Seguros de depósitos de particulares. ley de seguro de deposito

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El seguro de depósitos en la Federación Rusa es un mecanismo especial para proteger los fondos de los ciudadanos. La idea principal del sistema es garantizar un pago rápido de una fuente de financiación independiente (por ejemplo, un fondo especial) en caso de terminación de la actividad de la organización en la que se ubicaron los ahorros. Consideremos más detalladamente cómo se lleva a cabo el seguro de depósito obligatorio.

Beneficios del sistema

Como muestra la experiencia de la mayoría de los países económicamente desarrollados, el seguro de depósitos en los bancos actúa como una herramienta eficaz para resolver un complejo de problemas macroeconómicos y sociales. En primer lugar, el sistema de garantía de ahorro ayuda a evitar el pánico entre los ciudadanos. Esto, a su vez, asegura el funcionamiento estable del sistema bancario. Al mismo tiempo, el CER contribuye a la reducción de los costos sociales para la eliminación de las consecuencias de la crisis. El seguro de depósitos individuales, entre otras cosas, aumenta la confianza pública en las finanzas y el crédito.organizaciones Esto crea requisitos previos para un aumento a largo plazo de los depósitos privados. Hoy en día, el seguro de depósito público existe en 104 países de todo el mundo.

Seguros de depósitos de particulares en Rusia

Se lleva a cabo de conformidad con la Ley Federal pertinente. La ley "Sobre el seguro de depósitos" se adoptó en 2003, el 23 de diciembre. Sus disposiciones determinan el funcionamiento de las CER, el procedimiento para la constitución de garantías. En particular, de conformidad con la Ley Federal, todos los ahorros de los ciudadanos colocados en cuentas proporcionadas por bancos registrados en Rusia están sujetos a protección. El seguro de depósitos de personas físicas también se aplica a los fondos depositados en tarjetas (excepto las tarjetas de crédito), ya que también actúan como cuentas ordinarias. La protección de los ahorros se lleva a cabo en virtud de la Ley Federal especificada. Esto significa que no hay necesidad de concluir adicionalmente un contrato de garantía. DIA - Agencia de Seguro de Depósitos opera en el territorio de Rusia. Esta corporación se formó en 2004, en enero. La Agencia de Seguro de Depósitos supervisa y administra el sistema. En Rusia, la participación en DIS es una parte integral de las actividades de las organizaciones que atraen y almacenan los ahorros de los ciudadanos. Actualmente, más de 800 bancos están incluidos en el sistema de seguros.

Importe de la compensación

El reembolso de depósitos en la organización, con respecto a los cuales ocurrió un evento asegurado, se lleva a cabo en el 100% de la cantidad de fondos retenidos, pero no más de 1,400,000 rublos. Los ahorros mantenidos en cuentas en moneda extranjera se convierten al tipo de cambio vigente en el momento del evento. El monto máximo de compensación, 1,4 millones de rublos, se acumula en depósitos mantenidos en un banco en diferentes cuentas (o una). Los ahorros mantenidos en diferentes instituciones financieras se proporcionan de forma independiente entre sí.

Momento importante

Una vez pagada la indemnización del seguro, se satisface el derecho del depositante a reclamar montos superiores al monto de las garantías en el proceso de concurso de acreedores de primera prioridad. Se transfieren a la DIA los derechos a reclamar el importe de la indemnización pagada. Si el depositante obtuvo un préstamo en el banco respecto del cual ocurrió el evento asegurado, el monto de la compensación se reduce por el monto de las reconvenciones de la organización financiera y crediticia a la fecha de terminación de sus actividades.

Casos de reembolso

La Ley establece las siguientes circunstancias bajo las cuales se paga compensación a los depositantes:

1. Cancelación (revocación) de una licencia.
2. Introducción de una moratoria por parte del Banco de Rusia sobre transacciones financieras.

Los pagos de indemnizaciones comienzan dentro de los tres días hábiles siguientes a la fecha de presentación de los documentos a la DIA, pero no antes de las dos semanas siguientes a la ocurrencia de cualquiera de las circunstancias anteriores. El reembolso de los depósitos se lleva a cabo en la oficina de la Agencia (si el monto total y el número de depositantes son pequeños), o en una o más divisiones autorizadas, opor correo. Para cada situación individual, se establece un procedimiento específico para la provisión de compensación.

Excepciones

No asegurado:

1. Fondos en las cuentas de notarios y abogados, si están abiertas para el ejercicio de las actividades profesionales previstas por la Ley Federal.
2. Depósitos al portador.
3. Transfiere fondos sin abrir una cuenta.
4. Depósitos en sucursales extranjeras de bancos nacionales.
5. Fondos en cuentas metálicas despersonalizadas.
6. Ahorros transferidos a una organización bancaria en fideicomiso.
7. Dinero destinado a la liquidación únicamente por medios electrónicos de pago sin apertura de cuenta en una entidad financiera y de crédito.

