Amortización anticipada parcial del préstamo: procedimiento, documentación necesaria y cálculo del importe

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2025-01-24 13:15

El deseo de vengarse de las deudas y pagar los préstamos lo más rápido posible es comprensible, tal vez, para todos. Los prestatarios que mensualmente realizan pagos que superan los previstos, o cierran el préstamo antes de la fecha de vencimiento, por regla general, persiguen los mismos objetivos, que son reducir su sobrepago y deshacerse del estado del llamado deudor. ¿Qué tan simple es el procedimiento para el pago anticipado parcial de un préstamo hoy en día y le permite reducir significativamente los costos del préstamo? Hablaremos sobre esto y, al mismo tiempo, sobre el aspecto técnico de este proceso, con más detalle.

Tipos de reembolsos parciales

Con este tipo de pago, el plazo o monto del pago mensual puede cambiar. En la mayoría de los bancos, solo es posible el reembolso parcial con una reducción en la transferencia (estamos hablando de Sberbank, Renaissance Credit, Probusiness Bank, Home Credit, Bank"soviético", etc.). En este caso, los clientes reciben nuevos cronogramas de pago, donde los términos siguen siendo los mismos.

En el caso de amortización parcial con reducción del plazo, el importe del préstamo con amortización anticipada parcial se utiliza para pagar los últimos meses del crédito. Los pagos anticipados extinguen las principales deudas en ellos y los intereses se cancelan (por ejemplo, esto es lo que sucede en Leto Bank). En ambas situaciones, los clientes se benefician. Y cuanto mayor sea la cantidad, mejor para el prestatario.

¿A qué debo prestar atención?

Un cliente del banco que decida pagar el préstamo en cuotas debe especificar sin f alta los siguientes puntos:

• ¿Se requiere escribir una solicitud a una organización bancaria? Si es necesario, cuántos días antes de la cancelación debe hacerse.
• ¿Qué tipos de pagos están disponibles en el banco?
• ¿Cómo cambio el pago mensual o las condiciones del préstamo?
• ¿Cómo puedo comprobar que se ha realizado la amortización anticipada parcial de un préstamo bancario?

Documentos requeridos

Para deshacerse del préstamo antes de tiempo, el cliente necesitará un pasaporte y documentos firmados con una organización bancaria (acuerdo, seguro, etc.). Como parte del reembolso anticipado parcial, el contrato de préstamo no cambia de ninguna manera. Un préstamo documentado puede cambiar solo en el calendario de pagos. Al reembolsar con una reducción en la transferencia, se otorga a los clientes un nuevo esquema. En cuanto a la reducción del plazo, en esta situación el préstamo simplemente se cerrará antes de los plazos especificados en el documento.

Características del reembolso parcial

A menudo, en caso de pago anticipado, los clientes tienen la intención de pagar no solo una cierta cantidad de deuda, sino también la cantidad de servicios adicionales del banco utilizado. Las disputas surgen principalmente en el contexto del recálculo del seguro. Muchos bancos calculan esta cantidad al firmar un contrato de préstamo. Es decir, incluso cuando los clientes cierran el préstamo en un mes, pagan la póliza por todo el período especificado en el acuerdo (esto sucede en HomeCredit y Renaissance Credit).

Tarifas

Al respecto, como parte del registro del servicio, vale aclarar qué comisiones se cobran y para qué. Es decir, cuando el seguro se cobra mensualmente por el monto de la deuda subyacente, dicho servicio se recalculará tras el reembolso parcial.

