Qué tipos de hipotecas existen y cuál es mejor tomar

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Absolutamente todas las personas necesitan vivienda. Pero no todos pueden permitirse comprarlo de inmediato, sin obtener préstamos. Por eso hay que sacar una hipoteca. La solución, por supuesto, no es la mejor, pero sí muy común. Pero a todo aquel que no sea ilustrado en el tema le interesa primero: ¿qué tipos de hipotecas existen en principio? Y, dado que el tema es relevante, vale la pena hablar de él con un poco más de detalle.

La opción más común

Hablando de qué tipos de hipotecas existen en principio, vale la pena en primer lugar prestar atención a los préstamos en el mercado secundario. Porque esta es la opción más popular. El principio es simple. Una persona debe encontrar un apartamento que otras personas están vendiendo y redactar un contrato de préstamo hipotecario. Después de eso, compra una vivienda con el dinero del banco, que luego les da.

Hay algunas peculiaridades aquí. Primero debe encontrar el banco más adecuado según las condiciones. Los mejores en este sentido son aquellos queestado. Tienen un sistema de préstamo hipotecario trabajado hasta el más mínimo detalle.

Después de que una persona elige la oferta de hipoteca más favorable para sí misma y descubre la cantidad que se le puede dar, puede comenzar a buscar una vivienda. Y antes de redactar el contrato, deberá pagar al banco una comisión y un seguro.

Acerca de las condiciones

Hablando de los tipos de hipotecas, es imposible no prestar atención a la compra de qué vivienda secundaria se puede emitir.

Por lo tanto, el apartamento no debe estar ubicado en un edificio para ser demolido o que requiera reparación y reconstrucción. Es deseable que esté en buen estado. Después de todo, se emite una hipoteca de hasta 30 años, y el banco está obligado a asegurarse de que si una persona no puede pagar la deuda, podrá compensar las pérdidas vendiendo la vivienda.

Un apartamento también debe ser residencial. Es decir, estar en una casa común y corriente, y no pertenecer a un hotel o complejo comunal. Y también debe tener un diseño estándar que coincida con el plan BTI. Por cierto, los bancos rara vez otorgan hipotecas para la compra de apartamentos ubicados en la planta baja o en el primer piso. Y sobre "Khrushchev".

El prestatario también debe cumplir ciertas condiciones. Debe ser un ciudadano solvente de la Federación Rusa con al menos un año de experiencia laboral. Y es mejor abstenerse de un préstamo si el salario es bajo, ya que todos los meses tendrás que pagar hasta el 45% de tu salario.

Patrimonio

En la lista de tipos de hipotecas, esta en particular ocupa el segundo lugar. Haysus razones Una hipoteca de equidad es esencialmente un préstamo para comprar una casa en una casa en construcción. Y, debido al hecho de que el edificio aún no se ha puesto en funcionamiento, los precios de dichos apartamentos son un 20-30% más bajos que los de los ordinarios.

El principio en este caso es algo diferente al anterior. Para empezar, una persona debe elegir un desarrollador. Le enviará una lista de los bancos que cooperan con él. Y entre ellos, una persona elige el que ofrece las condiciones de préstamo más favorables. La segunda opción es similar, pero exactamente lo contrario. Primero, una persona determina el banco y luego elige al desarrollador, de la lista que se le entregó allí.

Cierto, también hay desventajas en este caso. Por ejemplo, una tasa de interés más alta (en un 1-2%), un retraso en la puesta en marcha de un objeto. Sin embargo, hay contras en todas partes.

Para una familia joven

En los últimos años, este tipo particular de préstamo está ganando gran popularidad. Las hipotecas ayudan a muchos, especialmente si una familia joven necesita vivienda. El resultado final es que las autoridades locales asignan un subsidio, con el cual la gente paga la primera cuota. Por lo tanto, resulta que se reduce el monto del préstamo.

Una familia sin hijos recibe el 30% del costo del apartamento. Personas que tienen un hijo - 35%. Para obtener una hipoteca preferencial, es necesario estar en la lista de espera. Cuando llega el turno de esta o aquella familia, se les entrega un certificado para la compra de un apartamento. Este es el camino hacia el primer pago al banco por un préstamo.

