Planificación de finanzas personales: análisis, planificación, objetivos financieros y cómo alcanzarlos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La cuestión de dónde obtener dinero es relevante para la mayoría de los residentes de nuestro país. La razón de esto es simple: siempre no hay suficientes, pero desea pagar más. Parece que una gran cantidad de billetes en su bolsillo salvará cualquier situación, pero en realidad, sin una planificación financiera personal, pueden hacer todo tipo de tonterías, como comprar un nuevo decodificador de video o un juego de juguetes.

¿Cuándo es necesario planificar?

Los gobiernos de diferentes países informan anualmente sobre el crecimiento económico y el bienestar de los ciudadanos, pero esto está lejos de ser siempre cierto. Los ingresos reales de los habitantes de un país en particular a menudo difieren significativamente de los que revelan diversas mediciones. Su salario puede estar en línea con las cifras dadas, o puede estar significativamente por debajo del promedio, y es posible que los reguladores no lo sepan. Si no tienes demasiada suerte con tu sueldo, tendrás que empezar a planificarfinanzas, esto es necesario para una distribución más competente de los flujos de efectivo que llegan a su familia.

La constante f alta de dinero está lejos de ser la única razón que requiere un plan financiero y su posterior implementación. Por ejemplo, si planea irse de vacaciones y no puede permitirse comprar un paquete de vacaciones de inmediato, la forma más conveniente de obtener el dinero que necesita es reservar una parte de su salario cada mes. Una regla similar se aplica a la adquisición de cosas nuevas, capacitación, reparación de utensilios domésticos rotos, etc. Si el presupuesto se forma correctamente, notará en un futuro muy cercano que tiene suficiente dinero para absolutamente todos sus deseos y necesidades.

Otra razón que te obliga a enfrentarte a la planificación financiera de tu presupuesto personal es la inseguridad social. En cualquier momento, puede ocurrir un evento que afectará negativamente sus ingresos: despidos, enfermedades prolongadas, crisis económicas, etc. Si no sabe cómo asignar correctamente sus propias finanzas, puede enfrentar muchos problemas, por lo que es mejor Aprende cómo hacerlo con anticipación.

¿Por dónde empezar?

La esencia de la planificación financiera personal es registrar con precisión sus propios ingresos y gastos, lo que debe ser lo más honesto posible. Un plan bien diseñado debe tener en cuenta absolutamente todos tus gastos, hasta la compra de un helado o un cartón de leche. Al principio, puede ser bastante difícil superarse y anotar absolutamente todas las finanzastransacciones realizadas en el período del informe, pero el resultado vale la pena.

Consígase un cuaderno aparte en el que registrará todos sus ingresos y gastos financieros. No debe confiar solo en su propia memoria, es poco probable que pueda recordar pequeños gastos, además, lo más probable es que tenga que operar con los flujos de efectivo de su hogar, lo que agregará una carga mental adicional.

La contabilidad debe mantenerse durante un mes, luego de lo cual es posible realizar un análisis primario de los datos obtenidos. Si realiza todas las transacciones con una tarjeta bancaria, entonces se puede ver el historial completo en la cuenta personal de una institución financiera, pero todas las compras en efectivo deberán registrarse. Es más conveniente para alguien guardar cheques, para alguien es más fácil anotar compras en un cuaderno o aplicación: todos eligen la opción más conveniente para ellos.

¿Por qué los gastos no administrados son peligrosos para el presupuesto?

Personas que están lejos de grandes flujos de efectivo, la planificación financiera es mucho más fácil, su sistema de planificación financiera consiste principalmente en costos en los que no se puede influir. Estos incluyen facturas de servicios públicos, costos de transporte, pagos de préstamos, etc. Reducirlos es bastante difícil y, a menudo, solo se puede lograr privándose de ciertas comodidades.

También es costumbre poner regalos aquí para fiestas y cumpleaños, una cantidad bastante grande de dinero va aquí durante todo el año. Los gerentes financieros experimentados recomiendan planificar con anticipación la cantidad de obsequios y sucantidad, debido a esto, es posible evitar una situación en la que una persona en el último momento busca dinero para un regalo y lo toma de los que estaban reservados para cosas más importantes. No olvides planificar los gastos para tu propio cumpleaños también, si eso es lo que vas a celebrar.

