La anualidad son los pagos que enfrentamos en todas partes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-02 13:53

Hoy en día, muchos están familiarizados con los pagos de anualidades debido al uso generalizado de este método para pagar las obligaciones crediticias. Sin embargo, la anualidad no es solo un término bancario. Se encuentra en varios campos, desde seguros hasta pensiones, en los que se utiliza para denotar pagos/pagos regulares. Inicialmente, esta palabra significaba periodicidad anual (del latín "annuus" - "anual"). Sin embargo, en la interpretación moderna, los límites claros desaparecen y una anualidad es cualquier pago idéntico regular (diario, mensual, trimestral, etc.). Las dos características principales de este tipo de pago son la frecuencia y la invariabilidad de la cantidad pagada.

Sin embargo, no todos los componentes de una anualidad son constantes. Tomemos, por ejemplo, un acuerdo celebrado con una organización bancaria. Entonces, al solicitar un préstamo, el prestatario se compromete a pagar al prestamista regularmente (generalmente mensualmente) una cierta cantidad de fondos (pagos de anualidades) para pagar el préstamo. Este valor incluye ambosparte del monto principal del préstamo, así como los intereses sobre su uso. Son los que cambian con el tiempo. Inicialmente (hasta la mitad del plazo del préstamo) la cantidad de interés pagada excede el pago del principal, luego (después de la mitad del plazo del préstamo) la situación cambia dramáticamente y la mayor parte de la anualidad ya es deuda del prestatario.

¿Cómo se calcula la anualidad en este caso? Para una explicación más clara, tomemos un ejemplo. Supongamos que se celebra un contrato de préstamo con las siguientes condiciones: el plazo del préstamo es de un año (del 28 de noviembre de 2013 al 28 de noviembre de 2014); tasa de interés - 20% anual; monto del préstamo (principal) - 150 mil rublos. Nos interesa el monto de los pagos mensuales (anualidad) y el sobrepago del préstamo (precio de los fondos prestados). El pago que vence el 28 de diciembre (y cada mes a partir de entonces) se calcula según la fórmula:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, donde}

PA_{post – el monto del préstamo (o el valor actual de la anualidad, es de 150 mil rublos);}

R – monto del pago mensual;

i – tasa de interés mensual (20%/12=1,67);

n: número de períodos de préstamo (12 meses).

Así, R (o anualidad) es un valor igual a:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 rublos.}

Ahora es fácil determinar cuánto será el sobrepago del préstamo con nuestras condiciones:

1389812 – 150000=16776.

Este es el precio que tienes que pagar por usar el dinero del banco. Usando la fórmula en Excel, puede construir una tabla que enumere los componentes del pago de la anualidad (interés y parte del principal que pagará cada mes), recuerde que cambian. No es difícil calcularlos, solo mensualmente debes reducir la deuda principal por la cantidad ya pagada y multiplicar por la tasa de interés (como sabes, se carga precisamente sobre el saldo de la deuda).

Por supuesto, el método de anualidad aporta beneficios significativos al banco, porque inicialmente el prestatario paga principalmente intereses, y solo entonces comienza el reembolso del monto principal. Y cuanto más tarde el cliente en devolver el préstamo, más ganará la entidad de crédito. Es por eso que a los bancos no les gusta mucho cuando un préstamo se paga antes de lo previsto (hasta hace poco, en este caso, a menudo se cobraba una tarifa, que fue abolida por ley).

Esta característica de los pagos de anualidades (componentes cambiantes) es típica de los préstamos. Por lo general, una anualidad es solo una cantidad fija, cuyos pagos se realizan con una frecuencia determinada. Un ejemplo de ello en otros ámbitos: alquiler, alquiler, pensión, cuotas de amortización, pagos periódicos de una entidad aseguradora a los asegurados o, por el contrario, primas de seguro, cuota anual, etc.