2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
El número de bancos crece cada día y todos luchan por los clientes. Las tarjetas de crédito son un producto bancario muy conveniente y los banqueros utilizan diversos mecanismos de publicidad y marketing para promocionarlas. Por regla general, los prestamistas intentan aumentar el período de libre uso de la financiación, lo que comúnmente se denomina período de carencia. Supuestamente, no se acumulan intereses durante este tiempo por el uso de las finanzas prestadas, pero ¿es realmente así? Después de todo, las ofertas son muy tentadoras y, en algunos casos, el período de préstamo sin intereses puede llegar a los 200 días. ¿Cuál es el problema? ¿Es realmente beneficioso para la persona promedio?
Cómo se calcula el período de gracia
El mecanismo de préstamo sin intereses o en condiciones concesionarias se ha utilizado durante mucho tiempo y funciona de la siguiente manera:
- Se abre una tarjeta de crédito sin intereses en el banco seleccionado o se envía por correo.
- Comienza el período de facturación: el tiempo durante el cual compras con la tarjeta; a su vez, el banco controla el monto de los gastos y suele otorgar 30 días para ello. A menudo, el comienzo de este período se considera el momento de la activación de la tarjeta (a veces el punto de partidasirve como la primera transacción con la tarjeta).
- Comienza el período de gracia de la tarjeta de crédito, también llamado período de facturación. Durante este tiempo, el deudor está obligado a devolver a su acreedor todos los fondos amablemente proporcionados. Para evitar pagar intereses sobre un préstamo, todo lo que necesita hacer es pagar el monto total del préstamo a tiempo.
El período de uso sin intereses de las finanzas bancarias se suma a los períodos de gracia y liquidación, de modo que el total sea de al menos 50 días.
Cuando necesitas pagar intereses
En los casos en que los fondos tomados a crédito no puedan reembolsarse en su totalidad, el banco cobrará intereses sobre el dinero gastado durante el período de facturación. La hora de finalización del período de gracia es la fecha en que se realiza el pago mínimo, que es del 5 al 10 por ciento de la deuda total, más los intereses del préstamo.
Al finalizar el primer período de liquidación (treinta días), se iniciará el segundo y siguientes. Operará simultáneamente con el período de pago. Esto significa que al pagar la deuda de compras anteriores en el momento oportuno, es muy posible utilizar la tarjeta para realizar otras nuevas.
Especificidad de los cálculos
La determinación del monto de los intereses devengados depende directamente de la duración de dos períodos: pago y liquidación. Para una explicación y comprensión más sencilla, es mejor recurrir a un ejemplo concreto.
Ejemplo
EmpezarEl periodo de facturación es el momento en que se recibe en el banco una tarjeta de crédito con periodo sin intereses o, en algunos casos, su activación. Si asumimos que la fecha de activación de la tarjeta fue el 1 de marzo y se gastaron 30 000 rublos de la tarjeta en un mes, entonces el 1 de abril, es decir, después de 30 días, será el final del primer período de facturación. El banco resumirá y averiguará cuánto dinero se gastó durante el último mes, y le enviará al cliente una notificación indicando el monto de la deuda. En este caso, serán 30.000 rublos. La información se puede proporcionar de varias formas:
- alerta vía SMS;
- Banca por Internet;
- llame al centro de llamadas del banco.
Luego seguirá el período de pago. Supongamos que son 20 días naturales. Así, resulta que terminará el 21 de abril. Sumando ambos períodos, obtenemos 51 días, que los banqueros presentan como un período de gracia de la tarjeta de crédito, o sin intereses.
Resulta que un cliente que no está dispuesto a pagar intereses por usar dinero del banco tendrá que reembolsar todos los gastos hasta el 21 de abril. Esto no significa que se deba devolver el monto total a la vez, puede dividirlo en varios pagos, lo principal es que antes del 21 de abril, el monto total estará en la tarjeta (en este ejemplo, 30,000 rublos).
Si se necesitan más fondos
Es importante tener en cuenta que una tarjeta de crédito con un período sin intereses no prohíbe el uso posterior de los fondos del crédito durante los períodos de gracia. Puede seguir comprando con tarjeta de crédito, a menos, por supuesto,límite de crédito permite. Si, además de los fondos ya prestados, se necesitaron otros 5,000 rublos y están en la tarjeta, el cliente tiene todo el derecho de usarlos, solo para no pagar los intereses del préstamo, hasta el 21 de abril será necesario devolver no 30.000 rublos, pero todos pidieron prestados 35.000 rublos.
Si no es posible pagar la deuda en su totalidad, no importa. Recién hasta el 21 de abril, el cliente deberá realizar al menos el monto del pago mínimo. En algunos casos, varía del 5% al 10%.
Para este ejemplo, supongamos que el pago mínimo debe ser el 10% de la deuda. Por lo tanto, al final del período de gracia, se deben acreditar al menos 3.000 rublos en la cuenta de crédito. Toda la información suele estar contenida en extractos que los bancos intentan proporcionar a sus clientes por escrito. Tienen en cuenta las transacciones del período de facturación, es decir, hasta el 1 de abril.
Merece especial atención el próximo período de liquidación, que se extenderá del 1 de abril al 1 de mayo. Hasta el 21 de abril, dos períodos se cruzan y parecen superponerse. Es decir, si la deuda no se paga en su totalidad antes del 21 de abril, el monto del pago mínimo se calculará teniendo en cuenta la deuda total al 1 de mayo.
