Tipos de préstamos hipotecarios. Programas de préstamos hipotecarios

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

La hipoteca ya ha entrado firmemente en nuestras vidas, y esto no es un secreto. Muchas familias, especialmente las jóvenes, recurren a este servicio, que les permite comprar inmuebles en condiciones ventajosas. La principal ventaja de una hipoteca es que el costo de un apartamento, junto con los intereses de una especie de préstamo, se divide en 15-20 años, lo que le permite pagar una cantidad aceptable cada mes.

Hoy en Rusia existen varios tipos de préstamos hipotecarios, que difieren en sus condiciones. Primero debe considerar el concepto de "hipoteca": ¿qué significa y de dónde proviene esta palabra?

¿Qué es una hipoteca?

Este término tiene sus raíces en el siglo VI a. C. mi. En ese momento, el concepto de hypotheca apareció en el territorio de Grecia, es decir, la responsabilidad del deudor frente al acreedor asociada con la propiedad de la tierra. En el derecho romano, una hipoteca era una prenda de bienes inmuebles.

En nuestro país, este término apareció por primera vez a finales del siglo XIX y fue tomado de Europa. Hipoteca en ese momento era sinónimo de la palabra "garantía". en el sovietEn ese momento, no había ninguna ley sobre préstamos hipotecarios, ya que nadie lo necesitaba.

En 1998, el Presidente de la Federación Rusa firmó y puso en vigor la Ley "sobre hipotecas", que es la primera en regular la actividad hipotecaria. Actualmente, el término "hipoteca" significa un contrato de prenda de propiedad.

Objetos y sujetos de la hipoteca

Como ya se ha señalado, los préstamos hipotecarios implican que la propiedad comprada se pignorará mientras dure el pago del préstamo. La hipoteca es un contrato cuyas partes son el objeto y el sujeto de las relaciones jurídicas. A continuación se muestran los posibles objetos de los préstamos hipotecarios:

• apartamentos, casas y habitaciones privadas;
• un terreno que no pertenece al estado y no pertenece a la propiedad municipal, y además excede el área mínima permitida;
• garajes, cabañas, así como otras estructuras y edificios destinados al uso del consumidor;
• empresas que encuentran aplicación en el emprendimiento;
• barcos.

El prestamista juega un papel importante en la obtención de una hipoteca. Puede ser un banco u otra entidad legal que mantendrá registros del pago del préstamo. Los préstamos hipotecarios a particulares se realizan únicamente después de realizar el pago inicial.

Además de los acreedores, un inversor que compra valores garantizados por préstamos hipotecarios también puede actuar como sujeto del acuerdo.

Dispositivo de préstamo hipotecario

Para implementar un préstamo hipotecario, emitenvalores especiales llamados garantías reales. La venta de estos valores por parte del banco proporciona los fondos necesarios para emitir préstamos hipotecarios. Este es un tipo de valores muy confiable que genera un interés sólido. El documento de prenda anota la propiedad que se relaciona con él.

Los préstamos hipotecarios en Rusia son cada vez más populares, y las personas que deciden dar este paso deben saber claramente cómo funciona el sistema hipotecario. El documento de prenda debe contener un talonario, en el que se reflejen los montos y fechas de pago de los intereses hipotecarios. Las personas que se han beneficiado de este tipo de préstamo pagan primero los intereses y luego el principal.

El hecho de que la hipoteca se tome por mucho tiempo hace que sea mucho más fácil pagar el préstamo. Sin embargo, si la deuda del préstamo no se paga en su totalidad, la propiedad pasará a ser propiedad del banco hipotecario. Así funciona actualmente el mecanismo de préstamos hipotecarios.

Asistencia del gobierno

Desde 2009, existe un programa estatal de apoyo hipotecario, dirigido a personas que no pueden mejorar sus condiciones de vida debido a sus bajos ingresos. Sin embargo, solo en 2015 este programa se hizo popular. Se asignaron alrededor de 250 mil millones de rublos para mejorar las condiciones de vida de los ciudadanos.

El apoyo estatal a los préstamos hipotecarios consiste en que el Estado se hace cargo del pago de una determinada parte de la deuda. Sin embargo, no es fácil obtener un préstamo bajo dicho programa, ya que no todos los bancos aceptan tales condiciones. Puede usar dicho programa solo en los bancos más grandes del país.

