Seguro voluntario de accidentes: tipos, procedimiento, condiciones de pago

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El seguro de accidentes obligatorio y voluntario permite brindar apoyo material a la persona a favor de la cual se expide la póliza, así como a su familia y allegados en circunstancias imprevistas. Esto puede resultar útil en algunos casos.

De conformidad con la ley, cualquier ciudadano capaz puede celebrar un contrato de seguro contra enfermedad o accidente tanto para sí mismo como para sus familiares. Asimismo, dicho trámite puede ser realizado por personas jurídicas, por ejemplo, mediante la emisión de pólizas para deportistas, estudiantes o empleados de sus empresas.

El seguro de accidentes voluntario se discutirá con más detalle a continuación.

¿Qué es esto?

El seguro de accidentes se refiere a la ejecución voluntaria de una póliza que ayuda a recibir una indemnizacióngastos si se produce un imprevisto.

Por supuesto, la vida está llena de sorpresas y sorpresas. Nadie sabe lo que le deparará el mañana. El peligro puede esperar a una persona en cada paso. Es por esta razón que es deseable que todos adquieran una póliza contra enfermedades, accidentes y diversos tipos de incidentes. Sin embargo, ¿quién está asegurado dentro de un producto de este tipo? ¿Es posible contratar una póliza para un recién nacido?

Cada compañía tiene sus propios principios de seguro voluntario de accidentes y enfermedades. Las empresas en la práctica ofrecen protección a los ciudadanos desde un año hasta setenta años. Al mismo tiempo, las aseguradoras siempre están abiertas a los deseos, se encuentran a mitad de camino, acuerdan las condiciones individuales para los clientes habituales.

Si en Occidente esta práctica es la norma, entonces en Rusia este producto generalmente no se compra a voluntad. ¿Por qué razón los ciudadanos no quieren convertirse en propietarios de un servicio tan rentable? El hecho es que muchas veces no saben contra qué riesgos brinda protección.

Accidentes

Los accidentes incluyen:

• desastres naturales;
• fracturas y contusiones;
• golpe de calor;
• congelación;
• quemaduras graves;
• envenenamiento con medicamentos o productos químicos domésticos;
• Accidente con resultado de lesión.

En cuanto a las enfermedades crónicas graves como el ictus, hay que decir que ya no se incluye en la categoría de accidentes.

Las personas que se encuentran en una situación desagradable a menudo tienen querecuperarse con el tiempo para volver a su forma de vida habitual. El proceso de recuperación puede requerir recursos financieros para medicamentos y tratamiento. Es en este punto que la protección del seguro ayudará contra un accidente. Es muy cómodo. Consideremos en detalle qué tipos de seguros ofrecen las aseguradoras a sus clientes.

Tipos de seguro

En la práctica, existen tres tipos principales de seguros. Antes de visitar la oficina de la empresa, debe leerlos detenidamente y elegir el tipo adecuado para este caso en particular.

Seguro voluntario de accidentes. El cliente tiene total libertad de elección, ya que solicita voluntariamente a la empresa un producto

Una persona con seguro voluntario elige parámetros tales como la totalidad de los riesgos, el monto de la cobertura y la duración del seguro.

La ventaja de este servicio se basa en el hecho de que el trabajo con el cliente se realiza de forma individual, todas las condiciones se negocian. La protección se puede comprar para una persona y para todos los miembros de la familia. Al mismo tiempo, no es necesario comprar un seguro para todos, ya que puede firmar un contrato en el que se indiquen todas las personas.

Grupo. En la mayoría de los casos, se concluye un seguro grupal para los empleados de la organización. Ahora esta práctica está ganando popularidad. En este caso, su gerente actúa como el asegurado, que se hace cargo de suempleados

Además, los acuerdos grupales son comprados por grupos de turistas que quieren protegerse durante el período de vacaciones. Además, no se olvide de los atletas que pueden participar en competencias solo si tienen una política. En la práctica, el asegurador es un entrenador que elabora una lista de pupilos que necesitan redactar dichos documentos. Naturalmente, los escolares también están asegurados en virtud de un acuerdo de grupo. En la mayoría de los casos, se emite una póliza para cada estudiante.

• Obligatorio. Puede parecer que nadie tiene derecho a obligar a un ciudadano a asegurarse contra un accidente sin f alta. De hecho, hay una serie de profesiones en las que la existencia de dicho acuerdo se convierte en un requisito previo para el cumplimiento de las obligaciones laborales. Por regla general, se trata de empleados del Ministerio de Situaciones de Emergencia o de los organismos encargados de hacer cumplir la ley, personal militar, etc. Resulta que aquellas personas cuyo trabajo está asociado con altos riesgos están obligadas a contratar una cobertura de seguro.

Deberá adquirir una póliza cuando compre un billete o durante unas vacaciones en los países Schengen. En la práctica, las compañías de viajes son intermediarios que emiten seguros para sus clientes cuando venden boletos.

