Supermercado financiero: características de la actividad y perspectivas de desarrollo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La industria de servicios financieros es un entorno lucrativo pero altamente competitivo. Las empresas aquí están tratando de proporcionar a los clientes una gama de servicios más completa y actualizada. Las opciones que ofrecen los bancos ya no se consideran exhaustivas hoy en día. Una nueva forma de organización está ganando popularidad: el supermercado financiero. En el artículo analizaremos qué es, cuáles son sus características, qué servicios se brindan. Analicemos si existen perspectivas para el desarrollo de tales formas financieras en Rusia.

¿Qué es esto?

Supermercado financiero: una división de una institución financiera de crédito que ofrece una gama completa de servicios y productos financieros. La banca es lo primero. Pero además de ellos, están disponibles inversiones, consultoría y seguros.

El principal objetivo de los supermercados financieros es facilitar a los ciudadanos la obtención de productos y servicios financieros. Los creadores también quieren que la estancia de los clientes en dichas organizaciones sea lo más cómoda posible: reducir el tiempo de espera, reducir la cantidad de dinero gastado.

Clasificación

Aunque los supermercados financieros se presentaninstituciones universales, en la práctica mundial es relevante dividirlas por áreas de actividad:

• Trabajar con productos de inversión.
• Empleo en la industria de seguros.
• Servicios de banca minorista.

Por regla general, la división se realiza a lo largo del vector predominante de la compañía universal.

Propósitos de la creación

Los supermercados financieros se crean con fines específicos:

• Consiga una asociación que funcione bien, una gran corporación que ofrezca productos financieros.
• Intercambiar bases de datos de clientes entre distintas áreas de actividad de un supermercado de este tipo.
• Ahorre dinero ampliando. Por ejemplo, para reducir el número de trabajos con funciones de servicio duplicadas.
• Para minimizar el costo de publicidad y explorar nuevos segmentos de mercado. En el caso de un supermercado financiero, su fundador puede promocionar simultáneamente varios servicios y productos a la vez.

Tendencias emergentes

¿Por qué aparecieron los supermercados financieros Tinkoff y otros similares? Se trata de tendencias globales:

• Intensificación de la competencia entre instituciones financieras. Se nota especialmente en los segmentos más rentables del negocio bancario.
• Una condición necesaria para la supervivencia de las instituciones financieras es su consolidación.
• Simplificación del ámbito legislativo de muchos estados. En particular, las leyes anterioresvarios estados prohibieron a las instituciones de crédito prestar servicios comerciales.

¿Qué está pasando en el mundo?

Así, los supermercados financieros de la ETP GPB (plataformas de comercio electrónico de Gazprombank) no aparecieron por casualidad, sino bajo la influencia de las circunstancias. Hoy en día, los bancos necesitan crear poderosos intermediarios financieros integrados que puedan ofrecer a la población una amplia gama de productos y servicios financieros. Al mismo tiempo, se están eligiendo programas de desarrollo de negocios minoristas para reducir el margen de interés y atraer grandes clientes corporativos.

Estos intermediarios financieros tratan de atraer la atención de los clientes, llamándose a sí mismos supermercados financieros universales. Son capaces de ofrecer un enfoque integral e individual. Es decir, aumentan al máximo el volumen de ventas conjuntas de productos bancarios y no bancarios.

Hoy, estos modelos de instituciones financieras están desarrollando rápidamente sus propias cadenas minoristas, mejorando la calidad del servicio al cliente, ampliando la lista de servicios prestados y explorando nuevas áreas de actividad.

Aquí operan los supermercados financieros más desarrollados:

• EE. UU.
• Estados del Benelux.
• Sur de Europa.
• Japón.

Formas básicas de organización

También hay varias formas principales de aparición y desarrollo de una forma de organización financiera como un supermercado financiero:

• Empresa conjunta. Dicha organización consiste en un banco, una compañía de seguros y una compañía de inversiones.
• Este modelo de institución se basa en una alianza estratégica, un acuerdo de distribución. El banco aquí funcionará como un canal para la venta de algunos productos estandarizados. Puede ser OSAGO, acciones de fondos mutuos, etc.
• El banco es, hasta cierto punto, el propietario de una compañía de inversión o de seguros.
• El banco forma una nueva compañía de seguros.
• Se está formando un supermercado financiero cualitativamente nuevo. Tiene la capacidad de ofrecer una amplia variedad de servicios financieros y productos financieros bajo una sola marca.

Un lugar en la economía moderna

Parece que el supermercado financiero es una nueva etapa evolutiva del sistema bancario. Pero al mismo tiempo, muchos economistas destacados creen que dicho modelo es inaceptable en las condiciones actuales de desarrollo económico.

La principal dificultad en su implementación está relacionada precisamente con la amplia gama de servicios proporcionados. Una organización que es al mismo tiempo una inversión, un banco comercial, una compañía de seguros, un fondo de cobertura es difícil de administrar. Es bastante difícil encontrar un director que pueda manejar completamente tal variedad de vectores, controlarlos.

Después del lanzamiento de los primeros supermercados financieros, se expuso este problema, surgió la idea de contratar varios gerentes a la vez - para cada una de las actividades. Pero al mismo tiempo, deben estar al tanto de los asuntos de los demás, en comúnreuniones para resolver problemas. Sin embargo, este esquema es bastante ineficiente en la práctica.

