La suscripción de seguros es la gestión de riesgos para una cartera de seguros rentable. Términos esenciales del contrato de seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La suscripción de seguros es principalmente un servicio proporcionado por instituciones financieras como bancos y compañías de seguros. Garantizan la recepción de los pagos en caso de determinadas pérdidas económicas. Hay varios tipos de suscripción dependiendo de la industria. Las empresas que realizan dichas funciones se denominan suscriptores.

Conceptos básicos

Se puede decir que este término es directamente la esencia misma del área bajo consideración. En este sentido, el desarrollo de un criterio adecuado para evaluar la efectividad de la suscripción en los seguros es el primer paso para incrementar la utilidad y el valor de mercado de la organización. Hoy en día, hay un aumento significativo en el interés por la industria en cuestión en general y sus fundamentos teóricos en particular.

Uno de los temas de interés es la suscripción, que es un proceso comercial clave de cualquier organización de seguros. Después de todo, la función principal de cualquier institución relevantees una gestión eficaz del riesgo del cliente.

Digamos en palabras simples que esto es suscripción. Según la definición del término, que se da en el diccionario, este concepto se entiende como el proceso mediante el cual la empresa determina si vale la pena aceptar la oferta del asegurado para redactar un contrato, y en caso afirmativo, en qué condiciones.. Es cierto que tal definición se considera demasiado general y no dice nada sobre en qué etapas consiste la suscripción en sí.

Vale la pena usar la siguiente definición de este término: actividades destinadas a evaluar riesgos, determinar tarifas y condiciones adecuadas junto con la formación de una cartera de seguros rentable.

Funciones

La suscripción de seguros es un servicio cuyo objetivo principal es:

• Evaluación de riesgos. Estos se caracterizan por ciertos parámetros: un criterio cuantitativo (la probabilidad de daño, su expectativa matemática, etc.) y uno cualitativo (análisis del sistema de seguridad contra incendios junto con la presencia de una alarma, el nivel de formación y experiencia de los pilotos).
• Determinación de las tarifas normales de seguro. Se calculan de forma actuarial, y la tarea del suscriptor es seleccionar los factores de reducción y aumento adecuados al valor base, según las especificaciones de un acuerdo en particular. ¿Qué más implica el sistema de evaluación de riesgos de seguros?
• Definir condiciones. Una de las herramientas en el marco de la gestión de la rentabilidad y las tarifas de la organización son talescriterios tales como amplitud de cobertura, exclusión de eventos asegurados, etc.
• Formación de una cartera rentable. Se entiende como la suma de todas las primas brutas que se han recibido durante el año de suscripción de un determinado tipo de seguro o de todas sus modalidades, menos los costes de captación de clientes (comisiones de agencia y corretaje) y no negocio.

A continuación, hablemos de suscripción en seguros de vida.

¿Por qué es necesario?

Cada tipo de seguro tiene sus propias características de suscripción únicas. Sin una comprensión de los riesgos y lo que se está tomando para la protección (del objeto), así como una descripción de los factores que aumentan la probabilidad de un evento indeseable y la cantidad esperada de compensación, es imposible evaluar correctamente el riesgo..

Y en el caso de que el grado de peligro no se pueda expresar en términos monetarios, entonces tampoco se puede formar una cartera rentable, y si esto tiene éxito, es solo por casualidad. Normalmente, la suscripción se lleva a cabo comparando el riesgo con una serie de parámetros según el tipo específico de servicio.

Por ejemplo con CASCO para transporte terrestre, estos pueden ser:

• El círculo de personas que pueden conducir un automóvil, junto con su edad y experiencia de manejo.
• Tamaño de franquicia deseado.
• La presencia de un sistema antirrobo, las condiciones de almacenamiento del automóvil por la noche, etc.

¿Cuáles son los principios básicos de suscripción de seguros?

