El depósito es Definición de concepto, condiciones, tipo de interés

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Un depósito es una forma de colocar fondos en una institución financiera, que puede ser un banco comercial, un fondo de inversión o una organización de microfinanzas. Las inversiones se realizan teniendo en cuenta tres factores principales: seguridad, multiplicación y transparencia del sistema. Las condiciones para realizar un depósito se prescriben en un acuerdo especial entre una institución financiera y una persona física (jurídica).

Las obligaciones contractuales especifican el objeto del contrato, el método de cálculo de intereses, el monto de la tasa de interés, la posibilidad de reposición y muchos otros matices. Al final del plazo, el titular de los fondos debe recibir un depósito inicial, así como un aumento en el depósito. Qué matices deben tenerse en cuenta, a qué prestar atención, lo consideraremos más adelante en el artículo.

Definiciones básicas

Para entender la esencia de los depósitos bancarios, es necesariotratar las definiciones básicas. Los últimos se dan a continuación:

1. Un depósito es una colocación voluntaria de fondos en una organización comercial para recibir beneficios en forma de intereses bancarios. Para garantizar que se cumpla con la tasa de interés, la estructura debe obtener estos fondos en una inversión más rentable. Por lo tanto, los banqueros invierten en valores de otros bancos comerciales o del Banco Central de la Federación Rusa con una tasa de interés más favorable. Tenga en cuenta que los depósitos prácticamente no se utilizan para prestar a particulares o empresas. Esto está asociado con un alto grado de riesgo.
2. La tasa de interés es una comisión por el uso de los fondos del depósito, que el cliente realiza al banco. Cuanto mayor sea la tasa, más favorables serán los términos de interacción. Cabe señalar que en la práctica moderna se utilizan intereses simples y compuestos. En el primer caso, el monto en realidad resulta ser fijo, en el segundo, el aumento se realiza no solo por el monto fijo principal, sino también por el aumento en el período anterior (capitalización). La tasa de interés puede variar dependiendo del banco, tipo de moneda y plazo de colocación.
3. El plazo de colocación es el período durante el cual se deposita el dinero en el banco. Actualmente, existe una división en depósitos revocables e irrevocables, que se diferencian en la posibilidad de retiro anticipado de fondos. Como se señaló anteriormente, la tasa de interés depende de esto, porque existe una serie de riesgos para el banco.

Eso es suficiente para navegar por el complejo y único sistema.

¿Por qué necesitamos depósitos?

Depósito depósito –es una oportunidad para enriquecer cada lado de la transacción. Para una persona física o jurídica: la tasa de interés que promete el banco. Y para la estructura financiera, los mismos ingresos, pero para una inversión menos líquida y con un gran porcentaje. Tenga en cuenta que dicho funcionamiento es beneficioso no solo para los empleados bancarios y los ciudadanos comunes, sino también para el estado. La cadena ayuda a regular algunos indicadores macroeconómicos:

• regular la tasa de circulación de la oferta monetaria en el mercado;
• corrección de procesos inflacionarios por cambios en la oferta y demanda de dinero;
• acumulación de recursos para programas individuales públicos o privados para préstamos a la población, empresas;
• Ajuste de tasa de interés por propuesta de inversión.

La política monetaria para el estado se considera una de las herramientas de gestión más aceptables y convenientes, y el depósito es parte de un todo único.

¿Cómo funciona el sistema?

Para utilizar los servicios de los bancos, basta con considerar las ofertas disponibles. Según la definición, las principales diferencias radican en la tasa de interés, la colocación a largo plazo y la posibilidad de retiro. Algunas estructuras crean barreras artificiales para los depositantes en forma de una cantidad mínima de depósito.

Después de considerar las ofertas disponibles, es necesario abrir un depósito. Para ello, se redacta un contrato en el que se indican las principales posiciones respecto a la interacción. Este documento predetermina el cumplimiento de obligaciones porbanco.

