Métodos de pago de préstamos: tipos, definición, métodos de pago de préstamos y cálculos de pago de préstamos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Hacer un préstamo en un banco está documentado: redactar un acuerdo. Indica el monto del préstamo, el período durante el cual se debe pagar la deuda, así como el calendario de pagos.

Los métodos de pago del préstamo no se especifican en el contrato. Por lo tanto, el cliente puede elegir la opción que más le convenga, pero sin violar los términos del acuerdo con el banco. Además, una institución financiera puede ofrecer a sus clientes varias formas de emitir y pagar un préstamo.

Tipos de deudas

Se deben decir algunas palabras sobre ellos. El banco permite que el cliente seleccione personalmente el método de pago de un préstamo bancario en términos convenientes.

El reembolso de los fondos prestados se puede realizar:

1. En forma de anualidad. Es decir, devolviendo el cuerpo de la deuda y los intereses de la misma a partes iguales durante todo el periodopréstamos.
2. De forma diferenciada. Es decir, con una disminución paulatina del monto del préstamo. En este caso, cada pago subsiguiente será menor que el anterior.

Pagos de anualidades

Al elegir esta opción para el pago de la deuda, el cliente deberá pagar cantidades iguales todos los meses. No cambiarán hasta el final del contrato.

Si el prestatario devuelve el dinero en forma de anualidad para pagar el préstamo, entonces el dinero se deposita con la misma frecuencia, en una fecha determinada de cada mes, y el monto del pago es fijo y no disminuye hasta que fin del plazo establecido.

Pero las cantidades solo parecen ser las mismas, la diferencia en su componente estructural, sin embargo, lo es. Cambia a lo largo del año, por lo que el primer y el último pago serán diferentes.

Ejemplo de pago de anualidad

El cliente obtuvo un préstamo hipotecario por un período de 15 años, el monto fue de 3 millones de rublos y la tasa de interés anual es de 10. Según los cálculos del banco, el cliente debe pagar 32,238 rublos por mes. La cantidad seguirá siendo la misma, pero la estructura será diferente.

La deuda principal con el banco se denomina "cuerpo de préstamo". Cuando el prestatario realiza el primer pago, alrededor de 8,000 rublos se destinarán a pagar el cuerpo del préstamo, y el monto restante corresponde a intereses. Y no reducen la deuda principal del préstamo.

Durante los primeros seis meses, el cliente realiza un pago del préstamo, destinado al pago de intereses. Pero seis meses después, el dinero comenzará a fluir para pagar la deuda principal.

Reportajees tal que el cliente paga primero el interés. Solo después de un tiempo reembolsa el "cuerpo de préstamo". Gradualmente, el pago de intereses disminuye y la deuda principal aumenta. Entonces hay un cambio en la estructura del préstamo, pero el monto del pago, al mismo tiempo, se mantiene constante. El cliente no siempre es consciente de estos cambios en la deuda. Para él, por regla general, la inmutabilidad del monto del pago es importante.

Si un prestatario ha estado depositando dinero constantemente en una cuenta bancaria durante varios años y, como resultado, el monto de la deuda ha disminuido levemente, esto significa que todo el tiempo pagó montos de interés y no de capital.

Para pasar rápidamente al pago de la deuda principal, puede utilizar el método de reembolso anticipado del préstamo. Pero no es adecuado para todos los deudores.

Al mismo tiempo, no es necesario cerrar completamente el contrato para ahorrar en el pago del préstamo. Los especialistas señalan que basta con hacer un monto posible mayor al monto del pago principal, y el recálculo posterior reducirá la tasa de interés y el pago total.

Vale la pena depositar fondos antes de lo previsto lo antes posible. Ya que, cuanto más tiempo ha pasado desde el inicio de la devolución del préstamo, menos rentable se vuelve el pago anticipado. Si dicho pago se realiza en la primera parte del pago de la deuda, los intereses y las tarifas mensuales pueden reducirse significativamente. El sobrepago anticipado subsiguiente no puede generar tales beneficios, debido al hecho de que se devuelve una gran cantidad de intereses.

Cálculo del pago de la anualidad

Al solicitar un préstamoEl banco se encarga de todos los pagos. Pero, si el cliente quiere asegurarse de que el cálculo de los pagos sea correcto, puede realizar cálculos de forma independiente utilizando la siguiente fórmula:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Aquí:

X - el monto del pago que se realiza cada mes;

P - interés (por 1 mes). Para saber qué es P, debes dividir la tasa básica por el año. Más precisamente, durante 12 meses;

С – plazo del préstamo.

Durante el cálculo, a la deuda principal (al "cuerpo de préstamo") debe agregar intereses por todo el período y dividir la cantidad por la cantidad de años. Lo principal en este tipo de préstamo es que en diferentes momentos el cuerpo del préstamo y los pagos de intereses serán diferentes. Esto permite que el banco, en cualquier caso, salga beneficiado. Incluso si el cliente quiere pagar la deuda antes de lo previsto, la parte prestamista seguirá recibiendo buenos ingresos.

Pros y contras del pago de anualidades

Este método de pago del préstamo tiene una serie de ventajas:

1. Fácil cálculo de pagos, puedes planificar con anticipación el costo de pago de la deuda mensual.
2. En caso de depreciación de las monedas nacionales, el pago se reduce.
3. La cantidad es fija y no cambia durante todo el período.

