¿Cómo pagar su hipoteca más rápido? Esquemas, opciones, condiciones

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Todos los que compraron una casa con fondos de crédito se preguntan: ¿cómo pagar la hipoteca más rápido? Después de todo, para casi todas las personas, este problema es de naturaleza psicológica. Es muy difícil darse cuenta y aceptar que durante décadas, el prestatario pagará la deuda.

Los pagos mensuales de un año a otro, los pagos de renovación de seguros y otras inyecciones financieras en viviendas recién adquiridas crean el deseo de pagar la deuda hipotecaria lo más rápido posible.

Esquemas de pago mensual

La rentabilidad de determinados programas hipotecarios se determina no solo por un buen porcentaje anual y un plazo de préstamo conveniente, sino también por la elección de uno de los planes de pago.

Plan de anualidad

Le permite realizar pagos mensuales en cantidades iguales durante todo el plazo del préstamo. Pero no asuma que el pago consiste en mitades iguales: el principal y los intereses por su uso.

Ejemplo, se concluye un contrato de hipoteca por 20-25 años, y durante los primeros 13-15 años, casi la totalidad del pago mensualconsistirá en intereses devengados, pero el cuerpo del préstamo en sí sufrirá pocos cambios. ¿Cómo pagar rápidamente una hipoteca bajo un esquema de anualidad? De ninguna manera. El banco, aun bajo la condición de pago anticipado de la hipoteca, exigirá sus intereses al prestatario. Por lo tanto, protegiéndose de pérdidas y asegurando el máximo ingreso.

Esquema diferenciado

Los pagos mensuales son desiguales. Los primeros pagos son bastante grandes, pero disminuyen gradualmente y no cargan tanto al prestatario. Y si, ya en el momento del registro, el prestatario está pensando en cómo pagar la hipoteca más rápido, entonces es mejor para él usar esta opción.

El pago diferenciado consiste en partes iguales del cuerpo de la deuda y los intereses devengados. Y si la hipoteca se paga antes de lo previsto, hay una disminución proporcional en la cantidad.

Pagar tales pagos mensuales es una tarea imposible para casi todos los prestatarios, por lo que se eligen pagos de anualidades. Después de todo, la mayoría de los bancos no dan al prestatario el derecho a elegir, por defecto utilizan un esquema de anualidad.

Cuando se paga la deuda mediante un plan de renta vitalicia en los primeros 10 a 15 años antes de lo previsto, el monto de la deuda principal no cambia mucho. Con un esquema diferenciado, la amortización anticipada se puede realizar en cualquier momento. Los programas hipotecarios propuestos deben ser cuidadosamente considerados para calcular todos los riesgos de manera oportuna. Después de todo, no se puede cambiar nada en el proceso de pago de la deuda.

La refinanciación es una forma de pagar rápidamente su hipoteca

Utilizar programas de refinanciaciónno solo si es imposible pagar la deuda en el futuro. Un préstamo emitido en otro banco para pagar la hipoteca actual puede reducir significativamente el período de reembolso. La única gran desventaja de la refinanciación es la aparición de derechos sobre esta vivienda como garantía (Capítulo 4 y Capítulo 6 de la Ley Hipotecaria).

Si el prestatario usó el refinanciamiento solo para liberar la vivienda del gravamen, entonces esto no debe hacerse. La vivienda, la hipoteca y la refinanciación se utilizarán como garantía. En general, el prestatario, si el saldo de su deuda hipotecaria no supera los 700 mil rublos, lo mejor es obtener un préstamo de consumo y pagar la deuda restante.

Condiciones bancarias para amortización anticipada de hipoteca

Antes de realizar el pago anticipado de la hipoteca, debe estudiar la sección sobre esto en el contrato de préstamo para comprender qué tan rentable será. Hay un artículo en la ley "Sobre la protección de los derechos del consumidor" del cual se deduce que el banco no tiene derecho a restringir completamente al prestatario el reembolso anticipado de la hipoteca, ya que esto infringe sus derechos como consumidor. En arte. 810 del Código Civil de la Federación Rusa establece que el prestatario puede pagar la deuda en su totalidad antes de lo previsto, pero con el consentimiento del acreedor. Al mismo tiempo, queda la pregunta de si el banco tiene derecho a cobrar tarifas adicionales por el pago anticipado del prestatario.

La práctica judicial sobre este tema contiene decisiones en las que ganan tanto el prestatario como el prestamista. Algunos bancos obligan al prestatario por 1un mes antes de la fecha prevista de amortización total de la hipoteca, notificarles por escrito.

¿Puedo pagar una hipoteca con capital de maternidad?

