Modelo de puntuación para evaluar la solvencia del prestatario

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Prácticamente todas las personas a las que se les ha negado un préstamo han escuchado la siguiente frase del entrenador: “La decisión fue tomada por el sistema de puntuación. Sus puntajes de crédito como prestatario no están a la altura”. ¿Qué es esta norma, qué es puntuar y cómo pasar el “detector de crédito” con “excelente”? Tratemos de resolverlo.

Información general

Entonces, ¿qué es anotar? Este es un tipo de sistema para evaluar la confiabilidad del prestatario, basado en una serie de parámetros. Cuando una persona solicita un préstamo, lo primero que se le solicita es llenar un formulario. Las preguntas del cuestionario se inventaron por una razón. Este es el modelo de puntuación para evaluar a un prestatario potencial. Dependiendo de la respuesta, a cada ítem se le asigna un cierto número de puntos. Cuantos más, mayor será la probabilidad de obtener una decisión positiva sobre la emisión de fondos.

Hay una advertencia aquí. Si tiene un historial crediticio negativo, las respuestas adicionales a las preguntas y la cantidad de puntos obtenidos con mayor frecuencia ya no tendránvalores. Este solo hecho es suficiente para rechazar.

Metas y objetivos del Scoring en los bancos modernos

Cualquier modelo de puntuación utilizado en el sistema crediticio se introduce para obtener los siguientes resultados:

• un aumento en la cartera de préstamos debido a una disminución en la proporción de denegaciones injustificadas de préstamos;
• aceleración del procedimiento de evaluación de un potencial prestatario;
• disminución de las tasas de incumplimiento de préstamos;
• mejorar la calidad y precisión de las evaluaciones de los prestatarios;
• acumulación centralizada de datos de clientes;
• disminución de la provisión por el monto de pérdidas probables en préstamos;
• evaluación de la dinámica de cambios en una cuenta de crédito individual y toda la cartera de préstamos en su conjunto.

Calificación crediticia: ¿cómo funciona?

Para lograr los objetivos establecidos, los bancos utilizan un modelo de puntuación para evaluar la solvencia. Supone una influencia mínima en el resultado de la actitud sesgada del gerente o la colusión de los empleados bancarios.

Prácticamente toda la información ingresada en el cuestionario debe ser confirmada por la disponibilidad de documentos. El gerente del banco juega un papel puramente técnico en este caso: ingresa datos en el programa. Cuando se completan todos los puntos del cuestionario, el programa de computadora calcula y da el resultado: la cantidad de puntos que ha obtenido. Además, la situación puede desarrollarse de diferentes maneras.

Si obtuvo muy pocos puntos, puede estar seguro de que le negarán el préstamo.

¿Tus puntuaciones son mucho más altas que la media? Si el monto del préstamo es pequeño,se puede tomar en el acto. Si está solicitando una cantidad bastante impresionante, se le informará que ha pasado la primera etapa de verificación y que la solicitud se ha enviado para su consideración al servicio de seguridad del banco.

¿La partitura flota en el medio? Lo más probable es que el administrador requiera un garante o una serie de controles adicionales.

Tipos de puntuación

En general, el modelo de puntuación consta de siete tipos de evaluación, cuatro de los cuales están relacionados con los préstamos y tres con la comercialización. Los siguientes tipos de puntuación son típicos para la práctica de crédito:

1. Según aplicaciones (Puntuación de aplicaciones). Este modelo se usa con mayor frecuencia para evaluar la confiabilidad y solvencia de los clientes. Se basa, como ya se mencionó, en evaluar el cuestionario y asignar a cada respuesta el número de puntos adecuado.
2. De fraude (puntuación de fraude). Ayuda a identificar posibles estafadores que lograron pasar la primera etapa de prueba. Los principios, métodos y métodos de prueba de fraude son secreto comercial de cada banco.
3. Puntuación conductual. Aquí, el análisis del comportamiento del prestatario en relación con el préstamo, se lleva a cabo la probabilidad de un cambio en la solvencia. Según los resultados de la evaluación, se ajusta el monto máximo del préstamo.
4. Trabajo sobre devoluciones (Colección-puntuación). Este modelo se aplica a los préstamos problemáticos, en la etapa de pago de las deudas pendientes. El programa ayuda a formar un plan de acción para pagar un préstamo: desde una advertencia hasta la transferencia del caso a la corte oempresa de cobro.