Pero cada sistema tiene sus inconvenientes, incluido este. Estos incluyen:

1. Una gran cantidad de sobrepagos debido a los intereses y la duración del contrato. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más notorio será el sobrepago.
2. Es difícil para el cliente calcular de forma independiente la cantidad de acuerdo con el sistema de anualidad.
3. Reembolso anticipadoel préstamo es rentable solo en la primera mitad del período de pago, porque inicialmente los fondos devueltos por el prestatario se destinan a pagar intereses y luego al cuerpo del préstamo.

Si este método de pago de la deuda es adecuado para el cliente o no, depende de él decidir.

Pagos diferenciados

Esta es la segunda forma de pagar el préstamo. La principal diferencia entre dicho pago y la anualidad es el cambio en el monto de las cuotas mensuales. Cuanto más tiempo pague el prestatario el préstamo, menor será el pago. Pero en términos de composición, no son diferentes: el "cuerpo de préstamo" y el interés.

El monto de la deuda principal permanece sin cambios durante todo el plazo del contrato. Pero la deuda que devenga intereses es cada vez más pequeña. Debido a la disminución de los intereses, el monto de la contribución también cambia.

Ejemplo de pago diferenciado

Las condiciones del préstamo son las mismas que con el método de anualidad para el pago de la deuda. Al comparar la estructura de la cuota inicial y la última, puede ver una gran diferencia: hubo una disminución en la cantidad.

En el último pago, a diferencia del primero, casi no hay intereses. La principal carga crediticia estará en las primeras etapas del pago de la deuda, luego disminuirá gradualmente. Es por eso que un método diferenciado de pago de un préstamo no es adecuado para todos. No todos los pagadores tienen la capacidad de realizar grandes pagos iniciales.

Si comparamos los dos métodos de pago de la deuda entre sí, podemos ver cuánto difieren los montos. Bajo las mismas condiciones iniciales del contrato: el monto de la anualidad de los pagos ael final del año será de 5.867.344 rublos, y diferenciado - 5.262.501 rublos. Porque es la forma más efectiva de pagar los intereses de un préstamo. La diferencia es enorme.

Cálculo de pagos diferenciados

El cálculo de este tipo de pago es mucho más sencillo que el de la anualidad. Para realizar los cálculos, es necesario sumar el monto principal de la deuda "cuerpo de préstamo" a los intereses devengados. Luego, el monto del préstamo se divide por el número de meses del préstamo.

Ejemplo. El prestatario obtuvo una hipoteca de 3 millones de rublos, por un período de diez años, la tasa fue del 12 por ciento.

3,000,000 rublos / 120 meses=25.000 rublos. El porcentaje cambiará constantemente, por lo tanto, al pagar la mitad del monto (1 500 000 rublos), el cálculo adicional se ve así: ((1 500 00012 %) / 12) / 100=15 000 rublos

Pros y contras del pago diferenciado

Ventajas de este método de pago de préstamo:

1. El sobrepago del préstamo se reduce significativamente. Esto se debe a las tasas de interés más bajas durante todo el período del préstamo.
2. Cálculo de pago fácil.
3. El monto del pago disminuye cada mes, lo que reduce la carga crediticia del prestatario y facilita psicológicamente la transferencia de los gastos de la deuda.

Con ventajas obvias, también hay desventajas de este esquema de pago:

1. No puedes activar el pago automático, porque cada mes hay diferentes montos de deuda.
2. Puedes depositar poco dinero y obtener un retraso, por lo que siempre debes comunicarte con el horario o el banco para aclarar el próximopago.
3. Al principio, los montos de los préstamos son muy grandes.

El tipo de pago del préstamo más favorable se selecciona del monto total del préstamo y los términos de pago. Cabe señalar que el método seleccionado no se puede cambiar a otro durante todo el período del contrato.

Método de pago en efectivo

Es posible pagar en efectivo por un préstamo, pero es extremadamente inconveniente porque necesita depositar dinero en la caja. Para ello, deberá presentarse personalmente en la sucursal.

Vale la pena pagar a través del cajero si:

• queda poco tiempo para hacer el próximo pago;
• el cliente no quiere pagar las tasas de transferencia;
• el prestatario no tiene confianza en la correcta autotransferencia de fondos.

Solo los individuos usan el método de efectivo, es inconveniente e inaceptable para las empresas.

Método de pago de préstamo sin efectivo

Si una persona valora su tiempo, entonces la opción más rápida para realizar un pago es el pago sin efectivo.

Tipos de transferencia bancaria:

1. Transferencia de una tarjeta de plástico a una cuenta bancaria.
2. Reembolso a través de la contabilidad. Cuando se acredita un salario a la tarjeta de un empleado, el monto del pago del préstamo se debita automáticamente.
3. Uso de monederos electrónicos y casetes múltiples.
4. Transferencia postal.

Es posible realizar una transferencia sin efectivo rápidamente, pero aquí está la transferencia de dinero a la cuentapuede tomar algún tiempo. Por lo tanto, es mejor encargarse de esto con anticipación.

Los bancos permiten a sus clientes elegir el orden y los métodos de pago del préstamo. El propio prestatario decide cómo pagarle: anualidad o pago diferenciado, depositar efectivo en la caja o realizar una transferencia sin efectivo.

En cualquier caso, antes de solicitar un préstamo, el cliente debe decidir de antemano sobre el pago posterior de la deuda. Y si puede sacar la carga crediticia inicial de un tamaño mayor, vale la pena elegir un sistema de pago con pagos decrecientes para ahorrar en pagos en exceso.