Certificado de ahorro: intereses y condiciones

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Hay una gran cantidad de diferentes instrumentos financieros en el mundo que están diseñados para ahorrar y aumentar nuestros fondos. Ambos son relativamente seguros y riesgosos. La primera categoría es el certificado de ahorro. ¿Qué representa? ¿Cuál es el mecanismo para trabajar con él? Todo esto será discutido en el artículo.

Información general

Comencemos con una definición. Un certificado de ahorro es un valor que certifica el monto del depósito que se hizo al banco, así como el derecho de su propietario a recibir fondos en el momento especificado en la cantidad acordada. Dichos certificados pueden ser nominativos o al portador. Se pueden guardar en casa o dejar para su custodia en un banco.

Muy a menudo, las personas sin experiencia confunden los certificados de depósito y de ahorro. Debe entenderse que tienen diferencias significativas. Así, por ejemplo, los certificados al portador no participan en el sistema de seguro de depósitos, y si el bancoestallido, el propietario no podrá devolver su dinero. Por lo tanto, es recomendable comprar estos valores en estructuras confiables. Por ejemplo, un certificado de ahorro de Sberbank es bastante atractivo debido a su combinación de rentabilidad y facilidad de cobro.

¿Cómo utilizar valores?

Use este instrumento financiero bajo el poder de cualquier individuo. Pero al momento de emitir certificados de ahorro, no se brindan ciertos beneficios que existen cuando los pensionados/estudiantes abren depósitos. Sin embargo, esto se compensa con altos rendimientos. Si el certificado de ahorro prevé la emisión de fondos al portador, entonces se puede presentar a otra persona. Tal seguridad es fácil de transferir por herencia. No es necesario hacer testamento: si la garantía se deposita en un banco, los hijos deben presentar un certificado de herencia para recibirla.

Es un poco más complicado con un certificado con nombre. En el caso de su transferencia a otra persona, es necesario redactar un acuerdo sobre la cesión de créditos o, como lo llaman los financieros profesionales, una cesión. Si el certificado se acepta como regalo, se considera ingreso del nuevo propietario y está sujeto al 13 % del impuesto sobre la renta personal.

En ciertos momentos

Los certificados de ahorro de los bancos se ven como una alternativa a los depósitos convencionales. Tienen una ventaja importante: tasas de interés más altas. Pero esto se compensa con una serie de inconvenientes que no están presentes cuando se trabaja con depósitos. Uno de esos inconvenientes es la f alta de seguro. La probabilidad de que un banco confiable (por ejemplo, Sberbank) se vea privado de una licencia es muy pequeña, lo que no se puede decir de los bancos menos confiables.

El certificado es conveniente porque se puede usar como regalo para familiares o amigos. En este caso, es mejor llevar un certificado no personalizado. Se puede dejar en una institución bancaria para su custodia, este servicio es gratuito. Estos valores son convenientes para los jubilados debido a que son fáciles de heredar. Pero, a diferencia de un depósito, un certificado de ahorro debe almacenarse cuidadosamente. Después de todo, si se vuelve inutilizable o se rompe, deberá realizar un examen. ¿Qué podemos decir sobre la pérdida? En caso de pérdida, deberá ser restituido por vía judicial.

Digamos unas palabras sobre el interés

El porcentaje depende de la cantidad depositada y el período de colocación. Tomemos como ejemplo un certificado de ahorro de Sberbank. El interés de la misma se comparará con el posible beneficio de un simple depósito. El período máximo de colocación es de tres años, el mínimo es de solo 3 meses. El máximo que puede ganar en un depósito en Sberbank es 5.63%.

¿Qué pasa con el certificado? Si su valor no supera los 50 mil rublos, tendrá que contentarse con un pequeño porcentaje, solo 0,01. El depósito, sin duda, gana. Si compra un certificado por valor de hasta un millón de rublos, una persona puede contar con una ganancia de 4,95 a 5,25%. Esto ya es relativamente comparable, aunque tiene sus propias convenciones. Ya a partir de la cantidad de unoun millón de rublos, por supuesto, gana un certificado de ahorro. El interés que gotea comienza en 5.75% y termina en 7.1%. Pero la última opción solo es posible para aquellos que tienen un certificado por valor de más de 100 millones de rublos.

Certificado de ahorro al portador

Esta es una variación bastante interesante y específica, por lo que necesita atención adicional. Puede obtener este valor (y de hecho cualquier certificado de ahorro) no en todas las sucursales bancarias. Primero debe aclarar dónde aplicar. Puede hacerlo por teléfono. Entonces el orden de las acciones será:

1. Contacte con el departamento que realiza operaciones con este tipo de valores. Debe tener un pasaporte u otro documento que acredite su identidad con usted.
2. Determinar el número de certificados adquiridos, su denominación y plazo. Como se mencionó anteriormente, la tasa de interés resultante depende de esto.
3. Pague el certificado en efectivo o con fondos almacenados en el banco seleccionado.
4. Obtenga un certificado de ahorro.

¿Por qué son tan populares?

Una ventaja importante de los certificados de ahorro es que te permiten superar la inflación. Las personas se sienten atraídas por la propiedad de liquidez, es decir, en cualquier momento después del final del período acordado, el cliente puede retirar su dinero. Es por esta propiedad que el certificado se valora tanto. Pero no debemos olvidarnos de las deficiencias. El certificado es un valor, y si la institución financiera que lo emitió quiebra, el propietario del certificado se quedará sin nada. Por lo tanto, al elegir un banco, debe tener mucho cuidado y cuidado. Si al menos algo es sospechoso, es mejor no arriesgarse.

¿Por qué hay fans?

El instrumento financiero considerado tiene un gran número de admiradores. ¿Qué atrae a la gente a los certificados de ahorro? Quizás, en primer lugar, es necesario mencionar un factor moral como trabajar con seguridad. Acuerde que tener una garantía en forma de certificado es mucho más prestigioso que solo un depósito. Además, su propietario puede solicitar a una institución financiera en cualquier momento conveniente. El banco no podrá rechazarlo, además, por ley está obligado a redimir la garantía el día de la solicitud del cliente. Esto distingue muy favorablemente la situación bajo consideración de trabajar con depósitos.

Y un punto más importante: en caso de una ruptura anticipada, el cliente no debe perder el interés ganado que goteaba antes. Aunque no estará de más asegurarse de que esta cláusula esté en el contrato.

¡Y otro punto importante! El certificado es una seguridad. Y esto significa que puede ser presentado por el cliente a otros bancos o socios comerciales para convencerlos de su solvencia. Un certificado de ahorro puede incluso utilizarse como garantía para un préstamo. Pero si el papel está registrado, lo más probable es que tenga que ponerse en contacto con un notario,para certificar la transferencia de propiedad.

Conclusión

Si desea o necesita utilizar un valor, es mejor emitirlo al portador. Después de todo, dicho documento se puede prometer, donar, vender o emitir fácilmente como herencia. Esto permite la movilidad del depósito. Sin embargo, debe tener mucho cuidado de no perder este documento, porque incluso alguien a quien no estaba destinado en absoluto puede usarlo.

No sería superfluo señalar un inconveniente como una funcionalidad débil. ¿Qué quieres decir con esto? El caso es que un certificado de ahorro no se puede reponer de la misma forma que se hace con un depósito. No se puede convertir en cuenta corriente ni retirar parcialmente. En otras palabras, al recibir una ganancia en liquidez, los titulares de certificados no pueden reclamar las innovaciones técnicas que poseen los depósitos. Por lo tanto, antes de comprar dicho certificado, debe sopesar todos los pros y los contras.