Cómo es el recálculo del préstamo en caso de amortización anticipada

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Si existe una oportunidad financiera, el prestatario busca pagar la deuda al banco antes de lo previsto. Para ello, algunos prestamistas aportan cantidades superiores a su pago previsto. Así, reducen el monto de la deuda principal o el plazo para cumplir con la obligación del préstamo.

¿Cómo es el recálculo del préstamo en caso de amortización anticipada? Si el prestatario cancela el préstamo antes de tiempo, el banco realiza una especie de "actualización", reduciendo el plazo o el monto del pago. Esto le permite ahorrar en el monto total de los intereses pagados en exceso, porque si el prestamista paga la deuda antes del pago planificado, no acumulará préstamos sobre el préstamo.

Reembolso de la deuda: en su totalidad o en partes

Entonces, la deuda de un préstamo, ya sea una hipoteca, un crédito al consumo, etc., puede pagarse en su totalidad o en parte. Si el prestatario decide pagar la totalidad de la deuda, se paga la deuda principal, que se fija para la fecha actual.

Si el préstamo se paga en parte, el cliente al momento de realizar el pago pagamonto en exceso del pago mensual. La deuda en este caso no se cierra por completo, pero se puede reducir el plazo de pago o el importe de la cuota mensual. En este caso, el trámite deberá realizarse en el propio banco, a través de operadores o gestores de crédito. De lo contrario, los fondos depositados simplemente permanecerán en la cuenta hasta el próximo pago.

No es rentable para las instituciones bancarias si sus clientes pagan el préstamo antes de lo previsto; con tales reembolsos, pierden sus ingresos por intereses sobre cada préstamo que pagan.

Recomendaciones para pagos anticipados de préstamos

Como regla general, para bancos individuales, este procedimiento se lleva a cabo en diferentes condiciones. No obstante, para la mayoría de ellos se observan las reglas generales de amortización anticipada:

• El cliente debe acudir al banco donde se emitió el préstamo y dejar una solicitud de recálculo del préstamo en caso de amortización anticipada. Indica lo que el cliente pretende hacer con el préstamo (pagar, renegociar los términos) y cuál es el monto a pagar.

• Luego, el banco considera la solicitud. Para saber si se ha tomado una decisión positiva, puede llamar a la línea directa o comunicarse con su gerente. Por lo general, el consentimiento es predeterminado, pero a veces puede demorar hasta una semana en procesarse.

• Luego el banco asigna un período durante el cual se debe realizar el pago. Esta suele ser la fecha que se aprueba en el calendario de pagos. No es necesario pagar en este día en particular - fondos en cualquier casoserá depositado a la vista. Si el préstamo se paga en su totalidad, entonces no se indica la fecha específica, ya que ya no es necesario realizar cambios en el cronograma ni en el monto de las cuotas mensuales.

¿Qué documentos emite el banco después del nuevo cálculo?

El nuevo cálculo para el pago anticipado parcial del préstamo se realiza al día siguiente de realizado el pago. El cliente se acerca al banco y los gerentes le entregan un documento en forma de calendario de pago actualizado.

Si se paga la totalidad de la deuda, entonces el prestatario también se dirige al banco y se le proporciona una carta de consulta de que el contrato de préstamo ha sido reembolsado y cerrado. Como regla general, la notificación se emite en el membrete oficial de la organización con la firma del jefe / jefe del departamento de crédito. A veces se requiere dicha carta para obtener permisos o referencias. Por ejemplo, para obtener un historial crediticio, si el CBI no recibió información sobre el pago de la deuda de un individuo.

Posibles opciones para el recálculo de la deuda

El esquema anterior es el más común y se utiliza en casi todos los bancos. Sin embargo, pueden aplicarse otras condiciones en algunos bancos:

• Algunas instituciones bancarias calculan un nuevo calendario de pagos tan pronto como se ha realizado un pago parcial de la deuda, y no después de la fecha prevista.
• Nuevo horario proporcionado por adelantado, antes del pago. Su entrada en vigor todavía comienza después del reembolso real.

• En algunas instituciones de crédito, usted mismo puede cambiar el horario utilizando los bancos en línea. El cliente paga el monto máximo que excede el pago mensual, y el sistema genera inmediatamente un cronograma actualizado. Sin embargo, si el préstamo se paga en su totalidad, después del pago, aún debe ir al banco para confirmar el cierre por escrito.

Cómo recalcular el seguro por amortización anticipada de un préstamo

Por regla general, el seguro de crédito se incluye inmediatamente en los términos del contrato. Por supuesto, si incluir o no un seguro es cosa de todos, el banco no tiene derecho a añadir por la fuerza esta cláusula al contrato. Sin embargo, los prestatarios todavía utilizan a menudo el seguro. Más a menudo, este elemento se agrega para aumentar la probabilidad de obtener la aprobación del banco y, en menor medida, para asegurarse realmente contra los riesgos durante todo el período de préstamo.

