2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Son los bancos cautivos los que actualmente están creando un nuevo esquema de préstamos para automóviles, que está cobrando impulso, ampliando las capacidades financieras de los compradores. ¿De qué se trata?
Conceptos básicos
Tal concepto, ya veces se puede encontrar el término "banco cautivo", aún es poco conocido por los prestatarios rusos. Este tipo de instituciones financieras emiten préstamos para automóviles directamente de los fabricantes. Suelen especializarse en una marca. Los bancos cautivos son estructuras que también se denominan bancos de "bolsillo", porque se crean para servir los intereses de un solo grupo industrial financiero. Ignorando el nombre, que es tan difícil de entender, tratemos de entender mejor cuál es el problema aquí.
De lo que ofrecen los bancos comerciales, un préstamo de automóvil de un fabricante se distingue tradicionalmente por tasas más atractivas. La función principal de tal préstamo.aumento de las ventas de los productos del grupo. Pero el resto de los parámetros para los bancos cautivos son bastante estándar: el plazo máximo del préstamo es de 5 años, mientras que se requerirá un pago inicial (15-20 por ciento), se requiere un seguro integral. También se pueden encontrar en el mercado condiciones no estándar para préstamos de automóviles del fabricante (donde el pago inicial es del 10 por ciento, no hay seguro, etc.). Pero al mismo tiempo, las tasas de interés son muy altas.
De vez en cuando, los bancos cautivos lanzan promociones sobre préstamos para automóviles, en virtud de los cuales se puede obtener un préstamo en términos atractivos o sin pago inicial.
Desventajas de los esquemas clásicos para comprar automóviles a crédito usando bancos
Las tasas actuales de los préstamos para automóviles son una fuente de altas ganancias bancarias, y los términos de dichos préstamos siguen siendo bastante difíciles para los entusiastas de los automóviles. Para comprar un automóvil a crédito, primero una persona va a un banco, luego a un concesionario de automóviles, luego elige un vehículo y se va en él.
El mismo esquema, pero en una versión ligeramente diferente: una persona va a un concesionario de automóviles, elige un automóvil, recurre a un representante del banco ubicado en el territorio de la tienda, espera que se apruebe un préstamo y se va en un vehiculo nuevo. Pero en este caso siempre hay cuatro participantes: estamos hablando del fabricante, el banco, la concesionaria de autos, el consumidor final (el comprador del auto a crédito).
Por lo tanto, siempre hay intermediarios entre los fabricantes y los clientes finales que también exigen una remuneración por su trabajo. Y la carga financiera correspondiente se impone al prestatario.
¿Qué plan ofrecen los bancos cautivos para los préstamos para automóviles?
El esquema cautivo no tradicional asume que el productor y la organización financiera para el consumidor están, por así decirlo, unidos en una sola persona. Por ejemplo, un banco llamado "Tokyo-Mitsubishi" atiende solo a empresas automotrices japonesas que operan en nuestro país. La ventaja de este esquema para los prestatarios es que cuantos menos intermediarios haya, más barato será comprar un automóvil.
Además, las estructuras cautivas brindan la oferta más interesante no solo para la gama de modelos de la marca que se vende, sino también para el paquete completo de este producto. Por ejemplo, Toyota Bank ofrece comprar todas las configuraciones: Comfort, Elegance y Prestige. Y además, se reduce la recogida de documentación necesaria. BMW Bank le brinda la oportunidad de convertirse en propietario de un automóvil con solo un par de documentos.
¿Qué bancos operan así?
Los bancos cautivos son, en primer lugar, el conocido Toyota Bank, Mercedes-Benz Bank, BMW Bank y otros. No es difícil adivinar qué marcas de automóviles promocionan. Es justo decir que las organizaciones anteriores no están incluidas en la lista de líderes, porque el esquema tradicional de préstamos para automóviles aún está por delante. Y hay razones para esto:
- Los autos rusos, a pesar de los precios inflados, se venden con el apoyo del estado. El programa de préstamos para automóviles domésticos fue desarrollado por instituciones financieras rusas que están acreditadas por el gobierno. Un ejemplo de un banco nacional cautivo esLada-Credit, que está estrechamente relacionada con la industria automotriz representada por AvtoVAZ.
- Los esquemas tradicionales de préstamos para automóviles brindan libertad para elegir una marca, mientras que las estructuras cautivas solo promocionan la suya propia, dándose cuenta de la necesidad de los compradores de vehículos confiables fabricados en Japón y Alemania. Su objetivo parece ser aumentar la le altad a la marca.
¿Dónde puedo encontrar el "banco sobre ruedas"?
Las oficinas de representación de los bancos cautivos hoy en día son fáciles de encontrar en los concesionarios de automóviles que son distribuidores oficiales de las marcas BMW, Toyota y Mercedes-Benz. Por supuesto, el cliente también se reunirá allí con representantes de instituciones financieras universales, pero los programas de préstamos para automóviles diferirán significativamente.
Si una persona no está interesada en ningún otro producto, es decir, no planea tomar un préstamo de consumo, por ejemplo, de Sberbank, entonces necesita utilizar los servicios de un banco cautivo para fabricantes de automóviles. Si está planeando comprar un Toyota, debe ir al Banco Toyota, que, además de las bajas tasas del programa, lo complacerá con el servicio de neumáticos.
Antes de ir al salón, asegúrese de leer la información en los sitios bancarios. Allí puede obtener información sobre promociones especiales, elegir el programa de préstamo de automóvil adecuado, encontrar una calculadora de préstamo. Pero tales programas tienen ciertos términos, por lo que la tasa de interés puede cambiar.
BMW a crédito
Veamos cómo funciona un popular banco cautivo de préstamos para automóviles. Es muy fácil comprar coches BMW. Por ejemplo, "BMW Bank" ofrece más de diez programas, se han desarrollado ofertas especiales para diplomáticos y clientes corporativos. Además de los automóviles fabricados en el extranjero, puede convertirse fácilmente en propietario de una motocicleta de la misma marca. La tasa inicial para un préstamo de automóvil es del 6,75 por ciento. La edad del prestatario debe ser de dieciocho a sesenta y cinco años. Cualquier documento con notas puede descargarse a una computadora y luego imprimirse. Puede aprender cómo obtener un préstamo para comprar un BMW con las instrucciones paso a paso. Además, lo más probable es que al cliente se le ofrezca un seguro de casco sin información adicional.
Finalmente
En el caso de que una persona ya tenga su propia estructura financiera, que le conviene absolutamente en todo, necesita ponerse en contacto con una entidad de crédito en la que confíe. Si no hay ninguno, y él está interesado en marcas específicas, entonces debería buscar un banco de bolsillo.
El hecho es que es mucho más rentable para los fabricantes de automóviles específicos crear su propio banco para ofrecer a los compradores las mejores condiciones. Por lo tanto, los expertos predicen el desarrollo sostenible de dicho sistema de préstamos para automóviles.
Hemos considerado lo que es: un banco cautivo. Esperamos que la información proporcionada en el artículo haya sido útil.
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