Organización de suscripción

Su proceso es el másespecíficos de la actividad de la empresa. La organización eficaz de la suscripción suele requerir conocimientos especializados y, además, mucha experiencia. Todo el procedimiento de seguro puede representarse como compuesto por componentes separados: marketing, desarrollo de servicios de seguros, ventas, soporte de contratos, liquidación de pérdidas. En la práctica, estos procesos se repiten y se mezclan. En un sentido amplio, la suscripción incluye las siguientes operaciones:

• Análisis, que a su vez comprende el estudio y recopilación de información sobre los objetos del seguro y sus riesgos inherentes.
• Clasificación y selección, así como evaluación de peligros.
• Tomar una decisión sobre el seguro de riesgos seleccionados o una negativa total a prestar el servicio.
• Determinación de una tarifa adecuada para los objetos aceptados para el seguro.
• Coordinación del importe y cálculo de la prima.
• Determinar las condiciones de la cobertura de riesgos.
• Conclusión de un contrato de seguro.
• Realizar el desarrollo de medidas de mitigación.
• Control sobre el estado de los objetos asegurados y los factores que contribuyen o dificultan la ocurrencia del peligro.
• Mitigación de riesgos.

Todas estas operaciones están estrechamente relacionadas y son interdependientes.

¿Por qué es tan importante?

Los seguros de salud, vida y propiedad de los ciudadanos están ganando cada vez más popularidad en Rusia. A este respecto, no estará de más considerar las condiciones esenciales del contrato de seguro.

Todo ciudadano debe velar por el bienestar de su familia, ylos jefes y gerentes simplemente están obligados a cuidar la propiedad de su empresa. Los seguros de vida, propiedad y salud ayudan a proteger a la familia, junto con la empresa, de gastos no planificados que resultan de circunstancias imprevistas. Los servicios se prestan mediante la celebración de un acuerdo entre el cliente y la empresa. Dichos acuerdos se dividen en dos tipos: seguros personales y seguros patrimoniales.

Seguro de vida

¿Cuáles son los términos esenciales de los contratos de seguro? El servicio prevé la protección de los intereses patrimoniales de todos los ciudadanos asegurados en relación con su vida y muerte. Esta opción suele estar asociada a los intereses a largo plazo de los asegurados y asegurados debido a que la vida se considera como una condición a largo plazo y, en consecuencia, la aparición de la muerte se considera lejana e impredecible. Los beneficios del seguro de vida incluyen:

• El pago de eventos de riesgo no está sujeto a impuestos. Los impuestos sobre la renta sobre los pagos "sobre la supervivencia" se cobran solo sobre la diferencia entre el monto de la compensación y las contribuciones menos el tamaño de la tasa de refinanciamiento.
• El cliente puede dirigirse a las autoridades fiscales con una solicitud especial y devolver la deducción fiscal por el importe de las cotizaciones pagadas (pero no más del IRPF transferido) en virtud de un contrato de seguro de vida voluntario durante un período de cinco años o más. ¿Qué más le da ese seguro a una persona?
• El pago en caso de fallecimiento no está incluido en la herencia. Lo recibe sólo el que se indica. Esto es cuidar a los miembros más vulnerables de la familia. Así podrás proteger, por ejemplo, a nietos o hijos desde el primermatrimonio.
• La póliza tiene un estatus especial. El caso es que no son bienes, por lo tanto, no pueden ser gravados por terceros. No pueden ser arrestados, confiscados o, por ejemplo, divididos en un divorcio.

Los siguientes son los principios básicos del seguro social.

Seguro médico

Un proceso de suscripción correctamente organizado es un factor importante en la eficacia de las operaciones de protección de la salud. Reduce la selección de riesgos para la empresa, lo que permite una selección favorable de posibles escollos para las aseguradoras. La fuente de información de suscripción para el seguro de salud es el cuestionario de la solicitud, junto con los informes médicos de los médicos tratantes, certificados especiales, etc. Esto es lo que una póliza de seguro de salud le da a una persona:

• En primer lugar, es una garantía de seguridad de los recursos financieros, ya que después de la compra del servicio, cualquier costo por atención médica bajo el programa será asumido por la empresa.
• Elegir un programa con el volumen necesario de servicios médicos en las instituciones médicas más óptimas para el cliente.
• Garantizar que un ciudadano recibirá asistencia médica calificada en tiempo y forma en el marco del programa de seguro que ha elegido.
• Disponibilidad de consultas gratuitas las 24 horas de especialistas en el centro de contacto sobre temas emergentes, incluida la organización de la atención médica requerida en instituciones médicas.
• Proporcionar un control de calidad continuo de los serviciosjunto con la abogacía ante el establecimiento hospitalario.

