Cómo obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial: documentos necesarios, procedimiento y condiciones para el registro, condiciones de pago

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Una de las razones más comunes para la denegación de un préstamo hipotecario son los bajos ingresos del cliente. ¿Qué sucede si los ingresos oficiales son inferiores a los requeridos o no son suficientes para recibir la cantidad requerida? ¿Qué pasa si el empleador paga los salarios en un sobre? ¿Es posible tomar una hipoteca si no hay ningún ingreso oficial? ¿Cómo obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial? Considere opciones para remediar la situación.

¿Cómo calcular el pago?

Cada banco tiene su propio sistema para calcular el pago máximo posible del cliente. En algunas organizaciones bancarias, el monto del pago no puede exceder el 40% del ingreso promedio mensual. En otros, este umbral es del 60%. Existe un esquema de cálculo basado en el costo de vida en la región. Se deduce del salario el importe del mínimo de subsistencia y todos los gastos obligatorios del cliente: manutención y educación de los hijos, servicios públicos y similares. Con base en la cantidad restante,calcular el pago máximo del préstamo. Algunos bancos incluyen a los hijos menores como otro salario mínimo vital a los gastos del prestatario. Y otros no usan este esquema y escriben este gasto según el cliente. Seguramente puede averiguar cómo el banco calculará la cantidad solo en la práctica. Los ingresos aproximadamente confirmados del cliente no deben ser inferiores a 30,000 rublos en la región de Moscú. Con una cantidad menor, las solicitudes suelen ser rechazadas en la primera etapa de puntuación. ¿Qué hacer si la cantidad no es suficiente para obtener un préstamo o el banco ofrece menos de lo que necesita? ¿Cómo obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial?

Referencia en el formulario bancario

Probablemente la forma más fácil de resolver el problema de los bajos ingresos oficiales. Cada banco tiene un formulario que el empleador debe llenar "a mano", en el que se indicará el ingreso total del cliente, teniendo en cuenta los salarios "grises". Lo que debe indicar en dicho certificado:

1. Los ingresos deben ser estables y acumulados durante al menos tres meses antes de solicitar una hipoteca. Algunos bancos requieren que proporcione información durante al menos seis meses, verifique esto con anticipación. Idealmente, el certificado indica los ingresos del año. En una tabla especial, se prescribe cada mes trabajado y el monto del pago (en números). En la última línea escriben la palabra "TOTAL" y el ingreso total del período especificado.

2. Se rellenan todos los campos de información, a saber: el nombre completo de la organización y sus detalles, el puesto y los datos del empleado para el que sereferencia. También aparecen los datos de la organización y el teléfono fijo. Los requisitos de la mayoría de los bancos requieren un número de teléfono fijo, se le debe prestar especial atención.

3. El monto de las ganancias se indica en su totalidad: salarios oficiales y grises.

4. Se ponen dos firmas en el formulario: el contador y el jefe. Ambos están encriptados. Y un sello redondo original de la empresa de la organización.

A menudo, los empleados cuya empresa empleadora trabaja según un esquema gris tienen problemas para obtener un certificado. La organización teme que el banco transfiera los datos al servicio de impuestos y sea sancionado con una multa o liquidado. ¿Es realista tomar una hipoteca con un salario pequeño si un certificado en forma de banco está lleno de peligros?

De hecho, estos temores no tienen base. En primer lugar, el banco no tiene derecho a publicar datos que conlleven secreto financiero. Ni siquiera es lo mejor para él, ya que perderá un cliente (y más de uno si alguien más de la firma decide solicitar un préstamo). En segundo lugar, se creó un certificado en forma de banco para confirmar los ingresos no oficiales. La propia creación de esta herramienta contradice la idea de transferir datos a la oficina de impuestos.

Otra fuente de ingresos

¿Cómo obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial, si todos son ingresos del empleador? Existe la posibilidad si el cliente tiene una fuente adicional de ingresos, por ejemplo: pensión, beneficios sociales, segundo trabajo, beca. Esto es algo que se puede confirmar. Se deben presentar los siguientes documentos para el banco:

1. Solicitud decertificado patronal 2-IRPF.

2. Ayuda en forma de banco.

3. Un extracto del Fondo de Pensiones sobre el nombramiento de una pensión o un certificado de la cantidad que el cliente recibe mensualmente.