Existe la opinión de que estos costos deben soportarse y no tratar de reducirlos, pero no todos están de acuerdo con él. Si de repente una persona se queda sin trabajo, le será difícil hacer frente a una gran cantidad de gastos. Por eso vale la pena tratar de reducir los gastos inmanejables, será mucho más fácil hacerlo si tienes un préstamo. Por ejemplo, el pago mensual de su préstamo es de 6500 rublos, pero puede permitirse pagar 2-3 mil más por mes. Ya el próximo mes después del aumento del pago, notará que el monto de la contribución se ha reducido un poco. Una reducción gradual en el pago le permitirá ahorrar una cantidad bastante grande y no pagar en exceso el interés extra del banco.

¿Qué puedes rechazar?

El gasto administrado es la parte más interesante de la planificación financiera. En el sistema de planificación financiera, deben desempeñar un papel importante. Es mucho más productivo dividirlos en diferentes categorías: "entretenimiento", "deportes", "comida", etc. Esto lo ayudará a determinar exactamente a dónde va la mayor parte de su dinero. Aquellas cifras que recibirá durante el análisis del período anterior deben ser consideradas como datos iniciales para la planificación.

Al elaborar un plan para el período futuro, debe determinar para cada categoríala cantidad más cómoda. Esté preparado para el hecho de que no coincidirá con el que se obtiene en la contabilidad general de gastos para el nuevo mes. Lo mejor es presupuestar solo lo que realmente necesita y agregar algo de dinero extra para permitir algunas maniobras.

La planificación financiera del hogar debe construirse teniendo en cuenta las posibilidades financieras y de tiempo. Por ejemplo, si a menudo cena en un café y decide dejarlo, la ganancia de dinero será significativa. Pero el tiempo dedicado a la compra de productos y su preparación puede aumentar varias veces. Si solo puede cocinar una vez a la semana, entonces es mejor cocinar durante 2 o 3 días hábiles de inmediato, y el resto de las noches puede permitirse cenar fuera.

Aquellos que recién comienzan a planificar su presupuesto a menudo cometen un grave error: se niegan por completo al entretenimiento. Es imposible prescindir de ellos en absoluto, tarde o temprano comenzará a ponerse nervioso y soltarse, gastando mucho dinero. Planee una cierta cantidad para ir al cine y otros lugares de entretenimiento y trate de no ir más allá. Al mismo tiempo, sería bueno pensar si es posible reemplazar los viajes vespertinos al cine por los matutinos y los viajes a un costoso gimnasio comprando una suscripción a una "mecedora" regular, y así ahorrar un lote.

¿Cómo hacer un presupuesto para el futuro?

Una vez que haya analizado sus gastos y los haya descrito, puede hacer una planificación financiera, la distribución de las finanzas personales será mucho más fácil. Crear un presupuesto familiarmucho más difícil, ya que esta actividad requiere tener en cuenta las necesidades de todos los miembros de la familia. Para formar un plan personal, necesita saber tres cosas: el saldo actual, sus planes para el futuro y el presupuesto que necesita. Lo más importante es responder a la pregunta de cuánto dinero te hará feliz.

Los financieros creen que cada plan financiero debe tener un objetivo específico, solo así se implementará por completo. Por ejemplo, si desea comprar un automóvil nuevo, puede pensar no solo en cuánto necesita ahorrar de su cheque de pago, sino también en cómo ganar dinero extra.

Dicho plan prevé la creación de un registro de todos los gastos que recaerán sobre sus hombros en el período de informe actual. Tan pronto como prepare una lista general de costos, la cantidad que necesita para implementar todos los planes quedará clara. Luego, debe hacer una lista de las fuentes de las que espera recibir ingresos en efectivo durante el mes e indicar el ingreso total. Todas las ganancias informales deben tenerse en cuenta en la planificación financiera, las finanzas personales se pueden gastar de la manera más eficiente posible solo si es honesto consigo mismo.

Después de obtener los totales de ingresos y gastos, podrá comprender qué elemento de gasto le lleva más dinero y reducirlo tanto como sea posible. Además, inmediatamente verá exactamente qué cantidad le f alta para sentirse cómodo y pensar en la implementación de sus objetivos.sueños.

¿Puede el presupuesto ser seguro?

Si no ha hecho un plan de planificación financiera antes, puede tomar las opciones existentes y ceñirse a ellas. Hay tres tipos principales de tales planes, sobre la base de los cuales puede hacer los suyos propios. El primero de ellos es un tipo de programa que te protege de los desastres naturales, la vejez empobrecida y otros problemas.

