Dinero a crédito en un banco: elección de un banco, tasas de préstamo, cálculo de intereses, presentación de una solicitud, monto del préstamo y pagos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Los préstamos bancarios se consideran ofertas demandadas de los bancos. Se pueden emitir para diferentes propósitos, pero los préstamos de consumo se consideran los más populares, para los cuales los prestatarios reciben diferentes cantidades de fondos. Pueden usar este dinero para cualquier propósito, sin informar al acreedor sobre el destino de los fondos. Obtener dinero a crédito de un banco es bastante simple, pero si una persona no tiene un trabajo oficial o si su historial crediticio está dañado, entonces puede encontrar algunas dificultades. Al mismo tiempo, es importante comprender qué esquema de cálculo de intereses se utiliza, cómo se calculan los intereses, cuál es el monto del pago mensual y cuáles son los matices del reembolso anticipado del préstamo.

Reglamento legislativo

El procedimiento de emisión de efectivo a los prestatarios está regulado por numerosos actos legislativos. La principal ley por la que se guían los bancos, las IMF y otras organizaciones de crédito es la Ley Federal N° 353 “Sobre el Crédito al Consumidor”. El ámbito de actividad crediticia está plenamente regulado por las disposiciones del Código Civil.

El estado establece el procedimiento en base al cual se emiten los préstamos. Las tasas de interés que aplican los bancos están reguladas, las cuales no pueden exceder un cierto valor máximo.

FZ No. 151 “Sobre las organizaciones de microfinanzas” regula las reglas para el trabajo de las IMF. La ley establece que tales empresas solo pueden otorgar préstamos por un monto de hasta 1 millón de rublos. un prestatario. En 2018, se introdujeron cambios adicionales que afectaron la acumulación de multas por mora del acreditado. Las IMF pueden cobrar multas solo sobre el saldo del monto del préstamo. El monto total de la sanción no debe exceder el doble del monto restante de la deuda.

¿Dónde puedo obtener un préstamo?

La mayoría de las veces, los ciudadanos prefieren obtener dinero a crédito de un banco. Puede elegir diferentes organizaciones bancarias para esto, ofreciendo sus propias condiciones únicas. Algunas instituciones tienen promociones especiales, sobre la base de las cuales ofrecen condiciones de préstamo favorables.

Pero no solo puede pedir dinero prestado a un banco, ya que hay otras formas de recibir fondos:

• apelar a las instituciones de microfinanzas que ofrecen pequeñas cantidades de dinero por un corto período de tiempo a altas tasas de interés;
• utilizando prestamistas privados;
• intercambio de bienes por dinero en casas de empeño.

Cada método tiene ventajas y desventajas, pero es más beneficioso para los ciudadanos tomar dinero a crédito enbanco.

Ventajas de ir al banco

Obtener un préstamo de una institución bancaria tiene muchas ventajas innegables. Estos incluyen:

• todas las condiciones están claramente estipuladas en el contrato de préstamo;
• no hay oportunidad de encontrarse con estafadores;
• usar las tasas de interés disponibles;
• los pagos mensuales se calculan en función de los ingresos mensuales del ciudadano.

El riesgo de grandes deudas se minimiza, ya que las acciones de los bancos tienen como objetivo garantizar que el prestatario pueda hacer frente fácilmente a la carga crediticia.

¿Cómo elegir un banco?

Hay muchas instituciones de crédito en Rusia, por lo que los bancos comerciales, las casas de empeño y las organizaciones gubernamentales ofrecen dinero a crédito. A la hora de elegir una opción concreta se tienen en cuenta algunas recomendaciones:

• se estudia la reputación del banco, para lo cual se evalúa su calificación, estadísticas y reseñas de prestatarios, lo que permite verificar la honestidad de la institución;
• los términos del préstamo se estudian en detalle, por lo que debe leer el contrato de préstamo para asegurarse de que no haya tarifas ocultas u otras consecuencias negativas al celebrar dicho contrato;
• es recomendable consultar los estados financieros del banco, que deben colocarse en formato abierto en su sitio web oficial, para comprobar si se encuentra en etapa de quiebra.

