Seguros: esencia, funciones, formas, concepto de seguro y tipos de seguros. El concepto y tipos de seguro social

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-17 18:47

Hoy en día, el seguro juega un papel importante en todas las esferas de la vida de los ciudadanos. El concepto, la esencia y los tipos de tales relaciones son diversos, ya que las condiciones y el contenido del contrato dependen directamente de su objeto y las partes. El elemento clave del seguro es el riesgo. Esta palabra se refiere a situaciones en las que se daña el objeto del acuerdo. Son muchos los riesgos que determinan la variedad que distingue el concepto de seguro y las modalidades de seguro. Las personas que celebran el contrato tienen un interés material significativo: protegerse de las pérdidas asociadas con causar un daño significativo a su salud, vida o propiedad.

Concepto

El concepto de seguro y los tipos de seguro en términos generales son conocidos por todos. Es un sistema de relaciones económicas destinado a reducir las pérdidas patrimoniales en caso de circunstancias adversas. En otras palabras, dicho acuerdo ayuda a protegerse del riesgo de perder una gran cantidad debido a un accidente. Los participantes hacen contribuciones, de las cualesse forma un fondo de reserva. Si el objeto del seguro (propiedad, salud, etc.) sufriera daños, la organización abona la cantidad necesaria para resarcir las pérdidas.

Sin embargo, el sujeto recibe compensación no solo en caso de varios daños, sino solo en aquellas situaciones que se especifican previamente en el contrato. Un evento que da lugar a una indemnización por daños se denomina evento asegurado. Este concepto se refiere a una situación aleatoria que puede conducir a importantes pérdidas materiales.

Las entidades legales que brindan dichos servicios se denominan aseguradoras. Para llevar a cabo sus actividades, deben cumplir con los requisitos estatales y obtener una licencia. El concepto de seguro, sus funciones y tipos se especifican en la ley pertinente de la Federación Rusa. Así, las personas que decidan firmar un convenio con una empresa oficial no pueden temer que sus derechos sean vulnerados. Las actividades de las organizaciones se amortizan a expensas de una bonificación, una remuneración prevista en los términos del contrato.

Funciones

En una forma primitiva, el concepto de seguro y los tipos de seguro aparecieron en la antigüedad, cuando la gente se abastecía de cereales y materiales de construcción en caso de mal tiempo y desastres naturales. Hoy, este tipo de convenio es la base de la economía, garantizando estabilidad financiera a personas naturales y jurídicas. El concepto moderno de seguro y los tipos de seguro se han desarrollado por etapas, complementado con el advenimiento de nuevas formas de relaciones económicas. De momento es antesen primer lugar, la oportunidad de que los empresarios aseguren su negocio y de que los ciudadanos se mantengan a sí mismos en caso de pérdida temporal o definitiva de la capacidad de trabajo. Este tipo de relación cumple importantes funciones, entre las que se encuentran las siguientes.

Función	Esencia
Compensación	Proporcionar al asegurado una cantidad suficiente para compensar las pérdidas debidas a la ocurrencia de determinadas circunstancias
Preventivo	Las grandes organizaciones destinan parte de sus ingresos a reducir el riesgo de situaciones adversas
Ahorros	El seguro de vida acumulativo no solo cumple una función compensatoria, sino que también genera ganancias para un individuo
Indicador	Las empresas recopilan información estadística a gran escala sobre ciertos riesgos, la probabilidad de que ocurran

Clasificación

Los seguros se dividen en muchos tipos, los cuales, a su vez, se agrupan en dos modalidades: obligatorios y voluntarios. El principal criterio de clasificación es el objeto del contrato. Hoy, el seguro cubre casi todas las esferas de la vida pública: valores materiales, salud humana, actividad laboral. Los diferentes tipos de relaciones se combinan en tres industrias, que se presentan en la tabla.

