La puntuación es Puntuación crediticia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Probablemente, hoy en día no existe tal persona que no haya utilizado un préstamo al menos una vez en su vida. A veces, los empleados del banco pueden tomar una decisión sobre la emisión de un préstamo dentro de los 15 a 20 minutos posteriores a su solicitud.

¿Cómo lo hacen, cómo pueden apreciar al prestatario en tan poco tiempo? No lo hacen ellos mismos, la decisión la toma un programa de computadora imparcial, un sistema de puntuación. Es ella quien, en base a los datos ingresados, evalúa el nivel de confiabilidad del cliente.

Qué palabra más extraña

Este nombre no muy claro proviene de la palabra inglesa score, que significa "cuenta". Scoring es un programa informático que es una especie de cuestionario que caracteriza al prestatario. Antes de tomar una decisión sobre la emisión de un préstamo, un empleado del banco le pedirá que responda algunas preguntas e ingrese las respuestas en una computadora, luego de lo cual el programa evaluará los resultados, asignando una cierta cantidad de puntos para cada artículo. Como resultado de sumar todas las estimacionesse obtendrá un cierto indicador general, definido como una puntuación de puntuación. Cuanto mayor sea este puntaje, mayor será la probabilidad de una decisión positiva para otorgar un préstamo. La mayoría de las veces, no se usa uno, sino varios tipos de puntuación a la vez, evaluando al cliente en diferentes direcciones, o se usa un sistema complejo de niveles múltiples.

Tipos de evaluación

El más importante y común de ellos es la puntuación de la aplicación, un método de verificación que evalúa la capacidad de pago del cliente. Si no recibió suficientes puntos para este tipo de evaluación, será muy difícil obtener un préstamo. Alternativamente, se le pueden ofrecer otros términos de préstamo: una tasa de interés más alta o un monto de préstamo más pequeño.

La siguiente etapa de la evaluación es determinar la propensión de un prestatario potencial al fraude. Se evalúa mediante el sistema de puntuación de fraude. Los criterios utilizados para calcular este parámetro son secretos comerciales de cada banco.

La puntuación del comportamiento es un tipo de verificación que le permite predecir la capacidad de pago del cliente en el futuro. Además, este sistema de análisis le permite identificar algunos factores de "comportamiento": cómo administrará el préstamo el cliente, si realizará los pagos con precisión y puntualidad, si elegirá un límite de tarjeta de crédito de inmediato o utilizará el dinero en cuotas, y mucho más.

Hay uno más, el tipo de verificación más desagradable: la puntuación de cobro del prestatario, que es muy importante para desarrollar medidas para trabajar con clientes con deudas vencidas. Es necesario para evaluar adecuadamente el riesgo de impago del préstamo.y aplicación oportuna de medidas preventivas.

¿Es posible "hacer trampa"?

Dado que la calificación crediticia es realizada por una máquina, puede parecer que no es difícil engañar al sistema; basta con dar las respuestas "correctas" desde el punto de vista del banco. Sin embargo, este no es el caso, tal intento puede tener éxito solo en los casos en que el programa está construido de tal manera que no será posible verificar inmediatamente algunos datos sobre usted. Si la puntuación requiere ingresar solo información documentada, entonces es casi imposible engañar al sistema.

Comprobar la conformidad de los datos del cuestionario con el estado real de las cosas no es difícil para los agentes de seguridad, porque la gran mayoría de ellos son ex empleados del Ministerio del Interior, el FSB y otros departamentos similares y voluntariamente usar "viejas conexiones". Además, a veces basta con hacer una llamada al trabajo o a los vecinos de un futuro cliente.

Por lo tanto, aún no vale la pena intentar engañar al programa, porque inicialmente contiene todos los esquemas conocidos y signos de fraude, y si se detecta tal intento, nunca se le otorgará un préstamo en este banco.

Entonces, veamos qué ventajas debería tener un prestatario potencial si quiere tomar un préstamo sin problemas.

Datos personales: quién tiene suerte

1. Género: se cree que las mujeres son más responsables en el cumplimiento de sus obligaciones financieras.
2. Edad: aquí la juventud o la madurez excesivas pueden jugarte una mala pasada. La edad preferida es de 25 a 45 años. Los clientes que se encuentren dentro de este rango pueden calificar para puntos adicionales en este artículo.
3. Educación: si tienes un título universitario, el banco confiará más en ti. Dichos clientes se consideran más exitosos, responsables y financieramente estables.
4. Lazos familiares: las personas solteras no son una prioridad, así que si puedes "presumir" al menos de un matrimonio de hecho, obtén un punto extra.
5. Personas dependientes: por supuesto, tener hijos no será un obstáculo para obtener un préstamo; sin embargo, cuantos más, menor será la puntuación que recibirá en este elemento.

Sector financiero: qué profesiones se prefieren

En esta parte del cuestionario, el programa evaluará su éxito en el campo laboral - experiencia general y laboral, el prestigio de la profesión, el nivel de salarios recientemente, la disponibilidad de fuentes adicionales de ingresos y más. La opción ideal en este caso es tener solo una entrada en el libro de trabajo: cuanto más a menudo cambiaste de trabajo, menos permaneciste en cada empresa, menos puntos te otorgará el sistema.