Debes saber que las parejas en las que cada persona no tiene más de 35 años se consideran una familia joven. Se otorgan hipotecas hasta portreinta años. Pero los retrasos son posibles (esta es otra ventaja de los préstamos preferenciales), y junto con ellos resultan alrededor de 35. Sin embargo, incluso para obtener una hipoteca de este tipo, debe cumplir varias condiciones. Primero, cada cónyuge debe ser ciudadano de la Federación Rusa. Y empleado oficialmente, con una fuente de ingresos que pueda ser comprobada por un certificado. La edad mínima para cada persona es de 18 años.

Préstamo para mejoras en el hogar

Este tema también debe tomarse con atención, hablando de los tipos de hipotecas. Muchas personas ya tienen vivienda, pero a menudo la familia necesita ampliar su espacio vital o mejorar las condiciones. Estos problemas suelen ser fáciles de resolver. La gente vende el apartamento que tiene, después de lo cual compra otra vivienda con los ingresos, pagando extra con el dinero emitido por el banco como hipoteca.

La principal ventaja de este tipo de préstamo es que se puede emitir sin garantías ni comisiones. También practican ampliamente programas locales y federales, brindando condiciones preferenciales para maestros, por ejemplo, para familias con muchos niños, etc. Además, se puede otorgar un préstamo para mejorar las condiciones de la vivienda incluso sin proporcionar un certificado de un lugar de trabajo permanente. Y las tasas de interés son más bajas.

Información para extranjeros

Muchas personas que son ciudadanos de otros países están interesadas en la pregunta: ¿es posible que obtengan una hipoteca con un permiso de residencia? El tema es interesante. Bueno, cualquiera puede comprar una casa en la Federación Rusa. Pero para hacer esto no por el monto total, sino tomando un préstamo,muy duro. Las instituciones financieras tratan de evitar transacciones con extranjeros, ya que no tienen ciudadanía rusa, lo que significa que pueden salir fácilmente del país sin pagar su deuda. En este sentido, los bancos están endureciendo al máximo sus requisitos en relación con los prestatarios. Sin embargo, también hay bancos que consideran a los extranjeros los pagadores más concienzudos. Pero en general, una hipoteca con permiso de residencia es una realidad. Pero puede informar sobre las condiciones con más detalle.

Requisitos

Bueno, si un extranjero decide tomar una hipoteca con un permiso de residencia, primero necesita estar empleado oficialmente en Rusia. También pagar impuestos y tener al menos seis meses de experiencia laboral en la Federación Rusa. También deberá demostrar que el extranjero trabajará en Rusia durante los próximos 12 meses. Simplemente puede proporcionar un contrato con el empleador y un certificado de ingresos. La edad también importa. Lo más óptimo es de 25 a 40 años.

Pero algunos bancos tienen requisitos adicionales. Por ejemplo, la experiencia laboral mínima en la Federación Rusa puede no ser de 6 meses, sino de dos o tres años. Y el pago inicial, que suele ser del 10%, aumentará al 30%. Es posible que se requieran garantes o prestatarios conjuntos (ciudadanos de la Federación Rusa). Y el banco emitirá los bienes inmuebles acreditados como garantía. Y, por supuesto, habrá una mayor tasa de interés. En general, es bastante difícil para los extranjeros conseguir una hipoteca.

Los tipos de préstamos hipotecarios difieren en ciertos matices, y esta situación no es una excepción. Un extranjero deberá reunir un paquete completo de documentos, además de los estándar (certificados de ingresos, antigüedad, contratos con un empleador, etc.). Necesitará su pasaporte civil y una copia certificada ante notario con una traducción al ruso. Además, permiso para trabajar en Rusia y para ingresar al estado (visa). También necesitará una tarjeta de migración y registro en la región donde se emite el préstamo.

Fianza

Todos saben muy bien que para obtener un préstamo, es necesario proporcionar al banco una cierta cantidad de valor, que él puede tomar para sí mismo como compensación por la deuda pendiente (si el pagador no puede devolver el dinero). Las hipotecas no son una excepción. El tipo de garantía en este caso es de bienes inmuebles. Que una persona pretende adquirir tomando un préstamo.