La esencia del apoyo estatal es un acuerdo entre el banco y el estado. El banco recorta su tasa de interés al 11%, sin importar cuál era originalmente. La diferencia entre la tasa inicial y la tasa final (11%) la paga el estado. Para ser partícipe de este programa no es necesario pertenecer a la categoría social de la población. Cualquiera puede obtener un préstamo bajo estas condiciones.

Tipos de préstamos hipotecarios

Actualmente, debido al hecho de que el número de dichos préstamos está creciendo, existen muchos tipos diferentes de hipotecas. En su mayoría, los bancos comerciales se dedican a la emisión de préstamos, cuyo objetivo principal es obtener ganancias.

Todos los tipos difieren entre sí en términos de préstamo, características de su recibo. Por el momento, los préstamos hipotecarios a particulares se pueden dividir en dos segmentos:

• adquisición en el mercado inmobiliario primario;
• comprar en el mercado inmobiliario secundario.

A continuación se analizará toda la variedad de tipos y clases de hipotecas.

Apartamento en edificio nuevo a crédito

Esta especie es especialmente popular en este momento. Sin embargo, a pesar de todas las ventajas visibles (un apartamento nuevo, nadie ha vivido antes), hay una serie de desventajas. Muy a menudo surge una situación en la que una casa no se alquila a tiempo o no está registrada en un determinado organismo estatal durante mucho tiempo.

Tambiénuna de las principales desventajas de un edificio nuevo es el largo registro de propiedad. Además, es bastante difícil conseguir un préstamo para la compra de un nuevo edificio, ya que no todos los bancos lo hacen. Si, a pesar de todo, el banco aceptó la solicitud, cada caso se considera por separado. Muchos factores influyen en la decisión final, entre ellos averiguar quién es el promotor, el inversor, cuál es el plazo para la finalización de la casa, etc. Los apartamentos en edificios nuevos se pueden comprar a un precio bastante bajo, y una hipoteca se convierte en una buena opción. en tales condiciones. Al elegir un apartamento, una familia joven casi siempre prefiere una casa nueva.

Apartamento en el mercado inmobiliario secundario

Las características de este tipo de préstamo hipotecario incluyen un procesamiento bastante rápido y una relativa facilidad de obtención. En este asunto, es necesario ponerse en contacto con varios bancos, incluso en caso de rechazo. Después de todo, la razón por la que hubo un rechazo en un banco, en otro no será lo suficientemente sólida.

Como ya se mencionó, dicho préstamo es más fácil de obtener que en un edificio nuevo, en particular debido al hecho de que hay pocas razones para rechazarlo. Entre ellos:

• el vendedor hizo una remodelación del apartamento y no registró este hecho;
• Limpieza legal de la casa, tal vez vivía alguien con antecedentes desfavorables.

Tipo de hipoteca social

Este tipo de préstamo hipotecario está destinado a segmentos de la población socialmente desprotegidos, así como a aquellos en lista de espera que no pueden comprar bienes inmuebles en condiciones normales. Hay dos tipos de socialeshipotecas:

• para los que están en la lista de espera cuando el pago inicial lo proporciona la ciudad como un subsidio;
• el préstamo se otorga a precios de costo de construcción; en seis meses, el beneficiario de este préstamo puede pagar la deuda sin intereses.

En el futuro, se planea comprar bienes inmuebles bajo un programa social de los propios desarrolladores a precios de mercado. Pero los que están en lista de espera también podrán aprovecharlo pagando subsidios por un apartamento. Cuanto más tiempo permanezca en la fila, mayor será el monto de los subsidios. Además, las personas en la lista de espera pueden comprar bienes inmuebles construidos no solo por la ciudad.

Tipo de hipoteca para familias jóvenes

El problema de la adquisición de bienes inmuebles para los cónyuges recién casados es especialmente grave. Los bancos no quieren correr riesgos, y el interés es bastante alto, ya que el futuro de los jóvenes profesionales es impredecible. Sin embargo, recientemente algunos bancos han estado satisfaciendo las necesidades de los jóvenes y creando nuevos programas.

En su mayoría, los programas de préstamos hipotecarios de este tipo tienen como objetivo reducir el pago inicial y el plazo máximo para otorgar un préstamo. Si uno de los cónyuges es menor de 30 años y hay un hijo en la familia, el aporte inicial puede ser del 10%. Si los jóvenes especialistas ya están empleados en trabajos prometedores, el pago inicial se vuelve incluso del 5% y la hipoteca se emite por 25-30 años.