Propiedad	Privado	Seguro de responsabilidad civil
Bienes inmuebles, vehículos, riesgo de incendio y desastres naturales	La vida, la salud, la probabilidad de accidente, la celebración de un contrato cuando se viaja al extranjero	Civil, profesional, fabricante, empleador, propietario de automóvil

El seguro de propiedad es importante tanto para empresarios como para particulares. Los daños a la propiedad debido a incendios, accidentes y otras circunstancias imprevistas pueden resultar en altos costos que los propietarios de negocios a menudo no pueden afrontar por sí mismos. Por este motivo, la celebración de un contrato de seguro es una práctica normal para los empresarios. En los estados que no garantizan la atención médica gratuita, el seguro personal se ha generalizado. El concepto y los tipos de dicho acuerdo están directamente relacionados con la vida y la salud humanas. También existen tipos combinados de seguros que se pueden atribuir a varios tipos a la vez.

Vida y salud

En los países occidentales y entre los ciudadanos ricos de los países de la CEI, el seguro personal está muy extendido. El concepto y tipos de este tipo de contrato son difíciles de abarcar en una formulación general: diferentes empresas alrededor del mundo brindan una amplia gama de servicios que cubren una amplia variedad de áreas de actividad. Podemos decir que se trata de un tipo de relación donde el objeto del seguro es un interés real,en relación con el hombre y sus actividades. El objeto del contrato puede ser:

• vida;
• salud;
• riesgos de accidentes.

La salud es el tema más habitual de este tipo de contrato, ya que enfermedades graves pueden suponer costes importantes. El concepto y los tipos de seguros de salud difieren según el espectro y, en consecuencia, el costo de los servicios prestados en la clínica. El objeto más inusual del contrato es la vida de una persona. Este tipo de seguro prevé la acumulación de dinero que se paga a una persona después de un cierto período de tiempo (por ejemplo, al jubilarse) oa los herederos después de su muerte. Por lo tanto, el contrato ayuda a asegurar la familia y garantizar una vejez cómoda. El seguro de accidentes es válido por un período corto. La indemnización se paga cuando, por una causa externa, una persona fallece o pierde su capacidad de trabajo. Dicho acuerdo suele ser concluido por pasajeros, empleados de una empresa o turistas.

Tratamiento

Diferentes tipos de acuerdos relacionados con la salud humana son comunes, pero es posible señalar el concepto y los tipos de seguro de salud que son comunes. En primer lugar, es la protección social de los ciudadanos, que se manifiesta en el pago de los servicios médicos en caso de diversas enfermedades. Hay dos tipos principales de dicho seguro:

• obligatorio (CMI);
• adicional (VHI).

Este último también incluye contratos quecelebrados por los ciudadanos cuando viajan al extranjero. En la mayoría de los países, incluida la Federación Rusa, existe un seguro médico obligatorio. Con su ayuda, todos los ciudadanos del estado tienen las mismas oportunidades para recibir tratamiento y recibir medicamentos. El fondo territorial de MHI transfiere dinero a la cuenta de las aseguradoras de MHI, según el número de personas aseguradas en un área en particular.

Considere el seguro de salud voluntario, el concepto, los tipos, las formas de los cuales no difieren mucho del estado. La diferencia radica en que con este tipo de relación se brindan servicios adicionales a los clientes en instituciones médicas y preventivas individuales. El contrato opera sobre una base comercial y le permite obtener un mejor trato de parte de especialistas limitados. También se redacta un contrato de seguro médico cuando se viaja al extranjero. Para algunos países, este procedimiento es obligatorio.

Seguro de propiedad

Este tipo de contrato está diseñado para proteger valores materiales: cosas, vehículos, bienes inmuebles. Tanto las personas físicas como jurídicas pueden contratar un seguro de propiedad. El concepto y tipos del contrato son similares al tipo de contrato anterior, sólo que el objeto del contrato son los riesgos materiales, y no la vida humana. El seguro patrimonial es la protección de los intereses asociados a la posesión, disposición y uso de las cosas. En caso de daño a los valores materiales especificados en el contrato, el cliente recibe una compensación. Al igual que con un contrato personal, un acuerdo tiene dos formas:obligatorio y voluntario.

