¿Qué es una caja de ahorros? ¿En qué año apareció la primera caja de ahorros?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Hoy en día, la frase "caja de ahorros" ya no se usa mucho, y ni siquiera creemos que el principal banco del país, Sberbank, haya surgido de este fenómeno. ¿De dónde viene este fenómeno financiero y cómo funciona? En el artículo hablaremos del año en que apareció la caja de ahorros, quién fue el primero en idear este mecanismo y cómo evolucionaron las cajas de ahorros hasta convertirse en modernas entidades de crédito.

El concepto de ahorro

Tan pronto como una persona tenía un excedente de valores materiales, comenzaba a pensar en guardarlos para uso futuro. Así nació la idea del ahorro. Al principio, este proceso se extendió solo a los alimentos: siempre era común que las personas se abastecieran de alimentos en caso de hambruna. Esta es una actividad absolutamente instintiva, ya que nuestro cuerpo almacena el exceso de calorías en pliegues de grasa, y una persona, como una proteína, por ejemplo, hace reservas.para uso futuro.

Pero el concepto de ahorro está relacionado precisamente con la preservación del dinero. Por primera vez, a la gente se le ocurrió ahorrar dinero para el futuro hace varias decenas de cientos de años. Por ejemplo, en China existía la tradición de reservar monedas para un "día lluvioso" en vasijas de barro selladas. Era posible extraer dinero de allí solo rompiendo el recipiente. Durante muchos siglos, la gente simplemente ahorraba dinero, no aportaba ningún ingreso, y solo cuando surgió la idea de que esos ahorros podían ponerse en circulación, apareció la caja de ahorros.

Concepto de caja de ahorros

Gradualmente, se formó un mecanismo financiero especial que hizo posible crear ahorros y al mismo tiempo recibir ingresos de ellos. Una caja de ahorros es una organización que los atrae de la población y paga intereses a los depositantes. La capacidad de aumentar el capital se proporciona mediante la emisión de ahorros para uso temporal a quienes lo deseen (crédito), por lo que, a su vez, pagan al cajero.

Hoy en día, las cajas de ahorros y los bancos son una parte importante de la economía de cualquier estado. Incluso existen indicadores de tasas de ahorro por parte de la población, que aseguran la estabilidad del sistema económico. Asimismo, el volumen de capital ahorrado es un buen criterio para evaluar la situación general del estado. Porque la gente empieza a ahorrar solo cuando tiene suficiente.

Principios de funcionamiento de la caja de ahorros

Ya existe una forma tradicional de acumular fondos para el consumo posterior de la población: estacaja de Ahorros. Los depósitos de las personas les generan ingresos, que es el principal factor de motivación para postularse a una institución financiera para crear sus propios fondos de reserva, y no poner monedas en un frasco de vidrio en el armario de una casa. Pero, ¿de dónde viene este beneficio?

Hay dos mecanismos que se pueden usar para pagar intereses a las personas. La primera se conoce como pirámide financiera: los inversores reciben intereses de los clientes recién atraídos que han aportado su dinero. Tal esquema tiene un alto riesgo de fracaso, ya que cualquier retiro masivo de depósitos conduce a un colapso, y algunos clientes no recibirán solo intereses, sino también el dinero depositado.

Y el segundo mecanismo es más complejo. Implica que el dinero, para que genere ingresos, puede prestarse a interés o invertirse en otros mecanismos rentables. Las cajas de ahorros funcionan principalmente según el esquema "depósito-préstamo-interés", sin realizar inversiones.

La historia del surgimiento de las cajas de ahorros en el mundo

Por primera vez, el principio del mecanismo de ahorro financiero fue formulado por el escritor D. Defoe, quien estaba pensando en cómo desarrollar la previsión de la población. Basado en sus ideas, en 1778 en Hamburgo, un empresario local abrió una oficina que aceptaba depósitos en efectivo al 3%, que podían ser devueltos a la primera solicitud del depositante. Pero luego la idea recibió solo una implementación local.

El boom de las cajas de ahorro comienza en Inglaterra a finales del siglo XVIII y XIX. Luego vinieron los primeros ahorroscaja, que garantizaba el retorno de las inversiones y el cobro de intereses. En 1817 se aprobó la primera ley británica sobre dichas instituciones financieras. Recibieron instrucciones de colocar el dinero atraído solo en fondos confiables y bonos del gobierno. Así comenzó la interacción entre las cajas de ahorros y la economía estatal. Recibió fondos adicionales y motivó a la población a crear ahorros.

Inicialmente, las cajas de ahorros fueron diseñadas para los grupos de población con ingresos más bajos. Por lo tanto, la cantidad máxima de depósito se fijó en 150 libras. Esto permitió a los pobres crear una "bolsa de aire" financiera para un imprevisto, lo que también fue beneficioso para el estado y los grandes capitalistas, porque los liberó de la necesidad de cuidar a los pobres, que perdieron sus trabajos o enfermaron. Desde principios del siglo XIX empezaron a aparecer las cajas de ahorros en muchos países de Europa y en EE. UU.

Primeras cajas de ahorro en Rusia

Este auge tampoco pasó por alto al Imperio Ruso. La primera caja de ahorros de nuestro país apareció en 1839 por decreto del emperador. Estos eran bancos auxiliares y de ahorro para campesinos: así es como el estado comenzó los preparativos para la abolición de la servidumbre.

En 1841, a instancias del zar, se abrieron de nuevo las primeras cajas de ahorros de la ciudad en Moscú y San Petersburgo. Al principio, el depósito mínimo era de 50 kopeks y el máximo de 300 rublos, luego se aumentaron estas cifras. Las primeras instituciones de este tipo se crearon en empresas y entidades estatales.servicios, y desde 1880 comenzaron a abrir cajas en las sucursales del banco estatal, en las oficinas de correos y estaciones de tren.

