Seguro de accidentes. contrato de seguro de accidentes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Cada año, el desarrollo del mercado de seguros en Rusia cobra impulso. Esto no es sorprendente, porque el seguro es prácticamente la única forma de apoyarse económicamente a usted y a sus seres queridos en caso de una situación imprevista. Uno de los tipos más populares de este apoyo es el seguro de accidentes.

Un viaje a la historia

Este tipo de seguro tiene raíces bastante profundas, pero si no profundizas mucho en la historia, puedes decir que su aparición está relacionada con el requisito de la ley marítima de Wisby, registrada en 1541 en Gran Bretaña. Dice que el propietario de una embarcación marítima, al contratar tripulación, está obligado a asegurar la vida y salud del capitán contra posibles accidentes.

Ya en el siglo XVII, Holanda desarrolló una escala especial para los soldados voluntarios, según la cual tenían derecho a diversas compensaciones monetarias según el grado de lesión recibida. En los siglos XVIII y XIX, el seguro de accidentes también recibiógeneralizada en Alemania e Inglaterra, donde se empezaron a crear las llamadas alianzas de ayuda mutua.

Este tipo de seguro llegó a Rusia a principios del siglo XX, con la aprobación en 1903 de una ley que garantizaba a los trabajadores de la industria minera y empleados de varias fábricas, así como a sus familiares, recibir compensación monetaria en caso de invalidez o muerte en el trabajo. Durante mucho tiempo, el seguro de accidentes formó parte del seguro de vida, y solo con el tiempo, después de casi cien años, se independizó.

Conceptos básicos

Hay varios tipos de seguros de accidentes, pero todos pueden dividirse en dos grandes categorías: seguro obligatorio (garantizado legalmente) de ciertas categorías de ciudadanos y voluntario, que consiste en la ejecución de un contrato en términos de beneficio mutuo. En el primer caso, los pagos del contrato son realizados por la Caja de Seguro de Accidentes, y en el segundo caso, los riesgos financieros son asumidos por la compañía de seguros. En todo caso, el objeto del seguro son los intereses patrimoniales de los ciudadanos asociados a la invalidez, lesión o muerte a consecuencia de un accidente.

Se puede reconocer un accidente como una situación en la que el impacto externo sobre el cuerpo del asegurado fue repentino e imprevisto. La clave aquí es el factor sorpresa, ya que si una persona estaba al tanto de la aparición de consecuencias desagradables y no las evitó, la mayoría de las veces se negará el pago del seguro. Por ejemplo, si tropezaste con una piedra mientras esquiabas y te rompiste la pierna, entonces será un accidente, y cuando te quemes mucho después de pasar varias horas en la playa, estos ya son tus problemas, ya que eras consciente de los probables consecuencias y podría detenerse en cualquier momento. Acción destructiva.

Ámbito de responsabilidad

Dado que los términos del seguro están claramente estipulados en el contrato, el alcance de la responsabilidad incluye no solo una lesión como resultado de un impacto externo imprevisto, sino un accidente asegurado, es decir, solo lo estipulado en el contrato. Toda la variedad de consecuencias de la ocurrencia de tales circunstancias se puede dividir en 3 grandes categorías:

• incapacidad temporal;
• incapacidad parcial o total;
• muerte.

Todas estas consecuencias constituyen el alcance de la responsabilidad del seguro y pueden incluirse en el contrato juntas, por separado (por ejemplo, los pagos se realizan solo al recibir la invalidez) o en varias combinaciones.

Seguro obligatorio en Rusia

Para algunas categorías de ciudadanos de la Federación Rusa, según el área de trabajo, se proporciona un seguro social de accidentes, regulado por la Ley Federal No. 125 del 24 de julio de 1998. El efecto de este tipo de seguro se limita a los casos de enfermedad asociada con lesiones y lesiones directamente en el trabajo o fuera de la empresa, pero durante las horas de trabajo (así como en el camino al trabajo y al hogar). La peculiaridad de este tipo de seguro es quelos pagos en él son realizados exclusivamente por el empleador.

Hasta hace poco, el seguro obligatorio podía incluir un seguro de salud para los pasajeros que utilizaban los servicios de todo tipo de transporte acuático, aéreo y terrestre. Desde hace algún tiempo, dicho seguro ha sido reemplazado por la necesidad de un seguro de responsabilidad civil del transportista.

Seguro especial para militares

Este tipo de seguro obligatorio protege a los ciudadanos cuyas actividades profesionales están inicialmente asociadas a un riesgo para la vida. Estos incluyen empleados del Ministerio de Situaciones de Emergencia, personal militar, rescatistas, empleados del Ministerio del Interior y del sistema judicial y fiscal, y otros. La cobertura financiera de riesgos para este tipo de seguro está a cargo del presupuesto federal.

Entonces, qué garantiza el seguro de accidentes del personal militar (Ley Federal N° 52 del 1998-03-28):

• sufrir una lesión menor - 5 salarios;
• en caso de lesión grave (trauma, lesión) - 10 salarios;
• lesión (lesión), que condujo a la aparición de la discapacidad III gr. - 25 sueldos;
• al asignar invalidez II gr. - 50 sueldos;
• discapacidad I gr. - 75 sueldos mensuales;
• La lesión con resultado de muerte del asegurado garantiza 25 salarios mensuales para cada beneficiario.

Asegurémonos adicionalmente

Si estás acostumbrado a cuidar de ti y de los tuyos por tu cuenta, un contrato de seguro te convienede accidentes, concluidos con carácter voluntario. La característica principal de dicho acuerdo es que usted mismo puede elegir la lista de riesgos que desea asegurar, así como la cantidad y el plazo del seguro.