4. Los estudiantes deben obtener un certificado del departamento de contabilidad de la universidad sobre la acumulación de becas, indicando el monto.

5. Certificados de cálculo de prestaciones y prestaciones sociales del servicio social.

6. Si está disponible, un contrato de arrendamiento de la propiedad, indicando el monto del pago de la renta.

Ahorros

¿Hay otras formas de obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial? La siguiente opción para confirmar la solvencia del cliente es la disponibilidad de ahorros propios. Su comparecencia debe registrarse a más tardar seis meses antes de solicitar un préstamo hipotecario. La cantidad debe ser suficiente para que se pueda utilizar como airbag. El cliente debe tener derecho a utilizar el depósito si es necesario. Para confirmar la disponibilidad de fondos en la cuenta, el banco debe proporcionar un estado de cuenta y un contrato de depósito.

Coprestatario

Para garantizar la seguridad de los pagos, los grandes bancos suelen utilizar la política de involucrar a un tercero en la ejecución de un préstamo hipotecario. Este suele ser el cónyuge o pariente cercano del cliente. ¿Cómo obtener una hipoteca con un salario pequeño si el cónyuge tiene ingresos más altos? Se recomienda que el prestatario principal sea aquel de la pareja de clientes que tenga mayores ingresos oficiales. El salario del prestatario principal y el coprestatario se suma, se resta de ellosel salario mínimo vital, después del cual queda el monto, sobre la base del cual se calcula el monto del préstamo. Tal asistencia mutua, en caso de bajos ingresos, brinda un apoyo invaluable. El inconveniente es que entonces la propiedad pasa a ser responsabilidad de cada uno de los prestatarios. Si usted es coprestatario y el cliente principal no puede pagar la hipoteca, entonces usted es igualmente responsable. El Banco tiene derecho a exigir sanciones a ambas personas que participan en el acuerdo. De los beneficios: el coprestatario tiene los mismos derechos para hipotecar bienes inmuebles que el prestatario principal. La persona que se convertirá en copropietaria de la propiedad debe seleccionarse cuidadosamente. Debe ser alguien en quien se pueda confiar un asunto tan importante y obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial.

Garante

¿Cuál es la diferencia entre un coprestatario y un garante en una hipoteca? Puede haber varios garantes en los préstamos inmobiliarios. Deben ser personas con ingresos suficientes y confirmados para solicitar un préstamo. A diferencia de un coprestatario, el garante no tiene derecho a una parte de la vivienda prestada. El garante realiza exclusivamente la función de garantía del pago de la deuda. Si el cliente no tiene ingresos suficientes para obtener una hipoteca, tiene derecho a atraer avalistas. Pero por lo general son difíciles de encontrar. En caso de f alta de pago de las cuotas mensuales por parte del prestatario, el banco podrá presentar reclamaciones al garante. Además, los herederos del garante también están en riesgo si el prestatario principal no paga las obligaciones, ya que las deudas del garante se heredan.

Dosdocumento

Los bancos tienen planes de tarifas especiales para préstamos hipotecarios, según los cuales es posible simplificar significativamente el procedimiento para presentar documentos. ¿Cómo obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial, sin prueba de ingresos?

Si el cliente puede realizar un pago inicial del 40% o más, se proporcionan condiciones especiales. El banco no requiere declaraciones de ingresos y el registro se realiza de acuerdo con dos documentos (pasaporte, licencia de conducir o SNILS). A menudo, los bancos en tales préstamos utilizan una tasa de interés más alta. Por lo tanto, vale la pena echar un vistazo más de cerca al calendario de pagos y al sobrepago. Esta es la opción más fácil, que le permite obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial. Calcule de antemano cuánto dinero se gastará por mes en el pago y cuánto costará la propiedad al final. ¿Vale la pena el juego?

Programa social

En las grandes ciudades de Rusia, y no solo, existen varios programas sociales para ciudadanos que pertenecen a las categorías de población de bajos ingresos y bajos ingresos. ¿Cómo conseguir una hipoteca con un pequeño salario oficial? En particular, en Moscú hay programas "Familia joven" y "Vivienda". Las condiciones para ellos difieren, pero es posible aprovechar los beneficios del estado al solicitar un préstamo hipotecario. El estado puede proporcionar un subsidio, que el prestatario puede utilizar para aumentar el pago inicial o para pagar el monto principal de la deuda. La dificultad para obtener beneficios es que el prestatario debe cumplir con muchos requisitos. Por ejemplo, espacio habitable en un apartamento por metraje por persona, porregistro, no debe exceder el mínimo para la región. La propiedad adquirida debe estar ubicada en la región de registro y recepción de beneficios. Además, hay una larga fila para recibir un subsidio del estado y existe la posibilidad de no esperar si la edad del prestatario se acerca a los 35 años. Los programas sociales están diseñados principalmente para jóvenes, la edad no debe exceder los 35 años.

