Teorías de crédito: clasificación de teorías, características, descripción, desarrollo histórico y funciones

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Durante la larga historia de los préstamos, los bancos han creado varios sistemas de agrupación de préstamos basados en ciertos criterios para mejorar la eficiencia de la gestión del crédito. En consecuencia, el cliente puede recibir un préstamo en varias formas, dependiendo de la situación y las condiciones.

Evolución de las teorías crediticias

La justificación teórica de los préstamos se divide en dos áreas principales. Esta clasificación está representada por teorías naturalistas y creadoras de capital.

Teoría naturalista

El comienzo de la teoría naturalista del crédito fue establecido por A. Smith y D. Ricardo, quienes consideraron los préstamos como una de las formas de rotación del capital productivo. Los principales aspectos de esta teoría incluyen los siguientes puntos:

• Los bienes materiales naturales actúan como objeto del préstamo.
• El capital de préstamo se identifica con el capital productivo.
• Los bancos actúan como intermediarios en el movimiento de capitales, y se asigna un papel pasivo al crédito,proporcionando una rotación de capital productivo.
• El crédito como unidad financiera independiente no genera valor real.
• Las necesidades derivadas del proceso de rotación de capital limitan el alcance del desarrollo crediticio.
• Los beneficios generados como resultado de la rotación del capital productivo son la fuente de los intereses de los préstamos: ingresos del capital invertido.

Teoría de la creación de capital

A mediados del siglo XIX, la posición de liderazgo en la economía la tomó la teoría del crédito creadora de capital, caracterizada por las siguientes ideas:

• El proceso de reproducción no afecta al crédito.
• El factor principal en el desarrollo de la economía es el crédito.
• Los bancos son estructuras involucradas en la "producción" de préstamos.
• El crédito es capital productivo ya que actúa como fuente de ganancias.

Las ideas de esta teoría del crédito fueron formuladas por el financiero y economista escocés J. Lo y el economista inglés G. McLeod. El banquero alemán A. Gan, los economistas ingleses J. M. Keynes y R. Hawtrey, y el economista estadounidense E. Hansen a principios del siglo XX continuaron desarrollando en sus obras la teoría del crédito creador de capital. Los científicos han introducido las siguientes disposiciones en la metodología de esta teoría:

• El papel principal en la economía pertenece a los bancos.
• Las operaciones activas son la base de la banca.
• El crédito es la fuente del capital bancario, ya que crea depósitos.
• El crédito es un factor de crecimiento económicoy producción ampliada, ya que es una fuente de capital.

El capital monetario, que se libera en el proceso de rotación del capital comercial e industrial, y los ahorros financieros, formados en el proceso de movimiento de fondos de la población, juntos forman capital de préstamo. Los préstamos solo son posibles sobre la base de los recursos enumerados. El crédito puede convertirse en un factor inflacionario que limite el crecimiento económico.

Límites de crédito

En la economía, la escala de transacciones crediticias es limitada. De acuerdo con la teoría general del dinero y el crédito, se distinguen los límites del crédito bancario y comercial.

Límites de crédito comercial

¿Qué determina los límites de un préstamo comercial? Este indicador se debe a la manifestación de los siguientes criterios:

• El propósito de utilizar el préstamo es servir a la circulación y producción de bienes y productos, es decir, satisfacer la necesidad de capital de trabajo.
• Dirección de uso: las partes de dicho préstamo se caracterizan por vínculos económicos.
• Límite de plazo para un préstamo comercial que se ajusta a un ciclo de producción normal.
• La posibilidad de ampliar un préstamo en función de la circulación de billetes no anula las restricciones sobre el monto.

