Programas hipotecarios estatales en Rusia: condiciones, paquete de documentos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Todos quieren arreglar su vida y hacerlo lo antes posible. El estado está tratando de ayudar a los ciudadanos a resolver este problema con la ayuda de programas de préstamos en condiciones favorables. Hoy en Rusia puedes obtener una hipoteca social, tomar un préstamo de un banco o participar en un proyecto social.

Tipos de hipotecas

Dependiendo de la opción de captación de fondos, las hipotecas se dividen en dos modelos:

• Estadounidense. Esto incluye el programa de préstamos hipotecarios del gobierno.
• europeo. El préstamo está financiado por las cajas de ahorros.

Bajo el programa de préstamos preferenciales, las familias jóvenes pueden comprar bienes inmuebles a crédito. Sin embargo, hasta el momento de su reembolso, no pueden adquirir ningún otro tipo de bienes inmuebles. Incluso si el prestatario ha emitido un préstamo de un banco, la Agencia de Préstamos Hipotecarios (AHML) puede ser el titular de la hipoteca. Aunque la mayoría de las veces la hipoteca se queda en una entidad financiera.

Hipoteca bancaria

Las instituciones financieras tienen en cuenta principalmente la edad del prestatario. Al mismo tiempo, cada uno establece su propio umbral. La ventaja de este enfoque es que los padres pueden actuar como coprestatarios. Si los ingresos de una pareja joven, confirmados por un certificado de impuesto sobre la renta de 2 personas, no son suficientes para pagar el pago mínimo, entonces el párrafo sobre los prestatarios le permite resolver este problema.

Los bancos que emiten hipotecas pueden otorgar un período de gracia si el prestatario acepta extender el plazo del préstamo, bajo las siguientes condiciones:

• si se asignan fondos para la construcción de una casa, entonces el pago puede posponerse por un máximo de dos años;
• si una pareja joven tuvo un bebé durante el período del contrato, la entidad financiera puede otorgar vacaciones de crédito por un máximo de tres años.

Solo se trata del pago de la deuda principal. Si antes de la firma del contrato la familia ya tenía un hijo menor, entonces puede contar con el monto del préstamo dentro del 90% del costo original.

Categoría separada - "empleados estatales"

Los empleados del gobierno son prestatarios atractivos para los bancos por varias razones:

1. Disciplina. Según las estadísticas, esta categoría de la población es responsable de las obligaciones contraídas. Esta cualidad aumenta la posibilidad de un reembolso oportuno.
2. Posibilidad de presión a través del empleador. Puede influir en el cliente de varias maneras, incluso a través de la corte. En el caso más extremo, los pagos mensuales del préstamo se cobrarán del salario del cliente.
3. Ingresos estables. Los empleados del gobierno recibenun pequeño salario, pero en un horario estrictamente acordado. Es menos probable que tales estructuras sean liquidadas, reorganizadas o reducidas. Por lo tanto, existe la posibilidad de que el cliente trabaje en su puesto durante todo el período del préstamo.
4. El desarrollo de programas sociales le permite al banco aumentar significativamente su base de clientes, ya que habrá suficientes familias jóvenes y empleados de instituciones estatales en cada localidad.

Hipoteca social

Estos son programas de préstamos que operan en ciertas regiones de la Federación Rusa. Con su ayuda, puedes:

• comprar un apartamento, casa;
• reducir el precio de compra a un descuento;
• conviértase en propietario de la propiedad hipotecaria.

La participación en el programa social es una buena oportunidad para que una familia joven reduzca el costo de una hipoteca.

Un poco de historia

En 2010, en la víspera de Año Nuevo, el gobierno aprobó el programa de Vivienda para los próximos 5 años. Objetivos de su implementación:

• estimular la construcción de viviendas de bajo costo energéticamente eficientes;
• proporcionar preferencia en la compra de propiedades por parte de ciudadanos necesitados;
• desarrollar programas hipotecarios;
• ajustar el costo de un apartamento estándar al ingreso familiar anual promedio durante 4 años;
• aumentar la proporción de prestatarios al 30%.

A partir de ese momento, los programas hipotecarios estatales comenzaron a operar en Rusia.

Características

La Hipoteca Federal Preferencial Vivienda Joven Familiar es el producto más popular del mercado. El porcentaje de compensación de parte del costo depende de la composiciónfamilias Si el préstamo es emitido por recién casados con un hijo, el estado cubrirá el 35% del costo, si no tiene un hijo, el 30%. Si nace un bebé en la familia durante la devolución del préstamo, el estado compensará otro 5% de los costos. La principal ventaja de dicho programa es que la propiedad adquirida se convierte inmediatamente en propiedad del prestatario, es decir, puede registrar en ella a cualquier miembro de la familia.

Los programas hipotecarios gubernamentales tienen una serie de deficiencias. El contrato generalmente se redacta por 10 años, lo que genera grandes sobrepagos por usar el préstamo, incluso a una tasa baja.

¿Para quién?

