¿Cómo ganar dinero con los depósitos? Depósito bancario con pagos de intereses mensuales. Los depósitos más rentables
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Anonim

En el mundo moderno, en condiciones de absoluta f alta de tiempo, las personas intentan obtener algún ingreso pasivo adicional. Casi todo el mundo es ahora cliente de bancos u otras instituciones financieras. A este respecto, surgen muchas preguntas bastante legítimas. ¿Cómo ganar dinero con depósitos bancarios? ¿Qué inversiones son rentables y cuáles no? ¿Qué tan arriesgado es este evento?

Depósito y aporte

En el sentido amplio de la palabra, un depósito es dinero, objetos de valor u otros activos colocados en una institución financiera. En inglés, la palabra "contribución" está completamente ausente, y los valores aportados por el cliente se denominan simplemente depósito. Pero en ruso existen ambos conceptos y existen diferencias en la interpretación de sus significados. En el espacio de habla rusa, un depósito es la cantidad de dinero depositada por un cliente en un banco por un período determinado o indefinido. La organización bancaria deja entrar este dinerotratamiento, y a cambio de esto, el depositante recibe su interés.

Un depósito (en el sentido ruso) puede expresarse no solo en dinero, sino que puede ser cualquier medio valioso, y no solo puede colocarse en un banco. Si, por ejemplo, se transfiere una suma de dinero a una organización aduanera para garantizar cualquier obligación, esto también se denomina depósito.

¿Cómo ganan dinero los bancos con los depósitos?

Los bancos emiten préstamos a la población a interés. Pero primero, para emitir un préstamo, es necesario atraer fondos de los depositantes (propietarios de fondos que están temporalmente en manos de una institución financiera) a tasas de interés bajas. Estos fondos prestados se utilizan para emitir préstamos, pero a una tasa de interés alta. Actualmente se emite un depósito bancario al 6-8% anual, mientras que el interés de un préstamo oscila entre el 15 y el 18% anual. Es sobre esta diferencia que los bancos obtienen sus beneficios.

También hay instituciones financieras que colocan los fondos recaudados de los clientes en varios proyectos, lo que también les permite obtener ingresos de esto. Básicamente, estos son fondos de inversión. A menudo, los bancos también son intermediarios en los sistemas de transferencia de dinero, como Western Union. Para esta operación, se cobra una tarifa al remitente.

También se pagan otros servicios, incluida la conversión de moneda, varios pagos, transferencias interbancarias. Los bancos también ganan dinero brindando acceso a plataformas de negociación donde negocian acciones, bonos y otros valores. todo esto tambienno se proporciona de forma gratuita. Estas características generalmente vienen con tarifas pequeñas pero constantes.

Ganancias en depósitos bancarios

Esta es una de las formas sencillas de ganar dinero extra. ¿Cómo ganar dinero con los depósitos?

Si el cliente tiene alguna cantidad libre a su disposición, que se puede reservar por un tiempo, entonces es bastante razonable colocarla en un depósito bancario y recibir ingresos de esto, digamos, 1% por mes, sin hacer ningún otro esfuerzo.

Pero debemos tener en cuenta un momento desagradable en forma de inflación. Este proceso reduce el costo del depósito en aproximadamente un 0,5% mensual (no el monto, sino su valor). Resulta que la ganancia real estará en algún lugar alrededor de la mitad por ciento por mes de la cantidad invertida. Es decir, si un cliente hace un depósito de un millón de rublos, recibirá alrededor de 11-12 mil por mes.

Pero además de la inflación, también existe el poder adquisitivo. Y si el depositante no retiró ni usó su dinero durante el año, entonces, al recibir 120 mil rublos por millón (12% anual) para el año, puede comprar bienes (que ya han subido de precio) por un monto de aproximadamente 100 mil rublos (es decir, de 120 mil rublos restar 7% de inflación).

Pero también debemos tener en cuenta que la tecnología moderna se está abaratando con bastante rapidez debido a la competencia. Por ejemplo, un televisor ciertamente se abaratará un 20% en un año, pero el monto del depósito se ha mantenido igual, era de 120 mil rublos. Entonces, a pesar de la inflación, al comprar este televisor, el comprador ahorra el 20 % del costo de los bienes.

Retiro: el depósito es el más fácil y seguroopción de ingreso pasivo.

Clasificación de depósitos por finalidad

Los depósitos se dividen según la categoría de su finalidad prevista. Para determinar correctamente la inversión, en primer lugar, el cliente debe comprender qué objetivo persigue al realizarla.

Dependiendo de esto, hay depósitos: ahorro, ahorro o liquidación. Si el cliente elige una cuenta de ahorros, entonces no puede hacer depósitos ni retirar fondos de ella. Los intereses más altos se acumulan en dichos depósitos, y estos son, por regla general, los depósitos más rentables. Si el objetivo es simplemente ahorrar dinero, un depósito de tasa fija servirá. Las condiciones en este caso a veces permiten contribuciones adicionales, la cantidad final solo crecerá a partir de esto.