Además de los depósitos a la vista, aquí se aceptaban depósitos "condicionales". en condiciones especiales, determinadas, así como depósitos en valores. Los empleados de las cajas, por tanto, actuaban como intermediarios entre los ciudadanos y el Estado. Más tarde apareció un servicio de seguros de vida. Desde finales del siglo XIX, las cajas registradoras también se han convertido en una herramienta para la venta de bonos del gobierno, así como para la obtención de préstamos. Gradualmente, las cajas registradoras se convirtieron en una institución de préstamo y crédito multifuncional.

Caja de ahorros soviética

Después del golpe de 1917, el nuevo gobierno primero declaró inviolables los depósitos de la población y anuló los préstamos reales. Gradualmente, la inflación condujo a la depreciación real de los depósitos. Después de la Primera Guerra Mundial y la Guerra Civil, se anunció una nueva política económica y apareció un nuevo instrumento financiero: la caja de ahorros de la URSS.

Estas instituciones fueron el vehículo de la reforma financiera, su tarea principal era proteger los salarios de los trabajadores en tiempos de inflación. Con el tiempo, también se les encomendaron las funciones de aseguramiento de la población. En 1925, el gobierno estableció los bancos de ahorro laborales estatales de la URSS. Proporcionaron varios tipos de depósitos, préstamos gubernamentales y la venta de bonos ganadores se llevó a cabo a través de ellos.

Para 1933 más de50 mil cajas de ahorro. Durante la Segunda Guerra Mundial, el gobierno congeló los depósitos de la población y este dinero se convirtió en una ayuda importante para asegurar la defensa del estado. Tras la guerra se llevó a cabo una reforma monetaria y una modernización de las cajas de ahorros. Más tarde, el estado utilizó activamente las posibilidades de estas instituciones para los préstamos internos de la población.

Dado que la situación económica en la URSS en los años 60 y 70 era específica: la población tenía dinero, pero a menudo no había nada en qué gastarlo, las autoridades alentaron a las personas a invertir en bonos del gobierno y crear cuentas de ahorro. Fue entonces cuando apareció un eslogan tan popular: "¡Guarde el dinero en una caja de ahorros!". Con el cambio de rumbo económico en la década de los 90, se produjo un congelamiento real y una anulación parcial de los depósitos de la población. El estado aún paga una exigua compensación a algunos segmentos de la población. Hasta el momento, no se vislumbra el final de este procedimiento.

Las cajas de ahorro hoy

Hoy, en muchos países, sigue existiendo un fenómeno financiero como la caja de ahorros estatal. Estas instituciones tienen como objetivo la captación de pequeños depósitos de la población. Pero aún así, las cajas registradoras son una parte muy pequeña del sistema financiero moderno de las economías desarrolladas. Entonces, en Italia, por ejemplo, solo hay 87 cajas de ahorros, en los EE. UU. Representan solo un pequeño porcentaje de la facturación financiera total del país. Tal disminución de estas instituciones fue consecuencia del desarrollo del sistema bancario global.

Las cajas de ahorros y sus particularidades

Con el tiempo, en muchos estados las cajas de ahorros se convirtieron en cajas de ahorros. ¿Qué significa esto para el consumidor medio? Estas instituciones brindan más servicios. Aquí no solo puede abrir diferentes tipos de depósitos, sino también tomar un préstamo para cualquier necesidad, resolver problemas de inversión, realizar transacciones con divisas y otros activos valiosos.

Los bancos realizan transacciones en efectivo, ofrecen programas de seguros. Hoy en día, el concepto de "caja de ahorros" se acerca cada vez más al concepto de "banco comercial". La diferencia se mantiene principalmente en los fundadores: en la mayoría de los casos, en las cajas de ahorro, uno de los principales fundadores es el estado.

Sberbank de Rusia

En un momento en la URSS, el principal eslogan financiero, como ya hemos mencionado, era la frase: "Guarde el dinero en una caja de ahorros". Este lema es utilizado por Sberbank de la Federación Rusa, y no sin razón. En 1988, las cajas de ahorro laborales estatales se reorganizaron y se convirtieron en la Caja de Ahorros (Sberbank). Y hasta ahora, la gente tiene un fuerte sentimiento de que este es un banco estatal, aunque en los años 90 se convirtió en una sociedad anónima con la participación de capital privado. Pero el estado retiene su participación en el capital autorizado de Sberbank y lo apoya activamente, formando su posicionamiento como el principal banco del país.

Tipos de operaciones de las cajas de ahorros

Inicialmente, cualquier banco central de ahorros aceptaba depósitos de la población menorinterés a la vista, luego vinieron los depósitos a plazo fijo y la venta de bonos. Hoy en día, las cajas de ahorros también ofrecen servicios de liquidación y caja, cambio de moneda, servicios de depósito, así como préstamos e inversiones. Además, Sberbank ofrece servicios de cobro de efectivo, trabajo con valores y otros activos, seguro de depósito, seguro de vida y de propiedad.

Funciones de la caja de ahorros

La función más importante que cumplía la caja de ahorros era la de recaudar fondos de la población. En este sentido, las Cajas de Ahorros continúan con esta tradición, son la principal herramienta para movilizar el ahorro e incorporarlo a la economía real del país.

Estas instituciones financieras son una parte importante de la economía, ya que proporcionan el movimiento de capital y también estimulan a la población a crear ahorros, lo que también juega un papel importante en el sistema financiero del estado.