Procedimiento de acciones

La mayoría de las entidades bancarias aprueban el siguiente esquema de amortización anticipada de una parte del préstamo:

• Al menos un mes antes de la fecha programada de reembolso de los fondos, los prestatarios visitan la sucursal del banco donde se emitió su préstamo y redactan un aviso de su intención, indicando al mismo tiempo la cantidad esperada de pago.
• Por lo general, debe llamar al gerente para obtener una respuesta. En la mayoría de las organizaciones bancarias, el "consentimiento tácito" se puede obtener inmediatamente, pero a veces se tarda hasta cinco días.
• Los financieros indican la fecha límite en la que se debe realizar el pago. Por lo general, estamos hablando de la fecha de realizar el pago obligatorio planificado. El hombre no es en absolutoAsegúrese de venir al banco ese día en particular. Puede depositar fondos en la cuenta por adelantado, sin embargo, el cronograma se volverá a calcular el día establecido para realizar la transferencia planificada.
• En el caso de un reembolso parcial, después del día fijado para realizar un pago, el cliente debe acudir a la sucursal de una entidad financiera para recibir un cronograma de pago modificado.
• Como parte de un reembolso completo, el prestatario debe ir a la sucursal y luego recibir una notificación por escrito de que su contrato de préstamo está cerrado (por lo general, el banco emite una carta que se emite en un membrete con un sello y firma del jefe de la división territorial).

Es importante tener en cuenta que se requiere recibir una notificación como mínimo para tener la seguridad de que la institución bancaria no tiene más reclamaciones y que no hay ninguna deuda pendiente (si estamos hablando de un pago total), a lo que se devengarán además multas e intereses. Además, dichas cartas pueden ser necesarias en caso de obtener un préstamo de otra organización y en caso de disputas con el historial crediticio de un cliente. Es posible que las organizaciones crediticias simplemente se olviden de proporcionar información a la BKI de que el cliente ha cerrado parcial o totalmente su préstamo por adelantado.

Métodos alternativos de amortización parcial

El esquema descrito anteriormente es el más común. Pero hay otras variaciones, por ejemplo:

• Algunos bancos pueden volver a calcular los gráficos encualquier día, en relación con esto, puede pagar el préstamo antes de lo previsto en cualquier momento conveniente para el cliente.
• Los cronogramas modificados pueden emitirse antes de que se realice el pago, pero entrarán en vigor después del pago anticipado parcial de la deuda.
• En algunas entidades de crédito, el proceso de amortización anticipada está lo más simplificado posible. El cliente puede, sin notificar al banco, de forma independiente, por ejemplo, mediante la banca por Internet, depositar en la cuenta un monto que exceda la transferencia planificada y luego volver a imprimir el esquema de pago generado. En este caso, con el reembolso anticipado completo, se recomienda ponerse en contacto con la sucursal y recibir una carta al cerrar el préstamo.

Calcular la cantidad

Se sabe que en el marco de una modalidad de amortización diferenciada, la amortización anticipada del préstamo siempre es beneficiosa, ya que se cargan intereses sobre el saldo de la deuda. Con las anualidades, la situación es algo diferente. Muchos prestatarios asumen erróneamente que el pago anticipado es beneficioso solo al comienzo del plazo del contrato.

Se cree que al final solo se paga el "cuerpo" y el monto principal de los intereses se paga en los primeros meses (en otras palabras, no será posible ahorrar dinero). De hecho, esto no es cierto en absoluto. De hecho, con el método de reembolso de anualidad, el interés principal se paga directamente en la primera mitad del plazo del contrato. Es cierto que, hablando de un préstamo de consumo emitido por un monto de hasta medio millón de rublos y por un período de hasta sesenta meses, tiene sentido pagar la deuda incluso dos o seis meses antes de lo previsto.período. Vale la pena ilustrar esto con un ejemplo en el que el reembolso anticipado parcial se calcula usando una calculadora de préstamos.

Ejemplo

Digamos que un ciudadano ha emitido un préstamo de trescientos mil rublos al treinta por ciento anual durante un período de cuarenta y ocho meses. Su pago anual previsto será de 10.802 rublos. Después de cuarenta y dos meses, decide pagar toda su deuda antes de lo previsto. En ese momento, el saldo del préstamo en el "cuerpo" será de 59 498 rublos, en este caso será posible ahorrar 5312 rublos en intereses.

