Un contrato de préstamo es Tipos de préstamos bancarios. Préstamo actual: pros y contras

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La contratación de préstamo es un tipo clásico de préstamo bancario. Este término significa préstamo otorgado por un banco o una institución de crédito, que puede ser aplicado por el cliente en la medida que sea necesario para él, sin exceder la cantidad establecida por el contrato.

El objetivo principal del préstamo es brindar al prestatario la oportunidad de realizar pagos en ausencia de fondos en la cuenta corriente o corriente. Debido al préstamo emitido, se crean los activos circulantes del cliente en la institución de crédito.

Características de un contrato de préstamo

Una institución de crédito proporciona un préstamo de cheques simultáneamente con la apertura de una cuenta de cheques. La cuenta muestra los recibos de efectivo, todos los pagos y préstamos. Los documentos de pago del cliente se pagan con los fondos disponibles en esta cuenta. La base para abrir una cuenta corriente es un acuerdo redactado con el cliente. Los documentos indican la cantidad máximadeudas, términos del préstamo, fecha límite para tener un saldo deudor en la cuenta, tasa de interés, comisión del monto de la facturación a crédito y débito en porcentaje. La cantidad de interés depende de la cantidad de crédito utilizado. Su cálculo se realiza sobre la base de la tasa del Banco Central, teniendo en cuenta el recargo bancario. El interés de un préstamo por contrato es el más alto y se acumula al momento de abrir una cuenta.

Clientes confiables y estables de un determinado banco, trabajando con él durante mucho tiempo, se emite un contrato de préstamo en forma de préstamos bancarios de tipo no garantizado. Pero el banco al mismo tiempo tiene el derecho de exigir del cliente el cumplimiento de ciertas condiciones que actúan como garantía del préstamo.

La garantía para las pequeñas empresas que reciben un contrato de préstamo son valores, hipotecas, garantías, garantías de terceros y exenciones de clientes de reclamaciones a largo plazo debido a la insolvencia financiera. Para controlar la provisión de una devolución de crédito, el banco puede recurrir a varios métodos, pero el método principal es comparar los saldos reales y planificados del capital de trabajo. Otra forma es comparar el monto planificado del préstamo y la deuda en la cuenta trimestralmente.

La contratación de crédito generalmente se brinda a clientes confiables que han estado cooperando con una organización bancaria durante mucho tiempo y tienen una cuenta válida. Se deben realizar operaciones en él, por ejemplo, el pago de cuentas por pagar o por cobrar. Se adjunta una cuenta corriente a la cuenta.crédito.

Condiciones de préstamo

Las empresas prestamistas deben cumplir dos requisitos básicos:

• El capital social de la empresa debe cubrir en su totalidad o en un 80 % la necesidad de financiación.
• Se puede otorgar un préstamo sin garantía, siempre que la empresa cumpla con la clase I de solvencia.

Cuando el banco exige garantías

Una entidad de crédito puede exigir garantías en determinados casos:

• El banco duda de la solvencia del prestatario.
• El nivel de solvencia está por debajo de la clase I.
• Situación económica tensa en el ámbito económico, industria o país.
• Baja disponibilidad de recursos crediticios debido a la inestabilidad del mercado crediticio.

Calificación crediticia

Al solicitar cualquier tipo de préstamo bancario, los bancos dedican mucho tiempo a evaluar la solvencia del cliente. La metodología de evaluación puede diferir según la entidad de crédito, pero los principales requisitos son:

• Tasas altas, lo que permite clasificar al prestatario como clase I.
• Aprovisionamiento de ingresos netos.
• Mantener la posición en el mercado durante mucho tiempo.
• Buena reputación y asociaciones.

El acuerdo de préstamo contractual incluye las principales disposiciones que rigen la relación entre un banco comercial y un cliente: métodos de control de solvencia, formas de asegurar el retorno de los fondos de crédito,mecanismo para establecer una tasa de interés, limitar o terminar el préstamo en caso de solvencia y solvencia insuficientes del prestatario, el procedimiento para proporcionar fondos prestados, mantener cuentas contables y un límite de crédito.

Diferencias en un contrato de préstamo

La contratación de crédito tiene características que lo distinguen de otros tipos de crédito a corto plazo.

• La solvencia del prestatario se evalúa una vez en el primer desembolso del préstamo. La financiación adicional no requiere que el cliente proporcione documentos.
• El banco no determina la cantidad máxima de fondos de crédito para un préstamo contractual. El importe del préstamo depende de la evaluación de la entidad de crédito sobre la solvencia del prestatario. El banco examina el capital de trabajo, los saldos de las finanzas del cliente y las fuentes de financiamiento. El límite de financiación puede corresponder al valor medio de los préstamos emitidos anteriormente.
• La f alta de control sobre la solvencia del cliente y la necesidad de tener reservas para otorgar un préstamo al cliente aumentan los riesgos de préstamo para el banco.
• El préstamo debe ser reembolsado dentro de los términos establecidos por el acuerdo, de lo contrario, el banco tiene derecho a establecer una escala de tasas de interés para estimular al prestatario a reembolsar el préstamo.
• El préstamo que se emite no está garantizado. Esta práctica es más común en Occidente cuando se emiten préstamos y préstamos a corto plazo. Las instituciones de crédito rusas utilizan la propiedad del prestatario, las garantías de terceros y los valores como garantía para un préstamo debido a los altos riesgos.
• El pago de la deuda se realiza automáticamente con los fondos de la cuenta corriente del cliente.