La hipoteca social proporciona una amplia gama de programas gubernamentales. Los propios bancos desarrollan productos de préstamo junto con el estado. Los términos del servicio son diferentes para cada región. Para obtener la información más confiable, comuníquese con las autoridades locales. Las hipotecas preferenciales se otorgan no solo a familias jóvenes.

Los siguientes pueden convertirse en participantes del programa:

• Familias que necesitan mejores condiciones de vida: viven en locales inadecuados, están registrados ante las autoridades locales o no cuentan con la cantidad requerida de vivienda. El último punto implica que cada miembro de la familia tiene menos de 18 metros cuadrados. m área total.
• Familias con un hijo cuyos padres son menores de 35 años. Si hay varios niños, entonces tales restricciones no se establecen. No solo los titulares de un certificado de capital de maternidad pueden convertirse en participantes del programa.
• Militar ya los veteranos de combate se les ofrecen los términos más favorables del programa. Son válidos si una persona ha sido miembro del sistema acumulativo de vivienda (NIS) durante al menos tres años.
• Los empleados de las autoridades, las instituciones científicas y estatales, las instalaciones culturales y las empresas que forman ciudades también reciben servicios en condiciones únicas.

Qué objetos son adecuados

El programa de vivienda prevé la compra de un objeto en cualquier etapa de la construcción o en el mercado secundario. De acuerdo con los programas federales, puede comprar viviendas en cualquier región y, de acuerdo con los programas regionales, solo en un distrito determinado. Especialmente si el prestatario está subvencionado.

Al desarrollador no le importa quién paga la compra. La excepción son los programas bajo los cuales la vivienda se compra por debajo de los precios de mercado. Por lo general, estos apartamentos se venden en casas de clase económica y las autoridades los "congelan" de acuerdo con los desarrolladores. Todos los desarrolladores reciben esa carga social en forma de cuotas de medidores residenciales.

Estadísticas

Las tasas de interés de los bancos comerciales fluctúan entre el 11 y el 15 %. Si hablamos de programas gubernamentales, aquí las tasas no superan el 13%. Considerando que la tasa de inflación en el país no supera el 13%, entonces obtener una hipoteca bajo un programa preferencial puede ser una buena alternativa para invertir. Además, el estado está considerando el tema de extender los programas estatales. Muchas instituciones financieras aumentan las tasas en un 2-3% en bienes inmuebles ubicados en el mercado secundario. Por ejemplo, en VTB puede obtener una hipoteca al 14%, sujeto al pago del 30%pago anticipado por un monto máximo de 2,8 millones de rublos. Los mismos límites se establecen en Sberbank, pero los términos del servicio son diferentes: 20 % de anticipo y una tasa de 13,5 %.

En 2014, se implementaron 7,5 mil préstamos sociales por valor de más de 15 mil millones de rublos. La mayoría de ellos fueron emitidos por personal militar. Otro 25% de los contratos son para profesores jóvenes. A modo de comparación, en el mismo año, se emitieron 445.000 hipotecas por un monto aproximado de 769.500 millones de rublos.

Las estadísticas podrían ser mejores si los prestatarios potenciales supieran sobre el programa social. No todos cumplen los requisitos mínimos. El prestatario debe pagar el 20% del costo de la vivienda, elegir un apartamento entre varias opciones que ofrece el estado. Todos estos factores afectan la demanda.

¿Cómo obtener una hipoteca del gobierno?

Un préstamo se puede obtener de tres formas:

• Primero: obtenga un préstamo en condiciones favorables a una tasa reducida. Bajo los programas con AHML, las tasas varían de 10.5 (con un anticipo de más del 30%) a 11.1%. La diferencia se transfiere al banco de los fondos presupuestarios. El anticipo mínimo es del 10%, el plazo máximo del préstamo es de 30 años. Cuanto mayor sea el plazo, menor será el pago y mayor el sobrepago. Para participar en el programa, basta con presentar una solicitud en la oficina bancaria.
• Segundo: proporcionar fondos para la compra de viviendas. Se pueden utilizar para pagar un anticipo o parte de la deuda.
• Tercero - la compra de vivienda pública a crédito. Los apartamentos para tales programas se asignan de acuerdo con las cuotas, y el contrato se redacta enbanco.

El prestatario puede elegir independientemente una institución de crédito. Se puede obtener una hipoteca estatal para una familia joven en más de 15 bancos.

Documentos

Para participar en el programa, debe proporcionar:

• declaración;
• copias de los pasaportes de los familiares;
• documento que confirma el estatus de quienes necesitan mejores condiciones de vivienda;
• 2-Certificados de impuesto sobre la renta personal de cada miembro de la familia, copias de libros de trabajo o un extracto bancario que confirme la disponibilidad de fondos para pagar el anticipo.

Dependiendo del propósito de obtener una hipoteca, la región, el costo de la vivienda, esta lista puede complementarse.

Si la hipoteca ya se ha emitido, se requerirán copias del certificado de propiedad, un contrato de préstamo y un certificado de una institución financiera sobre el saldo de la deuda.

