Qué son los pagos diferenciados: definición, fórmula y ejemplos de cálculo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

En nuestro tiempo, pocas personas no se han ocupado de obtener préstamos bancarios, ya sea una hipoteca, un préstamo para comprar un automóvil o simplemente una suma de dinero para ciertas necesidades. Pero, ¿siempre al celebrar un acuerdo con un banco todos leen atentamente las condiciones? Por lo general, el prestatario está interesado en el monto aprobado, la tasa a la que se emite el préstamo, el monto del pago mensual, la posibilidad de pago anticipado. ¿El futuro prestatario siempre piensa en los métodos de cálculo de la cuota mensual que ofrece el banco? ¿Es más rentable una renta vitalicia o pago diferenciado? Después de todo, a veces los bancos también te permiten elegir esta opción.

Anualidad popular

La mayoría de las veces tiene que lidiar con pagos de anualidades. No es de extrañar, porque es este método el que más le interesa al banco. Por supuesto, al otorgar un préstamo, nadie le dirá al futuro prestatario qué será beneficioso para él y, por el contrario, desventajoso para el prestamista. Está claro que la provisión de dinero a crédito -esta es principalmente una transacción financiera que permite que una de las partes reciba la cantidad deseada sin esperar ni acumular a largo plazo, y la otra, obtener ganancias, obtener ganancias.

Y, por supuesto, si existe la oportunidad de aumentar las ganancias, nadie la perderá. Muy a menudo, el contrato de préstamo indica inicialmente el método de pago: pagos de anualidades. Ni siquiera se ofrece un pago diferenciado al prestatario.

¿Qué son los pagos de anualidades?

Los pagos de anualidades parecen más atractivos debido a la conveniencia. Por supuesto, no todos los que solicitan un préstamo a un banco profundizan en todos los términos y conceptos bancarios y financieros. Es mucho más tranquilo escuchar las explicaciones del consultor, expuestas en un lenguaje sencillo y comprensible, de que es posible recibir la cantidad de dinero requerida en un momento, y luego devolverlo por un cierto período de tiempo previamente acordado, con la cantidades indicadas en el anexo del contrato. Estos son los pagos de anualidades.

Estas son cantidades iguales que se pagan mensualmente. Es muy conveniente averiguar si los ingresos mensuales le permiten pagar esta cantidad en particular hasta que la deuda se cierre definitivamente. Pero, ¿qué constituye tales "sumas iguales"? Y están programados de tal manera que en los primeros meses de pago de la deuda, el prestatario paga grandes cantidades de intereses bancarios y cantidades muy pequeñas de la deuda principal.

¿Qué son los pagos diferenciados?

Esto, por el contrario, es una cantidad completamente incomprensible a primera vista, una granen la etapa inicial de reembolso del préstamo y disminuyendo a medida que disminuye. Pero esto es sólo a primera vista. A continuación, analizaremos con más detalle el cálculo del pago diferenciable. Y finalmente todo encajará en su lugar.

Pagos diferenciados: este es un método de pago de la deuda, en el que la deuda del préstamo disminuye de manera uniforme de un mes a otro, y el interés se cobra mensualmente sobre el saldo. Resulta que con este método todo es "transparente", pero más complicado.

¿Cuáles son los beneficios?

De lo anterior se deduce que si consideramos la renta vitalicia y el pago diferenciable, la diferencia es que la primera es más simple y conveniente, y la segunda es "más honesta" en relación con el prestatario. Pagar intereses sobre el saldo del préstamo; este parece más correcto.

Solo después de aprender qué son los pagos diferenciados y ver su cronograma de pago, uno puede comprender de inmediato que esta es una excelente manera de reducir gradualmente la "carga crediticia". Por supuesto, esto no se nota tanto con los préstamos pequeños y de corto plazo. Pero, por ejemplo, con un préstamo hipotecario que dura décadas, esto puede ser una gran ventaja. Habiendo pedido prestada una gran cantidad durante un período de la vida, cuando es posible ganar mucho dinero y pagar un préstamo, tendrá que devolverlo durante mucho tiempo. Y no hay certeza de que la crisis financiera u otras circunstancias le permitan ganar tanto.

Pero eso no es todo. Con cuidadosa consideración y cálculo de pagos para ambos métodosresulta que el segundo también es más económico que el primero. De hecho, con el primer método, los intereses bancarios se calculan al comienzo del proceso de pago del préstamo, es decir, por el monto total de la deuda, y en el segundo caso, disminuyen mensualmente.

¿Cómo calcular?

Si entiende qué son los pagos diferenciables, no es difícil lidiar con su cálculo. El pago consta de dos cifras: el monto del pago principal y el monto de los intereses pagados. ¿Qué necesitas saber?

En la primera etapa, el monto de la deuda y la cantidad de meses durante los cuales se pagará el préstamo son suficientes. Ambas cifras deben especificarse en el contrato de préstamo. Dividimos la cantidad por meses, obtenemos la cifra por la cual el préstamo disminuirá cada mes. No cambia y es constante durante todo el período de reembolso.

¿Cómo se calcula el interés?

