2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
El valor de mercado promedio del costo total de un préstamo de consumo del Banco Central de la Federación Rusa es una medida obligada para regular el interés bancario sobre los préstamos entre las instituciones de crédito. El propósito de la innovación es reducir la carga de los prestatarios al obligar a los bancos a cumplir con las restricciones. A pesar de que tal medida existe desde hace varios años, muchas personas saben poco qué es, por qué es necesaria y cuáles son las consecuencias de su aplicación.
Qué es
El valor de mercado promedio del costo total de un préstamo de consumo es la suma de todos los pagos realizados por el deudor durante la vigencia del préstamo. Este valor incluye, además del monto de la deuda y su costo, los costos de trámites, comisiones y costos de seguro de depósitos.
La principal tarea que resuelve el Banco Central de esta manera es evitar la esclavización de las personas por parte de los diversos organismos de crédito, que ante la baja alfabetización financiera de la población y la competencia imperfecta en el mercado de créditos de consumoresultó ser posible.
Cómo calcular
Como base para calcular el valor de mercado promedio del costo total de un préstamo de consumo, el Banco Central utiliza datos de alrededor de cien bancos. Sin embargo, cada tipo de entidad de crédito tiene sus propios valores. El cálculo también tiene en cuenta los fines para los que se emite el préstamo.
Así, para la compra de automóviles (préstamo de automóvil) se establece un valor, para la compra de productos electrónicos de consumo a crédito, otro. El cálculo tiene en cuenta el tamaño del préstamo y el plazo para el que se emite, así como la frecuencia con la que se realizarán los pagos. Por su parte, el prestatario puede realizar el cálculo por su cuenta, utilizando la siguiente fórmula:
TCP=monto del préstamo + costos de procesamiento, seguro + sobrepago del préstamo.
Si el prestatario hizo un cálculo y resultó que el banco o cualquier otra organización de la que tomó un préstamo excedió el límite indicado en el sitio web del Banco Central en más de un tercio, tiene derecho a solicitar ya sea al banco o al tribunal con demanda para revisar los términos del contrato de préstamo. Todas las instituciones financieras deben cumplir con el valor de mercado promedio del costo total de un préstamo del Banco de Rusia si desean mantener su licencia y continuar trabajando.
Dónde averiguarlo
El tamaño del valor aceptado se puede encontrar en publicaciones periódicas (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) y en el sitio web del Banco. También se publican sobre los recursos de los bancos comerciales, pero dicha información puedecausar dudas, dado que estas instituciones financieras a menudo se benefician del analfabetismo financiero de los prestatarios.
El sitio contiene valores normativos para cada tipo de organización crediticia. Las tarifas se recalculan trimestralmente. Esto significa que el Banco Central de Rusia publica datos sobre el tamaño del valor máximo permitido en su sitio web cada cuatro meses.
Razones para un control tan estricto
La necesidad de regular estrictamente el valor de mercado promedio del costo total de un préstamo surgió debido a los abusos en el campo de los préstamos. La imposición por parte de los bancos de recargos ocultos, comisiones, seguros y otros pagos a los prestatarios conduce a un aumento en el costo del préstamo.
En un entorno de disminución del poder adquisitivo, estos factores conducen a un mayor riesgo de morosidad por parte del prestatario. El crecimiento de los impagos es una de las principales amenazas a la estabilidad del sistema bancario. El Banco de Rusia tuvo que limitar los "apetitos" de las instituciones de crédito con medidas regulatorias tan duras.
Se tuvieron que imponer las restricciones más estrictas a las organizaciones de microfinanzas. Para el mercado financiero ruso, este tipo de entidades de crédito es bastante nuevo, por lo que reciben una atención especial por parte del Banco Central. Y aunque el valor de mercado promedio del costo total de un préstamo del Banco Central de la Federación Rusa para este tipo de servicios de crédito es más alto que para otras organizaciones similares, están sujetos a restricciones adicionales no solocon respecto a la cantidad de interés, pero también la cantidad de sobrepagos por el año, según el tamaño del préstamo.
Peculiaridades de la regulación legal
El principal documento legal reglamentario es la ley "Sobre el Crédito al Consumo". De acuerdo con el texto de la ley, este parámetro debe calcularse trimestralmente para cada tipo de entidad de crédito.
Los resultados se publican en la web oficial o en el Boletín. A su vez, las instituciones crediticias comerciales deben cumplir con los estándares especificados en el documento. De acuerdo con esta ley, los bancos no tienen derecho a exceder el valor promedio de mercado del costo total de un préstamo de consumo del Banco Central en más de 1/3 de lo indicado en la página web del Banco Central. Es decir, si el valor se establece en 30 %, entonces el porcentaje máximo de desviación no supera el 10 %. Incluyen los gastos del prestatario por seguros, comisiones y otros pagos relacionados. La ley se aplica a todo tipo de instituciones de crédito. Cada uno de ellos tiene su propio corredor porcentual.
¿Qué significa esto para el prestatario?
Para el prestatario, esto también significa que puede contar con el hecho de que el monto total del préstamo tomado por él, incluso si hay un retraso, no excederá una cierta cantidad establecida por el Banco Central. Puede estar seguro de que el banco no tendrá derecho a imponerle servicios cuyo monto, junto con la deuda principal, exceda el valor promedio de mercado del costo total de un préstamo de consumo del Banco Central. Sin embargo, esto también significa que es más probable que los bancos endurezcan los requisitos para los prestatarios,lo que puede resultar en que un deudor que tiene múltiples préstamos y quiere tomar otro sea rechazado.
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