Hipoteca sin certificado de ingresos: procedimiento y condiciones para su obtención

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Certificado de ingresos: el documento principal que se necesita para solicitar un préstamo hipotecario. Esta es una confirmación de la solvencia del cliente, sobre la base de la cual el banco decide sobre la emisión de un préstamo para vivienda y su monto. ¿Es posible obtener un préstamo para comprar una casa con un número mínimo de documentos y qué condiciones ofrecen los bancos?

¿Es posible obtener una hipoteca sin prueba de ingresos

Uno de los principales requisitos de los bancos para los clientes es la disponibilidad de una cantidad suficiente de ingresos permanentes para realizar los pagos mensuales. Para confirmar su situación financiera, debe proporcionar un certificado de impuesto sobre la renta de 2 personas de los últimos 6 meses.

Sin embargo, las realidades de hoy son tales que una cierta parte de los ciudadanos o bien trabaja de manera no oficial, o parte de su salario no se refleja en los documentos. No es posible proporcionar un certificado de ingresos, pero esto no significa que se les negará una hipoteca. Si hace unos años, los posibles prestatarios tenían que confirmar el salario sin f alta, ahora muchos bancos han simplificado el procedimiento de registro. Es posible una hipoteca sin certificado de ingresos, pero las condiciones son mucho más duras que las estándar.programas.

Tasa, cargo y plazo

Las condiciones de los bancos que dan hipotecas sin certificados de renta tienen sus propias características. Lo más importante es el aumento de la tasa de interés. El porcentaje es en promedio 1-2 puntos más alto que para los programas hipotecarios clásicos.

El período de devolución del dinero es breve. Por lo general, pagar una hipoteca sin un certificado de ingresos no dura más de 20 años. La primera entrega es más que bajo los términos de los programas estándar. Debe tener al menos el 50% del costo de la vivienda comprada. La presencia de estos fondos es una garantía para el banco de alta solvencia del cliente.

Matices de diseño

La hipoteca sin comprobante de ingresos tiene varias características:

• La elección de programas es limitada, ya que no todos los bancos están preparados para otorgar un préstamo a ciudadanos sin empleo oficial, incluso contra la seguridad del objeto adquirido.
• La mayoría de los bancos otorgan hipotecas sin prueba de ingresos solo a los participantes en su proyecto salarial. Si su salario mensual no se transfiere a la tarjeta bancaria, será más difícil obtener una decisión positiva.
• Pequeña selección de opciones inmobiliarias. La mayoría de las veces, los bancos ofrecen hipotecas en edificios nuevos de sus socios desarrolladores.
• Si un cliente solicita a un banco en cuya tarjeta recibe un salario, entonces las condiciones para él serán menos severas, ya que la información sobre solvencia ya está disponible en la base de datos de una institución financiera.

A pesar de todos los matices, dicho programa brinda la oportunidad de adquirir su propia vivienda para aquellos que no tienen la oportunidadproporcionar un documento oficial.

¿Qué debo hacer?

¿Cómo obtener una hipoteca sin prueba de ingresos? Tienes que empezar por buscar un banco. Las reseñas de los clientes y las recomendaciones de amigos lo ayudarán a decidir dónde obtener una hipoteca. Después de elegir una institución, debe comenzar a recopilar documentos. Todo lo que necesita es un formulario de solicitud y un pasaporte. Algunos bancos exigen un documento de identidad adicional. Como puede ser:

• pasaporte;
• permiso de conducir;
• certificado de seguro;
• ID de empleado.

Además, se requiere el pasaporte del cónyuge (si el cliente está casado), ya que muchos bancos registran al esposo o esposa del solicitante como coprestatario.

¿Cómo obtener una hipoteca sin prueba de ingresos? Tienes que aplicar y esperar una decisión. El cuestionario se llena en una sucursal bancaria. A pesar de la ausencia de empleo oficial, es necesario completar los datos sobre el monto de los ingresos mensuales. La cifra debe ser real, ya que el banco verificará cuidadosamente las fuentes de ingresos. También deberá proporcionar información sobre el trabajo: dirección, nombre de la organización, puesto, número de teléfono del empleador. En promedio, las solicitudes se procesan entre 7 y 10 días.