A continuación, considere el tema de la protección de la propiedad de los ciudadanos.

Seguro de propiedad

Según el artículo 929 del Código Civil, dicho acuerdo establece las obligaciones de las organizaciones especializadas frente a los asegurados u otros beneficiarios de una prima condicional, cuando se presente un caso apropiado, para pagar las pérdidas que sean asociados a la pérdida o daño de los bienes asegurados, en la cuantía que determine el documento. Las reglas del seguro de propiedad deben seguirse estrictamente.

En virtud de un contrato de seguro de propiedad, las empresas tienen derecho a proteger los siguientes intereses:

• Riesgos de muerte, pérdida, daño o escasez de bienes específicos.
• El riesgo de pérdida de la actividad empresarial, que surge como consecuencia de un incumplimiento por parte de las contrapartes del empresario de sus obligaciones o debido a cambios en las condiciones de actividad debido a circunstancias fuera de su control. Esta categoría de riesgos también incluye la imposibilidad de recibir los ingresos esperados.
• Riesgos de responsabilidad por obligaciones derivadas de daños a la vida o a la propiedad.

A continuación, hablaremos de CASCO Y OSAGO.

Seguro de auto

La popularidad de los seguros de automóviles está relacionada con el aumento del número de automóviles en las carreteras de nuestro país. Esto, a su vez, afecta rápidamente el aumento en el número de accidentes, lo que no solo puede afectar la salud de los propietarios de automóviles, sino también afectar la billetera. En conexión conPor eso es tan importante solicitar el registro CASCO a una organización confiable. Al comprar una póliza de este tipo a un proveedor de servicios confiable, los ciudadanos adquieren protección en términos favorables. En caso de accidente, el seguro de automóvil compensa los costos de reparación del automóvil y el tratamiento de las víctimas. Es necesario solo después de la ocurrencia del caso correspondiente contactar a la empresa.

La póliza de seguro de automóvil obligatoria es absolutamente necesaria para todos los propietarios de automóviles. En la legislación vigente se prescribe una condición similar para el funcionamiento de los automóviles. La póliza OSAGO indemniza por los daños que el conductor causa sin darse cuenta a otro participante en el proceso de circulación vial.

Asegurar un auto bajo la línea CASCO es la decisión correcta para aquellos ciudadanos que valoran especialmente su seguridad. A diferencia de OSAGO, este seguro puede proteger el automóvil contra robo y otros tipos de daños. Las empresas modernas ofrecen a sus clientes protección estable de vehículos bajo CASCO junto con la restauración de vidrios, partes de la carrocería y faros sin la presentación obligatoria de un certificado de la policía de tránsito. Además, al decidir asegurar un automóvil de esta manera, las personas pueden contar con cubrir los costos asociados con su evacuación del lugar del accidente. La ejecución de este seguro, por regla general, implica pagos aun cuando el accidente se produzca por culpa del conductor.

La esencia de esta actividad

¿Cuál es la esencia del seguro? Se trata de que se trata, en primer lugar, de relaciones económicas bilaterales, suponiendo que el asegurado pague la cotización necesariay asegura para sí, sujeto a la ocurrencia de un caso apropiado, que esté estipulado por ley o contrato, el monto de los pagos de la empresa.

A continuación, averigüemos en qué se basa el trabajo de la compañía de seguros.

Cartera de seguros rentable

Dicha cartera es la suma de todos los contratos celebrados entre la empresa y sus clientes. Su eficacia se evalúa por los parámetros de rentabilidad, por el nivel y tipo de riesgos, ya su vez por la rentabilidad. La cartera de seguros no es en absoluto un documento separado o una lista de los mismos. De hecho, estamos hablando de la base de todos los asegurados de una organización en particular que han comprado pólizas y por lo tanto tienen derecho a exigirle una compensación en caso de eventos apropiados. Se crea una cuenta personal para cada cliente, en la que se registra toda la información recopilada antes y después de la celebración del contrato. Sobre la base de dicha información, se calcula el nivel de riesgo en virtud del acuerdo concluido y el monto de los pagos obligatorios.