Seguro voluntario de accidentes de trabajo

En cuanto al seguro obligatorio, cabe decir que la Ley Federal establece con precisión aquellas profesiones que deben cumplir con tal requisito. Este es un punto importante.

Actualmente hay 32 profesiones, representantesque están obligados a adquirir la protección voluntaria contra accidentes. Pero, para ser más precisos, el seguro no lo compran los empleados, sino un empleado autorizado del fondo respectivo.

Tal requisito está detallado a nivel legislativo, está consagrado en la Ley Federal 152. Pero también se lleva a cabo un seguro voluntario contra accidentes de trabajo.

Un evento imprevisto es posible en el desempeño de las funciones laborales y, como resultado, un empleado puede lesionarse y perder la capacidad de realizar el trabajo que se le asignó.

Si en el trabajo ocurre un siniestro asegurado, es deber del gerente hacer constar inmediatamente el siniestro en un acta especial. Este documento confirma que la salud del empleado fue perjudicada precisamente durante el desempeño de sus funciones laborales.

El funcionamiento de dichas empresas está controlado por el FSS, es decir, la Caja del Seguro Social.

Tarifas

El importe del seguro (el límite de responsabilidad de la empresa o el pago máximo estipulado en el contrato) es objeto del contrato entre el cliente y la empresa. Puede variar significativamente. Con el seguro voluntario de accidentes para empleados, el cliente puede determinar la cuantía de la cuantía en sí, suficiente para él, ya la vez asequible. La compañía fija la tarifa y establece un porcentaje específico de la suma asegurada. Cuantos más riesgos se incluyan en la póliza, más alta será la tarifa al final. Esto debe tenerse en cuenta. Van desde el 0,12 (si se incluye solo el riesgo letal) hasta el 10% (cuando se incluye una lista extensa de riesgos,incluidos los asociados a enfermedades). Factores que determinan el coste de un seguro voluntario de accidentes:

• Estilo de vida (las personas que practican deportes propensos a lesiones reciben una tarifa más alta).
• Profesión del cliente (cuanto más peligrosa sea su actividad, mayor será la suma asegurada y la tarifa).
• La categoría de edad de la persona asegurada (las tarifas más altas serán para ancianos y niños).
• Género (el costo del seguro para hombres después de los cuarenta años aumenta notablemente).
• Estado de salud (las tasas van en aumento para quienes padecen patologías graves).
• Historial de seguros (los clientes que ya han demostrado su valía obtienen descuentos de la compañía de seguros).
• El número de personas en la póliza (las tarifas se reducen para programas corporativos y familiares).
• Periodo del seguro (el cliente puede obtener un descuento en la prima por cada año subsiguiente del contrato);
• El número de riesgos (cuantos más, mayor el coste de la póliza).
• Principios de la firma.

Las primas de seguro se pueden pagar en una suma global o en cuotas (cada año, cada trimestre y cada mes). Al redactar un contrato, debe discutir todos los detalles con un representante de la empresa por adelantado, lea atentamente las reglas.

Términos y condiciones del seguro

Para la emisión de un seguro voluntario de accidentes y enfermedades, el cliente sólo deberá aportar un documentoque acredite su identidad, así como una declaración oral o escrita. Sin embargo, si desea concluir un acuerdo por un monto equivalente a varios millones de rublos, o si se encuentra en una categoría de alto riesgo, la empresa puede requerir documentación adicional. El cliente debe ser notificado de cualquier restricción impuesta por la aseguradora. Este es un matiz importante. Se imponen restricciones en la cantidad, el estado de salud de los clientes (las empresas no suelen prestar servicios a ciudadanos que padecen enfermedades graves y aquellos con grupos de discapacidad I y II); edad del cliente (generalmente entre 18 y 65 años).

El período del seguro médico voluntario contra accidentes puede ser diferente: durante la duración del empleo, durante el traslado hacia y desde el trabajo, las 24 horas del día, durante un período de tiempo especialmente acordado (por ejemplo, mientras practica deportes en la sección). El contrato en su conjunto puede celebrarse por un período de un día (por ejemplo, la estancia de una persona en la carretera) a varios años.

Los solicitantes con seguro voluntario individual generalmente hacen una póliza por un año, en casos más raros, por un período más largo.

En Rusia, el seguro de accidentes voluntario de por vida sigue siendo una rareza. El tiempo a partir del cual comienza a operar la póliza se determina en el contrato. El seguro suele funcionar a partir del día siguiente al día en que se paga la prima. Para accidentes, la contribución oscila entre el 0,12 y el 10 %, según la lista de riesgos.