A su elección, puede emitir una póliza por varios días (si, por ejemplo, va a relajarse en la montaña) o elegir una opción de seguro que cubra absolutamente todos sus riesgos las 24 horas del día durante varios años - todo depende de la cantidad de contribuciones que pueda pagar.

Todo el mercado de seguros voluntarios se puede dividir condicionalmente en 2 grupos: individual y colectivo. ¿Cuáles son las diferencias?

Sálvese quien pueda

El seguro individual de accidentes implica la celebración de un contrato con una persona física, y sus efectos en este caso se aplican tanto al propio asegurado como a los miembros de su familia (en caso de fallecimiento del asegurado). Puede ser total o parcial.

En el primer caso, la garantía del contrato cubre todos los ámbitos de la vida del asegurado (tanto privado como profesional) durante todo el período del contrato. Con un seguro parcial, puede elegir un período específico de su vida: durante unas vacaciones o un viaje de negocios, durante un período de deportes, etc.

Además, el seguro de accidentes se puede incluir como complemento de un paquete más completo.

Seguro colectivo

El seguro colectivo se ha vuelto bastante popular hoy en díatrabajadores de accidentes, muchas grandes empresas ofrecen hoy esta opción además del paquete social. La particularidad de este tipo de seguro es que en este caso el asegurado es el empleador, y el beneficiario es el asegurado o sus familiares.

En años anteriores, el seguro colectivo en la Federación de Rusia se ha vuelto bastante popular debido a las peculiaridades de la legislación fiscal, que garantizaba la posibilidad de devolver las primas de seguro y la tributación preferencial de los pagos de seguros. Hasta la fecha, el régimen fiscal en esta área se ha endurecido mucho, lo que ha hecho que los seguros colectivos sean menos atractivos para el empleador.

Qué puede convertirse en un evento asegurado

Dado que los pagos en virtud de un contrato de seguro de accidentes se realizan total o parcialmente después de la ocurrencia de un evento determinado, vale la pena detenerse por separado en lo que es un evento asegurado. Son los eventos especificados en el contrato y ocurridos durante el período de vigencia del mismo, con resultado de muerte del asegurado o pérdida parcial o total de su capacidad para trabajar.

Estos incluyen:

• lesión (mutilación) resultante de un accidente;
• envenenamiento no intencional con productos químicos, plantas venenosas, medicamentos, alimentos de mala calidad (excepto infecciones toxicológicas: disentería, salmonelosis, etc.);
• enfermedad repentina con polio, transmitida por garrapatasencefalitis;
• embarazo ectópico o patología del parto, que condujo a la extirpación de los órganos internos de la zona genital (ovarios, útero, trompas de Falopio);
• dislocaciones, fracturas, quemaduras, lesiones y roturas de órganos internos ocurridos por accidente, así como los casos de extracción de órganos como consecuencia de manipulaciones médicas erróneas;
• casos de inhalación inadvertida de objetos extraños, shock anafiláctico, ahogamiento;
• hipotermia del cuerpo, con consecuencias graves (excepto la muerte por resfriado);
• muerte del asegurado por las causas antes enumeradas, ocurrida durante la vigencia del contrato.

Por qué no dan seguro

También hay una lista de eventos, cuya ocurrencia no puede ser considerada como un evento asegurado:

• si las lesiones (lesiones) fueron recibidas por el asegurado durante la comisión de hechos ilícitos;
• cuando el asegurado se haya autoinfligido intencionadamente una lesión corporal;
• envenenado o lesionado como resultado de un intento de suicidio;
• si se recibieron lesiones, daños y perjuicios como consecuencia de conducir cualquier vehículo en estado de embriaguez, tóxico o alcohol, así como en el caso de transferir el control a otra persona en tal estado;
• cuando se hayan producido efectos adversos en el organismo como consecuencia de medidas preventivas, diagnósticas o terapéuticas realizadas por iniciativa del asegurado y no relacionadas con el tratamiento de la enfermedad recibidapor la ocurrencia de un evento asegurado;
• muerte por las causas anteriores.

Cuánto cuesta

Uno de los temas más importantes que preocupan a los ciudadanos que desean proteger aún más sus vidas y su salud es la cuestión de cuánto cuesta el seguro de accidentes. Las tarifas aquí dependen directamente de la lista de eventos asegurados incluidos en el contrato y la identidad del asegurado. El rango es bastante amplio, desde el 0,10% si solo se asegura el riesgo de muerte, hasta el 12-15% para pólizas de amplio espectro.

La prima puede verse afectada por:

• género y edad del asegurado: se cree que los hombres tienen un mayor riesgo de sufrir lesiones y los ciudadanos de edad más respetable suelen ser reacios a asegurarse;
• estilo de vida: ¿te gusta la recreación extrema o practicas deportes asociados con un aumento de las lesiones?
• profesión: cuanto más peligrosa es, mayor es la tarifa;
• estado de salud del cliente - si padece enfermedades graves, la tarifa aumenta muchas veces;
• número de riesgos a asegurar - cuantos más, más caro;
• duración del seguro y número de asegurados - las pólizas familiares suelen ser más baratas que las individuales;
• otros factores - dependiendo de la póliza de la compañía de seguros.

La frecuencia de los pagos también está estipulada en el contrato: las contribuciones pueden hacerse una vez, anualmente, mensualmente o cada trimestre. Las compañías de seguros hoy en día ofrecen bastanteCon una amplia gama de planes y planes, encontrar el adecuado es fácil.