El primer paso para la amortización anticipada de una hipoteca con ayuda del capital de maternidad será la presentación de una solicitud al Fondo de Pensiones por parte del titular del certificado. Contiene todos los datos del titular, y también explica en qué se planea gastar el dinero. La solicitud debe ir acompañada de un paquete de documentos que consta de:

• certificado de capital de maternidad;
• pasaporte del titular del certificado;
• copias del contrato de hipoteca;
• certificado del banco, que indica la cantidad de capital e intereses del préstamo;
• copias del certificado de registro estatal del derecho a la propiedad adquirida;
• un compromiso notariado en el que el prestatario se compromete a asignar acciones en la vivienda comprada para niños y cónyuge/hombre.

Si la hipoteca se emitió a nombre del cónyuge del titular del certificado, deberá proporcionar además su pasaporte y certificado de matrimonio.

Si el Fondo de Pensiones toma una decisión positiva dentro de los 2 meses siguientes a la fecha de la solicitud, el dinero irá a la cuenta del acreedor. Este método le permite responder positivamente a la pregunta de si es posible pagar la hipoteca con capital de maternidad.

Deducción de impuestos e hipoteca

Con la ayuda de una deducción de impuestos, también puede pagar parcial o totalmente su hipoteca. Cada uno de los ciudadanos de la Federación Rusa tiene derecho al adquirir bienes inmueblespoder recuperar parcialmente los impuestos pagados anteriormente. Esta es una deducción de propiedad. Se calcula el 13% del importe de la deuda hipotecaria. El prestatario tiene derecho a recibir una deducción fiscal que no supere los 2 millones de rublos.

Planifica, ahorra y ahorra

Si el prestatario ya ha utilizado los métodos anteriores, pero sigue atormentado por la cuestión de cómo pagar la hipoteca más rápido, puede recurrir a los siguientes consejos.

Es necesario analizar cuidadosamente los ingresos y gastos recibidos. Después de revisar sus gastos, debe decidir a cuáles puede renunciar para que el dinero que ahorre pueda usarse para pagar su hipoteca todos los meses. Por ejemplo, deja de beber café de las máquinas expendedoras y de comer en restauración pública. Y no compre varias cositas innecesarias.

¿De qué otra forma puede cancelar su hipoteca antes de tiempo?

Otra forma de liquidar su hipoteca rápidamente es realizar trabajo adicional. Puedes hacer tutorías o consultorías, redacción de textos o trabajos manuales.

Y si añades otro 10% a la cuota mensual, esto también te permitirá responder positivamente a la pregunta de si es posible pagar la hipoteca antes de lo previsto. Solo necesita conocer el esquema, gracias al cual los pagos del préstamo se realizarán de manera más correcta. Por ejemplo, si tiene varios préstamos (préstamo de consumo, tarjeta de crédito), el prestatario debe pagar primero el préstamo más pequeño. Al mismo tiempo, es necesario agregar un 10% a la cuota mensual para este tipo de préstamo y no te olvides de pagar otros. Mover de menor a mayor. Después de otrosse cerrarán los préstamos, habrá más fondos libres que el prestatario debe usar para pagar la hipoteca. Un aumento tan significativo también servirá como una opción para pagar la hipoteca más rápido.

¿En qué orden se deben pagar los préstamos?

Al tener varios préstamos, sería más conveniente para un prestatario pagar primero aquellos préstamos con la tasa de interés anual más alta. Hay que recordar que para todos los préstamos es necesario pagar la cuota mensual a tiempo y en su totalidad. No permita la formación de multas y sanciones: después de todo, estos son gastos adicionales y, como resultado, retrasan la fecha límite para pagar la deuda principal: la hipoteca.

Después de pagar los préstamos más "caros", debe comenzar a pagar los préstamos pequeños y solo entonces, enviar todo el dinero gratis para pagar la hipoteca.

Seguro hipotecario

El prestatario está obligado por ley a asegurar los bienes adquiridos, así como su salud y su vida. ¿Puede pagar su hipoteca antes de tiempo con un seguro? Alternativamente, puede rescindir el contrato de seguro después de que se haya firmado el préstamo. Pero esto debe hacerse solo si el prestatario está completamente seguro de que después de ese paso, el banco le exigirá que pague la hipoteca antes de tiempo. Pero si los términos del acuerdo no prevén el pago anticipado del monto restante de la deuda, tal paso por parte del prestatario provocará que el banco presente un reclamo ante el tribunal. Después de todo, esto es una violación del contrato de préstamo.

Al celebrar un contrato de préstamo, debe saber de antemano por cuánto tiempo el prestamista obliga a suel prestatario para asegurar la propiedad. Si el contrato establece que se debe emitir un seguro por todo el plazo del préstamo, entonces en este caso no puede soñar con ahorrar.

Pero si el contrato establece que el prestatario está obligado a contratar una póliza de seguro una vez, esta será una opción para pagar la hipoteca más rápido.

El seguro se emite por un período de 1 a 5 años. Luego del vencimiento de la línea del contrato de seguro, éste deberá ser renovado. Pero si el contrato no dice que el seguro debe extenderse, el prestatario no está obligado a hacerlo. Después de todo, no existe tal cláusula en el documento firmado.