Qué hacer después de la aprobación

A continuación, el cliente tiene 3 meses para buscar un inmueble adecuado, después de lo cual debe proporcionar documentos para la vivienda seleccionada: un documento que confirme la base para la aparición de los derechos de propiedad; extracto de la USRN;informe de evaluación; extracto del libro de la casa; documentación técnica del objeto (extracto catastral, certificado de registro).

Si se emite una hipoteca sin certificado de ingresos para una vivienda en construcción, entonces los títulos de propiedad del desarrollador, un documento de la tierra, un extracto del registro catastral de la tierra, un permiso de construcción, un plan de proyecto, un se requerirá un acuerdo para la participación en la construcción compartida.

Después de la aprobación de la propiedad por parte del banco, se concluye un contrato de hipoteca y un contrato de compraventa. La transacción está registrada en Rosreestr. El apartamento comprado se emite como prenda al banco.

Rosselkhozbank

Como parte del programa, es posible recibir fondos para bienes inmuebles terminados, un edificio residencial con una parcela, así como un nuevo edificio de socios bancarios. Condiciones:

• préstamo máximo: hasta 8 millones de rublos;
• plazo - hasta 25 años;
• pago inicial - desde el 50% si se compra una casa con terreno;
• primera cuota - desde 40% al comprar una vivienda en el mercado secundario o en un edificio nuevo.

Las tasas de interés dependen del estado del cliente y del tipo de propiedad. La tasa hipotecaria de un piso sin certificado de renta en el mercado secundario se fija desde el 9,45% para clientes bancarios asalariados y de confianza. Para empleados estatales - 9.5%, para otros clientes - 9.6%.

Para viviendas en construcción, la tarifa para clientes de nómina es de 9,35, para empleados estatales - 9,4%, para el resto - 9,5%. Tipo de interés hipotecario para la compra de una vivienda con solar para clientes asalariados - desde el 11,95%, paraempleados de organizaciones presupuestarias - del 12%, para otras personas - 12,5%.

La tasa aumenta en 1 punto si el prestatario se niega a asegurar la vida y la salud. Los requisitos para los solicitantes de préstamos son estándar: ciudadanía de la Federación Rusa, edad de 21 a 65 años.

VTB 24

Condiciones de registro:

• pago inicial - desde 30%;
• plazo - hasta 20 años;
• cantidad - de 600 mil a 30 millones de rublos;
• tarifa - desde 10.7%.

Cabe señalar que la tarifa indicada es válida solo si el cliente está dispuesto a contratar una póliza de seguro, que incluye seguro para el apartamento, el título y el propio prestatario. Requisitos para el beneficiario del préstamo: edad de 21 a 65 años, un nivel de ingresos suficiente para un depósito mensual de fondos. No se requiere la presencia de un permiso de residencia permanente en la región en la que el cliente solicita una hipoteca. El préstamo se emite de acuerdo con el pasaporte y el certificado de seguro.

Sberbank

La Hipoteca sin comprobante de ingresos en este banco opera bajo el programa de adquisición de vivienda terminada y en construcción. Condiciones:

• cantidad - de 300 mil a 8 millones de rublos;
• pago inicial - desde 50%;
• es posible recibir fondos garantizados por bienes inmuebles existentes;
• plazo - hasta 30 años.

Tasa sobre la vivienda en el mercado secundario - del 8,6% (para familias jóvenes), del 9,1% - para otros clientes. Para vivienda en construcción - 7,4% (bajo el programa preferencial), desde 9,4% - en condiciones básicas.

Para los clientes de débito, hay condiciones mejoradas (la tasa se calcula individualmente) y un procedimiento de solicitud simplificado. La solicitud se considera solo en el pasaporte. Las personas que no sean clientes bancarios necesitarán adicionalmente otro documento que identifique su identidad.

Sovcombank

Términos del préstamo:

• tasa - desde 11.4%;
• plazo - hasta 20 años;
• tarifa - desde 20%;
• cantidad - hasta 30 millones de rublos.

