Funciones y riesgos del banco adquirente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Los pagos sin contacto se han arraigado en la vida de los rusos en los últimos años. La tecnología permite a los consumidores que no tienen papel moneda realizar compras. Echemos un vistazo más de cerca al proceso de adquisición y a todos los participantes en este esquema.

Esencia

Una tarjeta de plástico es un instrumento de pago que proporciona acceso a la financiación. Después de leer los datos, puede encontrar información sobre el propietario y el saldo de fondos en la cuenta. A estos efectos, se utiliza un terminal en los puntos de venta al por menor. Al ingresar un código PIN, el titular de la tarjeta da permiso para debitar fondos para pagar bienes. Además, varias organizaciones están incluidas en el proceso de pago.

Miembros

El banco emisor y el banco adquirente participan en la realización de los pagos. Echemos un vistazo más de cerca a las funciones de cada uno de ellos. Un banco adquirente es un banco que establece puntos de aceptación de tarjetas. Para estos efectos, la institución de crédito utiliza terminales, asesora al personal de la organización en los temas de aceptación y cancelación de pagos y configuración del software. Pero estas no son todas las funciones del banco adquirente. Institución de crédito gasta:

• autorización y comprobación de solvencia de tarjetas;
• procesando solicitudes entrantes;
• transfiere fondos a la cuenta del comerciante;
• procesa la documentación que confirma la transacción;
• distribuye listas de tarjetas prohibidas (robadas, caducadas).

El banco emisor emite y gestiona una tarjeta de pago, abre una cuenta para el movimiento de fondos. Una misma institución puede ser adquirente y emisora al mismo tiempo. En este caso, el TPV y la tarjeta del comprador serán emitidos por la misma entidad. Pero si el cliente tiene una tarjeta Tinkoff Bank y retira fondos a través de un cajero automático Sberbank, entonces la primera institución de crédito es el emisor y la segunda es el adquirente. El punto de servicio se denomina empresa de comercio y servicios (TSE).

Centro de procesamiento

Para confirmar la transacción, el titular de la tarjeta debe ingresar un código pin. Inmediatamente después, el banco adquirente inicia el proceso de verificación del código, el funcionamiento del banco y el saldo de la cuenta. Para obtener estos datos, se envía una solicitud al centro de procesamiento. Si se detectan desviaciones, la transacción no se permite al banco adquirente.

El centro de procesamiento es la base sobre la que se construyen las transacciones electrónicas. Este es un sistema automatizado para procesar transferencias con tarjetas bancarias. Su tarea principal es proporcionar a las tiendas la capacidad de aceptar pagos sin efectivo. El centro de procesamiento también realiza liquidaciones mutuas entre el emisor y el adquirente, el punto de venta y el titulartarjetas En Rusia, los pagos de VISA y MasterCard son coordinados por el centro PayOnline.

Sistema de pago

La ventaja de los pagos sin efectivo es que se pueden utilizar en cualquier parte del mundo. Pero las capacidades del banco adquirente son limitadas. Técnicamente, una institución no puede organizar liquidaciones con todos los puntos de venta o instalar cajeros automáticos en todas partes. La función de comunicación es realizada por el sistema de pago. A petición del centro de tramitación, comprueba la solvencia de la tarjeta. Si existe saldo suficiente para realizar la transacción y la institución financiera es miembro del sistema, envía una solicitud de transacción electrónica.

Compañía de facturación

Otro eslabón que puede estar presente en la cadena. Una empresa de facturación, como un sistema de pago, asume la función de transferir una transacción a un adquirente, pero además supervisa y gestiona los riesgos, organiza el acceso a estadísticas detalladas sobre las transacciones y proporciona acuerdos con los titulares de las cuentas.

Banco de adquisición de Internet

El principio de realizar pagos en línea es similar al proceso de compra de productos en una tienda. La única diferencia es la forma en que se transmite la información. En el primer caso, el terminal lee los datos y, en el segundo caso, el cliente los ingresa de forma independiente en un formulario especial en el sitio. Las funciones del banco adquirente las realiza una institución de crédito que se ocupa de la organización de las transacciones. Todos los participantes en el sistema de liquidación sin efectivo deben contar con canales y equipos de comunicación confiables que aseguren un proceso rápido de verificación y transferencia.datos.