Una vez que se selecciona un banco adecuado, se examinan todos los programas de préstamos disponibles. Toda persona quiere sacar dinero de forma rentable.a crédito en efectivo en el banco, por lo que debe elegir el programa más óptimo. Para hacer esto, se tiene en cuenta para qué fines necesita recibir dinero, cuál es el ingreso de un prestatario potencial y también por cuánto tiempo se emitirán los fondos.

¿Cuáles son los requisitos para los prestatarios?

En cualquier banco, puede pedir prestado dinero solo si el prestatario cumple exactamente con los requisitos de una organización bancaria. La mayoría de las veces son los siguientes:

• la presencia de un ingreso constante y suficientemente alto, ya que el pago del préstamo no puede exceder el 60% de los ingresos mensuales en efectivo del ciudadano;
• empleo oficial, y la experiencia laboral no puede ser inferior a seis meses;
• solo los ciudadanos adultos pueden recibir dinero;
• un buen historial crediticio se considera un factor significativo, ya que si una persona ha tomado préstamos anteriormente que no pagó a tiempo, esto lleva a que se ingrese información sobre el moroso en el CBI, que cualquier empleado del banco puede recibir;
• no hay otros préstamos pendientes.

A menudo se requiere una gran cantidad de crédito, en cuyo caso las instituciones requieren garantía adicional. El dinero a crédito en un banco se emite en grandes cantidades solo si hay una garantía o una propiedad transferida por el prestatario como garantía.

¿Qué documentos se requieren?

Cada banco desarrolla independientemente las reglas y condiciones bajo las cuales se emiten los préstamos. Esto normalmente se requiere dedocumentación del prestatario:

• pasaporte de ciudadano;
• 2-certificado de impuesto sobre la renta personal emitido en el lugar de trabajo de un prestatario potencial;
• copia del libro de trabajo;
• TIN.

Además, los bancos pueden exigir otra documentación si es necesario. Si un ciudadano se niega a traer ciertos documentos, entonces el banco simplemente puede negarse a emitir el monto del préstamo. Si la propiedad se proporciona como prenda, se preparan los documentos de título para este objeto. Si se trata de un fiador, se requiere su pasaporte y declaración de ingresos.

Ofertas favorables de bancos

Si un ciudadano necesita urgentemente cierta cantidad de dinero, entonces piensa en qué banco obtener un préstamo en efectivo. Muchos bancos modernos ofrecen préstamos en condiciones favorables. Al mismo tiempo, las tasas de interés, los términos de los préstamos y otros parámetros pueden diferir significativamente en ellos. Es recomendable tomar préstamos con condiciones favorables, por lo que es recomendable centrarse en las siguientes ofertas:

• Dinero a crédito en Post Bank. La tasa de interés comienza desde 12.9%. Se ofrecen fondos de hasta 1 millón de rublos a crédito. hasta por 5 años. La decisión se toma en apenas un minuto. Se ofrecen tarifas reducidas para los jubilados. Los requisitos para los prestatarios no son demasiado estrictos, por lo que es bastante fácil obtener dinero a crédito en Post Bank.
• VTB24. Este banco es grande y confiable. Ofrece préstamos de hasta 3 millones de rublos. por un período de seis meses a 15 años a una tasa de hasta el 16%. prestatario parapara recibir dicho préstamo debe ser mayor de 21 años.
• Raiffeisenbank. Se proporcionan cantidades de 90 mil rublos. hasta 2 millones de rublos para cualquier propósito. El plazo del préstamo no puede exceder los 5 años. La tasa de interés comienza desde 12.9%.
• Rosselkhozbank. Se ofrece un préstamo de hasta 1 millón de rublos. hasta por cinco años. La tasa de interés comienza desde 12.9%. Un ciudadano adulto con ingresos verificados puede convertirse en prestatario.

Es recomendable solicitar a varios bancos a la vez para aumentar la probabilidad de obtener la aprobación. Después de eso, se selecciona la opción de préstamo que será más beneficiosa para el prestatario. Si los bancos no dan crédito, ¿de dónde sacar el dinero? Bajo tales condiciones, puede comunicarse con casas de empeño o IMF, pero debe estar preparado para altas tasas de interés y un préstamo a corto plazo.