Diferencias entre un contrato de préstamo y un sobregiro

El sobregiro tiene características que lo distinguen de las cuentas corrientes:

• Tanto los bancos comerciales como el Banco Central de la Federación Rusa pueden actuar como acreedores.
• En las cuentas del prestatario - liquidación o corresponsal - se reflejan todas las operaciones de sobregiro.
• El préstamo se otorga debitando fondos de la parte superior del saldo de la cuenta;
• El contrato de servicios de liquidación y caja estipula la posibilidad de realizar operaciones de préstamo en descubierto, lo que elimina la necesidad de un contrato adicional.
• El límite de préstamo se negocia solo si se emiten préstamos de alto riesgo.
• El período máximo de sobregiro es de 10 a 15 días. Si el prestatario viola esta condición, el préstamo con sobregiro se convierte en un préstamo regular y requiere un acuerdo de préstamo estándar.
• En comparación con otros préstamos y préstamos a corto plazo, un sobregiro tiene una tasa de interés alta. Los pagos del préstamo representan una cierta porción de la deuda, sumada a la tasa de interés.
• En las cuentas de los bancos comerciales, las transacciones de sobregiro se reflejan con ciertas características.

La contratación de crédito en la práctica

Un ejemplo llamativo de un contrato de préstamo esel trabajo de un empresario individual que paga los bienes que importa de su cuenta bancaria. Los ingresos del empresario expresados en términos monetarios se acreditan en la misma cuenta. Si es necesario proporcionar un prepago urgente y no hay medios financieros para esto, el empresario puede solicitar un préstamo actual. Esto le permitirá realizar un pago por adelantado y pagar la deuda inmediatamente después de la aparición de fondos en la cuenta. Este tipo de préstamo es a corto plazo y sin garantía.

Riesgos bancarios

Kontokorrent: un tipo de préstamo a corto plazo que conlleva ciertos riesgos para una institución bancaria. Por esta razón, se proporciona solo a clientes confiables y de buena reputación que pueden pagar el préstamo recibido.

Al solicitar un contrato de préstamo, el banco realiza los siguientes pasos:

• Evalúa la reputación comercial del cliente.
• Hace un seguimiento de su deuda con los socios.
• Realiza análisis y evaluación del historial crediticio del prestatario en todas las instituciones con las que ha trabajado.
• Vea la cantidad de capital de trabajo y el saldo de la empresa.

Con base en esta información, el banco determina el nivel de solvencia y solvencia del cliente.

Perspectivas de desarrollo de la contratación de préstamos

El sobregiro y un préstamo actual son similares en muchos aspectos: las tarjetas de crédito son beneficiosas para el prestatario, pero solo a corto plazo. El pago atrasado de un préstamo puedeconducirá a que el saldo de la deuda comience a estar sujeto a intereses elevados. Las tasas difieren para préstamos de contrato, sobregiros y préstamos de consumo, con una tasa más alta para préstamos de contrato porque no implican garantía ni colateral.

En EE. UU. y Europa, un préstamo por contrato es uno de los tipos de préstamo más comunes. Muchas empresas utilizan cuentas bancarias de débito como cuentas de préstamo sin hacer acuerdos adicionales. Las empresas saben en qué banco pueden tomar un préstamo, porque son sus clientes habituales. Un préstamo de contrato le permite pagar rápidamente a clientes o proveedores.

Los bancos rusos, en los que puede tomar un préstamo, emiten contracorriente solo después de la evaluación y verificación del prestatario. Sin embargo, las perspectivas para el desarrollo de este tipo de préstamo en la Federación Rusa solo son posibles gracias a los principales bancos que se esfuerzan por alcanzar el nivel mundial.

Pros y contras de un contrato de préstamo

El préstamo por contrato es beneficioso para ambas partes: el prestatario puede utilizar fondos crediticios en ausencia de los suyos propios, y el banco ahorra recursos crediticios. Este tipo de préstamo se considera el más riesgoso, lo que explica su desventaja: una tasa de interés alta para usar dicho préstamo.

Resultados

Los préstamos corporativos son una de las formas de préstamo más riesgosas. Esto explica la alta tarifa por utilizar el préstamo en comparación con otros préstamos a corto plazo.

Incompletoel uso de una línea de crédito es una violación del contrato de crédito. Una línea de crédito de un préstamo contractual, en términos simples, es un préstamo que combina las características de un préstamo y cuentas corrientes y se caracteriza por la emisión continua de préstamos al cliente. El banco tiene derecho a cobrar una comisión al cliente como compensación por el lucro cesante.

La emisión de préstamos contractuales por parte de los bancos rusos se suspende temporalmente, ya que todos los ingresos de las organizaciones deben mantenerse en su cuenta corriente de acuerdo con la normativa vigente.