Hipoteca: por dónde empezar. Condiciones, procedimiento de inscripción, documentos necesarios, asesoramiento

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

"¡Quiero obtener una hipoteca! ¿Por dónde empiezo?" - esta pregunta la hacen muchos que se han decidido por una empresa tan compleja y responsable como comprar un apartamento a crédito. De hecho, siempre hay muchas preguntas, especialmente si todo esto es por primera vez. ¿Cómo pagar, cuándo, a quién? ¿Cuándo estarán listos los documentos? ¿Cuándo se convertirá el apartamento en propiedad privada? Tratemos de lidiar con todos estos matices. Entonces, por dónde empezar a comprar un apartamento en una hipoteca.

Qué es una hipoteca

Antes de averiguar por dónde empezar a comprar una casa con una hipoteca, sería bueno saber de qué se trata. Por supuesto, la mayoría de la población lo sabe desde hace mucho tiempo y de primera mano, pero probablemente haya quienes no sean demasiado entendidos en la materia.

Entonces, una hipoteca es una forma de garantía. Hay un deudor, una persona que quiere comprar bienes raíces, pero no tiene suficiente dinero. Hay un acreedor: un banco que subsidia al deudor para este evento. Hay un apartamento, para el cual se requiere dinero.

El banco emite la cantidad requerida, y el deudor se compromete a devolverla, por supuesto, con intereses. Todo el tiempo que paga la deuda, la vivienda ya está en su poder, sin embargo, si por alguna razón deja de pagar el monto mensual, el banco es libre de disponer del apartamento a su discreción: en particular, vendérselo a recuperar sus fondos.

Por lo tanto, el apartamento está empeñado en el banco, a pesar del uso real del mismo por parte del propietario. Esta es una garantía de que el banco ciertamente devolverá sus finanzas.

Una breve digresión sobre la historia de las hipotecas

¿Dónde empezar la conversación? Por supuesto, con el origen de la definición. El concepto mismo de "hipoteca" está lejos de ser nuevo: existe desde hace muchos siglos. Ya en el siglo VI a. C., los antiguos griegos utilizaban este término. Fue utilizado por ellos para designar la tierra del deudor y representó visualmente un pilar que fue excavado en esta misma tierra. Era su hipoteca y llamó. Significaba "promesa", "advertencia". También había un letrero en el poste que decía que el dueño del territorio estaba pagando el préstamo.

En nuestro país, el primer banco hipotecario surge a finales del siglo XVIII. Más tarde, sin embargo, la "tienda" se cerró y todo comenzó de nuevo después del colapso de la Unión Soviética, en los años noventa del siglo pasado.

Características de la hipoteca

Aquellos que estén interesados en cómo obtener una hipoteca y por dónde empezar, primero deben comprender algunos de los puntos clave de este tipo de préstamo. Entonces, por ejemplo, lo emiten, por regla general, durante mucho tiempo (aunque noestá prohibido, por supuesto, y el pago anticipado de la deuda - si el pagador puede hacerlo), y la tasa de interés suele ser más baja que la de otros tipos de crédito.

Hay varias formas de pagar la deuda, que también debe conocer antes de pensar por dónde empezar a obtener una hipoteca:

1. Puede dar una cantidad cada mes que reembolse tanto el préstamo como el interés en partes iguales (por ejemplo, el pago total es de 10 mil, de los cuales cinco se destinan a pagar el préstamo y cinco a pagar interés).
2. También puedes hacer un pago llamado diferenciado. Aquí es cuando al principio la mayor parte del dinero se destina a pagar intereses, y luego viceversa. Por ejemplo, si el pago es de 20 mil, quince de ellos pueden destinarse a intereses y solo cinco a un préstamo. Pero gradualmente la relación cambiará (cuando el interés se pague cada vez más), y luego, por el contrario, la parte mínima del pago se destinará al interés.

Hipoteca: ¿por dónde empezar?

