El concepto y la organización del seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Las compañías de seguros (aseguradoras) son entidades mercantiles que protegen los intereses de las personas aseguradas, indemnizándolas por los daños materiales en caso de siniestro asegurado. Las actividades de las aseguradoras están reguladas por leyes especiales y controladas por reguladores. En Rusia, el Banco Central actúa como tal regulador.

Principios de seguros

En cualquier país, la organización de los seguros se basa en ciertos principios que le permiten realizar con éxito sus actividades. Ellos son:

• en posesión de reservas de seguros;
• en el cumplimiento de las obligaciones de seguro;
• en la prevalencia de las reservas de seguros sobre los pasivos de seguros.

Para cumplir con estos puntos, el asegurador está obligado a ponderar los riesgos de ciertos eventos asegurados.

En la mayoría de las situaciones de seguros, las estadísticas están del lado de la aseguradora. En algunos casos, el Estado interviene en la organización del seguro. Es sobre la base de la observancia de los principios anteriores que el negocio de seguros se construye en la mayoría de los países del mundo.

Cómo se organiza el negocio de los seguros

La legislación establece que el sujeto de la actividad directaorganización de seguros puede ser de seguros o de reaseguros. La lista de tipos de servicios de seguros se encuentra en la licencia emitida por el estado. Si el tomador del seguro no cumple con sus obligaciones o las realiza indebidamente, la licencia puede ser revocada, esta organización pierde el derecho a prestar servicios de seguros, lo que, sin embargo, no la priva de la obligación de cumplir con las obligaciones de seguros asumidas anteriormente.

Muchas aseguradoras que operan en el mismo campo económico forman un mercado de seguros que brinda protección a personas, empresas comerciales públicas y privadas, instituciones financieras.

Tipos de compañías de seguros

En nuestro país, las organizaciones de seguros pueden ser de propiedad privada o pública. Los líderes indiscutibles del mercado de seguros son la Caja de Pensiones y la Caja de Seguro Social, que acumulan todas las cotizaciones obligatorias de los ciudadanos trabajadores. Las compañías de seguros privadas se forman a expensas de particulares o instituciones financieras.

Una forma única de operar para muchas compañías de seguros privadas es el sindicato de Lloyd's. Esta es una asociación de organizaciones de seguros privadas de aseguradores para la realización común de negocios de seguros y reaseguros. La forma del sindicato resultó ser tan conveniente que todavía opera hoy, asegurando desde pequeños electrodomésticos hasta grandes barcos.

Seguro voluntario y obligatorio

Actualmente, todo el mercado de servicios de seguros se puede dividir condicionalmente en:

• servicios de seguros proporcionados envoluntario;
• seguro regulado.

Se puede destacar el tercer elemento de la organización del seguro, que se denomina "reaseguro", o la división de la responsabilidad del seguro entre dos o más organizaciones. Esta forma de protección de responsabilidad implica la distribución de un posible beneficio económico entre varios aseguradores. Los seguros de las organizaciones de seguros permiten, mediante la distribución de los pagos, cumplir con sus obligaciones sin mucho daño a su situación financiera.

Si para el seguro comercial el cumplimiento de los principios ya garantiza una cierta ganancia, entonces la organización del seguro social está estrictamente controlada por el estado. Intentemos ocuparnos de aquellos tipos de seguros que son obligatorios desde el punto de vista de la ley.

Seguro obligatorio

El gobierno hace obligatorios algunos tipos de seguros basados en la protección de personas o entidades comerciales que están relacionadas con los intereses del estado. La organización del seguro obligatorio por defecto contempla los intereses de los ciudadanos, que están declarados en la constitución del país. En la práctica, se ve así:

• Todos los ciudadanos tienen derecho a un trabajo digno - eso es lo que hace el seguro de accidentes;
• toda persona tiene derecho a gozar de la libertad de circulación - en prueba de ello - obligatorias las pólizas de seguro OSAGO obligatorias que aseguren a favor de terceros afectados;
• cada unotiene derecho a la atención médica - esta norma está respaldada por el seguro obligatorio de la Caja de Seguro Social, que garantiza los pagos del seguro en caso de enfermedad;
• los ciudadanos tienen derecho a una vejez digna - el Fondo de Pensiones es responsable de esto.