Comisión

Adquirir no es un servicio gratuito. Varios participantes en la transacción son responsables del proceso de realizar los pagos. El sistema de pago proporciona la interconexión de puntos de venta e instituciones de crédito en todo el mundo, por lo que recibe una comisión dentro del 1-1,1% del monto del pago. La misma cantidad se envía al emisor para la transferencia de fondos. Y, por supuesto, las comisiones del banco adquirente. La tasa promedio de mercado es 2-4%. El monto de la comisión también se ve afectado por el área de actividad del comerciante, la rotación de fondos en la cuenta del cliente, el tipo de conexión y el tipo de dispositivo.

Esquema

El esquema de trabajo más común es cuando un punto está directamente conectado a un adquiriente, por ejemplo, a través de una terminal o un formulario especial en un sitio web. En este caso, el banco debe desarrollar un software para aceptar pagos y monitorear el estado de los canales de comunicación. La tienda debe garantizar la transacción, organizar la protección del servidor, monitorear las transacciones para identificar posibles estafadores. Si la jerarquía de una tienda en línea es compleja, los programadores tendrán que lidiar con la implementación del sistema. Y estos son costos adicionales.

Riesgos del banco adquirente en caso de quiebra del comerciante

En caso de quiebra de una organización que presta sus servicios a las personas, las entidades de crédito corren el riesgo de devolver los fondos a los titulares de tarjetas. No todas las transacciones se pagan en el momento de la compra. Por ejemplo, los turistas, que se van de viaje, reservan hoteles y boletos de avión con anticipación. En caso de quiebra del operador turístico, los clientes exigirán un reembolsopor servicios pagados pero no recibidos.

Un ejemplo sorprendente de esta situación es el colapso de Transaero. La institución financiera aceptó pagos con tarjeta por viajes retrasados y aéreos, pero quebró. De acuerdo con las reglas de los sistemas internacionales en tales situaciones, el problema de devolver los fondos recae en el banco adquirente. Según datos preliminares, las pérdidas de los participantes en las transacciones pueden ascender a cientos de millones de rublos. No importa cómo se haya realizado el pago: directamente en el punto de servicio, vía Internet o facturación. En todos los casos, el adquirente es financieramente responsable.

Reembolso

Si se produce un error en el servidor del banco adquirente, el dinero se devuelve a la cuenta del comprador. El procedimiento consiste en que el cliente se ponga en contacto con el banco, que elabora y transfiere la solicitud al adquirente. La entidad de crédito está obligada a devolver el dinero. Otra cosa es que en el caso del ejemplo considerado con la quiebra de una empresa, el banco podrá compensar las pérdidas solo en el proceso de liquidación de la organización.

Requisitos más estrictos

En vista de la situación con Transaero, los banqueros tienen la intención de revisar los términos de servicio de TPS. Así, se propone introducir garantías adicionales en forma de prenda o depósito, confirmando la solvencia del cliente. Entre otras opciones, también se está considerando una opción para aumentar el plazo para acreditar fondos a la cuenta TPN a dos semanas. Esta práctica ya estaba en la década de 2000. Pero en las condiciones modernas, tales medidas conducirán más bien a la pérdida de clientes.

Noticias

Bank Rossiya ha desarrollado su propia adquisición de pagos por Internet para el uso de gas natural. Los clientes de Gazprom Mezhregiongaz pueden pagar el gas natural a través del sitio web de Rossiya Bank. Para hacer esto, vaya a la página de la institución de crédito en la sección de pagos en línea y transfiera fondos utilizando el número de cuenta personal.

Bank Saint Petersburg comenzó a aceptar tarjetas del sistema de pago nacional Mir en su red de cajeros automáticos, sucursales y terminales.

Desde el 6 de abril de 2016, Russian Standard Bank comenzó a operar con tarjetas con chip del sistema internacional Diners Club International (DCI). Las transacciones se realizan de acuerdo con el estándar internacional EMV. Esto garantiza un alto nivel de seguridad en las transacciones. El banco adquirente adquirió el derecho de emitir tarjetas Diners Club exclusivas en 2011. Desde entonces, la institución de crédito es la única en el país que se encarga de la promoción y estatus de la marca.