2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Desafortunadamente, no todos los clientes bancarios que usan varios préstamos y cuotas entienden la diferencia entre la anualidad y los pagos de préstamos diferenciados. Por lo tanto, cuando a una persona se le ofrece elegir un esquema al realizar una próxima transacción, confía en la opinión de un empleado del banco o (peor aún) actúa al azar. Como resultado, el prestatario a menudo simplemente no entiende qué es exactamente lo que está pagando, por qué esa cantidad, de dónde tiene una deuda vencida.
Esquema de pago de anualidades
Si una persona elabora un plan de cuotas para la compra de bienes (crédito al consumo) en un centro comercial o supermercado, es poco probable que le ofrezcan pagos diferenciados. El hecho es que el esquema de pago de la anualidad no le permite ni siquiera crear un cronograma para el contrato. Los pagos para todo el período del préstamo se calculan utilizando una fórmula especial para que sean iguales. Sólo la última suma puede diferir, y como enmás grande o más pequeño.
Este esquema es utilizado por los bancos debido al hecho de que el servicio de un préstamo de anualidad no requiere recursos adicionales, todo sucede automáticamente. El cliente sabe cuál es su pago y realiza una devolución mensual. Si consideramos este esquema desde la posición del prestatario, entonces se considera menos rentable que un pago de préstamo diferenciado. De hecho, si se cobran intereses sobre el monto residual de la deuda (y esto es posible independientemente del calendario elegido), entonces no se puede hablar del beneficio económico de una u otra opción. Es solo que con una anualidad de pago de la deuda por parte del cliente, el monto del préstamo se paga más lentamente, por lo tanto, el sobrepago final será mayor. Por otro lado, es mucho más fácil para un prestatario liquidar cuentas con un banco, sabiendo claramente el monto del pago mensual. Especialmente si el contrato prevé el cumplimiento anticipado de las obligaciones, nadie se molesta en pagar más de lo indicado en el cronograma.
Esquema diferenciado
También se le llama clásico. Como regla general, los expertos en crédito recomiendan que los clientes lo elijan. El caso es que el cálculo de los pagos diferenciados de un préstamo se realiza de forma más sencilla y transparente. Cada prestatario, utilizando la calculadora habitual, puede hacerlo por su cuenta. En este caso, es el cuerpo del préstamo el que se divide en cantidades iguales (según el número de meses de préstamo), y se cobran intereses sobredeuda restante. Así, se obtiene un gráfico decreciente en el tiempo. El pago diferenciado del préstamo cada próximo mes será diferente al anterior. Este es su principal inconveniente. Es decir, el cliente, antes de depositar dinero en el cajero o terminal, debe consultar su horario o aclarar el monto con un especialista.
El pago diferenciado de un préstamo no es muy conveniente porque las primeras cuotas difieren significativamente hacia arriba. Y esto significa que este plan puede simplemente no ser asequible para el prestatario.
Cómo elegir
Las personas que no tienen el tiempo y la oportunidad de ir al banco cada vez para aclarar su pago, lo más probable es que una anualidad sea suficiente. Y si lo paga antes de lo previsto, el sobrepago no será tan alto. Para aquellos prestatarios que están acostumbrados a seguir estrictamente el calendario, el esquema de reembolso clásico es, sin duda, más adecuado. Eso sí, si no tienen miedo a los primeros pagos. Así que tanto el horario diferenciado como la anualidad tienen sus puntos positivos y negativos.
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