesadas en conductores cuidadosos. Para recompensarlos de alguna manera, las tarifas prevén coeficientes que brindan descuentos a los clientes. Las aseguradoras han desarrollado un indicador de KBM, que es responsable de la conducción sin accidentes y prevé un descuento del 5% por cada año. Solo se tienen en cuenta los accidentes en los que se realizó el pago.
Dado que OSAGO asegura los daños causados por el titular de la póliza a terceros, en este caso sólo se tienen en cuenta los accidentes causados por el cliente. No se tienen en cuenta las incidencias, incluidas las registradas sin la presencia de policías de tráfico (salvo protocolo europeo). El objeto del contrato es la responsabilidad del conductor, no la propiedad. Por f alta de rentabilidad, se prevén multas, que pueden aumentar considerablemente el costo de la póliza. Es decir, por un viaje sin accidentes, el cliente recibe un "bono", y por el hecho de que se convirtió en el culpable del accidente, recibe un "malus". De ahí el nombre del indicador.
¿Cómo determinar la clase de "bonus-malus"?
De forma predeterminada, la empresa no incluye KBM en la base de datos de PCA; contiene información sobre contratos anteriores redactados para una persona y un automóvil. Este indicador es calculado por el agente sobre el hecho de la apelación del ciudadano. También debe ingresar información en la base de datos de PCA después del vencimiento del contrato actual. Esta obligación está consagrada en la Ley Federal "Sobre OSAGO". En la práctica, rara vez se realiza. Puede verificar la clase de "bonus-malus" no solo en la compañía de seguros, sino también a través del sitio web de PCA. En un formulario especial, debe especificar el código VIN, nombre completo. e información del pasaporte. El resultado se presentará como un número fraccionario hasta 2, 45.
Tipos de cuotas
Hay 13 clases de MSC, que van desde conductores sin experiencia y más allá, según la cantidad de accidentes y los pagos del seguro para ellos (el titular de la póliza puede ser la víctima, no el culpable del accidente).
| Clase al inicio del periodo | Ratio de bonificación-malus de clase | Clase al final del período según el número de pagos | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 o más | ||
| M | 2, 45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2, 30 | 1 | ||||
| 1 | 1, 55 | 2 | ||||
| 2 | 1, 40 | 3 |
1 |
|||
| 3 | 1, 00 | 4 | ||||
| 4 | 0, 95 | 5 | 2 | 1 | ||
| 5 | 0, 90 | 6 | 3 | 1 | ||
| 6 | 0, 85 | 7 | 4 | 2 | ||
| 7 | 0, 80 | 8 | ||||
| 8 | 0, 75 | 9 | 5 | |||
| 9 | 0, 70 | 10 | 1 | |||
| 10 | 0, 65 | 11 | 6 | 3 | ||
| 11 | 0, 60 | 12 | ||||
| 12 | 0, 55 | 13 | ||||
| 13 | 0, 50 | 13 | 7 | |||
Según esta tabla, puede averiguar fácilmente el coeficiente bonus-malus. El procedimiento para calcular y la práctica de aplicar este indicador se discutirá con más detalle a continuación. Las reglas generales para usar la tabla se pueden ver en este ejemplo. El conductor tiene el KMB de quinta clase. Compra una póliza OSAGO con un coeficiente de 0,9. Si conduce durante un año entero sin ningún accidente, recibirá la sexta clase y un 15% de descuento. Pero si el conductor provoca un accidente, entonces la clase se reduce a 3. Si hay 2 accidentes, entonces a 1. Todo el proceso se reanudará. Solo es posible actualizar la clase en uno por año. Si en un plazo de 12 meses el conductor no está asegurado por OSAGO, la información sobre él en la base de datos de PCA se restablece automáticamente a cero.
Ejemplos
Una persona el 9 de agosto de 2014 compró por primera vez una póliza OSAGO por un año. En el último período, nunca tuvo un accidente. A élhay un descuento para la clase "bonus-malus". ¿Cómo saber su tamaño? Inicialmente, al conductor se le asigna la tercera clase y el valor del indicador es 1. Después de un año de conducción cuidadosa, se le asignará la cuarta clase y el valor del coeficiente es 0,95.