La segunda parte del cálculo del pago mensual es el pago mejor diferenciado: la cantidad de interés pagada al banco. Como se mencionó anteriormente, se carga sobre el saldo de la deuda, es decir, cada mes disminuye, por lo que el pago mensual en su conjunto también disminuye. Para calcular este indicador, debe multiplicar el saldo de la deuda por la tasa de interés anual especificada en el contrato de préstamo y dividir por 12 meses.

¿Cómo saber a cuánto asciende la deuda de un determinado mes? También es fácil. Reste el pago de capital multiplicado por la cantidad de meses que ya pasaron del monto del préstamo original.

Cálculo en el ejemplo de una pequeña cantidad

Como puedes ver, todo es más claro de lo que parece a primera vista. Considere un ejemplo de tal cálculo. Suponga que necesita pedir prestado al banco una cantidad igual a 100 mil rublos por un corto período de tiempo: 3 meses. El banco te dio esta cantidad al 20% anual.

1. Primero, calculamos el pago principal. Como se describió anteriormente, para esto dividimos 100,000 por tres. Obtenemos 33.333,33 rublos: esta es la cantidad en la que la deuda con el banco disminuirá mensualmente.
2. El segundo elemento es el cálculo del interés mensual. Habrá tres pagos, lo que significa que también habrá tres cantidades de interés. A continuación, debe agregarlos al número del primer párrafo, gracias a lo cual descubriremos el pago mensual de cada mes.

Primer mes:

• El saldo de la deuda es el monto total de la deuda.
• Interés=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rublos.
• Pago del primer mes=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rublos.

Segundo mes:

• Saldo de la deuda=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rublos.
• Interés=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rublos.
• Pago del segundo mes=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rublos.

Tercer mes:

• Saldo de la deuda=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rublos.
• Interés=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rublos.
• Último pago=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rublos.

En total, se realizarán tres pagos del préstamo por un total de 103.333,33 rublos. Sobrepago porel préstamo ascenderá a 3.333,33 rublos.

Ejemplo de préstamo hipotecario

El pago de hipoteca estandarizado es lo que realmente tiene sentido. En el ejemplo anterior, el sobrepago del préstamo no es tan grande. Pero al pagar una deuda de varios millones, la diferencia en el pago de intereses de varios cientos de miles de rublos puede ser una razón importante a favor de este tipo de pago. Considere un ejemplo de tal préstamo. Por supuesto, no programaremos pagos mensuales; esto no tiene sentido, porque ya está claro qué son los pagos diferenciados.

Por ejemplo, tomemos un préstamo de 3.000.000 (tres millones) de rublos. Omitamos los detalles sobre otros términos del contrato, como el pago inicial de la hipoteca y el monto aprobado. Monto del préstamo - 3,000,000 - recibido al 10% anual por un período igual a 120 meses (10 años):

1. Para tal préstamo, el monto del pago principal será - 25,000 rublos, es decir, cada mes el monto de la deuda disminuirá en esta cantidad.
2. El primer pago, el más grande, será de 50 000 rublos (25 000 de capital + 25 000 de interés del préstamo)
3. El duodécimo pago, es decir, pago después de pagos durante el año con una disminución constante de interés: 47.708,33 rublos. Ya menos de 2000.
4. En 5 años o 60 meses, el pago será de 37.708,33 rublos.
5. En los próximos cinco años, la cantidad de interés se reducirá al mínimo y en el último pago ascenderá a 208,33 rublos. El monto del pago del préstamo más pequeño y último es de 25,208,33 rublos.
6. El monto total de los gastos de la hipoteca será de 4 512 500 rublos, el sobrepago - 1 512 500 rublos.

A modo de comparación: en exactamente las mismas condiciones, pero con pagos de anualidades, el monto del pago mensual será de aproximadamente 39 000 rublos durante los 10 años, y el sobrepago del préstamo será aún mayor en 160 000 rublos.

Conclusión

Ahora, sabiendo lo que son los pagos diferenciados, puedes elegir qué es más importante para ti a la hora de obtener un préstamo: el ahorro o la comodidad, la transparencia de los cálculos o la sencillez. ¿Qué es mejor: pagar la cantidad de una cantidad no onerosa mensualmente durante todo el período de reembolso del préstamo, o "apretar el cinturón" un poco en los primeros pagos, pero respirar aliviado en el futuro? Puede pensar en todo esto, habiendo asumido la obligación de pagar el préstamo, teniendo la información necesaria. Y esto es mucho más correcto que aceptar cualquier condición del banco, sin darse cuenta de que tiene una opción.

Al tomar una decisión, vale la pena considerar que al elegir a favor de los pagos diferenciados, arriesga el monto máximo del préstamo aprobado. Al fin y al cabo, los bancos fijan esta cifra en función de tu salario y tu capacidad de pago. El pago mensual no puede exceder una cierta barra, que cada prestamista establece a su propia discreción, generalmente entre el 40 y el 60 % de sus ingresos. Por ejemplo, si planea pagar 40.000 rublos por mes, incluso si el pago luego disminuye debido al hecho de que ha elegido un pago diferenciado, los bancos puedenexigirle un certificado que indique que recibió al menos 100 mil rublos.