Los depósitos de ahorro están destinados a clientes que van a reponer el depósito durante la vigencia del contrato. Son adecuados para ahorrar por una gran cantidad.

El depósito de liquidación le da al cliente la oportunidad de controlar su dinero, administrar ahorros, realizar transacciones de ingreso o débito.

Clasificación por tiempo

Es importante no solo cuánto se invierte, sino también por cuánto tiempo; depende de cuánto puede ganar en depósitos. Hay dos tipos principales de depósitos en bancos:

  • bajo demanda;
  • depósitos a plazo.

El primero es adecuado principalmente para aquellos que quieren protegerse a sí mismos ya su capital del riesgo de inflación. De acuerdo con los términos de dicho depósito, los fondos pueden retirarse de la cuenta en cualquier momento conveniente.

Algunos bancos pueden tener varioslimitar los retiros de efectivo mediante la introducción de un saldo mínimo o comisiones. Pero es casi imposible ganar dinero con dicho depósito, ya que la tasa de interés en este caso es muy baja.

Al realizar un depósito a plazo (por un período fijo), el cliente se compromete a no retirar dinero de la cuenta durante un período determinado.

imagen de depósito fijo
imagen de depósito fijo

Si el cliente decide violar esta cláusula del contrato, el banco lo priva de intereses. Pero este inconveniente se compensa con las altas tasas de interés de dicho depósito, cubriendo el riesgo de inflación y permitiéndole recibir un ingreso pequeño pero garantizado.

El criterio para la duración de la inversión debe ser cuidadosamente considerado. Si no hay grandes gastos en un futuro cercano, es mejor invertir por un año o 9 meses, ya que las tarifas para estos períodos son máximas. Pero si todavía estás pensando en gastar dinero, es mejor hacer una inversión de 1, 3 o 6 meses. Dado que en caso de retiro anticipado de dinero de la cuenta, la tasa de interés se calculará como la tasa de un depósito a la vista (0.01% anual), y los intereses pagados se deducirán del monto total a la terminación del contrato. En este caso, no podrá ganar dinero: como sabe, cuanto más corto sea el período de inversión, menor será la tasa de interés de los ingresos.

Por lo tanto, es muy importante elegir un banco que no imponga límites estrictos a la terminación anticipada del depósito. Debido a la gran competencia entre las entidades financieras, ya existen suficientes bancos que no aplican penalizaciones por rescisión del contrato.

Método de devengoporcentaje

En Rusia, el interés de los bancos sobre los depósitos en rublos oscila entre el 3,5 y el 7,15 % anual. Antes de comenzar a procesar documentos, debe leer detenidamente las ofertas de varios bancos y prestar especial atención al tamaño de las tasas de interés, así como familiarizarse con todos los métodos posibles para calcular el interés.

Por regla general, los bancos ofrecen un programa según el cual la determinación de la cantidad de interés se calcula después del vencimiento de la inversión. Pero existe una opción alternativa: un depósito bancario con pagos de intereses mensuales. Según este esquema, la acumulación se produce mensual o trimestralmente y con capitalización mensual.

Esto quiere decir que al final del mes, al monto total del activo se suma la cantidad de intereses que el cliente no recibió, y que para el próximo mes ya se hace el devengo diario teniendo en cuenta el interés agregado del mes anterior. De acuerdo con este principio, la tasa total aumenta en otro 0,8-1,2% y no depende del período de retiro.

ilustración pago de interés mensual
ilustración pago de interés mensual

Bancos en el sistema de seguros

Los bancos modernos están casi todos incluidos en el sistema de seguro de depósitos, pero también los hay que no lo están. A la conclusión del contrato, el seguro pasa automáticamente. Si ha ocurrido una situación crítica (ruina) con el banco, entonces el fondo de seguro pagará al cliente hasta 700 mil rublos, más los intereses acumulados, durante un período de 12 días.

Hay una sutileza aquí: la contribución hasta el monto especificado debe ser en singular y emitida para una persona. Es decir, si un clientehay 2 o más depósitos de 500 mil rublos, luego solo se pagarán 500 mil más intereses, si el depósito es de 100 millones de rublos, el cliente aún recibe 700 mil con intereses de la agencia de seguros.

De esto se desprende una conclusión simple: si hay más dinero que 700 mil rublos, entonces esta cantidad no debe colocarse a su nombre, sino a sus familiares o personas en las que pueda confiar incondicionalmente.

seguro de depósito
seguro de depósito

Es importante prever un detalle más: para cada depósito, debe tener un poder notarial cruzado para poder realizar siempre manipulaciones con cada uno de sus activos. Los poderes, por regla general, se pueden emitir en el mismo banco de forma gratuita. Si no hay familiares a quienes pueda escribir sus fondos, debe depositar dinero en diferentes bancos a su nombre. En este caso, el sistema de seguros operará en cada banco según el esquema anterior (700 mil más intereses por persona).

