Sistema de procesamiento: descripción, características. Sistemas de procesamiento en Rusia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Las tarjetas de plástico son un reemplazo conveniente para el efectivo. Son compactos, seguros y fáciles de usar. Pero el mecanismo ya familiar para pagar bienes con una tarjeta de plástico rara vez hace que la gente piense en qué procesos tienen lugar durante el contacto de una tarjeta bancaria con una terminal de pago. Por eso, hoy hablaremos de los sistemas de procesamiento.

Plazo

Para describir toda la esencia de este fenómeno de forma accesible, es necesario introducir algunos términos. El procesamiento es el proceso de procesamiento de la información utilizada al realizar un pago con una tarjeta bancaria de plástico. De esto se deduce que un sistema de procesamiento es un sistema que proporciona procesamiento de información cuando se realizan transacciones con tarjetas de plástico.

Los esquemas de procesamiento siempre contienen tres participantes obligatorios:

• La organización adquirente responsable de las liquidaciones.
• Banco emisor emisortarjetas de plástico de pago.
• Un sistema de pago que actúa como intermediario entre el adquirente y el banco emisor.

Las empresas que brindan servicios para proporcionar y mantener el software necesario para el procesamiento se denominan "centros de procesamiento". También son uno de los eslabones del sistema de adquisición.

El objetivo principal del sistema de procesamiento es garantizar una comunicación constante e ininterrumpida entre todos los participantes en el esquema de procesamiento. De lo contrario, será imposible realizar pagos con tarjetas bancarias de plástico.

Sistema de adquisición: ¿qué se comprueba durante las liquidaciones?

En unos pocos segundos, que son necesarios para completar una transacción de pago, el adquiriente verifica los datos, sin los cuales es imposible completar la transacción. Entre ellos:

• La capacidad de una tarjeta de plástico.
• Cantidad de fondos disponibles para retirar.
• Estado del banco emisor.

Además, es el sistema de procesamiento el responsable de la seguridad de los pagos, lo que significa la seguridad y confidencialidad de las transacciones, así como la protección contra los estafadores.

Sistema de procesamiento: características organizativas

De lo anterior, es fácil entender que el procesamiento es un proceso bastante complicado que requiere un enfoque responsable y serio para su organización. El sistema de procesamiento debe realizar un seguimiento rápido de las transacciones entre los titulares de tarjetas de plástico, los bancos emisores, las pasarelas de pago, etc. Para ello, autónomosistemas de procesamiento de pagos que son más comunes en la industria del comercio electrónico.

La organización del procesamiento incluye:

• Comprobación del estado de las tarjetas de plástico (saldo, estado, etc.).
• Transmitiendo información sobre la solicitud de transacción al banco emisor.
• Procesando el protocolo de datos bancarios.
• Crear y mantener una base de datos.
• Formación de informes y su transferencia al banco emisor (se realiza diariamente).
• Procesar listas de exclusión y brindar información a las contrapartes.

Además, los centros de procesamiento pueden emitir tarjetas plásticas, personalizarlas y protegerlas.

Tipos de sistemas de procesamiento

Los sistemas de procesamiento se dividen condicionalmente en "blanco", "gris" y "negro". Su estatus depende de la legalidad de las operaciones:

• "Blanco". Los sistemas de tramitación previos a la cooperación deben comprobar la situación jurídica de la empresa emisora y la legalidad de las operaciones. Los procesadores "blancos" trabajan exclusivamente con empresas comprobadas que pagan regularmente todos los impuestos locales e internacionales. Por regla general, los sistemas de precesión internacional "blancos" son residentes de la Unión Europea o de los Estados Unidos de América.
• "Los Grises". Los centros de procesamiento "grises" pueden atender no solo negocios legales, sino también empresas sospechosas que se encuentran en un área de alto riesgo. Sin embargo, si se cuestiona la legalidad de las actividades de la empresa, el procesamiento "gris" puedeservicio de rechazo. Por lo tanto, debe poder negociar con ellos para obtener los servicios con la mejor relación calidad-precio. La mayoría de las veces, los centros de procesamiento "grises" son residentes de países asiáticos.
• "Negro". Este tipo incluye todos los procesadores que cooperan con cualquier negocio, incluso los abiertamente ilegales. Naturalmente, es bastante difícil encontrar representantes de estas empresas, por lo tanto, para concluir un acuerdo de servicio, los clientes deben buscar una salida a la persona adecuada. La mayoría de las veces, los centros de procesamiento "negros" están representados por bancos chinos o compañías extraterritoriales odiosas.