Planes de interés

Antes de solicitar un préstamo, se recomienda comprender los esquemas de cálculo de intereses. Los intereses se acumulan desde el momento en que se firma el contrato de préstamo.

Las entidades de crédito ofrecen a sus clientes dos formas de calcular los intereses:

• pagos de anualidades;
• diferenciado.

En todo contrato de préstamo se indicará un esquema de cálculo de intereses. Con base en esta información, cada prestatario potencial puede calcular el interés para determinar qué tan rentable es tomar dinero de un préstamo en efectivo de un banco.

Pagos diferenciados

Este esquema se considera clásico. Al usarlo, la cantidad totalEl préstamo recibido se divide en partes iguales, pero el interés se paga de manera desigual. Todos los meses, dentro del plazo establecido, el prestatario debe pagar la cantidad requerida de fondos, incluidos el capital y los intereses.

Después de realizar el pago, la deuda del préstamo disminuye. Al comienzo de los préstamos, los pagos serán los más altos. Con el tiempo, la contribución disminuirá con una reducción simultánea en el saldo de la deuda principal. Además, la cantidad de interés disminuye.

Al elegir este método para calcular el interés, los prestatarios deben observar una estricta disciplina. Bajo tal esquema, el banco otorga dinero a crédito muy raramente, ya que a menudo los clientes no están listos para pagos significativos al comienzo del plazo del préstamo. Si el prestatario está seguro de que hará frente a una alta carga crediticia dentro de unos meses, entonces puede elegir con seguridad este esquema, que se considera beneficioso en comparación con los pagos de anualidades.

Los pagos diferenciados se ofrecen exclusivamente a clientes que pagan. Si los ingresos de un ciudadano no son suficientes para pagar el préstamo, según los empleados de una institución de crédito, entonces no podrá obtener dinero a crédito de un banco.

Adecuado para prestatarios con ingresos inestables que desean reducir sus pagos en el futuro.

Pros y contras de los pagos diferenciados

Usar este esquema tiene algunas ventajas:

• los prestatarios determinan fácilmente el saldo de la deuda;
• el sobrepago de un préstamo es mucho menor que con los pagos de anualidades;
• si está planeadoreembolso anticipado, puede reducir significativamente el interés.

Las desventajas de tal elección incluyen el hecho de que bajo tales condiciones es posible tomar dinero a crédito de un banco solo con alta solvencia y un buen salario oficial. Al comienzo del plazo del préstamo, los prestatarios enfrentan una carga crediticia significativa.

Pagos de anualidades

Diferentes bancos suelen ofrecerlos, ya que este esquema de cálculo de intereses se considera el más rentable para las instituciones de crédito. Establece los mismos pagos mensuales que no cambian con el tiempo.

Si se planea el pago anticipado, el cliente puede elegir de forma independiente si se reducirá el plazo del préstamo o el monto del pago mensual. La elección de este método de cálculo de intereses se considera ideal para ciudadanos que reciben un ingreso estable. Por lo general, los pagos de anualidades se utilizan cuando se solicita un préstamo grande.

Pros y contras de los pagos de anualidades

Al elegir este método de acumulación de intereses, el prestatario puede decidir inicialmente si puede hacer frente a una carga de préstamo particular que no cambia durante todo el plazo del préstamo.

Las desventajas incluyen un sobrepago alto, que se considera un punto negativo para las personas que quieren salvar sus finanzas. Los bancos ofrecen dinero a crédito en sus propios términos, por lo que normalmente no permiten que los prestatarios elijan el esquema de cálculo de intereses adecuado.

¿Cómo se procesa un préstamo?

Procedimiento para la obtención de préstamoslos fondos en los bancos pueden variar ligeramente en diferentes instituciones. Como estándar, implica la implementación de varias etapas por parte de los prestatarios potenciales que desean obtener dinero a crédito de un banco. Puede solicitar un préstamo en los siguientes pasos:

• elegir un banco y un programa de préstamo óptimo;
• el prestatario está realizando una solicitud;
• se envía al banco junto con otros documentos requeridos;
• la solicitud es considerada por empleados del banco quienes adicionalmente evalúan la solvencia y el historial crediticio del ciudadano;
• si la decisión es positiva, se redacta y firma un contrato de préstamo;
• los fondos se emiten al prestatario y pueden proporcionarse en efectivo o transferirse a una cuenta bancaria;
• un ciudadano administra los fondos a su propia discreción;
• de acuerdo con las disposiciones del contrato de préstamo, debe pagar el préstamo mensualmente.