Fundamentos financieros

El seguro de depósitos de particulares se realiza con el apoyo de un Fondo independiente. Su tamaño al 7 de mayo de 2014 ascendía a 195,7 mil millones de rublos. (menos la reserva creada para el pago de compensación por la ocurrencia de casos - 157,6 mil millones de rublos). Las principales fuentes financieras para la formación del Fondo son la contribución de la propiedad estatal: 7.900 millones de rublos, así como las contribuciones de los bancos de seguros y los ingresos por inversiones de sus fondos. Las contribuciones son iguales para todas las organizaciones financieras y de crédito y deben pagarse trimestralmente. La tarifa la determina el consejo de administración de la DIA. Actualmente, la tasa es del 0,1% del ahorro promedio asegurado de las personas físicas para el trimestre correspondiente.

Históricohechos

Desde el momento en que comenzó a operar el seguro de depósito de personas físicas, el monto de la indemnización se ha multiplicado por 14. En la etapa inicial, fue de 100 mil rublos. Desde agosto de 2006, los pagos aumentaron a 190 000 rublos, desde marzo de 2007, hasta 400 000, desde octubre de 2008, hasta 700 000 rublos. En 2014, la Duma del Estado adoptó una enmienda, según la cual el monto máximo de compensación se convirtió en 1,4 millones de rublos. Más de 180 eventos asegurados han ocurrido durante todo el período de existencia del CER.

Leer más sobre la enmienda

La duplicación del monto de la compensación se debió al pánico de los depositantes. Según los banqueros, este paso de la Duma del Estado es muy positivo, pero es poco probable que pueda contribuir a la entrada de depósitos. El Comité de Mercados Financieros decidió apoyar este proyecto. La reunión se llevó a cabo en un modo poco convencional y se ocultó a los periodistas. Como señaló el jefe del Comité, Burykina, las enmiendas no se finalizaron en ese momento y, para evitar discrepancias, la discusión debe llevarse a cabo sin representantes de los medios.

Agenda de la reunión

El comité tuvo que considerar dos proyectos de ley. El primero se refería a la duplicación del pago del seguro, y el segundo, a la formación de un grupo de diputados entre facciones, que se dedicaría a estabilizar la situación en el mercado financiero ruso. Sin embargo, la discusión también abordó otros temas de actualidad.

Razones para aumentar el reembolso

La necesidad de una acción urgente fuedebido a una salida significativa de los fondos de los ciudadanos de las cuentas en rublos. Entonces, desde principios de 2014, ascendió a alrededor de 216 mil millones de rublos. Con la crisis financiera que comenzó en diciembre, el riesgo de una salida ha aumentado significativamente. Los banqueros señalan el deseo masivo de los rusos de transferir sus fondos a cuentas en moneda extranjera, así como de invertir en propiedades. Según Aksakov, presidente de la Asociación Rossiya, un aumento en el monto del seguro contribuirá a la entrada de dinero en las empresas financieras nacionales. Como prueba de su posición, cita la situación de 2008. Durante ese período hubo una salida de depósitos del 7%. Después de aumentar el monto del seguro a 700 mil rublos. el volumen de los depósitos de los ciudadanos aumentó un 10% en octubre.

Trabajo de DIA bajo nuevas condiciones

Con la adopción de la enmienda para aumentar la compensación del seguro, como señala Aksakov, es poco probable que el sistema de deducciones al fondo sufra cambios. Con una disminución significativa en la reserva DIA, puede solicitar un préstamo del Banco Central. Esta posibilidad está prevista en la Ley Federal de CERs. Como señaló Isaev (jefe de la agencia), la decisión afectará el trabajo de la corporación, pero aún no ha habido necesidad de contactar al Banco Central.

Oportunidades adicionales para los ciudadanos

Como se mencionó anteriormente, los banqueros consideran que el aumento en los pagos de seguros es una decisión muy positiva. En la actualidad, el valor medio de los depósitos de la población es de 500 mil rublos. Una cifra tan relativamente pequeña se debe al hecho de que muchos dividen sus fondos y para reducirriesgos abrieron cuentas en diferentes entidades financieras. Con un aumento en los pagos de seguros, los depositantes tienen la oportunidad de acumular grandes cantidades en un banco. Al mismo tiempo, el aumento de la indemnización actúa como una garantía adicional del Gobierno. Esto, a su vez, junto con otras cosas, también contribuye a aumentar la confianza en el sector financiero nacional. Al mismo tiempo, según los banqueros, la adopción de la enmienda reducirá la tasa de cancelación y selección de licencias para evitar aumentar la carga sobre el fondo de seguros.