La póliza se puede emitir con una amplia cobertura 24/7, que brinda seguro en todo el mundo, si incluye una lista completa de riesgos en el documento, incluidas las actividades deportivas. Esto implica protección en todas partes y siempre: en casa y de viaje, en el campo y en el coche, en vacaciones y en el trabajo. Si un accidente causó varios eventos asegurados, por ejemplo, después de una lesión (hospitalización o cirugía), los pagos se realizan en su totalidad. Esta práctica es una elección consciente de un cliente que quiere protegerse a sí mismo y a su familia.

Otro tipo de seguro voluntario de accidentes es el alta “desde y hasta”, por ejemplo, sólo por la duración de un viaje, entrenamiento, eventos, etc. Estas pólizas se emiten principalmente a petición de una sección deportiva u otra organización que quiere minimizar su responsabilidad. Incluyen una pequeña lista de riesgos que brindan una protección limitada bajo la póliza y tienen un bajo costo. No está sujeto a indemnización el hecho que se produzca fuera del período y territorio previsto en el contrato de seguro voluntario de accidentes.

Vigencia del contrato y comienzo de la póliza

El contrato de seguro entra en vigor al día siguiente de que el cliente haya pagado la totalidad del importe de la prima. La protección a plazos se "activa" solo después de que la empresa recibe el primer pago. Si el dinero no ha llegado dentro del tiempo especificado en el acuerdo, la póliza no será válida.

Dónde acudir para solicitar un seguro de vida voluntariode accidentes?

¿Dónde puedo aplicar?

Para tomar la decisión correcta, debe considerar varias empresas que ofrecen productos de calidad y han demostrado su confiabilidad a lo largo de los años.

Las 3 principales aseguradoras voluntarias de accidentes y enfermedades son:

• Seguro VTB. Esta es una gran organización que fue fundada en 2000. Actualmente ofrece una extensa lista de servicios de seguros. Los socios de la empresa son organizaciones tan conocidas como UniCredit Bank, VTB Bank, Loko-Bank, Mortgage Lending Agency, etc.
• SOGAZ. Es líder del mercado de seguros ofreciendo pólizas a la población desde 1993. Ahora, la empresa ofrece a los clientes más de cien programas rentables, incluido el seguro de accidentes. Las siguientes instituciones importantes confían su protección a la empresa: Gazprom Group, Rosatom, Russian Railways, etc.
• "Seguro alfa". Esta es una empresa de tipo universal con un gran paquete de servicios. La aseguradora ofrece a los clientes comprar protección tanto en la oficina como en las tiendas asociadas. Los servicios de esta empresa son utilizados por grandes empresas como Aeroflot, Coca Cola, Information Satellite Systems, Domodedovo Airport, etc.

¿Qué más incluye el seguro médico voluntario de accidentes?

Procedimiento y condiciones de pago

Los pagos están determinados por el monto del contrato y el evento asegurado. Como regla general, el daño se establece de acuerdo con una tabla especial. Indica claramente qué porcentajepagado de la suma asegurada. Esta tabla debe entregarse a cada asegurado en el proceso de redacción del contrato. En relación con una enfermedad profesional, existe un sistema especial de pago de indemnizaciones, que se negocia individualmente al redactar un convenio y también está escrito en el mismo.

Puede obtener una compensación:

• Cuando está deshabilitado por un tiempo. Una de las opciones más comunes. En este caso, la compañía aseguradora tendrá estrictamente en cuenta los días de incapacidad, abonando un porcentaje por cada uno. Pero algunas firmas establecen límites de tiempo, durante este período se realizará una compensación cuando ocurra el riesgo. El plazo no suele ser superior a cien días.
• Cuando está deshabilitado. El monto del pago se determina directamente del grupo de discapacidad recibido por el cliente. Para I, por regla general, pagan el 100% del monto, 75% para II, 50% para III.
• Cuando muere un cliente. Se realiza el pago de la indemnización al beneficiario en virtud del convenio, el 100% de la suma asegurada.

El pago de los contratos de seguro de accidentes se realiza dentro de los términos especificados en el acuerdo. En la práctica, dicho plazo no supera los treinta días a partir de la fecha de la decisión de efectuar los pagos. Excepcionalmente, existen situaciones que están asociadas a la iniciación de un proceso penal en sede judicial y la aparición de dudas en la documentación.

Rescisión anticipada del contrato

Deja de operar el contrato de seguro voluntario de los ciudadanos contra accidentes,cuando la empresa haya cumplido plenamente con sus obligaciones, o al final del período de cooperación. A nivel legislativo, se permite la terminación anticipada del contrato si:

• el propio cliente, por razones conocidas por él, decidió rechazar la protección;
• la póliza es declarada inválida en la corte;
• sin evento asegurado (por ejemplo, cuando es despedido de un trabajo peligroso);
• cuando se liquida la propia empresa;
• el período pagado ha finalizado y la persona decidió no pagar la próxima cuota o pagó el dinero en su totalidad.

Esto sucede muy a menudo.

Repasamos las normas del seguro voluntario de accidentes.