Curiosamente, a los bancos no les gustan los directores de empresas, los administradores financieros, así como los ciudadanos que proporcionan su empleo por su cuenta (notarios, abogados, detectives privados, empresarios individuales, etc.), ya que sus ingresos no son fijo pero depende directamente de las tendencias del mercado. Se da preferencia a los clientes que están empleados, -funcionarios, profesionales, trabajadores y mandos intermedios: sus ingresos se consideran más estables.

Balance de solvencia

Scoreing-evaluación de la proporción de gastos e ingresos, también se lleva a cabo la presencia de préstamos pendientes tomados anteriormente. Por lo tanto, no infle artificialmente sus ingresos, especialmente si la cantidad de crédito que desea obtener es muy pequeña. De acuerdo, una persona que reclama un ingreso mensual de 100 mil rublos, que solicita un préstamo de 10 a 15 mil, parece bastante sospechosa.

Qué más le gustaría saber al programa de puntuación

Por supuesto, la lista de preguntas evaluadas por el sistema puede variar bastante en diferentes bancos, pero seguro que en cada uno de ellos se le preguntará sobre fuentes adicionales de garantía de préstamo. Los empleados del banco estarán interesados en saber si tiene fuentes adicionales de recursos financieros, si es propietario de una casa de campo, garaje, terreno, automóvil (si es así, cuál). Además, el banco definitivamente le preguntará por qué necesita dinero, si solicitó un préstamo antes, qué tan bien cumplió con sus obligaciones con las organizaciones que le otorgaron un préstamo anteriormente. Cada uno de estos criterios también recibe puntos.

Criterios de selección

1. Control facial. Aunque la puntuación es un programa informático automático, los datos aún los ingresa una persona, por lo que incluso en este caso no será posible eliminar por completo el "factor humano". Por lo tanto, cuando vaya a una entrevista, intentevístete más elegante.
2. Objetivo del préstamo. Si está solicitando un préstamo como individuo, una razón ideal para esto podría ser reparaciones, la compra de una casa de verano, recreación, la compra de bienes raíces o un automóvil. Si les dice a los empleados del banco que está tomando dinero para abrir un negocio, lo más probable es que lo rechacen: los criterios para evaluar las entidades legales son completamente diferentes.
3. Historial crediticio. Por supuesto, la mayoría de las veces el programa de calificación no tiene acceso directo a su historial, pero puede verificar la presencia de datos sobre usted en la "lista negra" compilada por empleados del banco en base a solicitudes previas realizadas a las agencias de crédito.

¿Cuándo no darán un préstamo todavía?

Si en los últimos 30 días ha intentado obtener un préstamo tres veces y se lo han denegado, no debe volver a intentarlo. Lo más probable es que te rechacen nuevamente. El hecho es que dicho esquema está incrustado en la base de datos del programa. Por lo tanto, no sufra, solo espere un mes y medio, y sus posibilidades de aprobar la calificación crediticia aumentarán muchas veces.

Otro factor importante es la carga crediticia del cliente. El programa calculará el número total de pagos de su préstamo y decidirá si "hace" otro pago.

Sucede que los bancos organizan toda una red de puntuación, por lo que no debe presentar varias solicitudes de préstamo a la vez. Si su número excede de 3 a 4, lo más probable es que reciba una negativa de todos los bancos a la vez.

Ventajas y desventajas de la comprobación automática

A pesar de que la puntuaciónel programa es de bastante alta tecnología, pero tiene algunos inconvenientes:

• los bancos utilizan una escala bastante alta para las liquidaciones, que es simplemente inalcanzable en muchos aspectos para el prestatario medio;
• Los datos específicos del cliente no se tienen en cuenta en absoluto, por ejemplo, un Jruschov en el centro de la capital puede considerarse una propiedad inmobiliaria adecuada, pero se designará una mansión en la orilla del río en algún lugar de la región de Irkutsk. por el sistema como una "casa en el pueblo";
• bancos pequeños que no tienen fondos suficientes para comprar costosos sistemas de puntuación, la verificación se lleva a cabo de manera bastante superficial;
• La existencia normal de un sistema de puntuación requiere la presencia de infraestructura relacionada (burós de crédito, etc.).

Sin embargo, algunas desventajas no pueden tachar los aspectos positivos de usar este tipo de evaluación:

• el sistema brinda la evaluación más imparcial, el impacto de la impresión personal de los empleados se minimiza;
• las entidades financieras que utilizan el sistema de puntuación ofrecen a sus clientes una mejor tasa de interés, ya que se minimiza el riesgo de no retorno;
• la puntuación permite al banco reducir la cantidad de personal involucrado en el procesamiento de solicitudes;
• tiempo de decisión reducido a 15-20 minutos;
• en caso de tomar una decisión negativa, se le entregará al cliente una lista de factores que influyeron en la obtención de una puntuación baja; esto permitirá corregir los errores cometidos cuandollamadas posteriores.

En conclusión, debe decirse que dicho sistema de evaluación es bastante nuevo para Rusia. Y no todos los bancos lo usan. Entonces, si es claramente consciente de sus deficiencias y decide obtener un préstamo sin calificar, entonces es muy posible hacerlo, solo necesita encontrar "su" banco.