También debe tener cuidado si se ofrece un depósito bancario a una tasa de interés alta, por ejemplo, superior al 10% anual. Tal acuerdo es muy cuestionable.

imagen ten cuidado
imagen ten cuidado

Esta organización puede estar involucrada en transacciones financieras riesgosas.

En principio, si las finanzas del cliente en todas las cuentas de este banco no superan 1 millón 400 mil rublos, entonces puede arriesgarse a concluir un acuerdo, porque esta es la cantidad máxima de inversión en la que se pagan el 100% del seguro garantizado en caso de quiebra bancaria.

Depósitos multidivisa

Cuando hay una tormenta en el mercado monetario, mucha gente lo haceganancias en depósitos en otras monedas. En tiempos de inflación, tales depósitos son los más rentables. Las personas con formación financiera se deciden por los depósitos multidivisa para proteger sus ahorros de posibles riesgos.

Puede colocar fondos en un depósito en diferentes monedas y, si es necesario, transferirlos de una moneda a otra. Con este método, el cliente tiene la oportunidad de manipular rápidamente sus ahorros, convirtiéndolos entre ellos sin perder el interés que ya tiene. Esto suele ocurrir en momentos de fuertes fluctuaciones de precios.

Pero para la implementación exitosa de dicho plan, debe conocer la coyuntura del mercado de divisas, saber cómo ganar dinero con un depósito en varias divisas. Por ejemplo, cuando el dólar sube, los participantes del mercado avanzado convierten parcialmente la moneda en rublos y, por el contrario, compran dólares después de que el rublo se estabiliza. Así, además de los ingresos por intereses, el inversor puede obtener una ganancia sobre la diferencia de tasas.

Prácticamente todos los depósitos multidivisa están diseñados para la tríada clásica: rublo, euro y dólar. En la gama de servicios de algunos bancos, también es posible invertir en francos suizos y libras esterlinas.

ilustración de depósito multidivisa
ilustración de depósito multidivisa

El activo multidivisa también permite depósitos, extensiones y retiros anticipados. Paga intereses al final del plazo o cada mes.

Las tasas de los depósitos multidivisas suelen ser más bajas que los depósitos en rublos en 1-2 puntos porcentuales en rublos y 0,3-1 en moneda extranjera. Esto se debe al bajo número general de tales inversiones. Puede reducir las ganancias de los inversorescostos de conversión sin efectivo. Los bancos convierten las monedas a su propia tasa, y no a la tasa del Banco Central. Por lo tanto, con ligeras fluctuaciones en el tipo de cambio, no tiene sentido convertir fondos.

Reposición de depósitos, cuenta de intereses

Uno de los criterios fundamentales es a dónde se transfiere el interés.

Sería bueno para el cliente tenerlos en una cuenta de cliente separada y pueden usarse a su propia discreción. Esta es una condición importante del contrato.

ilustración de porcentaje
ilustración de porcentaje

Una caja de depósito para guardar dinero y objetos de valor se encuentra en realidad en cualquier banco, pero los términos de su pago varían en todas partes, esto debe tenerse en cuenta. Y no olvide que el uso de la celda a menudo se adjunta como un bono de depósito con condiciones que son tanto más suaves cuanto mayor sea el monto del depósito.

La reposición de un depósito también es un procedimiento muy importante, pero muchos bancos grandes son reacios a hacerlo y ofrecen concluir transacciones adicionales al mismo tiempo, lo que no es rentable para el cliente, pero generalmente no hay problemas con esto en pequeñas y medianas organizaciones bancarias.

Pequeñas cosas agradables

Hay otras formas de ganar dinero con los depósitos. Por ejemplo, puede obtener un bonito regalo cuando abre un depósito. A veces, los bancos tienen sistemas de incentivos que brindan bonificaciones bastante valiosas: pueden ser varios descuentos, tarjetas de crédito "doradas", monedas caras, viajes y mucho más, pero dependerá de la cantidad invertida. El cliente no debe avergonzarse a la hora de elegir las condiciones que más le convengan.

Es necesario pronunciar cuidadosamente todo conpersonal de servicio, ya que su trabajo es mantener al cliente.

imagen del gerente
imagen del gerente

Resumiendo lo que se ha dicho, podemos concluir que es bastante real: ganar dinero con los depósitos. Tanto los bancos como otras instituciones financieras ofrecen hoy en día una variedad de condiciones para realizar depósitos. Antes de concluir un acuerdo, el cliente debe considerar los objetivos y los términos de su inversión, estudiar cuidadosamente las reglas para calcular los intereses, asegurarse de que el banco seleccionado sea confiable y participe en el sistema obligatorio de seguro de depósitos. En resumen, estudie detenidamente todos los puntos y matices del contrato para no perderse nada.

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