Entonces, si se sopesan todos los pros y los contras y se toma la decisión, ¿qué se debe hacer primero? ¿Cómo empezar con una hipoteca?

En primer lugar, debe decidir el banco del que desea recibir financiación. Hoy en día hay muchos bancos en nuestro país, a pesar de que muchos conocen solo los principales: Sberbank, VTB y otros como ellos. Varias instituciones de este tipo deben ser investigadas cuidadosamente.

¿Por qué es este el primer lugar para iniciar una hipoteca? Sí, porque diferentes bancos tienen diferentes condiciones. Dónde-entonces el porcentaje será más bajo, en algún lugar ofrecerán un programa preferencial y en otro lugar, algo más. Por eso, es importante conocer algunas ofertas, compararlas y elegir la que más te convenga.

Finance sing romances?

En general, lo principal, por dónde empezar a tomar una hipoteca, es lograr la certeza final con los aspectos financieros:

• con la cantidad que desea pedir prestada;
• con la parte de los fondos que se pueden pagar como anticipo.

En diferentes bancos, el porcentaje que se destina al pago de la cuota inicial también es diferente, aunque las diferencias no son muy grandes. En algún lugar es el diez por ciento del monto total (pero debe tenerse en cuenta de inmediato que hay una minoría de tales bancos), y en algún lugar, quince. Es cierto que, en la mayoría de los casos, estamos hablando de un veinte por ciento o más (puede ser menor solo bajo ciertas condiciones; por ejemplo, hay beneficios para maestros jóvenes o para familias jóvenes).

Al comprender cuánto puede depositar usted mismo, puede calcular el monto del préstamo requerido. Es por eso que todo esto es un paso importante en la emisión de un apartamento en una hipoteca: dónde comenzar su registro.

El período para el cual se calculará la hipoteca también es un punto bastante importante en el tema en cuestión. La cantidad que deberá pagarse mensualmente depende directamente de la cantidad de años.

Como regla, rara vez alguien toma una hipoteca por cinco años, solo aquellos que realmente confían en sus habilidades y están listos para dar dinero serio cada treinta días. Por lo general, créditoemitidas por diez, quince e incluso veinte años. Sin embargo, aquí debe recordar: cuanto más tiempo se pague la hipoteca, más intereses se pagan. Por lo tanto, si pidió prestados dos millones a un banco, debe estar preparado para el hecho de que tendrá que devolver los cuatro.

Si tiene alguna pregunta

Las preguntas al obtener una hipoteca, por dónde empezar y cómo hacerlo bien, no son infrecuentes. Se encuentran en cada segundo solicitante (si no en cada primero). Por ello, es adecuado y recomendable buscar ayuda y/o asesoramiento de un especialista hipotecario. Esto se puede hacer tanto en el banco ya seleccionado, o simplemente acudiendo a cualquier conveniente donde haya un consultor similar. Él responderá todas las preguntas y aclarará la información necesaria. Como mínimo, aclarará algo que ha sido muy vago hasta ahora.

Documentos requeridos

Entre otras cosas, también necesita recopilar documentos para solicitar una hipoteca. Por dónde empezar aquí:

1. En primer lugar, debe hacer fotocopias de su pasaporte y certificado de seguro (papel plástico verde).
2. Solicite un certificado de ingresos en el trabajo (por regla general, se trata de un impuesto sobre la renta de 2 personas).
3. Los hombres también pueden necesitar una identificación militar y una copia.
4. Además, necesitará un documento sobre educación, una copia del contrato de trabajo.
5. Si una persona estuvo o está casada, necesitará un certificado de ello o de su terminación.
6. Si hay hijos, será necesario adjuntar a la solicitud copias del certificado de nacimiento de los hijos.

En el caso de que de repente se necesiten otros documentos, además de la lista anterior, el asesor del banco debe informar al respecto.