Es sencillo. Una persona redacta un préstamo en un banco (u otra institución financiera), con la condición de que el apartamento comprado con el dinero asignado actuará como garantía. Todos los participantes en la transacción se benefician. El prestatario finalmente recibe el dinero y compra el apartamento. El banco obtiene una ganancia en forma de pagos a una tasa de interés, y debido a que la vivienda comprada por el cliente es la garantía, minimiza los riesgos de impago.

Y todo se hace en unos pocos pasos. Primero, el cliente recibe la aprobación del banco. Luego elige vivienda, estudiando los mercados primario y secundario. Entonces - evalúa y asegura bienes inmuebles. Y, finalmente, firma el contrato, recibe el dinero, paga la transacción y luego se muda.

Acerca de las "trampas"

Ahora vale la pena hablar del gravamen en forma de hipoteca. La palabra misma ya contiene la esencia de la definición. El gravamen de un piso adquirido con hipoteca se expresa en la limitación de los derechos del propietario, así como en la imposición de deberes sobre él.

En pocas palabras, una persona puede transferir su vivienda para uso temporal a otros, alquilarla o tratar de venderla para pagar una deuda. Pero todo esto, solo con el permiso del acreedor hipotecario. El papel de que en este caso es el banco. Todos los gravámenes se eliminan de una persona cuando paga su deuda. A partir de ese momento, se convierte en el propietario total del apartamento.

Pero si, por ejemplo, quiere venderlo cuando la deuda aún no ha sido pagada, tendrá que cuidar los matices. Además del contrato de compraventa, necesitará una escritura de transferencia, un permiso por escrito del acreedor prendario y una declaración de las partes en la transacción.

Seguro

Ya se ha mencionado varias veces más arriba que la vivienda comprada deberá estar asegurada. Realmente es. ¿Qué tipos de seguros hipotecarios existen? Hay dos de ellos: obligatorio y opcional.

Entonces, tendrá que pagar el seguro de todos modos. Pero esto es un bajo costo. Por ley, el prestatario solo está obligado a asegurar la garantía, es decir, el apartamento, para cuya compra se toma el préstamo. Suele ser alrededor del 1-1,5 % del total.

Al contratar un seguro adicional, resulta que protege su hogar contra daños y pérdidas. Y también: un título por pérdida de propiedad, que puede ocurrir debido a fraude o doble venta. Aal final, incluso la vida y la salud del cliente estarán protegidas. Después de todo, un préstamo para la compra de una vivienda se toma en promedio por 10-15 años. Esto es mucho tiempo y cualquier cosa le puede pasar a una persona durante este período, porque la vida es impredecible.

¿Cómo beneficiarse?

Bueno, las hipotecas solo generan ganancias para los bancos y los desarrolladores, pero los prestatarios también quieren evitar meterse en problemas. Y si quieres ahorrar dinero, es mejor solicitar un préstamo por el menor tiempo posible. El beneficio se puede calcular usando un ejemplo simple. Digamos que una persona toma 1 millón de rublos a crédito a una tasa del 13% anual. Si tomó esta cantidad durante cinco años, tendrá que pagar 23,000 rublos por mes y, como resultado, el sobrepago será de 366,000 rublos. Habiendo emitido una hipoteca por 15 años, pagará 13 mil rublos cada uno. ¡Es menos! Sí, pero sólo a primera vista. Como resultado, pagará de más 1.300.000 rublos. Por lo tanto, el problema del tiempo debe abordarse primero.

¿Pero cuál de todas las opciones mencionadas anteriormente es la mejor? Puede discutir durante mucho tiempo, enumerando los pros y los contras. A cada uno lo suyo. Pero a juzgar objetivamente, la opción de comprar vivienda en construcción es la mejor. En primer lugar, puede ahorrar significativamente, de 1/5 a 1/3 de la cantidad total. Y un sobrepago del 1-3% a la tasa no jugará aquí un papel especial. En segundo lugar, no puede temer los retrasos en términos de puesta en marcha. Ahora los bancos celebran contratos solo con desarrolladores de confianza, por lo que los riesgos son mínimos. Pero, de nuevo, cada uno debe decidir por sí mismo.