Según OSAGO: fórmula, método de cálculo, coeficientes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La legislación de la Federación Rusa obliga a todos los conductores a contratar una póliza OSAGO. Por lo tanto, aquellos que conducen su automóvil durante todo el año deben disponer regularmente una suma redonda. En Rusia, existen límites de tarifas para la política, pero no todas las empresas los siguen y, a menudo, cobran precios poco realistas por sus servicios. Puede averiguar cómo se calcula el seguro OSAGO y qué es un coeficiente creciente y decreciente en este artículo.

¿Qué es OSAGO?

El OSAGO se considera el mismo documento obligatorio para conducir que el propio carné de conducir. Sin esta póliza, no podrá registrar un automóvil nuevo, y conducir en la carretera sin OSAGO amenaza con una multa y costos materiales significativos. Después de todo, OSAGO es una póliza de seguro de responsabilidad civil obligatorio, es decir, en el caso de un accidente debido a su culpa, el costo de las reparaciones lo compensa la compañía de seguros, no usted. La presencia obligatoria de OSAGO está regulada por la Ley Federal N° 40. Según él, en ausencia de un conductorpolítica, el policía de tránsito tiene derecho a multarlo. ¿Qué ofrece OSAGO en caso de accidente?

• Pago a las víctimas en caso de su culpa. Esto se aplica no solo a los daños materiales, sino también a los daños físicos y morales.
• Si su automóvil se destroza, puede recibir legalmente una compensación incluso si el culpable no tiene los fondos. En este caso, los pagos provendrán de la compañía de seguros.
• En caso de que se reconozca a ambos conductores como la causa del accidente y se comparta la culpa entre ellos, se les indemnizará por la mitad de los daños.

El monto máximo de compensación por causar daños graves a la propiedad o la salud de un participante en un accidente es de 400 mil rublos. Pero, ¿cómo consideran OSAGO las aseguradoras? Después de todo, no siempre es posible obtener la cantidad de dinero necesaria para restaurar un automóvil dañado. A la hora de calcular el coste de OSAGO se utilizan términos como el coeficiente bonus-malus, poder, experiencia, etc., es importante conocerlos para poder determinar de antemano cuánto tendrás que pagar.

¿Debo contratar una póliza?

Aunque la póliza OSAGO es obligatoria, muchos conductores aún prefieren no emitirla, ahorrándose varios miles de rublos en el costo. ¿Es OSAGO realmente necesario? Por un lado, la multa por una póliza f altante es de solo 250-500 rublos, por lo que a algunos les parece que esto es realmente más rentable. Especialmente cuando considera que para los conductores novatos, el seguro puede ser muy costoso. Sin embargo, si observa las estadísticas de accidentes, queda claro queun accidente le puede pasar a cualquiera. Incluso si usted es un conductor experimentado con una larga trayectoria, nadie lo asegurará contra un novato que puede hacer una maniobra descuidada. Y si este recién llegado no tiene una póliza OSAGO, entonces, con un alto grado de probabilidad, tendrá que restaurar el automóvil usted mismo. Por supuesto, también está CASCO, que asegura el coche, independientemente del motivo del daño. Pero el costo del seguro voluntario es mucho más alto: en promedio, el precio de CASCO es del 4 al 12% del costo del automóvil por año, que no todos los conductores pueden pagar. La principal ventaja a favor de la compra de OSAGO sigue siendo que los varios miles de rublos gastados en la póliza finalmente le costarán mucho menos que la participación en juicios y la posterior compensación por daños a otro conductor.

Según OSAGO

Al calcular OSAGO, se utilizan una serie de coeficientes crecientes y decrecientes, que afectan el costo final del servicio. ¿Cómo consideran OSAGO las aseguradoras? El precio de la póliza se suma multiplicando todos los coeficientes:

• La tarifa base establecida por el estado.
• Coeficiente de la región.
• Coeficiente Bonus-malus. Esta es una cifra individual que depende de su historial de manejo.
• FAC depende de la edad y la experiencia de conducción. Cuanta más experiencia de conducción, mayor será el factor de reducción.
• CS determina la estacionalidad del uso del automóvil. Generalmente para la gente que sólo usa el coche en verano es más bajo,que para los que la montan todo el año.
• El coeficiente de política abierta aumenta el costo de OSAGO si se incluyen varios controladores.
• Factor de potencia de la máquina.
• La tasa de infracciones, que depende de la cantidad de multas que se le impongan.