Sí, por cierto, a cada solicitante se le asigna su propio asesor, quien trabajará con él en el futuro y le sugerirá todos los pasos para obtener un apartamento en una hipoteca: por dónde empezar y qué hacer a continuación.

Seguimiento

Aprendimos y discutimos cómo comenzar a obtener una hipoteca. ¿Qué hacer después de todos estos pasos? Sí, todo es simple: aplicar.

Anteriormente esto solo se podía hacer de manera presencial, acudiendo al banco seleccionado, con comunicación en vivo con un especialista. Hoy, en la era moderna de la tecnología, dicho procedimiento también está disponible en formato electrónico. En este caso, no tienes que ir a ningún lado. Solo necesita sentarse frente al monitor, escanear todos sus documentos, completar una solicitud, indicando toda la información necesaria sobre usted, adjuntar los escaneos resultantes y hacer clic en el botón "enviar".

La consideración se lleva a cabo con bastante rapidez: en solo unas pocas horas, definitivamente llegará alguna respuesta. En el sitio, por cierto, en la página personal del usuario, se mostrarán todos los procesos que ocurren con esta solicitud. Si el procesamiento está en progreso, denegado, aprobado, todo esto se puede ver en línea.

Si le negaron una hipoteca

Un punto importante: puede suceder que la solicitud sea rechazada (se deben explicar todas las razones). Puede haber muchas razones para el rechazo:

• completado incorrectamentecampos;
• escaneos poco legibles;
• f alta de cualquier documento necesario, etc.

Todos estos problemas tienen solución. Y después de que se eliminen, debe enviar la solicitud nuevamente y esperar nuevamente.

Entre los motivos de denegación también puede estar el caso de que el banco dude de la capacidad de la persona para pagar el préstamo. Puede parecerle que los ingresos del solicitante son demasiado bajos para pedir un préstamo. Luego, el cliente también deberá emitir un garante, es decir, un coprestatario. En otras palabras, una persona que avalará la solvencia de la víctima para poseer bienes inmuebles, y de quien el banco podrá tomar el dinero que se le debe en caso de que el solicitante mismo, por cualquier motivo, resulte ser ser financieramente insolvente.

Al solicitar un garante, también deberá indicar toda la información necesaria sobre él, en particular, proporcionar datos sobre educación, un certificado de ingresos y similares.

¿Hay alguna diferencia en los bancos?

La gente a menudo pregunta si hay una diferencia en el procesamiento de hipotecas en diferentes bancos. Por ejemplo, en VTB, en Sberbank o en Rosselkhozbank… Y si, por ejemplo, solicitas una hipoteca en Sberbank, ¿por dónde empiezas?

En realidad, no hay diferencia. Necesitará todos los mismos documentos, tendrá que pasar por todos los mismos procedimientos. Algunos pequeños detalles pueden diferir. Si algo sale mal, un especialista en hipotecas definitivamente le informará al respecto. Dónde comenzar a corregir las deficiencias existentes, sin duda también lo indicará y aconsejará. En general,el solicitante no necesita preocuparse por nada en absoluto, para esto hay un consultor. Cuando todo está correctamente enmarcado, solo queda esperar una decisión. ¡Y luego regocíjate con la respuesta positiva y apresúrate a concluir un acuerdo para un apartamento!

Algunos consejos para ayudar a los nuevos deudores

Para facilitar las cosas, los agentes de crédito suelen dar algunos consejos. Aquí hay algunos:

