El contrato de cuenta bancaria es El concepto, términos y condiciones del contrato

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Una parte integral del desarrollo exitoso y productivo de las relaciones de mercado tanto dentro de nuestro país como en el exterior es el sistema bancario. Asegura el funcionamiento natural general de todas las relaciones económicas.

Hoy en día, un número bastante grande de organizaciones bancarias están registradas en nuestro país. ¿Qué bancos son los mejores? ¿A qué institución de crédito se le puede confiar sus ahorros y activos? Los bancos más confiables, quizás, deberían ser considerados aquellos que están en el Top 10 de las mejores instituciones financieras del país. La primera entidad de crédito de esta lista, según datos de 2018, es, por supuesto, Sberbank de Rusia, es la mayoría de los clientes quienes la prefieren. El segundo lugar en la calificación lo ocupa VTB Bank, seguido de Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Son estos centros más grandes del país los que son los bancos más confiables. Se agradecen sus actividadesBanco Central de Rusia, tienen un nivel muy alto de confianza del cliente.

Hoy en día, las entidades de crédito ofrecen a sus clientes una diversa gama de productos y servicios bancarios. Las empresas y organizaciones, así como los ciudadanos comunes, interactúan con los bancos de manera continua. Esto se debe al hecho de que el área principal de actividad de las estructuras financieras es el préstamo y la liquidación, los servicios de efectivo para personas físicas o jurídicas cuya ocupación se relaciona con casi cualquier industria económica. En la etapa inicial, estas relaciones comienzan con la conclusión de un acuerdo y, por regla general, dicho acuerdo es un acuerdo de cuenta bancaria o depósito bancario. Los acuerdos de apertura de cuentas son celebrados y atendidos por instituciones de crédito en nuestro país de acuerdo con la legislación vigente.

Concepto del contrato

El acuerdo de cuenta bancaria es una relación civil y legal entre una organización bancaria y un cliente potencial. El cliente también podrá tener dichas relaciones con otras entidades de crédito autorizadas para realizar este tipo de actividad. Un contrato de cuenta bancaria es una obligación de una institución financiera para con el titular de la cuenta (cliente) de realizar operaciones para aceptar y acreditar ahorros en la cuenta, cumplir las instrucciones del cliente para mover o retirar las cantidades acordadas de la cuenta y realizar otras acciones sobre el mismo, previstas por la normativa del banco.

El Banco, a su discreción, tiene derecho a utilizar los fondos depositados en las cuentas de los clientesfondos, estando obligado a proporcionar una garantía del derecho del cliente a disponer sin trabas de sus propios fondos. Una institución de crédito no tiene derecho a controlar y determinar la dirección del uso del dinero del cliente, así como a establecer restricciones no previstas por la ley o un acuerdo sobre su derecho a usar sus propios fondos a su discreción.

Un contrato de cuenta bancaria es un acuerdo bilateral entre los participantes de un tipo de transacción, a partir de la cual se firman los derechos y obligaciones para cada una de las partes. El contrato se considerará concluido cuando las partes lleguen a un acuerdo sobre los términos esenciales.

Clasificación de cuenta bancaria

De acuerdo con el contenido de la capacidad jurídica del cliente, el volumen de transacciones realizadas por el titular, y también dependiendo de la elección de la moneda, las cuentas bancarias se dividen en los siguientes tipos:

• Cuenta de liquidación: abierta por organizaciones para realizar transacciones en la moneda de la Federación de Rusia, que están relacionadas con sus actividades económicas. Dichas cuentas son abiertas por personas jurídicas que no sean una institución de crédito, así como por personas físicas que se dediquen a la práctica privada y empresarios individuales. En la cuenta corriente se realizan las siguientes operaciones: transferencia de producto de la actividad principal; realizar pagos y liquidaciones con contrapartes, organismos presupuestarios y no presupuestarios por concepto de impuestos y tasas; acuerdos con empleados sobre salarios y otros beneficios sociales; abono y reembolso de las cantidades recibidaspréstamos e intereses sobre los mismos; pagos relacionados con la decisión de los tribunales y otros órganos que tienen derecho a decidir sobre el cobro de deudas de cuentas bancarias de manera indiscutible; otros pagos relacionados con las actividades de la empresa.
• Cuenta corriente: abierta en la moneda de la Federación Rusa tanto para personas jurídicas para recibir asistencia financiera y retirar fondos de la cuenta, como para personas físicas con el fin de realizar transacciones que no están relacionadas con actividades empresariales. Estas cuentas son utilizadas principalmente por organizaciones sin fines de lucro y entidades comerciales que no son personas jurídicas.
• Cuenta de depósito: diseñada para la colocación temporal de financiamiento para recibir ingresos por intereses. Las cuentas se abren en la moneda de la Federación de Rusia tanto para personas jurídicas como para personas físicas. La base para abrir una cuenta es un acuerdo de depósito (depósito), según el cual el banco acepta financiamiento del cliente con la obligación de devolver el monto del depósito dentro de los términos especificados en el acuerdo y pagar intereses por usarlo.
• Cuenta de divisas: se abre con el fin de acreditar y liquidar con las contrapartes fondos denominados en moneda extranjera. Moneda extranjera - billetes de estados que son reconocidos como moneda de curso legal en el estado respectivo. Asimismo, no se consideran moneda extranjera los signos que, de conformidad con la ley de un estado extranjero, sean retirados de la circulación o de circulación restringida.
• Cuenta de préstamo: diseñada para registrar los fondos de crédito proporcionados y reembolsados. Se divide en simple yespecial. Se abre una cuenta simple para registrar la emisión y devolución de un préstamo de una sola vez, se abre una cuenta especial para contabilizar la emisión y devolución de préstamos de forma periódica (líneas de crédito, sobregiros).
• Cuenta de tarjeta: utilizada con mayor frecuencia por particulares, se abre para registrar transacciones que el cliente realiza con una tarjeta de plástico.