Si, en las mismas condiciones, el reembolso anticipado parcial del préstamo se calcula de acuerdo con un esquema diferenciado, entonces el saldo después de cuarenta y dos meses será de 37,500 rublos, y el ahorro real de la deuda en este momento será de 3,282 rublos Para calcular el calendario de pagos y los intereses para condiciones específicas, es mejor usar una calculadora especial. Como puede ver, pagando la deuda seis meses antes de lo previsto, contrariamente a la creencia popular, los clientes pueden ahorrar más con el plan de renta vitalicia.

Por lo tanto, puede asegurarse de que el reembolso anticipado completo, exactamente, así como el reembolso anticipado parcial, sea absolutamente siempre rentable. Incluso a pesar de que las entidades financieras están intentando por todos los medios complicar este procedimiento. Al acumular fondos y no perder tiempo, los clientes pueden reducir significativamente la cantidad de pago en exceso de sus préstamos. Además, deshacerse del estado desagradable de un deudor siempre tiene un efecto fructífero en una persona, porquela libertad financiera es un aspecto importante que no debe olvidarse.

Reembolso anticipado parcial de un préstamo en Sberbank

Tal estrategia en esta organización se lleva a cabo sin previo aviso, en la sucursal directamente en la fecha actual en una solicitud que contiene el monto y la cuenta desde la cual se transferirán los fondos. La parte mínima del préstamo requerida para el reembolso anticipado parcial en Sberbank, por regla general, no está limitada.

La fecha de ejecución de la solicitud de amortización anticipada puede ser cualquier día (es decir, da igual que sea laborable, fin de semana, festivo, etc.). Al mismo tiempo, se pagan intereses por el período real de uso del dinero. Cabe señalar que el reembolso anticipado es posible, entre otras cosas, en el sistema Sberbank Online. Este banco no cobra comisión por dicha devolución.

Reembolso anticipado parcial de un préstamo en VTB

En primer lugar, es necesario depositar en la cuenta la cantidad que el cliente desea depositar antes de lo previsto. Si el pago parcial anticipado se realiza el día del pago mensual, el dinero depositado debería ser suficiente para la eliminación prevista de la deuda. En el contexto de un reembolso parcial en otro día, el pago también debe realizarse en la próxima fecha según el esquema.

Métodos de recarga de cuenta VTB

Hay muchas formas de recargar su cuenta, por ejemplo:

• A través de cajero automático y terminal de pago "VTB 24" en efectivo o con tarjeta bancaria.
• A través del sistema electrónico "VTB Online".
• Con transferencia desde otro banco.
• A través de la caja con efectivo.
• Con la ayuda de un servicio llamado Golden Crown.

Vale la pena prestar atención al hecho de que al depositar fondos utilizando los últimos tres métodos, incluso a través de la caja en una sucursal bancaria, se cobrará una determinada comisión a los clientes. También debe tener en cuenta el momento de la transferencia de recursos materiales.

Entre otras cosas, se requiere notificar a la organización bancaria con anticipación la intención de realizar un pago incrementado por amortización anticipada parcial. En VTB, esto se puede hacer a través del sistema VTB Online o, si deja una solicitud, llamando al servicio de atención al cliente. Los clientes pueden dejar una solicitud en cualquier fecha, sin embargo, si una persona desea realizar dicho reembolso en el día de pago de acuerdo con su cronograma, debe enviar una solicitud al menos un día antes de la cancelación.

No se aceptan solicitudes de este tipo en este banco el día de la emisión del préstamo, así como la fecha de pago de la mensualidad según el cronograma, además, del primero al tres de enero. Inmediatamente antes de llenar la solicitud, es necesario saldar la deuda vencida en su totalidad, si la hubiere.

En caso de que el cliente no cumpla con estos requisitos, entonces el monto que exceda el pago principal obligatorio no será debitado y permanecerá en la cuenta hasta el próximo mes. No existen restricciones para la amortización anticipada de efectivo en esta entidad financiera:el monto mínimo no está limitado, no hay moratoria. No se prevén comisiones con penalizaciones. Luego de la cancelación parcial anticipada del préstamo, este banco reducirá el monto de la transferencia obligatoria, o acortará el plazo de pago del préstamo, de acuerdo a lo que elija el cliente como parte del llenado de la solicitud correspondiente.