Un ejemplo más complejo. El 8 de agosto de 2015, una persona aseguró por primera vez un automóvil y lleva 5 años sin tener un accidente. En 2020, fue responsable de dos accidentes. En este caso, se incrementará la clase “bonus-malus”. ¿Lo que es? Durante cinco años de "punto de equilibrio", el conductor se ganó una octava clase de KBM. Pero después de dos accidentes, el indicador cayó al segundo con un valor de 1, 4.
Cómo se aplica MSC a los seguros abiertos y limitados
Según el documento "Sobre las tarifas máximas de las tarifas", la clase se calcula según los datos del propietario en relación al vehículo. Según el acuerdo, no hay límite en el número de personas autorizadas a conducir un automóvil. El descuento se determina en base a los datos del propietario del vehículo y la clase que era anteriormente. Si f alta dicha información, al propietario se le asigna la clase 3.
Si la póliza se emite para un número ilimitado de conductores, el coeficiente se determina para el propietario del automóvil. KBM es una característica del conductor, su forma de conducir un vehículo, y no un automóvil. Si se incluyen en la póliza hasta 5 personas, entonces el coeficiente en caso de accidente se reduce solo para el responsable del accidente, y no para todos los conductores.
Si una tercera persona estuvo previamente incluida en un contrato de seguro limitado, yluego, el conductor decidió emitir un OSAGO con una gran cantidad de conductores, luego, para guardar el descuento en la póliza, debe especificar a otra persona (amigos, familiares o conocidos) para no perder el coeficiente ganado.
¿Cómo se aplica MSC al seguro limitado?
En este caso, el costo de la póliza se calcula de acuerdo con la clase mínima de personas ingresadas en la póliza, y se mantiene el historial para cada conductor. Ejemplo: para el primer conductor, el KBM muestra 0,6, para el segundo, 0,9. Al calcular OSAGO, se utilizará el valor 0, 9.
Errores
A veces, un conductor tiene un buen historial sin accidentes, pero al verificar los datos, se muestra una clase baja de "bonus-malus". ¿Lo que es? Hay dos razones posibles:
- el conductor no estuvo asegurado durante el año natural anterior y no figuraba en otra póliza como persona admitida para conducir el vehículo;
- la compañía de seguros simplemente no ingresó la información en la base de datos de PCA.
El segundo problema es el más común. Y el punto aquí no es la negligencia de los empleados, sino el hecho de que la información se ingresa manualmente en la base de datos. Por lo tanto, los errores o los olvidos son posibles. La mala noticia es que tendrás que acudir a los tribunales para restablecer el "fail safe". Primero debe demostrar que la bonificación se ha reiniciado. Puede hacerlo poniéndose en contacto con la compañía de seguros o comprobando usted mismo la información en el sitio web. A continuación, debe enviar una solicitud directamente a la PCA, en la que indica los números anteriores y actuales de las pólizas OSAGO para que los empleados puedan asegurarse de que no ha tenido ningún accidente. A continuación, debe presentar una queja contra la aseguradora ante el Banco Central de Rusia. Si estas medidassi no te ayudan, tendrás que acudir a los tribunales.
Restricciones
A menudo, un contrato OSAGO se concluye por un período de menos de 12 meses. El conductor tiene derecho a un descuento por "rentabilidad": la clase "bonus-malus". ¿Cómo saber la cantidad de ahorro? De ninguna manera. Por ley, MBM solo se aplica a las pólizas que tienen una vigencia de 1 año.
Conclusión
Las compañías de seguros están interesadas en conductores experimentados que conduzcan bien durante mucho tiempo. Para alentar a estas personas, se desarrolló el coeficiente MSC. Él es responsable de premiar a los conductores "rentables" y castigar a los que suelen tener accidentes. ¿Cómo calcular la clase bonus-malus? Por cada año de conducción cuidadosa, el conductor recibe un 5% de descuento. Si hay un pago de seguro, el coeficiente aumenta y el cliente tiene que pagar un dinero extra por la póliza.
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