Los otros tres se ven así:

1. Evaluación de preventa (Pre-Venta) - identifica las necesidades potenciales del prestatario, le permite ofrecer un producto adicional.
2. Response (Respuesta) - evalúa la probabilidad de acuerdo del cliente con los programas de préstamos propuestos.
3. Evaluación de deserción (Deserción): una evaluación de la probabilidad de que el cliente finalice su relación con el banco en esta etapa o en el futuro.

Desventajas del sistema de puntuación

La evaluación crediticia de las personas tiene sus inconvenientes. Lo principal es que el sistema no es lo suficientemente flexible y no se adapta bien a los parámetros reales. Por ejemplo, el modelo de puntuación adoptado en los Estados Unidos otorgará una puntuación alta a una persona que haya cambiado de trabajo en un gran número. Tal persona es considerada un maravilloso especialista, muy solicitado en el mercado laboral. Con nosotros, este hecho jugará una broma cruel con el prestatario. El mayor número de puntos lo recibirá la persona que tenga un solo registro en la labor. Si el prestatario cambia a menudo de empleador, se lo considera poco confiable, pendenciero y un especialista deficiente. Su calificación a los ojos del banco está cayendo rápidamente, porque el próximo despido puede no ser seguido por un nuevo trabajo, lo que significa que comenzarán los retrasos en los pagos.

Para adaptar al máximo el sistema a nuestras condiciones de vida, los cuestionarios de evaluación deben ser elaborados por especialistas de la más alta categoría y cualificación. Pero cualquier resultado obtenido de esta manera sigue siendodependerá de la opinión e influencia de una persona. Por lo tanto, aún no se obtiene una evaluación absolutamente imparcial.

Así que cualquier sistema de puntuación tiene al menos dos inconvenientes:

• alto costo de adaptación a las realidades modernas;
• la influencia de la opinión subjetiva de un especialista en la elección de un modelo de evaluación del cliente.

Además, el sistema de calificación en sí también es imperfecto. El hecho es que al anotar, solo se tiene en cuenta el estado formal de las cosas. El sistema no es capaz de evaluar correctamente la realidad. Por ejemplo, si un cliente tiene una habitación en un apartamento comunal en el Arbat, el sistema le otorgará una puntuación alta. Después de todo, hay un permiso de residencia y alojamiento en Moscú en el centro. Y una lujosa mansión con una superficie de varios miles de metros cuadrados, ubicada en un pequeño pueblo en la costa del Mar Negro, será designada por el sistema como "vivienda de pueblo" y bajará la puntuación por f alta de un permiso de residencia en Moscú..

Qué datos están involucrados en la construcción del modelo

En los casos en que se lleva a cabo una evaluación de la solvencia de las personas, un empleado del banco debe basarse en una serie de criterios. Todos ellos se pueden dividir en tres grandes grupos, cada uno de los cuales incluye muchos indicadores.

Personal:

• datos del pasaporte;
• estado civil;
• edad;
• presencia de niños, su edad y número.

Financiero:

• cantidad básica de ingresos mensuales;
• lugar de trabajo, cargo;
• número de entradas en el libro de trabajo;
• período de empleo en el últimofirme;
• la presencia de gravámenes (deudas, préstamos pendientes, pensiones alimenticias y otros pagos);
• tener casa propia, auto, cuentas bancarias y depósitos.

Adicional:

• existencia de fuentes de ingresos adicionales no documentadas;
• posibilidad de aportar avalista;
• otra información.