Por supuesto, en las condiciones modernas, una de las opciones más realistas para comprar una casa es una hipoteca. Una familia joven está buscando diferentes formas de mejorartérminos del préstamo. El principal problema es probarle al banco la seriedad de las intenciones. Si esto se puede hacer, el banco no se negará.

Programa Construyendo Juntos

Los tipos de préstamos hipotecarios son muy diversos, y en cada uno de ellos se crean determinados programas. La esencia de "Construyendo Juntos" es un plan a largo plazo, que se paga a expensas de la población.

La tarea de una persona que va a comprar una casa es acumular alrededor del 40-50% del costo del apartamento, y la cooperativa agrega el resto. Tan pronto como se adquiere un inmueble, se convierte en propiedad de esa persona, pero en garantía. La parte entregada por la cooperativa debe ser reembolsada en un plazo máximo de 20 años. Luego se elimina el depósito y la persona se convierte en el propietario total.

Programa de Hipotecas Militares

Todos los programas de préstamos hipotecarios tienen como objetivo mejorar las condiciones crediticias, y este no es una excepción. Este es un sistema de capitalización para proporcionar vivienda al personal militar.

Las características de los préstamos hipotecarios de este programa son que los militares, que concluyen el primer contrato, tienen derecho a cierto tipo de deducciones. Cada año, en promedio, se acreditan alrededor de 250 mil rublos en la cuenta de un militar. Puede utilizar esta cantidad después de la expiración del contrato anterior y al firmar uno nuevo. La cantidad que se ha acumulado durante varios años se utiliza como pago inicial.

El estado paga el resto del préstamo mientras los militares están bajo contrato en el ejército. Tan pronto como deja de ser militar, el estado deja de pagar, y el restousted mismo debe pagar el préstamo.

Proyecto "Viviendas asequibles y cómodas para los ciudadanos de la Federación Rusa"

El propósito de este proyecto es aumentar la disponibilidad de hipotecas para los residentes de Rusia. Todo el mundo sabe que para muchas personas casi la única oportunidad de comprar una casa es una hipoteca. Las familias jóvenes no son una excepción. En su mayoría se les niegan las hipotecas.

Los participantes del proyecto no tienen problemas con esto. Además, se reduce el porcentaje de hipotecas. Este proyecto se desarrolló como parte del tipo social de crédito hipotecario. Su principal diferencia con el comercial es el costo especial (preferencial) por metro cuadrado. Como parte de la hipoteca social, el banco se compromete a asegurar al prestatario y el área de vivienda en sí, así como a mantener una determinada tasa hasta el final del préstamo.

El desarrollo del crédito hipotecario es posible gracias a este tipo de modalidades y programas que tienen como objetivo mejorar las condiciones de vivienda, tanto de las familias jóvenes como de los segmentos socialmente vulnerables de la población.

Ventajas y desventajas de las hipotecas

Los tipos de préstamos hipotecarios, independientemente de los demás, tienen sus pros y sus contras. Esto es típico no solo para hipotecas, sino también para cualquier préstamo. Así que los beneficios son:

• para un gran número de personas, una hipoteca es la única oportunidad de comprar su propia casa;
• las hipotecas se emiten a largo plazo y las personas tienen la oportunidad de pagar cantidades pequeñas;
• puedes registrar a tus familiares en el apartamento,y también hacer reparaciones a su gusto, en general, dar dinero para potencialmente su vivienda.

Las desventajas incluyen:

• formalmente, un apartamento hipotecado pertenece al banco, y una persona no puede venderlo ni donarlo;
• durante el tiempo del préstamo, una persona paga el costo de 2 o incluso 3 de estos apartamentos, ya que el plazo es demasiado largo;
• si una persona deja de pagar, el banco se lleva el piso y lo pone en venta para cubrir sus gastos, se le devuelve el resto del importe.

La mayoría de las personas en una etapa u otra de sus vidas se preguntan si alquilar un apartamento a crédito. Los préstamos hipotecarios en Rusia tienen muchas desventajas, pero aún en el mundo moderno es una de las pocas oportunidades de comprar su propio espacio vital. Lo principal es un trabajo estable, que ayudará a ganarse la confianza del banco, así como a mejorar las condiciones crediticias. El estado ha creado recientemente muchos programas que están diseñados para facilitar los pagos y ayudar a las personas a comprar una vivienda.