Seguridad

La principal amenaza de seguridad para el sistema de procesamiento de cualquier banco son los piratas informáticos. Sus métodos de influencia son cada vez más agresivos, por lo que una parte integral de cualquier centro de procesamiento es el servicio de seguridad.

En 2006, se desarrolló un estándar de seguridad clave para tarjetas de plástico, que absolutamente todos los participantes en el sistema de procesamiento deben cumplir: PCI DSS. En su desarrollo participaron más de 600 especialistas calificados de diversos campos. Es por eso que este estándar es relevante hasta el día de hoy.

Compromisos estándar de seguridad PCI DSS

Según el texto del documento, se imponen obligaciones claras a todos los participantes en el esquema de procesamiento que realizan pagos remotos utilizando una tarjeta de plástico:

• Para bancos emisores. Una persona jurídica dedicada a la emisión de tarjetas plásticas debegarantizar su seguridad frente a accesos no autorizados. Las condiciones obligatorias incluyen: aplicar un chip, colocar un código de seguridad (CVC2, CVV2, etc.), asignar una pista magnética con el nombre del titular, proteger la tarjeta con un código pin y la función 3D-Secure. Además, el banco emisor debe almacenar los datos del titular de la tarjeta de plástico únicamente de forma encriptada.
• Para centros de procesamiento. Para participar en actividades financieras, los centros de procesamiento deben obtener un certificado internacional de cumplimiento de los requisitos de seguridad, así como someterse a una recertificación obligatoria durante el período de sus actividades. Además, los empleados de la empresa son controlados por el servicio de seguridad federal cuando son contratados, que supervisa constantemente su participación posterior en el esquema de procesamiento.

Sistemas de procesamiento en Rusia

Anteriormente, los bancos utilizaban principalmente solo el procesamiento internacional para las transacciones. Ahora la tendencia está cambiando. Prefieren crear sus propios centros de procesamiento. Esto les permite liberarse de la dependencia de empresas de terceros, así como introducir nuevas tecnologías de forma independiente. Y esto se aplica no sólo a los bancos. Las grandes firmas también están trabajando en la creación de sistemas de procesamiento. Por ejemplo, en el sitio web secure.sirena-travel.ru, el sistema de procesamiento utilizado para realizar un pago es el resultado de un desarrollo basado en las soluciones de Sirena-Travel.

Pero de cualquier manerade lo contrario, el uso de sistemas de pago como Visa o MasterCard obliga a los bancos a utilizar sistemas de procesamiento internacional extranjeros. Un ejemplo sorprendente de tal cooperación es el sistema de procesamiento Sberbank y Way4.

La principal desventaja de los servicios domésticos es la localidad. Cada banco desarrolla procesamiento exclusivamente para uso personal, lo que, a su vez, no permite combinar todos los esquemas de pago en un solo sistema.

Los beneficios de crear su propio sistema de procesamiento

A veces es financieramente poco rentable para los bancos crear procesamiento personal. Pero por alguna razón, todavía invierten en él. La mayoría de las veces esto se debe a los siguientes beneficios:

• Reducción del costo del servicio de pagos electrónicos.
• Independencia de terceros.
• Adopción rápida de nuevas tecnologías y funciones.
• Reducir el riesgo de transferir datos a un tercero.

Hasta la fecha, el mayor desarrollador de sistemas de procesamiento de tarjetas en Rusia es United Credit Cards Company, que atiende alrededor del 20% de la facturación de transacciones. Más de 90 bancos nacionales y extranjeros cooperan con él, estimulando la expansión y mejora de la calidad de los servicios prestados.