Coeficiente de bonificación-malus

Cada conductor que utiliza los servicios de una compañía de seguros tiene una determinada "clase". Por el momento, hay 15 clases que pueden tanto aumentar como disminuir el costo del seguro. ¿Cómo calcular KMB OSAGO? Para calcular, solo necesita conocer dos factores: la experiencia de conducción y la cantidad de pagos de seguros que se realizaron anteriormente. Por ejemplo, para un conductor novato que acaba de ponerse al volante, el KMB será igual a 2,45, si el asegurado tiene 5 años de experiencia y no ha tenido ningún accidente, entonces el coeficiente bajará a 0,9, por lo tanto, cuanto más cuidado conduzca, más rentable le resultará comprar una póliza OSAGO. Sin embargo, si suspende la póliza OSAGO durante 1 año o más, todos los coeficientes se restablecerán a cero. Si no sabe cómo se considera KBM OSAGO, puede verificar su tamaño en el sitio web de la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles.

Tarifa básica

Uno de los coeficientes más básicos para calcular el costo de una póliza es el coeficiente base. Afecta directamente cómo se considera OSAGO. No depende de factores externos y está determinado por la Legislación de la Federación Rusa. Los cambios en la tasa base se registraron en 2014 y 2017. Tras los últimos ajustes de precios, la tarifa base paraturismos es de 3432 rublos. Esta es la cantidad mínima que tendrás que pagar independientemente de la potencia de tu coche, la duración del servicio y el número de accidentes. Para los camioneros, la tasa es un poco más alta: alrededor de 4 mil rublos. En comparación con años anteriores, la relación base casi se ha duplicado, pero hay una razón para esto. Después de todo, el corredor de pago también ha aumentado, por lo que las compañías de seguros deben establecer ese precio para no trabajar con pérdidas. La mayoría de los automovilistas ya han notado el aumento en el costo de las pólizas de seguro en 2018.

Experiencia

El siguiente criterio importante para determinar el costo de la póliza es el coeficiente de edad-experiencia o FAC. ¿Cómo calcular la experiencia para OSAGO? Si el conductor no ha cumplido los 22 años y su experiencia no supera los tres años, el PIC se establece al máximo. En consecuencia, con cada año subsiguiente, disminuye. La más rentable es la compra de OSAGO tras 10 años de experiencia. Si la póliza está abierta o se ingresan varios conductores en ella, entonces el coeficiente puede aumentar significativamente en el precio.

Coeficiente territorial

El coeficiente para el territorio se fija en cada región por separado y se regula a nivel legislativo. Puede depender del número de residentes registrados, accidentes y otros factores. En general, este parámetro oscila entre 0,6 y 2. Los centros regionales de los territorios de Buriatia, Altai, Krasnoyarsk y Primorsky se consideran las regiones más bajas en términos del coeficiente territorial. Los coeficientes más altos se otorgan a los turismos enciudades como Murmansk, Nizhny Novgorod, Chelyabinsk, Moscú y Tyumen.

Potencia del coche

Un factor importante en la formación del costo de OSAGO es la potencia del automóvil. Naturalmente, cuantos más caballos de fuerza haya en el motor, mayor será el factor de potencia. Cuanta más potencia tiene el automóvil, más rápido puede acelerar, respectivamente, y los riesgos aumentan significativamente. Para los autos más pequeños, que tienen de 50 a 100 caballos de fuerza debajo del capó, el KM es de 0,9. Si es de 100 a 150 hp, entonces el coeficiente sube a 1,4. Más alto, el factor de potencia es de 1,6. Resulta que es mucho más rentable comprar coches de baja potencia que no solo consumen menos combustible, sino que también ahorran en la póliza CMTPL.

Otras cuotas

El costo final de la póliza está menos influenciado por otros coeficientes: el coeficiente del período de seguro, el coeficiente de infracciones y la estacionalidad de la operación del automóvil. Por ejemplo, si vas a utilizar el coche solo para viajes fuera de la ciudad en verano, entonces puedes contratar un seguro durante este período. No tiene sentido pagar de más por el tiempo que no va a utilizar su vehículo personal. Puede obtener un seguro de temporada por hasta tres meses. Si se emite OSAGO para este período, entonces el coeficiente de estacionalidad será igual a 0.5 Si es para un período más largo, entonces 1.

La tasa de infracciones depende del número de normas de tráfico que haya infringido. Esto incluye violaciones graves tales comoconducir ebrio y s altarse un semáforo en rojo, así como todo exceso de velocidad, esconderse de la escena de un accidente y otras infracciones que se registraron. En estos casos, KH puede alcanzar el valor de 1, 5.

El coeficiente del período de seguro se aplica solo a los no residentes de Rusia que usan automóviles en su territorio. Si una persona permanece en el territorio de la Federación Rusa por menos de 15 días, entonces el coeficiente será 0,2. Para una estadía de más de 10 meses, aumenta a 1.

Tarifas en 2018

No es necesario saber cómo se considera el seguro OSAGO. Muchas compañías de seguros disponen de un servicio de calculadora de CMTPL, con el que puedes conocer el coste de la póliza con antelación. Además, también puede concentrarse en las tarifas promedio, que son aproximadamente las mismas para todas las aseguradoras.

• El costo promedio de una póliza es de 5800 rublos.
• Para los principiantes que recientemente se han puesto al volante, el precio de OSAGO será de 9 a 10 mil rublos.
• Para conductores experimentados, tendrá que pagar solo 3-4 mil rublos por OSAGO.