Historia del modelo en el mundo

Esta frase comenzó a usarse en la década de 1980. Pero los primeros supermercados financieros aparecieron en la década de 1920 en Estados Unidos. La primera mitad del siglo XX fue desfavorable para esta forma de organización: las leyes estadounidenses prohibían a las instituciones de crédito combinar actividades financieras y comerciales. La restricción se levantó recién en 1999.

En Europa, los supermercados de crédito financiero fueron reconocidos un poco antes, en la década de 1980.

Historia del modelo en RF

En Rusia, el interés por este modelo de organización financiera apareció en la década de 1990. Por ejemplo, "Finam" determinó por sí mismo una forma como la principal en 1997. En 2002, Uralsib anunció públicamente la transición a un modelo de supermercado financiero. Otro importante banco nacional, VTB, hizo lo mismo.

Pero aún así, los supermercados financieros en Rusia aún se encuentran en la etapa inicial de su formación. Las formas de organizaciones financieras que existen hoy en día en la Federación Rusa se pueden atribuir a este modelo de manera bastante condicional. El hecho es que cada representante de este segmento entiende el término "supermercado financiero" de forma bastante individual. Las siguientes interpretaciones son comunes:

• Holding, formado por instituciones financieras diversificadas. Pueden ser sociedades gestoras y comisionistas, bancos, fondos privados de pensiones, compañías de seguros, etc.
• Agentes de varias empresas combinadas.
• Bancos separados,que se denominan supermercados financieros debido a que simultáneamente brindan servicios de corretaje, administración de fideicomisos, proporcionan unidades de fondos mutuos bajo sus propios esquemas de agencia.

No es raro que varias instituciones de crédito se den ese nombre en aras de una "palabra roja", publicidad atractiva.

Hasta ahora, no hay supermercados financieros en Kirov, Moscú y otras ciudades rusas, según la interpretación tradicional de la palabra. Hay bancos universales que pueden ofrecer una variedad de productos y servicios financieros.

Beneficios institucionales

La creación de los supermercados financieros redunda en las siguientes ventajas para los fundadores:

• Crecimiento de las ventas por desarrollo integral de las cadenas de retail.
• Recargos de comisión aumentados.
• Aumento de la base de clientes.

Para los visitantes de dichas organizaciones, las ventajas son las siguientes:

• Una amplia gama de servicios y productos, una gran cantidad de opciones.
• Enfoque complejo e individual.
• Estándares de calidad únicos para todos los vectores de servicios.
• Ahorro de tiempo y dinero.

El problema de los supermercados financieros modernos

Los primeros supermercados financieros en Kirov, Moscú y otras ciudades de Rusia no son tales en la interpretación original de este concepto.

A primera vista, este modelo solo promete ventajas: una amplia gama de servicios financieros, servicio al cliente rápido,ahorrando dinero y tiempo. Pero los supermercados financieros rusos modernos también se enfrentan a toda una serie de dificultades:

• Desconfianza de la población. Los ciudadanos rusos todavía sospechan de la posibilidad de abrir una cuenta de jubilación, sacar un préstamo y asegurar su propiedad en un solo lugar.
• La actividad de tales modelos de organizaciones financieras es apropiada para las grandes ciudades federales. Pero en cuanto a los asentamientos pequeños, las áreas rurales, las ciudades de una sola industria, aquí los supermercados financieros no serán relevantes pronto. El éxito de una empresa de este tipo depende en gran medida de los ingresos de la población, de su capacidad para adquirir tales productos financieros.
• Escasez de personal calificado. Los supermercados financieros ofrecen un servicio personalizado. En consecuencia, para cada vector aquí debe seleccionar un especialista calificado, un as en su campo. Y las esferas de conocimiento de los gerentes de tales organizaciones deben expandirse varias veces. Después de todo, necesitan gestionar varias áreas de actividad diferentes a la vez. De ahí la consecuencia: la f alta de empleados de "calidad" capaces de proporcionar el nivel de ventas necesario.
• Los supermercados financieros en Moscú tienden a reciclar principalmente a los bancos. Tal institución necesita organizar una reconversión a gran escala de los empleados que anteriormente trabajaban solo en el sector bancario. Lo mismo puede decirse de las aseguradoras, empleados de sociedades de inversión.
• No existe un macrorregulador en la Federación Rusa capaz de controlar las actividades de los supermercados financieros. actividades bancariasreguladas por el Banco Central, instituciones de inversión - por el Servicio Federal de Actividades Financieras, aseguradoras - por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros.

Perspectivas de desarrollo en Rusia

Según los estudios, ninguno de los supermercados financieros que operan en el territorio de la Federación Rusa es tal en el pleno sentido de la palabra, en comparación con estructuras extranjeras similares.

Pero todavía hay futuro para el desarrollo de esta forma de instituciones financieras en Rusia. Pero, como dicen los expertos, su desarrollo requerirá al menos 10 años de inversión. Entonces será posible obtener supermercados financieros con la máxima gama de servicios, para los cuales se aplican estándares de calidad uniformes. El modelo más adecuado para Rusia es la fusión de grandes bancos con importantes intermediarios no bancarios.

Otros expertos dicen que los supermercados financieros están condenados. Y como forma de organización pronto se agotarán en Occidente. Al mismo tiempo, es posible que las cosas ni siquiera alcancen su pleno desarrollo en la Federación Rusa.

De una forma u otra, pero en ciertos países hoy en día existen supermercados financieros completos. En Rusia, tal modelo de organización se desarrolla condicionalmente. Las firmas que lo representan son solo supermercados parcialmente financieros.