La subrogación es El concepto de subrogación en los seguros

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Uno de los elementos integrantes y más importantes del seguro es la denominada institución de subrogación. Sorprendentemente, a pesar de que la subrogación no es un fenómeno nuevo, conocido incluso por el derecho romano, en la sociedad moderna, sin embargo, no todas las personas entienden y pueden explicar su esencia. Para la mayoría, esto sigue siendo un secreto detrás de siete candados. La ignorancia y, a veces, la f alta de voluntad para familiarizarse con la terminología básica, la frivolidad banal pueden eventualmente conducir al hecho de que el asegurador con el que se celebra el contrato se niega a indemnizar los daños causados a la propiedad del asegurado por un tercero. Además, son bastante comunes los casos en que, debido a su analfabetismo jurídico, el beneficiario se ve obligado a pagar de forma independiente el daño causado. Por lo tanto, para protegerse de tales problemas, debe conocer los conceptos básicos de los seguros y poder proteger sus derechos en cualquier situación.

Instituto de la subrogación: interpretación del concepto y esencia jurídica

El término "subrogación" apareció por primera vez en la antigua Roma y proviene del lat. las palabras subrogare / subrogatio, que significa “reemplazar, reponer”. Según fuentes antiguas, se trata de un caso de cesión de derechos (es decir, una transacción que implica que una de las partes transfiere a la otra el derecho de exigir a determinados terceros el cumplimiento de ciertas obligaciones). Posteriormente, el concepto de subrogación fue adoptado por los sistemas nacionales de Francia, Inglaterra, Alemania, Estados Unidos y otros países. El padre del derecho de seguros es el inglés Mansfield, quien sostiene que la subrogación es un medio que imposibilita al asegurado enriquecerse mediante pagos dobles: la primera vez a cargo del asegurador, y luego -gracias al responsable de causando daños a la propiedad.

En EE. UU., este derecho ha sido reconocido desde la época colonial y no significaba más que la sustitución del beneficiario por la compañía de seguros en acciones dirigidas contra un tercero.

En la Federación Rusa, la subrogación está regulada por el artículo 965 del Código Civil, así como por el artículo 281 de la CTM.

La subrogación es…

Usando la terminología legal, es bastante difícil para el profano comprender la esencia de este fenómeno. En qué consiste es mucho más fácil de explicar con ejemplos concretos.

Digamos que te quedaste dormido y llegas tarde al trabajo. S altando de la cama, te vestiste, agarraste las llaves del auto de la mesita de noche y saliste corriendo de la casa. Maniobrando en la pista durante la hora pico de la mañana entre cientos de otros vehículos, tienes un accidente. Afortunadamente, tiene un seguro CASCO y la compañía de seguros ha cubierto todos los costos de reparación. Sin embargo, luego de analizar el accidente, se encontró queusted no es el culpable en absoluto, sino el conductor del segundo automóvil involucrado en el incidente. Además, el verdadero culpable del accidente tiene su propia aseguradora. En este caso, su compañía de seguros tiene derecho a exigir a la compañía que representa los intereses del culpable que le reembolse la totalidad de los gastos.

Así, la subrogación es el derecho por el cual la compañía aseguradora puede exigir al responsable del siniestro el reembolso de los gastos ocasionados en los términos del contrato celebrado con el cliente. La regla principal es que tan pronto como la aseguradora haya cumplido con sus obligaciones contractuales con usted, tiene el derecho legal y razonable de exigir a la compañía de seguros que el culpable del accidente o personalmente a él compense todas las pérdidas.

¿Qué hacer si eres el culpable del accidente?

Si tú provocaste un accidente, pero la otra persona tiene solo parte de la culpa de los daños causados, tú solo tendrás que ser responsable de los daños causados al auto por tu culpa. Es probable que la aseguradora de la víctima no pierda la oportunidad de ejercer el derecho de subrogación y recuperar de usted o de su compañía de seguros todos los gastos en que haya incurrido. Si su automóvil no estaba asegurado, sería prudente buscar la ayuda de un abogado.

¿Qué implica el derecho de subrogación?