La actividad de las aseguradoras en la implementación del seguro obligatorio se basa en ciertas leyes y reglamentos, que disponen:

• objetos para los que este tipo de seguro es obligatorio;
• volúmenes de responsabilidad del seguro, que incluyen el pago mínimo obligatorio del seguro y el monto máximo del pago del seguro establecido por la ley;
• deberes y derechos de los tomadores de pólizas y asegurados.

Seguro obligatorio y aseguradoras

La ley establece una lista de organizaciones que tienen derecho a realizar actividades de seguros en el marco del seguro obligatorio. Algunas organizaciones de seguros se crean a nivel estatal (Caja de Pensiones, Caja de Seguro Social). A algunas aseguradoras se les concede el derecho a realizar actividades en el ámbito del seguro obligatorio (OSAGO, por ejemplo).

Controlando el área más importante de protección de los derechos de sus ciudadanos, el estado realiza dos funciones:

• minimiza los pagos iniciales, lo que hace que el seguro obligatorio sea asequible para la mayoría de los ciudadanos de su país;
• garantiza la máxima cobertura de temasseguros, haciendo que la organización del seguro social sea rentable y económicamente autosuficiente.

Veamos cómo funcionan las aseguradoras en el campo del seguro obligatorio. El Fondo de Pensiones y el FSS son ejemplos clásicos de esto.

Organización de seguros en fondos estatales

La organización del seguro de pensiones en nuestro país se basa en una simbiosis de dos sistemas principales:

• solidaridad, que obtuvimos como legado de la Unión Soviética;
• personal, que es una innovación de los últimos quince años.

Bajo el sistema solidario, cada ciudadano pagaba aportes previsionales al presupuesto general del Fondo de Pensiones. Posteriormente, se pagó dinero de él, según la duración del servicio, varios coeficientes y otras cosas. A pesar de su sencillez, el sistema solidario ha hecho que personas que han trabajado durante cinco años y un cuarto de siglo hayan recibido la misma pensión.

Además de esta nivelación, se reveló otra importante carencia del sistema solidario: el crítico déficit del Fondo de Pensiones. Para igualar el presupuesto de pensiones, el estado decidió introducir una contabilidad personalizada para los ahorros de pensiones. Cada ciudadano, en función de sus ingresos, deposita un determinado porcentaje en su cuenta personal de pensión, a modo de depósito bancario, y al llegar a la edad de jubilación recibe su propia pensión.

Seguro médico

Organización del seguro médico obligatoriobasado en un sistema solidario de aportes. Cada ciudadano deduce un determinado porcentaje de dinero de sus ingresos para el fondo de seguridad social. De estos fondos, se le paga "licencia por enfermedad" como compensación por los salarios debido a la enfermedad. El FSS también se ocupa de los pagos de "maternidad" y los pagos por el cuidado de niños pequeños. El mismo fondo compensa los gastos por incapacidad para el trabajo resultante de un accidente en el ejercicio de actividades profesionales. Si los ciudadanos desean recibir grandes pagos de compensación, por ejemplo, para reembolsar los costos del tratamiento, para una operación quirúrgica, el seguro médico voluntario está a su servicio.

Seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil es otra forma de protección para las personas lesionadas. Su peculiaridad radica en el hecho de que el contrato de seguro será celebrado por el asegurado y el tomador de la póliza. Los pagos de este tipo de seguro son recibidos por una tercera persona lesionada. Un ejemplo clásico de seguro de responsabilidad civil es la póliza OSAGO.

OSAGO se ocupa del seguro de responsabilidad civil por los daños causados a terceros como consecuencia de un accidente de coche.

La organización del seguro de responsabilidad civil se encuentra dentro del alcance de las actividades de los aseguradores que tienen derecho a él. Los coeficientes mínimos de aportes iniciales y el monto máximo de pago están regulados por ley. El estado también tiene derecho a determinar cómo se compensará exactamente.daños, en efectivo o en especie, y controlar las actividades de los asegurados.