Límites de crédito bancario

Según la teoría de las finanzas y el crédito, los límites de un préstamo bancario están determinados por los siguientes criterios:

• La base de recursos de cada préstamo se basa en pasivos, de los cualesdepende del monto máximo del préstamo.
• La cartera de préstamos de una organización bancaria debe cumplir con los principios de liquidez, lo que hace imposible otorgar préstamos a ciertas categorías de prestatarios. El sistema de regulaciones económicas es responsable de dicha regulación.
• Las necesidades comerciales limitan la necesidad máxima de préstamos.

Clasificación de las escuelas científicas que investigan créditos

El factor fundamental en el estudio sistemático de las teorías del crédito es la clasificación de escuelas científicas que no están ligadas a una actividad educativa y pedagógica específica. Hay cuatro escuelas científicas principales, teniendo en cuenta el paradigma del crédito, un modelo específico para plantear problemas y sus soluciones que afectan la importancia socioeconómica del crédito:

1. Nihilista. El crédito corrompe el sistema socioeconómico y tiene un impacto negativo en él.
2. Creación de capital. El crédito tiene un impacto positivo en el sistema socioeconómico, asegurando un crecimiento económico ilimitado y continuo.
3. Naturalista o neutral. El crédito es neutral con respecto al sistema, ya que redistribuye los recursos existentes.
4. Inversión y financiera. Según esta teoría, el crédito es parte integral de la formación del flujo de financiamiento de inversiones en el sistema económico.

Teorías modernas

En la teoría del crédito antes de la crisis económica de 1929-1933años, se consideraron principales las siguientes representaciones:

• Expansión crediticia del sistema bancario. Se lleva a cabo abaratando el costo del crédito, simplificando sus condiciones, provoca y permite apoyar el auge de la industria.
• La cantidad de dinero disponible en el estado limita la expansión crediticia de los bancos en términos de cambio de billetes por oro.

La práctica del desarrollo cíclico de una economía de mercado ha ido en contra de las disposiciones anteriores, ya que en fases específicas del ciclo la naturaleza inflacionaria de los préstamos ilimitados tiene un impacto negativo en la crisis, agudizándola.

Las disposiciones de la teoría del crédito creadora de capital en las condiciones modernas desempeñan el papel de base metodológica de los conceptos de regulación monetaria de la economía: el monetarismo y el neokeynesianismo, que implican la expansión del crédito y la restricción del crédito como anti -medidas de crisis. Sobre la base de la teoría del capital creativo se ha desarrollado el concepto de multiplicador de crédito o depósito, que es ampliamente utilizado en la política financiera y crediticia de los bancos centrales. Un reflejo de la práctica bancaria real y de la posibilidad de formar una serie de depósitos a partir de un monto similar en el curso de una operación de crédito es el modelo de depósitos multiplicadores.

Los economistas occidentales en su trabajo de investigación se centran actualmente no en las características de las relaciones crediticias, sino en las características de su funcionamiento en la práctica, respectivamente, sus actividades son de naturaleza aplicada.

Hasta los años 90 del siglo XX enla economía doméstica adoptó la única teoría crediticia de Karl Marx, basada en las siguientes disposiciones:

• El capital real se forma sólo en el proceso de producción, pero no se crea mediante el crédito.
• Los ahorros en efectivo de los ciudadanos y del Estado, así como el capital monetario temporalmente libre y premovilizado actúan como fuentes de capital de préstamo.
• La tasa de crecimiento del capital real es inferior a la tasa de crecimiento del capital prestado. Esto se debe al aumento de los ingresos del Estado y del sector privado, el constante desarrollo del sistema crediticio y otros factores.
• En el proceso de préstamo, los bancos forman capital monetario prestando a los clientes mediante la apertura de depósitos sin recaudar fondos primero. Esto es necesario para asegurar la rotación del capital comercial e industrial. Las exigencias del proceso de recuperación de capital real limitan la capacidad de las instituciones bancarias para formar depósitos y acumular capital en efectivo.

Los estudios mencionados anteriormente en los trabajos de economistas occidentales y nacionales, que afectan la teoría del crédito, hoy en día se aplican principalmente en la naturaleza.