Cabe señalar que muchas personas piensan incorrectamente que las instituciones financieras utilizan todos los fondos de los clientes a su propia discreción. Esto no es del todo cierto, porque algunas condiciones para las estructuras comerciales son dictadas por el Banco Central. Determina el porcentaje de todos los depósitos recibidos que debe mantenerse en este centro emisor. Los fondos restantes se destinan con mayor frecuencia a proyectos de inversión, muy raramente a préstamos a personas físicas y jurídicas.

Principales tipos de depósitos

Depósito depósito es un concepto bastante amplio que tiene varias variaciones y tipos. Para obtener una imagen completa, considere los grupos principales:

1. Corto y largo plazo. Se diferencian en función del período de colocación de los fondos en la estructura bancaria. Por lo general, en la práctica, hasta un año se considera a corto plazo, durante este período a largo plazo. Cuanto más largo sea el período, mayor será la tasa de interés. Es más rentable para el banco atraer préstamos a largo plazo, ya que los ingresos de ellos también son mayores.
2. Por tipo de moneda: emitida en nacional y extranjera. La tasa de interés difiere según el factor especificado, aunque puede variar significativamente. Esto está asociado con la estabilidad de los billetes, así como con la política del estado.
3. Tipo de interés fijo y variable. A menudo, los bancos ofrecen una tasa flotante, que depende de los ajustes del Banco Central. Especialmente a menudo, este último se manifiesta con inversiones a largo plazo y hacia abajo. Lea atentamente las obligaciones contractuales.
4. Posibilidad de retiro o reposición. El contrato establece distinciones claras, que se estipulan en las condiciones para la prestación de servicios. La mayoría de los bancos aceptan depósitos, pero no retiros. Aunque también pasa lo contrario.
5. Para particulares o para personas comerciales. Las condiciones para los negocios y los ciudadanos comunes difieren significativamente. Esto también se aplica a la cantidad de inversiones y la posibilidad de una devolución en caso de quiebra.

Habiendo considerado los principales tipos de depósitos, podemos pasar a la variedad de tipos de interés utilizados por los bancos.

Tipos de interés

Hay dos tipos principales de tasas de interés. En el primer caso, el habitual implica un devengo fijo por un monto determinado. El costo final no se ajusta por cambios en la forma de capitalización, ya que simplemente no existe. A menudo, los intereses se devuelven solo después de la fecha de vencimiento.

El segundo tipo se denomina tasa de interés compuesto e implica la acumulación de fondos cada día, semana, mes u otro período. El más común es la reposición mensual de la cuenta de depósito. La opción presentada se considera más aceptable para el cliente, ya que le permite aumentar los fondos exponencialmente.

Interés simple

El interés sobre los depósitos se denomina simple cuando las acumulaciones se realizan una vez al final del período sobre el que se informa. A menudo, los bancos prescriben una tasa anual y la utilizan. Para calcular, deberá encontrar el porcentaje de crecimiento del monto del costo inicial del depósito y luego agregarlo. Tenga en cuenta: si el cálculo es en días, semanas o meses, debe dividir la tasa de interés por la cantidad de períodos en un año (365, 52, 12).

Ejemplos de cálculo de interés simple

Hoy en día, los depósitos de este tipo rara vez se utilizan, lo que está asociado con la competencia en el mercado de servicios financieros. Es necesario atraer a un cliente para que invierta en esta estructura bancaria en particular y en ninguna otra. En cuanto al ejemplo, es el siguiente:

• período de colocación del depósito - 3 años;
• interés simple - 10%;
• cantidad del depósito - 5000 rublos.

¿Cuánto dinero se reparte al cabo de 3 años? De hecho, el cliente recibirá 1500 y el monto total será de 6500 mil rublos.

Interés compuesto (capitalización)

Las cuentas de depósito modernas suelen ir acompañadas del uso de interés compuesto. Esto se debe a la necesidad de competir en el mercado, de atraer más billetes. La fórmula es específica, puedes evaluarla en la imagen de arriba. Tenga en cuenta que el aumento se lleva a cabo exponencialmente y depende de la cantidad de períodos de mantenimiento del dinero en el depósito.