En promedio, las ventas y las primas de seguros de automóviles están cayendo. Las primas en este rubro disminuyeron casi un 5%, lo que indica la poca disposición de los conductores a pagar el mayor costo de las pólizas. Pero al mismo tiempo, vale la pena considerar el hecho de que el monto de los daños también ha aumentado, lo que brinda a los clientes de las compañías de seguros una protección adicional.

Pagos CMTPL

Muchos clientes de compañías de seguros están preocupados por cómo se calculan los pagos de OSAGO. Todo el mundo quiere tener la garantía de que, habiendo gastado una cantidad decente en una póliza de seguro, no tendrá que pagar por su cuenta los daños causados en un accidente. El monto de la compensación depende de los siguientes factores:

• El comportamiento del culpable del accidente. Si huyó de la escena de un accidente, existe una alta probabilidad de que la empresa se niegue a cumplir con sus obligaciones.
• Marca y año del coche, su potencia.
• Región.
• Desgaste de piezas en el momento del accidente.

¿Cómo consideran los daños bajo OSAGO? Para empezar, un empleado de la compañía de seguros evalúa los daños causados y determina el monto de la indemnización. Para que la compañía le reembolse todos los costos, debe seguir el procedimiento correcto durante un accidente. Si el daño es pequeño y ninguno de los pasajeros resultó herido, entonces, con el consentimiento de la segunda parte, puede emitir un "Europrotocolo" sin llamar a la policía de tránsito. Si la situación es más grave, debe esperar a la policía de tránsito y presentar un accidente con todos los daños. En ningún caso debe abandonar el lugar del accidente, ya que este amenaza con la privación de derechos y una cuantiosa multa.

El costo de reparación se compone de los siguientes factores:

• El coste de las piezas dañadas, teniendo en cuenta su desgaste;
• Coste de materiales;
• Trabajo de reparación.

A menudo, las empresas intentan subestimar los pagos y compensar solo una pequeña cantidad del daño real causado. En este caso, puede realizar las siguientes acciones:

• Comuníquese con un tasador independiente;
• Revise el vehículo en busca de daños ocultos;
• Ver en el directorioPCA, si los precios de las piezas de repuesto de la máquina se tienen en cuenta correctamente.

Además, puede consultar la experiencia de otros conductores que han reparado daños similares.

Pérdida del valor comercial de la máquina

Al calcular los pagos bajo la póliza OSAGO, TCB se considera uno de los criterios principales. ¿Lo que es? La pérdida del valor de la mercancía de un automóvil es una disminución en su precio después del trabajo de reparación como resultado de un accidente. Como regla, tales autos están en el mercado mucho más baratos que otros similares, pero no están involucrados en un accidente. Las víctimas pueden exigir a la compañía de seguros del culpable no solo que restauren el automóvil dañado, sino también que compensen esta diferencia de precio. ¿Cómo se considera el TCB de un coche según OSAGO? El cálculo se puede realizar por diferentes métodos.

El método del documento de orientación se considera el más preciso. La fórmula de cálculo es la suma de la pérdida total del valor de la mercancía, el costo de reparar la estructura de la carrocería, los fragmentos removibles, la pintura, así como el reemplazo de fragmentos individuales para la simetría del automóvil

Si el automóvil tiene más de 5 años, entonces el TCB no será compensado, ya que el automóvil pierde un promedio del 40 % de su valor original en ese momento.

Desafortunadamente, a menudo hay accidentes muy graves que no le permiten restaurar el automóvil. En este caso, el coste de la reparación suele ser igual o superior al valor del coche, por lo que la empresa debe reembolsar al propietario. ¿Cómo se calcula el "total" según OSAGO? Se determina el valor de mercado del automóvil en el momento del accidente. Como regla, un experto está involucrado en esto, quiencalcula la cantidad en base a los siguientes factores:

• Edad del vehículo;
• Presencia de accidente;
• Marca;
• Coste inicial.

A menudo, las compañías de seguros intentan subestimar el costo de un automóvil por cualquier medio, por lo que las víctimas a menudo tienen que recurrir a tasadores externos e incluso iniciar un litigio.

Perder

La multa de CTP se puede recuperar de la compañía de seguros si no paga a la víctima los fondos legalmente requeridos dentro de los 20 días a partir de la fecha de la decisión. Pero no todas las personas saben acerca de esto, por lo que muchas empresas continúan infringiendo la ley y retrasando los pagos. ¿Cómo calcular la sanción por OSAGO? El Tribunal Supremo de la Federación Rusa definió claramente el monto de la sanción:

• La violación de los términos de las reparaciones de restauración se castiga con una multa por el monto del 1% del pago del seguro que se determinó.
• Si la empresa no cumple con los plazos para el pago de la compensación monetaria, esto también implica una sanción del 1%.