La cantidad del seguro puede ser insignificante si el préstamo se toma por un período corto (seis meses, un año), y puede volverse impresionante si el contrato se redacta por un período de, por ejemplo, 10 años. Aquí la prima del seguro será de decenas de miles.

Entonces, ¿se hace el recálculo del seguro cuando se paga el préstamo antes de lo previsto? No es tan simple. El contrato de seguro puede rescindirse en cualquier momento, sin embargo, no se realiza un reembolso en forma de prima de seguro, a menos que se especifique lo contrario en el contrato (de conformidad con el artículo 958 del Código Civil de la Federación Rusa). Cláusula de compensacióndebe estar registrado, por lo que primero debe estudiar a fondo los términos del contrato de seguro.

Sberbank: cómo recalcular

La Caja de Ahorros, como uno de los bancos más grandes de Rusia, ofrece a los clientes un nuevo cálculo del préstamo en caso de pagos anticipados.

Entonces, al volver a calcular un préstamo para el pago anticipado en Sberbank, puede cambiar el tamaño del saldo principal de la deuda, así como reducir la tasa de interés del préstamo, debido a la reducción de la deuda principal.

Antes de eso, debe asegurarse de si este procedimiento está previsto en el contrato de préstamo, si se cobran penalizaciones o comisiones por reembolso anticipado. Después de todo, no es rentable para las instituciones de crédito reducir los intereses, incluso si el cliente transfiere un pago que excede el cronograma establecido. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que este tema ahora está regulado a nivel legislativo, y los bancos actualmente no tienen derecho a limitar los pagos no programados.

Para pagar el préstamo en parte o en su totalidad, debe escribir una solicitud. Indica el monto, fecha de pago y número de cuenta (o número de contrato).

Recalculo: métodos de deducción en Sberbank

Si la deuda se paga en su totalidad, debe aclarar el saldo con el administrador del préstamo y exactamente hasta el último centavo. Si la deuda principal se paga de menos o de más en al menos un rublo, el préstamo no se cerrará. Debe realizar una transferencia a la cuenta en el día actual y de acuerdo con la cantidad en la solicitud.

Después de realizar el pago, puedever la cantidad de recálculo del préstamo de préstamo en una calculadora especial. Específicamente, no hay una calculadora en el sitio web de Sberbank, pero se pueden usar otras fuentes. Por supuesto, los datos de la calculadora en línea se calculan como una aproximación.

La especificidad de los productos de préstamo en Sberbank es que se proporcionan principalmente como pagos de anualidades. Así, aunque el prestatario realice una devolución anticipada del préstamo, los intereses no se recalculan, ya que su valor es constante durante todo el período de pago. Solo se reducirá el período de "interacción" con el banco.

En el reembolso completo, todo es estándar: debe asegurarse de que el contrato se ejecute por completo. Para ello, el banco proporciona un certificado de cierre de la deuda y sin reclamaciones contra el prestatario.

En caso de reembolso anticipado en Sberbank, puede obtener parte de la prima del seguro. Se forma en función del período durante el cual operará el programa de seguros.

Cómo se realiza el recálculo en VTB24

A diferencia de Sberbank, esta institución ofrece al prestamista dos formas de pagar parcialmente la deuda: ya sea reduciendo el plazo total o reduciendo los pagos.

Las siguientes características se pueden distinguir en VTB24 para recalcular un préstamo con reembolso anticipado:

• La solicitud debe indicar necesariamente una condición adicional al préstamo (reducción del monto; reducción del plazo).
• Hay una calculadora disponible en el sitio web de VTB24, con la ayuda de la cual los propios clientes pueden calcular datos aproximados en línea.
• La solicitud debe enviarse al menosel día antes del pago previsto.
• Puedes pagar anticipadamente cualquier día o según el horario.
• El recálculo no se aplica a las hipotecas.

En cuanto al seguro, es posible rescindir el contrato unilateralmente, pero sin reembolso. Entonces, ¿tiene sentido terminarlo? No obstante, en caso de amortización anticipada de forma bilateral, podrá percibir una parte de la prima del seguro, en proporción al período hasta la finalización del contrato del programa. Sin embargo, cómo obtener un acuerdo bilateral es una pregunta difícil.

Conclusión

Por lo tanto, recalcular un préstamo en caso de reembolso anticipado es, en cualquier caso, beneficioso para los prestatarios. A los bancos les interesa recibir intereses estables en los préstamos, por lo que pueden complicar este proceso, por ejemplo, al incluir en el contrato ciertas sanciones o comisiones por pago anticipado. Sin embargo, es posible y necesario reducir el monto de los pagos mensuales o el período de los pagos para dejar de pagar a los bancos la cantidad N de sus ingresos cada mes.