Arriba tratamos de entender qué es la subrogación. En seguros también existe el llamado “derecho de subrogación”. ¿Qué significa? Este derecho (subrogación del asegurador) sólo surgedespués de que la compañía haya pagado la indemnización del seguro. Hasta ahora, ella no tiene tal derecho. Además, cabe señalar que el asegurador no puede reclamar por una cantidad superior al importe del pago realizado. También es necesario recordar que el derecho a exigir sólo lo que la víctima (asegurado) poseía al momento de causarle el daño pasa a la compañía de seguros. En otras palabras, se tiene en cuenta la depreciación de la propiedad. Por ejemplo, si la edad del automóvil es de 10 años, y durante la reparación, las piezas viejas se reemplazaron por otras nuevas, entonces se puede exigir a la persona responsable del accidente que reembolse los costos, no el costo total de la reparación, pero sólo por el costo de las partes que quedaron inutilizables y fueron sujetas a reemplazo como resultado del accidente automovilístico. Así, el asegurador, al igual que la víctima, puede exigir el reembolso de los gastos sólo teniendo en cuenta la depreciación de los bienes asegurados.

¿Es diferente el derecho a la subrogación del derecho a ejercer la subrogación?

De hecho, los conceptos de "derecho a la subrogación" y "derecho a implementar la subrogación" no son idénticos. Se diferencian entre sí de la misma manera que los diferentes tipos de seguros.

Es que el proceso de ejercicio del derecho a la subrogación consta de dos grandes etapas. En una primera etapa, el asegurador toma medidas que posteriormente darán lugar a la aparición de su derecho a la subrogación. Para ello, la compañía de seguros sólo necesita prever la cláusula correspondiente en el contrato.

En la segunda etapa, hayla realización práctica del derecho a la subrogación, que surge sólo después del pago de la indemnización al beneficiario. Hasta ese momento, este derecho pertenece al asegurado. Por tanto, conviene distinguir claramente el derecho a la subrogación, que surge desde el momento en que el asegurador y el beneficiario firman el contrato, del derecho a ejercer la subrogación, que sólo aparece después del pago íntegro de la indemnización de los daños.

Subrogación y derecho de regresión

En la legislación rusa, además del concepto de subrogación, existe otra estructura jurídica de significado similar, conocida como derecho de reclamación regresiva, prevista en el artículo 14 de la Ley OSAGO. La similitud de estos dos conceptos es la siguiente:

• En primer lugar, la subrogación es un derecho que cumple una función educativa, que consiste en imponer responsabilidad civil a la persona que ha causado daños materiales. Lo mismo puede decirse de la reclamación de recurso del asegurador.
• En segundo lugar, tanto la subrogación como la regresión involucran a 3 partes: la víctima (el asegurado), el que causó el daño y la parte que compensó el daño (el asegurador).

Sin embargo, también existe una diferencia entre subrogación y regresión, que radica en que durante la subrogación no surge una nueva obligación, sino viceversa durante la regresión.

¿Existe un plazo de prescripción para la subrogación?

Ciertamente, y son 3 años, comenzando inmediatamente desde el momento en que se produjo el daño. Por desconocimiento de la ley, muchas personas se encuentran en una situación bastante delicada y reembolsandaño dos veces. Por ejemplo, inmediatamente después de un accidente que tú provocaste, acuerdas con la parte perjudicada indemnizarla por los daños en el acto. Al mismo tiempo, no se le ocurrió exigir un recibo por la transferencia de dinero. Sin embargo, esto parece no ser suficiente para la víctima inteligente. Acude a su compañía de seguros, guarda silencio sobre su arreglo y recibe un pago del seguro. Naturalmente, después de eso, el asegurador, en la orden de subrogación, te demanda. Si no presenta un recibo en la corte, la corte fallará a favor de la compañía de seguros.

Pero las propias aseguradoras no siempre actúan de forma honesta y legal. Conociendo el estatuto de limitaciones, aún pueden intentar demandarlo con la esperanza de que no tenga idea sobre la validez de tres años de este derecho. Y, de hecho, si no lo sabe, la corte, lo más probable es que pierda.

¿De qué tipos de seguros podemos hablar, que impliquen subrogación?

En primer lugar, hay que subrayar que el derecho a la subrogación sólo aparece sobre la base de un contrato de seguro de bienes. No aplica para seguros personales (vida humana, salud).

Así pues, analizando el tema de la subrogación, cabe destacar los siguientes tipos principales de seguros: OSAGO, CASCO, DSAGO.

¡Cuidado! ¡Conoce tus derechos y siéntete libre de defenderlos!