¿Qué implica la formación de una cartera de seguros rentable? Cuantos más contratos en términos de volumen de aportes en efectivo la aseguradora sea capaz de celebrar, mayor será la estabilidad de la cartera. Esta regla funciona para todas las empresas, independientemente de las características específicas de los objetos asegurados. Es cierto que cuantos más acuerdos se incluyen en la cartera, más difícil es evaluar el nivel de riesgos y la rentabilidad. Para algunas empresas, el volumen de documentos concluidos puede alcanzar varios cientos de miles y, a veces, incluso millones. Para acelerar el proceso de evaluación.rentabilidad, se utilizan métodos y técnicas especiales para la evaluación de riesgos y rentabilidad:

• Los objetos homogéneos se tratan como uno solo. Por ejemplo, cuando dos o más ciudadanos aseguran sus casas, que se encuentran en la misma calle, en caso de incendio o inundación. Dichos objetos deben considerarse como uno solo, ya que en caso de un desastre natural, es muy probable que todos sufran.
• Sin embargo, el costo de la póliza, así como el monto de los pagos, deben calcularse en función de la condición física de los objetos del seguro.
• Tener en cuenta los datos estadísticos de una determinada región, país y área de actividad del objeto asegurado.

Todas las pólizas se clasifican según el grado de posibilidad de ocurrencia de los riesgos y el monto de los pagos. Es costumbre dividir el peligro en específico, alto, moderado y bajo. En consecuencia, tras la primera valoración del objeto del seguro y la redacción del contrato, se clasifica en una determinada categoría de riesgo, y sólo entonces se realiza la valoración de toda la cartera. A continuación, discutiremos sus tipos.

Tipos de carteras de seguros

Todos ellos están clasificados por área de actividad, por ejemplo, seguro de hogar o seguro de automóvil, así como por el grado de riesgo. Se distinguen los siguientes tipos:

• La cartera clásica incluye ese tipo de objetos que se han utilizado durante mucho tiempo. Esto incluye los contratos de seguro voluntario y obligatorio de la propiedad. Al mismo tiempo, el riesgo es medio y la rentabilidad es pequeña, pero estable. Para utilizar este tipo de servicio, una empresa debe tenerun margen significativo de solidez financiera.
• Cartera especializada. Este es un tipo cuando aquellas áreas de actividad con objetos, cuyo uso se distingue por un propósito estrictamente especializado, actúan como un objeto. Por ejemplo, seguro de espacio, protección de moneda y riesgo de cambio. Los riesgos para tales objetos son específicos y la rentabilidad es alta. Las personas jurídicas que cuenten con el capital autorizado necesario y tengan una licencia estatal para realizar este tipo de actividad tienen derecho a dedicarse a las variedades en cuestión.
• Cartera combinada combina elementos de un tipo de seguro especializado y clásico. Este enfoque permite reducir el riesgo, pero también puede disminuir el rendimiento.

Además de las opciones enumeradas anteriormente, existe otro tipo especial, a saber, una cartera equilibrada. Su particularidad es que todos los objetos son homogéneos en términos de rentabilidad, y en términos de riesgo, incluso el precio de cada póliza incluida en la cartera es el mismo.

El objetivo de la suscripción de seguros es evitar la quiebra.

Quiebra de organizaciones de seguros

Esta actividad requiere que los empresarios estén más atentos al desarrollar e implementar una estrategia comercial. Teniendo en cuenta que este no es solo uno de los tipos de actividad más rentables, sino también los más riesgosos, muchos, sin calcular su fuerza, quiebran. A menudo, la causa de la quiebra es un intento de un empresarioparticipar en el dumping en el vasto mercado de seguros. Pero las aseguradoras pueden estar tranquilas, porque de acuerdo con la legislación vigente, luego de la ruina, la cartera se transfiere a otra empresa o se transfiere a la administración temporal del estado.

Consideramos que esto es suscripción en seguros.