En la variante considerada, primero se gastaron 30.000 rublos, el 10% de los cuales se pagó como pago mínimo. Luego, después del 1 de abril, se retiraron otros 5000 rublos de la tarjeta. Así, la deuda de tarjetas de crédito el 1 de mayoserá de 32.000 rublos, y el pago mínimo, por lo tanto, será de 3.200 rublos. Se requerirá financiación antes del 21 de mayo.
La oferta bancaria de préstamos con un largo período de carencia de cien días o más parece extremadamente atractiva. El primer plazo de liquidación para este tipo de tarjetas, como en el primer caso, es de 30 días, pudiendo el cliente pagar la deuda bancaria sin intereses extra en los próximos setenta días.
Cálculo del periodo sin intereses desde la primera compra
Esta opción también es posible cuando el período de facturación no comienza desde el momento en que se emite o activa la tarjeta, sino solo desde su primer uso. Una tarjeta de crédito de este tipo con un período sin intereses es la más beneficiosa para los clientes. Esto se debe a que después de emitida la tarjeta, no es necesario utilizarla inmediatamente, se puede aplicar cuando se requiera. Es decir, en presencia de este producto bancario, una persona siempre tiene algún tipo de reserva financiera. Y el interés se calcula sin trucos.
Suponga que la tarjeta se recibió por correo el 1 de marzo y pagó las compras solo el 24 de marzo. Así, sumando 30 días a esta fecha, resulta que el final del periodo de facturación caerá el 23 de abril. Para evitar pagar intereses, debe pagar la deuda completa antes del 13 de mayo. Aquí es cuando terminará el período de gracia de 50 días.
Cuando el período de pago es estrictamente fijo
Haz matemáticas y descubre los límites del calendarioperíodos (gracia, liquidación) no siempre es conveniente, por lo que algunos bancos designan días específicos del mes para determinar los períodos. En este caso, no existe vinculación con el momento de recepción de la tarjeta o el inicio de su uso. A menudo, el final del período de facturación es el primer día del mes y el final del período de gracia es el día 20 o 25 del mes siguiente al período de facturación.
Ejemplo
En un ejemplo, se ve así: para una tarjeta de crédito recibida el 1 de marzo, el período de facturación finalizará el 1 de abril, independientemente del día del mes en que se haya utilizado la tarjeta. Y la entidad de crédito esperará hasta el 25 de abril para devolver la totalidad del importe de la deuda, o al menos hacer el pago mínimo.
Diversas condiciones de los bancos
Incluso un banco puede ofrecer tarjetas con diferentes condiciones de crédito. Esta táctica la utiliza Alfa-Bank, que ofrece a sus clientes dos tipos de tarjetas:
- Una tarjeta de crédito con un período de 100 días sin intereses, que comienza en el momento en que recibe la tarjeta y consta de un período de facturación de 30 días y un período de gracia de 70 días.
- Tarjeta de crédito de marca compartida con un período de crédito sin intereses, creada en conjunto con grandes empresas (por ejemplo, aerolíneas). Para este producto bancario, el período de gracia se ha reducido a 60 días.
El punto de partida del período de facturación es la fecha de apertura de la tarjeta, como prestamistas como Home Credit y Sberbank. El período de gracia de sus tarjetas es de 50 días.
Bank "Russian Standard" aumenta este período en 5 días calendario, 30 de los cuales se relacionan con la liquidaciónperíodo, y 25 - al período de gracia.
El período sin intereses de Tinkoff es el mismo número de días, pero comienza desde la primera compra. Pero la tarjeta de crédito con período sin intereses "VTB 24" tiene diferentes variedades dependiendo del tamaño del préstamo, pero el período de gracia es mínimo y es de 50 días.
Período de gracia más largo
Una tarjeta de crédito con un período sin intereses de 200 días es extremadamente rara; hoy Avangard Bank ofrece este producto a sus nuevos clientes. El monto de dicha tarjeta de crédito es pequeño, pero el mantenimiento de la tarjeta es bastante costoso. Sí, y puedes usar esta oferta solo una vez.
Puntos importantes
Al solicitar una tarjeta de crédito, es importante saber que el período de gracia de la mayoría de ellas se aplica solo a los pagos que no son en efectivo. Es bastante difícil encontrar un banco cuyos productos de préstamo incluyan una tarjeta de crédito con un período sin intereses para retiros de efectivo. La mayoría de los prestamistas cobran intereses adicionales por los retiros en cajeros automáticos.
Al firmar el contrato, el cliente debe familiarizarse con el cronograma de pagos y una serie de comisiones bancarias obligatorias, que definitivamente serán debitadas de la tarjeta y se sumarán al total de la deuda. Por regla general, se trata de una tarifa de mantenimiento de la tarjeta, servicio de SMS, seguro.
Es necesario verificar qué fecha considerará el banco como el momento de recepción de los fondos. No es un hecho que coincidirá con el día del mes en que se pagó el dinero. Por lo general, este es el momento en que se acreditan los fondos en la cuenta, la diferencia entre las fechas puede llegar a 3 días, incluso dentro de la misma entidad de crédito. Por no hablar de las transferencias postales y otros sistemas de pago.
Al decidir abrir una tarjeta de crédito, debe considerar el propósito de su uso, a partir de qué momento se considera el período sin intereses. También deberá leer detenidamente las condiciones de los bancos, que pueden diferir significativamente. No hay necesidad de apresurarse a buscar la primera oferta que le guste, es mejor sopesar los pros y los contras de antemano.
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