El modelo de calificación para evaluar la solvencia de una entidad legal se construye de manera un poco diferente. Aquí, los indicadores financieros se consideran parámetros clave. Pero dado que se calculan en base a los estados financieros de la campaña solicitante, en cuyo caso se pueden ajustar. Ante esta posibilidad, la objetividad de la evaluación se reduce considerablemente. Por lo tanto, se utiliza la puntuación con indicadores dinámicos para evaluar las personas jurídicas.

El primer paso se basa en la recopilación de información que no se puede calcular en términos materiales. Estos incluyen reputación comercial, posición en el mercado, opinión de expertos sobre sostenibilidad financiera y económica.

El siguiente paso es la definición de indicadores financieros. Aquí se estudian los índices de liquidez, los índices de capital, los indicadores objetivos de estabilidad financiera, la rentabilidad, la rotación de activos, etc.

Según los resultados de dos evaluaciones independientes, el banco toma la decisión de otorgar un préstamo.

Quién puede sacar buenas notas

Si hablamos de individuos, entonces la evaluación del prestatario también se realiza de acuerdo conmuchos indicadores. Hay muchos factores que pueden afectar positivamente la calificación:

• salario alto;
• presencia de bienes muebles e inmuebles propios;
• residencia a largo plazo en una región en particular;
• disponibilidad de depósitos;
• prueba documental de ingresos;
• presencia de teléfono fijo en casa y en el trabajo;
• confirmación de empleo oficial, especialmente en empresas estatales y en el sector público;
• presencia de cuentas abiertas (depósito, pensión, liquidación) en el banco acreedor;
• tener un pago inicial significativo para una hipoteca o préstamo de automóvil;
• oportunidad de proporcionar recomendaciones, garante o coprestatario;
• excelente historial crediticio.

¿Cómo engañar al sistema? ¿Se puede hacer?

Se cree que, dado que la evaluación la lleva a cabo una máquina sin alma, se puede engañar al descubrir de antemano las respuestas "correctas" a las preguntas. De hecho, esto está lejos de ser el caso.

El modelo de puntuación del cliente está construido de tal manera que todas las respuestas a las preguntas se pueden verificar utilizando los documentos pertinentes. Además, los bancos a menudo forman redes completas y vuelcan los resultados de sus cheques en un sistema común. Entonces, si se revela un fraude durante el proceso de verificación adicional, se pondrá una gran cruz en su reputación como prestatario. En ninguna parte y nunca volverá a obtener un préstamo.

Puedes intentar embellecer la realidad solo sicuando se ingresan datos al sistema solo de las palabras del cliente. Sin embargo, encontrar un banco así es bastante difícil, y el interés allí es tan exorbitante que es poco probable que usted mismo quiera pedir un préstamo allí.

Puntuación e historial crediticio

Si tenemos en cuenta que al menos la mitad de los habitantes de nuestro país ya han tenido la experiencia de solicitar un préstamo, s alta a la vista tal indicador de evaluar a un prestatario como historial crediticio. Dado que el BKI se ha complementado durante algún tiempo con datos sobre prestatarios de organizaciones de microfinanzas y otras instituciones similares, han aparecido en el mercado modelos de puntuación, ajustados por la presencia y condición del historial crediticio.

Estos modelos evalúan a los prestatarios por la probabilidad de impago de los fondos, la ocurrencia de morosidad, el número de préstamos reembolsados previamente y otros parámetros.

Además, se ofrece a los bancos un servicio automático de información al cliente. Al activar este servicio, el banco sabrá:

• sobre la apertura de cuentas por parte de un cliente en otras entidades financieras;
• sobre cómo obtener nuevos préstamos;
• sobre la ocurrencia de retrasos;
• nuevos detalles del pasaporte del cliente;
• sobre el cambio de límites en cuentas, tarjetas de crédito, etc.

Esto ajustará aún más el sistema de puntuación del banco y obtendrá la máxima información sobre los posibles prestatarios.