Además de las cuentas anteriores, se abren en los bancos cuentas corresponsales, cálculos de presupuesto, administración de fideicomisos, cuentas de depósito de agencias judiciales y de aplicación de la ley. Pueden llamarse altamente especializados, no están destinados a un uso generalizado por parte del contingente principal de instituciones de crédito.

Sujetos del contrato

Como se mencionó anteriormente, un acuerdo de cuenta bancaria redactado en un banco tiene dos partes, es decir, al firmar un acuerdo, siempre hay dos partes. ¿Quiénes son los sujetos en su conclusión?

Una de las partes es siempre una entidad de crédito. Puede ser un banco u otra institución financiera, en particular una institución de crédito sin fines de lucro. En cualquier caso, todos estos centros deben necesariamente tener una licencia emitida por el Banco Central de la Federación Rusa para abrir y mantener cuentas para personas físicas y jurídicas.

La otra parte del acuerdo es una persona física o jurídica (cliente bancario). Las relaciones entre una institución financiera y un cliente al celebrar un contrato de cuenta bancaria bajo la ley bancaria están reguladas por normas y reglas legales.

Derechos de las partes y susresponsabilidades

Desde el momento en que las partes firman el contrato de cuenta bancaria, cada uno de los participantes en la transacción tiene derechos y obligaciones.

Las obligaciones de la entidad de crédito son las siguientes:

• Abrir una cuenta para un cliente de manera oportuna. La apertura se lleva a cabo sobre la base de un acuerdo firmado por ambas partes.
• Realizar las operaciones de abono de la financiación en cuenta en los términos estrictamente establecidos por la ley. La recepción de dinero en él puede ocurrir del propio propietario, por ejemplo, mediante transferencia desde otra cuenta bancaria (depósito), en nombre del propietario mediante la emisión de una solicitud de pago para el cobro o sin orden (recepción de fondos de contrapartes).
• Realizar operaciones para debitar fondos de la cuenta del cliente. El titular podrá instruir al banco para que transfiera sus propios fondos a otra cuenta abierta en la misma institución de crédito o en otra; realizar transferencias a contrapartes; pagos al presupuesto y otros fondos, otras cancelaciones. La base del gasto puede servir como órdenes de pago, cheques, pagarés. Una institución de crédito, por regla general, ejecuta las órdenes del cliente dentro de los límites de la cantidad de recursos financieros permitidos en el saldo. Las cancelaciones en la cuenta se realizan en el orden de su recepción por parte del banco. Si no hay suficiente dinero en la cuenta, el acreedor tiene derecho a negarle al propietario que complete la operación.
• Por el uso de los fondos propios del cliente en cuentas de depósito, pagar intereses dentro de los términos especificados en el contrato.
• Observar el secreto bancario sobre todos los clientes del banco, cuentas abiertas, movimiento de fondos en depósitos, otra información que establezca la institución de crédito.

La institución financiera tiene los siguientes derechos:

• Utilizar los fondos disponibles en las cuentas de los clientes, garantizando al propietario el derecho a disponer de sus propios fondos a su discreción.
• Para exigir la devolución de las obligaciones crediticias, el pago de los intereses del préstamo, así como el recibo del pago de sus servicios relacionados con el pedido de los propietarios en virtud del contrato de cuenta bancaria; este requisito generalmente lo establece el acuerdo en sí.

Derechos y obligaciones del cliente bancario:

• El cliente se obliga a cumplir cabalmente con todas las normas establecidas por la entidad financiera al momento de realizar acciones en la cuenta.
• Pagar por servicios bancarios para transacciones con sus finanzas depositadas en cuentas.
• Notificar oportunamente a la institución bancaria los cambios relacionados con los documentos constitutivos, cambios de dirección, números de teléfono, apellidos y otros cambios que sean necesarios para el mantenimiento de una cuenta.

El titular de la cuenta (cliente) tiene derecho a proporcionar una institución financiera para administrar sus fondos en la cuenta en su nombre y bajo sus propias instrucciones, para comprometer fondos en cuentas personales, si es necesario.