A los prestatarios potenciales se les ofrece elegir entre programas federales y regionales. Solo puede convertirse en miembro de cualquiera de ellos una vez.

Hipoteca militar

Las condiciones más estrictas se aplican a los participantes de la hipoteca militar. Pero hay más beneficios en un programa de este tipo. Al ingresar al NIS, un soldado recibe un subsidio del Ministerio de Defensa. Estas contribuciones se indexan anualmente. Después de tres años, estos fondos se pueden utilizar para pagar parte del préstamo. Un soldado, de hecho, recibe una hipoteca gratis. Tendrá que pagar la deuda usted mismo solo después de ser despedido del ejército. Tendrá que pagar 9.4-11.5% por usar el préstamo. La tasa mínima es válida para objetos del mercado secundario, y la máxima, para objetos en construcción.

La cantidad limitada del préstamo está limitada a 2,4 millones de rublos. Aquellos que deseen comprar viviendas más caras pueden pagar el resto del monto por su cuenta o tomar un préstamo de consumo. Según las estadísticas, el costo promedio de la vivienda comprada bajo dicho programa es de 4,2 millones de rublos. Rosvoenipoteka establece los requisitos para todos los participantes en la transacción (prestatarios, bancos, desarrolladores).

Familias jóvenes

El problema de la vivienda es especialmente grave para las familias jóvenes con niños que no han ahorrado suficiente dinero para comprar un apartamento. Para esta categoría de la población, se han desarrollado programas estatales para ayudar a los prestatarios de hipotecas.

Los jóvenes menores de 35 años pueden participar en el proyecto Vivienda Asequible. Deben tener la condición de necesitados de mejores condiciones de vivienda y un ingreso permanente, confirmado por un certificado de impuesto a la renta de 2 personas.

Los bancos que participan en el programa "Familia Joven" están desarrollando sus propias propuestas con los mismos nombres de proyectos. Para no confundirse entre programas públicos y privados, debe estudiar los términos de los préstamos en detalle.

Como parte del proyecto, el estado brinda a todos la oportunidad de mejorar sus condiciones de vida al compensar parte del costo de comprar un apartamento. El gobierno no regala la propiedad de forma gratuita, sino que paga ⅓ de su valor.

Procedimiento

Los programas hipotecarios estatales para jóvenes se emiten en forma de certificados. Esteel documento debe presentarse al organismo autorizado del banco dentro de los dos meses a partir de la fecha de su recepción. De lo contrario, el banco no podrá aceptar el documento. Los certificados son emitidos por las autoridades locales. Su periodo de validez es de 9 meses. Durante este tiempo, la hipoteca debe estar emitida en su totalidad.

Estos fondos se pueden usar para comprar una propiedad, construir una casa, hacer un pago inicial de la hipoteca o pagar un pago inicial. En el marco de los programas regionales, es posible pagar una hipoteca existente mediante un certificado. A su vez, la vivienda en garantía por cuadratura debe cumplir con los requisitos mínimos.

La decisión de reconocer a una familia como necesitada la toma el centro administrativo local de acuerdo con los siguientes criterios:

• una familia de dos personas vive en un apartamento de menos de 42 metros cuadrados. m;
• en una familia de tres, cada miembro tiene menos de 18 metros cuadrados. m.

El cálculo tiene en cuenta el área de todos los locales residenciales de propiedad. Si la esposa y el hijo están registrados en un apartamento de 36 m2. m, y el esposo está registrado en el departamento de los padres, y representa más de 18 metros cuadrados. m, entonces no funcionará participar en ningún programa hipotecario estatal. El motivo de la negativa también puede ser el suministro de datos falsos, la ausencia de cualquier documento o la participación anterior de uno de los miembros de la familia en el programa preferencial.

Términos para 2017

Bajo el programa de hipoteca social, puede comprar vivienda solo en el mercado primario. La excepción es el programa militar.

• Pago inicialpara todas las categorías de ciudadanos, excepto jóvenes profesionales - 20%.
• La tasa mínima anual es del 12%.
• El préstamo se emite únicamente en rublos rusos por un período máximo de 30 años.
• Un requisito previo es el seguro de propiedad.
• El cálculo del área de la futura vivienda se realiza de acuerdo con la siguiente fórmula: 32 m2. m - por persona; 48 metros cuadrados m - para dos; 18 metros cuadrados m - para cada miembro de la familia subsiguiente.

Conclusión

Los programas hipotecarios del gobierno están disponibles para familias jóvenes cuyos miembros tienen menos de 35 años. Con su ayuda, puede reducir significativamente el costo de una hipoteca hasta en un 30-35%. Desafortunadamente, solo el 1,7% de la población de la Federación Rusa usa dichos programas. Este tipo de hipoteca no es una panacea. No todo el mundo podrá permitirse comprar una vivienda nueva, aunque muchos rusos ya han recibido sus metros cuadrados gracias a este programa.