Hipoteca militar

Para las personas relacionadas con el servicio público y registradas oficialmente en las filas de las tropas o cuerpos internos, existe un programa maravilloso: una hipoteca militar. La única desventaja es que es mejor comenzar a usarlo lo antes posible. ¿Es posible obtener una hipoteca con un salario pequeño? Después de varios años de servicio, se invita a los militares y categorías de ciudadanos afines a solicitar un préstamo para vivienda. Se proporciona una tasa de interés preferencial, el prestatario solo está obligado a hacer un pago inicial suficiente. Además, hasta el final del servicio, el propio estado paga el préstamo. El monto que cubre el pago se acredita en la cuenta del prestatario cada mes. La cantidad es fija para todos los ciudadanos militares, por lo que el banco calcula de antemano el plazo del préstamo y la cantidad que se puede recibir. Por lo tanto, el prestatario se deshace por completo de la necesidad de pagar un préstamo hipotecario.

Programas especiales

En cada gran banco hay una categoría de clientes que tienen condiciones preferenciales para obtener un préstamo. Si los salarios se emiten a través de un banco, tiene sentido preguntar a los empleados del banco acerca de dichos programas. Como regla, ahay menos requisitos para clientes de nómina o empresas asociadas, por lo que existe la posibilidad de obtener una hipoteca con un salario pequeño y un interés bajo.

Corredores de crédito

Hay organizaciones que, por una tarifa, están listas para asumir la molestia de obtener una hipoteca con un pequeño salario oficial. Los especialistas en tales organizaciones tienen acceso a la gestión de los bancos o saben cómo eludir el cheque. Tienen información de cómo se calcula el pago en cada banco. La comisión por los servicios de los corredores de crédito es alta y oscila entre el 0,5 y el 3% del monto del préstamo. Pero existe una posibilidad real con su ayuda de convertirse en un feliz propietario de su propiedad. Al elegir un corredor de préstamos, debe tener cuidado y cuidado, ya que los casos de fraude no son infrecuentes. Antes de contactar, lea las reseñas de los prestatarios, es deseable que uno de sus amigos comparta su experiencia en la obtención de un préstamo con la ayuda de dicha organización.

Actividades ilegales

Muy a menudo ofrecen ayudar a obtener una hipoteca con un pequeño salario, las empresas que están dispuestas a proporcionar a un cliente documentos de ingresos falsos a cambio de una tarifa. Se recomienda encarecidamente no utilizar sus servicios. Por una pequeña cantidad de 5-10 mil rublos, el desafortunado prestatario recibe certificados de ingresos falsos y una copia del libro de trabajo. La transferencia de estos documentos al banco está plagada de bloqueo del cliente por fraude, hasta la transferencia del caso a la policía. Los bancos tienen la oportunidad de verificar la validez de los documentos presentados utilizando registros estatales. Incluso por la apariencia del papel, un especialista experimentado es capaz dedistinguir los documentos falsos de los reales. Además, los empleados del banco están capacitados en técnicas que les permiten calcular la confiabilidad de los hechos proporcionados por el prestatario. Para evitar iniciar un caso penal, no se debe permitir a los estafadores.

Recomendación

Si, después de examinar los documentos de ingresos del banco, resulta que los salarios no son suficientes para obtener una hipoteca, considere aumentar el pago inicial. De una manera tan simple, el cuerpo principal del préstamo disminuirá y el monto del pago mensual será menor. Por lo tanto, existe la posibilidad de que los ingresos sean suficientes.

Para cerrar

Al solicitar un préstamo hipotecario, calcule sus opciones. Si sus ingresos no son suficientes para pagar las cuotas mensuales, ¿vale la pena tomar un préstamo? Después de todo, existe la posibilidad de que llegue un mes o un período más largo en el que no sea posible pagar. Existe el riesgo de quedarse sin la cantidad ya pagada y sin bienes inmuebles.