Formulario de contrato

La forma del contrato de cuenta bancaria es un documento redactado por escrito en papel con membrete de una entidad de crédito. Tal requisito esLa legislación rusa, a saber, el art. 161 y art. 162 del Código Civil de la Federación Rusa. La f alta de formalización adecuada de la transacción entre las partes puede privar a los participantes de los derechos en caso de disputas para confirmar su conclusión. En otras palabras, la ejecución incorrecta o la desviación del modelo actual de contratos de cuentas bancarias supondrá la nulidad de dichas operaciones. Como regla general, las organizaciones de crédito se adhieren a un solo formulario al compilar dichos documentos. El acuerdo de cuenta bancaria de muestra a continuación lo ayudará a tener una idea de qué información indican las partes que realizan la transacción.

Contenido del acuerdo bancario

Por regla general, un acuerdo de facturación incluye 8-9 cláusulas.

El encabezado contiene el lugar y fecha del contrato, el nombre completo de la institución de crédito, el nombre completo y cargo de la persona autorizada, así como datos similares del cliente bancario. Los artículos siguen:

1. Objeto del contrato financiero.
2. Derechos y obligaciones de las partes.
3. Términos de las transacciones.
4. Pagar los cargos bancarios relacionados con las transacciones.
5. Intereses para el uso por el Banco de las finanzas del cliente en las cuentas.
6. Responsabilidad bancaria.
7. Terminación del contrato.
8. Disposiciones finales y otras.
9. Detalles, firmas de las partes.

Dependiendo del tipo de documento financiero, el nombre de las secciones puede cambiar. Los párrafos anteriores detallan los principalesdisposiciones que se aplican directamente a los tipos de contratos celebrados.

Procedimiento al celebrar un contrato

La celebración de un acuerdo de cuenta bancaria comienza con la entrega del paquete de documentos necesario a la institución de crédito. Cabe señalar de inmediato que la apertura de una cuenta bancaria se realiza de forma paga, el costo del servicio en diferentes instituciones puede fluctuar. Por lo tanto, al elegir una institución financiera que ofrezca una variedad de productos y servicios bancarios, es necesario consultar con los gerentes las tarifas de los productos de interés.

¿Qué paquete de documentos debo proporcionar para abrir una cuenta? Consideremos, por ejemplo, el procedimiento para cerrar una cuenta en moneda extranjera con Sberbank para una entidad legal.

Documentos requeridos:

• declaración;
• certificados de registro estatal de una persona jurídica;
• certificado de registro de ITS;
• extracto del Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas;
• documento de estadísticas;
• documentos estatutarios, constituyente;
• documentos sobre poderes de funcionarios;
• tarjetas de firma;
• licencia (si es necesario).

Después de proporcionar dicho paquete de documentos, el banco realizará una verificación, que puede demorar unos dos días. Si la decisión es positiva, las personas autorizadas del cliente firman un acuerdo bilateral, después de lo cual se abrirá la cuenta dentro de los plazos establecidos por la normativa. El cliente tiene derecho a solicitar un estado de cuenta al día siguiente de abrirla.

Como se puede ver en el ejemplo, la conclusión de una cuenta en moneda extranjera en Sberbank -procedimiento sencillo. Lo principal para el cliente es recopilar una lista completa de documentos, enviarlos al banco y tener un poco de paciencia.

Responsabilidad bajo el contrato

Una vez que se concluye un acuerdo bancario entre una institución financiera y un cliente, ambas partes son totalmente responsables en virtud de este acuerdo. La institución bancaria es responsable por el abono de fondos a la cuenta del cliente en un momento inoportuno, o por la irrazonabilidad de su débito, así como por el hecho de que no se siguieron las instrucciones del cliente para emitir fondos o transferirlos de la cuenta. La responsabilidad del banco está regulada por el art. 856 del Código Civil de la Federación Rusa. La responsabilidad del cliente se reduce al cumplimiento de las normas y reglamentos reglamentarios relacionados con los aspectos organizativos, así como al cumplimiento de las obligaciones al abonar la cuenta, que se rige por el art. 850 del Código Civil de la Federación Rusa.

Terminación del contrato bancario

La rescisión del contrato de cuenta bancaria se produce a petición del titular de la cuenta o por iniciativa de una entidad financiera.

Para cerrar una cuenta por iniciativa del cliente, es necesario en cualquier momento conveniente que el propietario presente una solicitud al banco para rescindir el contrato. La entidad de crédito realizará el trámite de cierre el día que reciba la solicitud del cliente.

Para rescindir el contrato por iniciativa del banco, se debe enviar al cliente una notificación por escrito de rescisión del contrato. Si no hay recibos de efectivo en la cuenta del cliente dentro de un período de dos años y el cliente es notificado por escrito sobre esto, la cuenta se considera cancelada porvencimiento de un plazo de dos meses. Estas actuaciones por parte de las entidades de crédito están reguladas por el art. 859 del Código Civil de la Federación Rusa.

Conclusión

Qué bancos son mejores y con qué institución financiera es más rentable y confiable para el cliente cooperar, depende del cliente decidir. Independientemente de la calificación de una institución de crédito, su nivel y popularidad en el mercado de servicios bancarios, el procedimiento para abrir acuerdos de cuentas bancarias es el mismo en todas partes, desde un paquete de documentos hasta la rescisión de dicho acuerdo.