Las principales medidas que se pueden tomar aquí, además de la distribución estándar de ingresos, pueden considerarse seguros de todos los bienes y vidas existentes, así como la formación de un colchón financiero, cuya tarea principal es para proporcionarle finanzas durante al menos seis meses. También es habitual incluir un programa de pensiones en forma de depósito a largo plazo, que le ayudará a sentirse cómodo en la situación en la que no pueda trabajar.

Por lo tanto, la planificación de sus propias finanzas en este caso debe llevarse a cabo para que parte de los ingresos recibidos se destine a los programas anteriores. Sin embargo, aquí hay una advertencia adicional: en presencia de préstamos de crédito, es muy difícil formar una bolsa de aire financiera. En este caso, es posible cumplir con un seguro y un depósito de pensión, pero esto también está plagado de dificultades, por lo que se recomienda pagar primero todas sus deudas.

¿Qué hacer cuando se acaba la deuda?

El próximo sistema de planificación financiera se llama "Confort", es familiar para absolutamente todos y, en la mayoría de los casos, implica la presencia de la propia vivienda,transporte, casas de verano, así como la oportunidad de organizar unas vacaciones para toda la familia al menos una vez al año. Incluso si gana lo suficiente, es mejor ahorrar la cantidad necesaria por adelantado. Por ejemplo, si planea mudarse a un apartamento más grande en cinco años, debe ahorrar suficiente dinero, junto con las ganancias de la venta de su antigua casa, para comprar una nueva.

Si planea brindarles a sus hijos una educación de la más alta calidad, esto también tendrá que ser atendido con anticipación. Distribuya sus finanzas de tal manera que una parte de ellas se destine a la educación superior de sus hijos. Puede abrir una cuenta de depósito especial con interés, que aumentará anualmente dependiendo de la cantidad acumulada.

Este sistema de planificación financiera es adecuado para aquellos que tienen un ingreso estable y solo planean aumentarlo. Lo más importante aquí es determinar el objetivo que desea alcanzar, en función de esto, puede calcular cuánto dinero necesita para lograrlo. El objetivo debe ser realista, alcanzable y limitado en el tiempo, así te será más fácil lograrlo.

¿Cómo hacerse rico?

Una correcta planificación financiera de tu presupuesto personal debe llevarte a la idea de crear tu propio negocio, que en el futuro te ayudará a jubilarte y disfrutar de la vida sin pensar en el dinero. Puede ahorrar fácilmente la cantidad que necesita para abrir un negocio y luego no tendrá que solicitar préstamos de instituciones financieras.organizaciones.

Sus activos en este caso serán actividades y fondos que le permitan obtener ganancias: acciones, valores, etc. Esto también incluirá su salario mensual si continúa trabajando en paralelo en cualquier organización, así como dinero que has prestado a tus amigos. El uso de activos debería ayudarlo a obtener beneficios adicionales, que también pueden expresarse en términos no materiales, por ejemplo, el dinero gastado en vacaciones le dará la oportunidad de relajarse y luego regresar al trabajo con renovado vigor y hacerlo más productivo..

Hoy en día, la planificación financiera personal consta de tres partes: activos, pasivos y valor neto. Los pasivos deben incluir todas las obligaciones y deudas monetarias: préstamos, impuestos, facturas de servicios públicos, etc. Su principal diferencia con los activos radica en el componente intangible, los pasivos no se pueden tocar, son unidades abstractas.

El capital neto en este caso será la diferencia que se obtenga al deducir los pasivos de los activos. Hay varias opciones que le permiten aumentar significativamente esta cantidad: su propio negocio, generar ingresos pasivos a través de bienes raíces, invertir en valores, etc. La opción más fácil es comprar su propia casa para su posterior alquiler, esto no requerirá mucho dinero. esfuerzo y conocimiento.

La forma más rentable de enriquecerse, muchos aún consideran organizar su propio negocio, pero para ellovienen pocos. Los factores aterradores aquí son la necesidad de construir un proceso desde cero, la f alta de experiencia y la f alta de voluntad para profundizar en la sabiduría contable. Sin embargo, la elección en este caso es algo individual, y cada uno decide por sí mismo.

¿Cómo establecer un objetivo y lograrlo?