Ejemplo de cálculo de interés compuesto

Para ver más de cerca, evalúemos el siguiente problema:

• período de colocación - 3 años;
• tasa de acumulación compleja, tasa - 10% sujeto a capitalización una vez al mes;
• cantidad del depósito - 5000 rublos.

¿Qué cantidad se le dará al cliente después¿3 años? El depositante recibirá 6655. ¡El beneficio es obvio! Para el cálculo es mejor usar calculadoras especiales.

¿Es rentable invertir en bancos?

Esta es una pregunta bastante compleja que es difícil de responder. Hay una serie de características que pueden tener efectos tanto positivos como negativos para el usuario de los servicios bancarios. En el lado positivo, el cliente ahorra dinero de la depreciación, es decir, los billetes no pierden su poder adquisitivo.

Bajo varias condiciones, puede ganar en la diferencia de tipo de cambio que se produce debido a un cambio en el tipo de cambio de una moneda extranjera a una nacional. Si una persona invirtió dinero en dólares, cuyo tipo de cambio aumentó significativamente debido a las sanciones, de hecho recibió muchos más rublos. Sucede al revés, porque una persona puede mantener fondos en billetes nacionales.

Como señalaron algunos expertos, los depósitos para particulares no se consideran un instrumento altamente líquido y rentable. Solo te permite ahorrar dinero, sujeto a la estabilidad de la economía. Hay demasiados riesgos en esta área.

¿Cómo abrir un depósito?

Para hacer esto, puede usar una secuencia de acciones simple y comprensible:

1. Seleccione una institución financiera. Esto se hace a través de sitios especiales - generadores de información.
2. Visite el recurso web oficial del banco, asegúrese de que la opción deseada para colocar depósitos que devengan intereses.
3. Visite el banco y haga un depósito con la firma de contratoobligaciones En algunos casos, puede abrir un depósito en línea.

Es suficiente para abrir una cuenta personal. En el futuro, realice un seguimiento de los resultados en la banca por Internet y reciba un reembolso antes de la fecha de vencimiento.

Sberbank: depósitos

Actualmente, Sberbank se considera el banco comercial más grande del plan nacional. Es aquí donde la mayoría de los ciudadanos depositan constantemente, lo que le permite asegurar sus propios fondos y recibir un porcentaje garantizado. Entre los mejores depósitos, cabe destacar los siguientes:

1. "Sin pasaporte". Este es un depósito nuevo y único que se puede realizar a través del sistema bancario por Internet. El monto mínimo es de 50 mil rublos, pero sin posibilidad de retiro. El plazo de colocación es de 5 o 12 meses, mientras que la tasa de interés es del 7%.
2. "Guardar". Otra buena opción para guardar los fondos acumulados. La tasa es del 5,15%, mientras que el monto del pago inicial es de 1 mil rublos. Tenga en cuenta que la opción de depósito presentada no se puede recargar, la tasa es fija.
3. "Reponer". Un tipo de depósito con un porcentaje más bajo: solo el 4,7%, pero con posibilidad de reposición. Esto ayuda a agregar efectivo gradualmente para obtener una cantidad decente de producción.

Los depósitos de depósito de Sberbank no se limitan a esto. Hay otras opciones que se pueden encontrar directamente en el sitio web oficial del banco.

Conclusión

El depósito es una inversiónpersonas físicas o jurídicas a cuentas especiales en bancos u otras organizaciones financieras para recibir beneficios en forma de devengos a tasas de interés. En el mercado moderno, existen varias condiciones para las ofertas que difieren en varios factores: la duración de la colocación, el tipo de moneda, etc.

Todos los fondos en depósito son administrados por instituciones que se enriquecen independientemente invirtiendo en instrumentos y valores individuales. En cuanto a los beneficios de invertir en CB, todo depende del monto, plazo y demás características mencionadas anteriormente. En la realidad actual, los riesgos son altos y no permiten reducir los procesos inflacionarios.

Como ingreso pasivo, los depósitos bancarios no son ideales. Es mejor utilizar soluciones revocables a corto plazo que le permitirán obtener el beneficio correspondiente mientras reduce los procesos de riesgo.