Una característica de los préstamos en Sovcombank es la oportunidad de obtener una hipoteca para los jubilados. La edad máxima del destinatario de los fondos no debe exceder los 85 años.

Uralsib

Como parte del programa, es posible comprar viviendas en construcción. Qué ofrece el banco:

• apuesta desde 9.4%;
• plazo - hasta 30 años;
• cantidad - de 300 mil a 50 millones de rublos.

El monto del pago inicial depende del estado del cliente. Para clientes de nómina se requiere al menos el 20% del valor estimado del objeto. Quienes apliquen al banco por primera vez deben tener al menos el 40% para la primera cuota.

Banco Transcapital

Es posible recibir fondos para un apartamento y una vivienda en el mercado secundario en un edificio nuevo con las siguientes condiciones:

• pago inicial - desde 30%;
• cantidad - hasta 12 millones de rublos;
• tasa desde el 7,7 % hasta 25 años.

Para que el banco acepte la solicitud de consideración, basta con presentar un cuestionario y un pasaporte.

Promsvyazbank

Una característica de los préstamos bajo el programa Promsvyazbank es menosrequisitos estrictos para los clientes. Si la mayoría de los bancos no prestan sin confirmar los ingresos de los dueños de negocios, entonces esta institución coopera de buena gana con los empresarios individuales.

Tarifa en edificios nuevos:

• desde 9,4% al comprar vivienda en construcción a los socios promotores del banco;
• desde 10,8 % para clientes de nómina al comprar un apartamento en edificios nuevos de otros desarrolladores (10,9 % para no clientes de Promsvyazbank).

Tarifa para apartamentos en el mercado secundario:

• desde 11,2% para clientes de nómina;
• desde el 11, 3 - para el resto.

El interés declarado se aplica solo si el prestatario está dispuesto a emitir un contrato de seguro integral. La contribución es de al menos el 40%. Se puede recibir dinero tanto en la seguridad de la propiedad adquirida como en un apartamento existente.

Dónde obtener una hipoteca

Al buscar un banco y un programa, debe partir de sus propios datos iniciales: cuánto es el pago inicial y cuánto está dispuesto a pagar mensualmente para cancelar el préstamo. Si usted es un cliente de débito de un determinado banco, entonces es mejor contactarlo primero. Los bancos son más leales a sus clientes habituales: la tasa para ellos es un 0,5-1% más baja que para otras personas. Qué buscar al elegir una institución de crédito:

• ¿El programa involucra a coprestatarios? Un prestatario adicional (cónyuge o pariente) puede aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca, así como permitirle tomar el máximo posiblecantidad, ya que a la hora de calcular el préstamo se tendrán en cuenta los ingresos de ambos prestatarios.
• ¿Cuál es el monto del pago inicial? La mayoría de los bancos requieren un depósito de al menos el 40-50% del valor de la propiedad. Si esta cantidad es demasiado grande para usted, debe prestar atención a los programas con una contribución más baja. Sin embargo, tenga en cuenta que cuanto mayor sea la cantidad que esté dispuesto a aportar para comprar un apartamento, mayores serán las posibilidades de aprobación de la solicitud y mejores serán los plazos de pago.
• Coste del seguro. Al solicitar una hipoteca sin declaraciones de la renta y avalistas, el prestatario está obligado a asegurar la vivienda adquirida. Además, puede contratar un seguro de vida y de salud. La mayoría de las veces, el seguro ya está incluido en los términos del contrato y su monto se distribuye durante todo el período de reembolso. El seguro puede aumentar significativamente el monto de un sobrepago, por lo que es importante informarse con anticipación sobre el costo de este servicio y elegir el banco que lo ofrece a las tarifas más bajas.

Un préstamo sin prueba de ingresos es la mejor opción para aquellos que tienen prisa por comprar bienes raíces o no pueden proporcionar un certificado de salario al banco. Cabe señalar que es mucho más difícil obtener una hipoteca en Moscú sin un certificado de ingresos que con los programas estándar. Un buen historial crediticio y la disponibilidad de documentos que puedan confirmar indirectamente los ingresos no oficiales serán una ventaja.