Ver	Esencia
Fuego	Indemnización por daños en caso de incendio, explosión, rayo, accidente aéreo
Técnicas	Cobertura para la compra de equipos que no funcionan, defectuosos o inadecuados para la producción
Riesgo comercial	Reembolso por malas condiciones comerciales
Pérdidas por interrupciones en la producción	Compensación por lucro cesante en caso de inactividad comercial
Riesgos del transporte	Seguro de vehículos o bienes transportados por ellos
Otras especies	Compensación por daños causados por tormenta, colisión con un automóvil, robo, accidente

Si la propiedad fue destruida y no se puede restaurar, se paga a su propietario su valor total. En caso de daños a las cosas, no se reembolsa la totalidad del importe, sino sólo la parte necesaria para su reparación.

Seguro de responsabilidad civil

A veces, este tipo de contrato no se asigna a una posición separada durante la clasificación, pero se considera un componente de un acuerdo de propiedad. Sin embargo, tiene algunas características distintivas. El objeto de los seguros de esta modalidad es la responsabilidad de una persona frente a terceros por causar daños a ella oa sus bienes. De acuerdo con la legislación de la Federación Rusa, en tales situaciones es necesario compensar el daño causado. La empresa con la que el cliente ha llegado a un acuerdo destina la cantidad necesaria para pagar la indemnización, satisfaciendo así el interés de la propiedad. Además, el concepto y las modalidades de los seguros obligatorios también incluyen los contratos cuyo objeto es la responsabilidad, por ejemplo, para los propietarios de automóviles.

Objeto	Esencia
Propietario del vehículo	En caso de accidente, la empresa paga al cliente todos los gastos, si no superan la cantidad especificada en el contrato. No importa quién conducía su coche
Productores	Compensación por daños que recibieron los compradores al usar o usar los bienes del fabricante
Negocios	Indemnización por los daños causados por el asegurado a la salud humana, a los bienes de las personas físicas y jurídicas y al medio ambiente en el ejercicio de sus actividades empresariales
Responsabilidad profesional	Compensación por pérdidas asociadas con el desempeño del trabajo de un especialista (errores, negligencia)
Otras especies	Responsabilidad de propietarios de animales, casas y terrenos, cazadores, promotores, etc.

Accidentes durante la producción

Los acuerdos relativos al riesgo de contaminación se denominan"seguro ambiental". El concepto y tipos de contrato incluyen lo dispuesto en los puestos de la clasificación anterior. Dicho acuerdo tiene por objeto compensar los daños causados por la contaminación ambiental. En algunos accidentes, el uso de la tierra y de los cuerpos de agua puede volverse imposible, y la presencia de personas en un área determinada puede volverse insegura para la salud. Tales situaciones implican altos costos. Tipos de seguros ambientales:

• personal (la vida de los ciudadanos que viven o trabajan en una zona de alto riesgo);
• propiedad (bienes raíces que pueden resultar dañados durante un desastre ambiental o accidente);
• responsabilidad (empresas cuyas actividades pueden dañar el medio ambiente).

En algunos estados, el seguro ambiental es obligatorio. Esto afecta principalmente a las empresas en las que pueden ocurrir fallas en la producción que pueden causar daños ambientales graves (por ejemplo, derrames de petróleo).

Reaseguro

A veces, las empresas celebran acuerdos con clientes con demasiado riesgo. Para protegerse, las empresas firman un contrato con otra reaseguradora. Parte de la responsabilidad y la remuneración queda en ellos, mientras que el resto se transfiere a la segunda empresa. Así, las aseguradoras logran el equilibrio financiero. El proceso de transferencia de riesgos se denomina cesión. Tal cadena puede constar de cualquier número de posiciones, por ejemplo, un asegurador secundario tiene derecho a transferir parteresponsabilidad terciaria. Existen diferentes formas de este tipo de acuerdo.

Clasificación obligatoria del reaseguro:

• negociable (la empresa o persona elige si quiere transferir parte de la responsabilidad a otra persona, así como el tamaño de esta participación);
• automático (algunas empresas firman un contrato con reaseguradores, como resultado del cual todas las transacciones que se ajustan a ciertos criterios se les transfieren).