1. Tienes que seguir siendo una persona cuerda y evaluar con seriedad tus recursos. Según los expertos, el préstamo debe ser tal que cada mes no se separe más del treinta por ciento del presupuesto familiar; de lo contrario, dañará su bolsillo.
2. Las personas prefieren sacar una hipoteca no en rublos, sino en otra moneda, para ser más económicos. Esto no es una buena idea, porque puede ser más económico al principio, pero nunca se sabe qué pasará con el curso en cinco minutos. Y si s alta de repente, aquellos que quieran ahorrar dinero tendrán que ser estrictos.
3. Asegúrese de leer todos los documentos detenidamente antes de firmarlos. ¡Esta regla debe aprenderse literalmente de memoria! Y se debe prestar especial atención a todo lo que está escrito en letra pequeña. Esto también incluye la necesidad de hacer todas las preguntas a la vez y aclarar todos los puntos incomprensibles.
4. Otra recomendación, y esto también se mencionó anteriormente, es el consejo de no obsesionarse con un solo banco, sino estudiar las ofertas de varias instituciones financieras con anticipación. Sopesar cuidadosamente todo, pensarlo, tal vez discutircon nadie más y sólo entonces tomar una decisión. A menudo, el problema de muchos es que la gente va a un banco solo porque escuchó que allí era bueno por parte de sus conocidos, quienes una vez, hace unos años, tomaron préstamos allí. Desafortunadamente, esto no es un indicador y uno puede enfrentar grandes decepciones. Y el tren, como dicen, ya se fue. Por cierto, cuando fluctúes entre un banco grande con un buen "nombre" y una larga trayectoria y uno pequeño, recién llegado al mercado, siempre debes optar por el primero.
5. No debe esforzarse inmediatamente por "pasar de la pobreza a la riqueza", en otras palabras, apunte a los apartamentos de varias habitaciones. ¡Menos es mejor!
6. Es mejor tomar un préstamo por el período más corto posible, entonces el sobrepago será menor.
7. Siempre se debe tratar de tener dinero "en reserva", es decir, vivir de tal manera que haya fondos para pagar una hipoteca con un par de meses de anticipación. Los expertos lo consideran ideal cuando siempre hay dinero para pagar tres meses por adelantado.
8. Algunas personas viven con la esperanza de que el banco que les otorgó el préstamo quiebre repentinamente y luego su deuda se autodestruya. Esto no es verdad. Sí, de hecho, esto sucede de vez en cuando, los bancos se declaran en quiebra. Sin embargo, incluso en este caso, tienen un sucesor legal, es decir, aquel a quien todo pasa "por herencia", incluidas las deudas hipotecarias. Por lo tanto, todavía tiene que devolver lo que ha tomado. Incluso si no a aquel de quien se lo quitaron.

Algo sobre hipotecas

Finalmente algunos datos interesantes:

• En la primerasiglo aC La antigua Roma derrotó a Grecia. Junto con muchos otros trofeos, las hipotecas también llegaron a los conquistadores. El antiguo préstamo romano era terriblemente rentable: se emitía a solo el cinco por ciento anual.
• En la Rusia de los siglos XVIII-XIX, se podía obtener un préstamo hipotecando tu propiedad (estamos hablando de terratenientes, por supuesto, los campesinos no tenían nada que hipotecar).
• Las hipotecas desaparecieron en Rusia con el ascenso de los bolcheviques y el surgimiento de la Unión Soviética.
• El lugar más rentable para contratar una hipoteca es Francia: ¡solo tiene que devolver el dinero al tres por ciento anual!
• La propiedad inmobiliaria más cara está en Suiza (y también en Londres y Montecarlo), pero las hipotecas en este país se otorgan hasta por cien años (en Rusia, en comparación, el máximo es por treinta años).

• Hace nueve años, había más compras de viviendas en un año en los Estados Unidos que matrimonios.
• Hay una tradición interesante entre los escoceses: cuando pagan la deuda hipotecaria en su totalidad, pintan la puerta de su casa de rojo.
• Los estadounidenses también tienen una tradición similar. Solo que no pintan la puerta, cuelgan un águila voladora sobre ella, un símbolo de libertad.
• Sigamos hablando de los residentes estadounidenses: solo el treinta por ciento de ellos vive sin hipoteca.
• El pago hipotecario promedio en todo el mundo es del seis por ciento anual.

El artículo destaca los matices más importantes que responden a preguntas sobre cómo obtener una hipoteca y dónde iniciar este importante trámite.