La planificación financiera personal asume que tiene una tarea específica y limitada en el tiempo que desea resolver. Por ejemplo, desea comprar un automóvil por valor de 300 mil rublos. El salario mensual es de 40 mil rublos, de los cuales aproximadamente 15 se gastan en el pago de préstamos, servicios públicos y otras obligaciones. Los 25 000 rublos restantes deberán distribuirse entre todas las categorías precompiladas de gastos gestionados.

Suponga que gasta alrededor de 5 mil rublos al mes en entretenimiento. No puede abandonarlos por completo, pero puede modificar las actividades en sí para que tomen un poco menos de dinero de lo habitual. Si se divierte por 2 mil rublos, los tres restantes se pueden usar de una manera más útil: ahorrar para el automóvil. Pero ahorrar durante 100 meses no es la mejor manera, por lo que puede pensar en una opción alternativa: puede aumentar la cantidad de pago de los préstamos de crédito todos los meses, lo que reducirá el período de reembolso y se deshará de ellos más rápido. Los fondos liberados se pueden reservar para la compra de un automóvil y el tiempo para recolectar dinero se reducirá significativamente.

¿Existe un único algoritmo de presupuesto?

Porque cada persona es diferente ytiene sus propios objetivos, es imposible formar un esquema general para crear un plan monetario. En este caso, es mucho más eficiente adherirse a las etapas principales de la planificación financiera: un análisis de los gastos actuales, una lista de activos y pasivos para el próximo período de informe, la formación de objetivos, la creación directa del plan en sí, su implementación y análisis final.

Estas etapas pueden combinarse entre sí y complementarse con aquellas que pueden ayudarlo a resolver sus tareas. El mayor efecto se puede lograr poniendo en práctica absolutamente todos ellos. Si es necesario, puede utilizar los servicios de asesores financieros que lo ayudarán a preparar un plan para el próximo período.

¿Qué debe tener en cuenta un plan financiero?

Los conceptos básicos de la planificación financiera personal deben tener en cuenta las características individuales del originador. El documento puede reflejar sus parámetros personales: género, edad, estilo de vida e incluso la ciudad en la que vive. El plan debe reflejar claramente tus metas financieras, de preferencia dan respuestas específicas sobre lo que quieres recibir, cuándo y cuánto cuesta. Si es difícil determinarlos, puede utilizar la metodología SMART - según ella, las tareas deben ser precisas, medibles, asignables, reales y limitadas en el tiempo.

Revise la planificación financiera que ha realizado. Calcule si es realmente realista lograr sus objetivos, siempre que el estado actual de las cosas no cambie. Si está trabajando con instrumentos de inversión, deberá determinar de inmediato el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir. En base a esto, deberá tomar una decisión sobre dónde distribuir el dinero gratis. Los financieros experimentados creen que antes de comenzar a invertir, debe formar un "colchón": ahorros que le durarán al menos seis meses, siempre que no cambie su nivel de vida actual.

La planificación de las finanzas personales que se realice debe cambiar periódicamente, dependerá directamente de los cambios de vida que te sucedan. Elevar la escala profesional, cambiar de trabajo, aumentar la facturación comercial: todo esto lo obliga a cambiar la distribución de los flujos de efectivo. Es aconsejable realizar dicho ajuste al menos una vez cada dos o tres meses.

¿Qué tan difícil es hacer un presupuesto para toda una familia?

Planear las finanzas personales y el presupuesto familiar al mismo tiempo es mucho más difícil que elaborar un plan financiero para una sola persona. La razón principal de esto es la necesidad de tener en cuenta las metas y objetivos de otros miembros de la familia. Pueden diferir significativamente de los suyos, por lo que debe aprender a negociar entre sí y encontrar un compromiso. Lo más difícil es si la familia tiene niños pequeños que constantemente necesitan ropa, juguetes y cursos de desarrollo. Es bastante difícil predecir tales costos, pero es necesario incluirlos en el presupuesto, por lo que se recomienda asignar una cantidad bastante grande de dinero para este gasto.

Otra dificultad -apego al presupuesto establecido. Planear las finanzas personales en este caso puede ser una actividad inútil si no acostumbras a tu hogar a la estricta implementación de los acuerdos existentes. Es mucho más fácil actuar solo de acuerdo con el plan planificado, pero no puede dejar sola a la familia. Para algunos hogares, un plan financiero puede parecer lo suficientemente difícil de completar, y aquí tendrá una nueva tarea: debe describir claramente todos sus beneficios y explicar a los miembros de la familia que es necesario para mejorar su existencia y permitirles alcanzar sus sueños.