La parte que se transferirá se puede configurar de dos maneras. El seguro proporcional prevé una distribución proporcional de la responsabilidad, la indemnización y las primas. Por lo tanto, los beneficios y costos de los aseguradores primarios y secundarios son los mismos. Otra forma de determinar las partes es la desproporcionada, ya que los intereses de las partes del contrato no son proporcionales, en particular, una de ellas puede sufrir grandes pérdidas. Estos son el concepto y principales tipos de seguros, donde la responsabilidad y la remuneración se distribuyen entre varias personas.

Acuerdo vinculante estatal

Existen dos formas de contrato, dependiendo de la aseguradora con la que se celebre. Cuando la organización es propiedad del país, estos acuerdos se denominan estatales, y si es propiedad de personas jurídicas, privados. Al mismo tiempo, el primer tipo de acuerdo, según la legislación de la Federación Rusa, es obligatorio. La cantidad a costa de la cual se celebran los contratos es asignada por el Estado específicamente para estos fines.

El seguro obligatorio estatal juega un papel importante en la economía. Concepto, tipos, reglas ylas tarifas de esta forma de acuerdo están claramente definidas. Según el estado el seguro obligatorio se refiere a la relación que surge entre las partes del contrato en virtud de la ley. Abarca a toda la población del país oa grandes grupos de personas. Existen tales tipos de seguros obligatorios:

• médico;
• social;
• personal militar;
• pasajeros;
• responsabilidad de los propietarios de vehículos (OSAGO);
• propietarios de instalaciones peligrosas.

Seguro voluntario

Este tipo de contrato es facultativo y se celebra por iniciativa del sujeto. A diferencia de la forma de relación ya descrita, las reglas por las cuales se lleva a cabo el seguro voluntario, el concepto y los tipos de dicho acuerdo están establecidos por ley solo en términos generales. Las tarifas y condiciones específicas son determinadas por las partes del acuerdo. Sus tipos incluyen seguro:

• vida;
• salud (continua y en caso de enfermedad);
• de accidentes;
• vehículos;
• carga;
• de fenómenos naturales;
• responsabilidad de los propietarios de los vehículos;
• riesgos financieros, etc.

Este tipo de relación se caracteriza por una cobertura selectiva del cliente, es decir, la compañía puede rechazar al tomador si éste no cumple con sus requisitos. Al mismo tiempo, un acuerdo voluntario siempre tiene sus propios términos. Al finalizar, el contrato se puede volver a ejecutar pagando la tarifa nuevamente.

El concepto y tipos de seguro social

Este tipo de acuerdo significa un sistema de protección social, que está diseñado para proporcionar económicamente a los ciudadanos con discapacidad, en caso de enfermedad, desempleo o pérdida de un sostén familiar. El concepto y tipos de seguros sociales pueden diferir, según la forma del convenio, los cuales se distinguen por tres:

• colective (sindicatos);
• gobierno;
• mixto.

En el primer caso, la celebración del contrato es voluntaria y se lleva a cabo en situaciones en las que el Estado no proporciona la protección material adecuada. Las relaciones se basan en el principio de democracia, asociación y autogobierno. El monto de los pagos no es fijo y depende directamente del nivel de ingresos de los empleados.

El concepto y los tipos de seguro social obligatorio están claramente regulados por la legislación de la Federación Rusa. Forma parte del sistema estatal de protección social, destinado a brindar a los trabajadores un deterioro de su situación económica. Existen tales tipos de seguro social obligatorio:

• médico;
• pensión;
• incapacidad temporal;
• de accidentes;
• maternidad;
• por la muerte de un familiar.

Conclusión del contrato

Antes de redactar el documento, se lleva a cabo un procedimiento de suscripción: se evalúa el riesgo de un evento asegurado. El tamaño de la prima depende directamente de esto y, por lo tanto, el proceso requiere cálculos cuidadosos. Riesgo mal juzgadopuede conducir a un despilfarro significativo y a la quiebra de la empresa.

La base para la celebración del contrato es la solicitud del cliente, que puede ser tanto escrita como oral. En este documento, el tomador de la póliza debe enumerar en detalle los hechos que ayudarán a dar la evaluación de riesgo más precisa. El acuerdo se redacta en cualquiera de dos formas: en forma de contrato o de póliza. En el primer caso, el documento lo firman ambas partes, y en el segundo caso, solo el asegurador.