Durante la toma de decisiones se evalúan diversos ingresos oficiales de los ciudadanos, que incluyen no solo salarios, sino también becas, pensiones o beneficios varios. Los bancos emiten dinero a crédito sólo cuando están seguros de la solvencia del cliente.

Reembolso anticipado

Los bancos no tienen derecho a negar a los prestatarios la oportunidad de pagar el préstamo antes de lo previsto. Por lo tanto, los ciudadanos pueden depositar fondos antes de lo previsto en cualquier momento. Esto requiere los siguientes pasos:

• se presenta al banco una solicitud de reembolso anticipado, que indica sisi se reduce el pago mensual o el plazo del préstamo;
• el día en que se debitan los fondos de la cuenta, se debe depositar en ella la cantidad especificada en la solicitud;
• si la cantidad requerida no está disponible en la cuenta en el momento designado, no se realizará ningún débito anticipado;
• si el dinero se debita con éxito, los empleados del banco volverán a calcular.

El prestatario puede obtener un nuevo calendario de pagos en una sucursal bancaria.

Matices del reembolso del préstamo

Después de recibir el préstamo del banco, el prestatario recibe un contrato de préstamo y un calendario de pagos. Según el cronograma, se requiere reembolsar el préstamo, para lo cual generalmente se abre una cuenta especial, de la cual el banco debita la cantidad requerida de fondos en el momento designado. Además, los clientes pueden depositar dinero de forma independiente en un préstamo de diferentes maneras:

• transferencia de efectivo a empleados bancarios en las sucursales de la institución;
• utilizando la banca en línea;
• transferencia de fondos mediante terminales, para lo cual es importante introducir correctamente los datos de pago;
• depositar dinero por correo, Svyaznoy u otros servicios de pago.

Los fondos deberán pagarse hasta que el préstamo se pague por completo. Los bancos emiten dinero a crédito si el prestatario cumple con ciertos requisitos. Si viola los términos del contrato de préstamo, se le pueden aplicar varias medidas de influencia.

Consecuencias del impago del préstamo

Si, por diversas razones, los prestatarios no pueden pagar el préstamo, esto conduce a numerososconsecuencias negativas. Estos incluyen:

• los bancos cobran importantes multas y sanciones;
• si la demora supera los tres meses, las instituciones acuden a los tribunales para exigir la recuperación de los fondos;
• mediante una decisión judicial, los alguaciles inician procedimientos de ejecución, lo que lleva al hecho de que pueden embargar las cuentas o los bienes del deudor, restringir la capacidad de cruzar la frontera o utilizar otros métodos de influencia;
• la información sobre el moroso se transfiere al CBI, por lo que el ciudadano tiene un historial crediticio deteriorado, lo que no le permite contar con buenas condiciones crediticias en el futuro.

Por lo tanto, antes de solicitar fondos prestados a cualquier banco, se recomienda evaluar cuidadosamente su situación financiera. La carga crediticia no debe ser demasiado alta, por lo que los pagos no deben exceder el 40% de los ingresos familiares. Solo con una actitud responsable hacia sus obligaciones bajo el contrato de préstamo puede contar con buenas ofertas de los bancos en el futuro.

Conclusión

Muchos bancos ofrecen a los ciudadanos la oportunidad de obtener dinero a crédito. Antes de recibir el monto de un préstamo, debe elegir correctamente la institución bancaria y un programa de préstamo específico. El prestatario debe estar familiarizado con el esquema de tasas de interés y las opciones de pago.

Si los pagos no se realizan a tiempo, esto dará lugar a multas y daños al historial crediticio. Por lo tanto, cada prestatario debe primero evaluar cuidadosamente la posibilidad de obtener uno u otropréstamo.