2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
Si decide pagar el préstamo antes de lo previsto, debe familiarizarse con todos los detalles del contrato. Los bancos no son rentables amortización anticipada de las hipotecas. Por lo tanto, prescriben condiciones limitantes en los documentos.
Esencia
Pagar un préstamo antes de tiempo significa que el préstamo se está pagando antes de lo previsto. Se llama completo si el cliente deposita la cantidad total de una sola vez. El pago anticipado parcial de una hipoteca implica un aumento en los pagos mensuales de 2 a 3 veces (según los términos del acuerdo). En el segundo caso, junto con una disminución de la deuda, el calendario de pagos cambia.
Esquemas
La capacidad de liquidar la deuda de forma prematura depende del sistema crediticio: existen rentas vitalicias o pagos diferenciados. Si la deuda se paga todo el tiempo en cantidades iguales, entonces los primeros años, casi todos los fondos se destinan al pago de intereses. Así es como el banco maximiza sus beneficios y minimiza los riesgos.
Más beneficioso para el cliente es un esquema con pagos diferenciados. Los primeros pagos serán muy cuantiosos, ya que consisten en el cuerpo del préstamo e intereses, quecargado en el saldo. A medida que se pague la deuda, la cantidad disminuirá gradualmente.
Beneficio del deudor
Lo más atractivo para el cliente es un esquema diferenciado. El cuerpo y los intereses del préstamo se pagan en cuotas iguales. No importa a cuántos años (3, 5 o 10) el deudor quiera cerrar el préstamo. Solo tendrá que pagar el resto del monto.
El plan de rentas vitalicias tiene menos beneficios. Durante los primeros años, casi todos los fondos se utilizan para pagar intereses. En el momento en que el cliente decida cerrar la deuda, ya habrá pagado tal comisión que pagar el resto del importe de inmediato no ahorrará el presupuesto familiar.
Si el deudor aún decide pagar anticipadamente la hipoteca (en Sberbank, por ejemplo), la institución de crédito volverá a calcular. Entonces hay dos opciones:
- el cliente conservará el plazo original de la hipoteca, pero los pagos mensuales disminuirán;
- el plazo del contrato se reducirá y el monto de los pagos seguirá siendo el mismo.
La calculadora de reembolso de hipoteca se puede encontrar en el sitio web de cualquier institución de crédito. Con él, puede calcular el monto aproximado del pago y comparar dos esquemas de préstamos. Pero puedes hacer el cálculo tú mismo.
Ejemplo
El cliente quiere obtener una hipoteca de 1 millón de rublos. por un período de 20 años (240 meses) al 12% anual. Primero, determine el monto del pago mensual y el interés.
Según un esquema diferenciado:
1000: 240=4, 166 mil rublos – cuerpo del préstamo.
El interés se calcula multiplicando el saldo por la tasa anual y dividiendo el valor por 12 meses:
1000 x 0, 12: 12=10 mil rublos. – cantidad porcentual.
Así, el monto del pago mensual estándar a será:
4 166 + 10 000=14 166 mil rublos.
Según el régimen de anualidad:
1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 mil rublos. - el monto del pago de la anualidad, donde:
- 0, 01=1:12;
- 240 - número de meses de préstamo.
Para comparar, calculemos el porcentaje del primer pago:
1000 x 0, 12: 12=10 mil rublos.
T. e. de 11,011 mil rublos. en el primer mes sólo 1.011 rublos. se utilizará para pagar el cuerpo del préstamo, y el resto - a interés.
En 10 años el cliente pagará al banco: 11.011 x 120=1321,32 mil rublos.
Después del mismo período, según un esquema diferenciado, el cliente pagará por mes:
4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 mil rublos
La amortización anticipada de la hipoteca, que utilizaba el esquema de pagos diferenciados, es beneficiosa solo en la primera mitad del contrato. Con los años, el monto del pago disminuye, la mayor parte de los intereses ya se habrán pagado.
Matices
Como muestra la práctica, si un prestatario espera el pago anticipado de una hipoteca, no solo debe elegir inmediatamente un programa más rentable, sino también pagar una cantidad mayor por mes.
No hay beneficio, solo si el dineroque el prestatario planea usar para un préstamo, en este momento puede generar más ingresos al invertir, por ejemplo, en depósitos u otros bienes inmuebles. El depósito puede volverse más rentable si el plazo del préstamo es de 25 años o más, ya que el pago mensual disminuirá lentamente.
Procedimiento de depósito
Después de que el prestatario decide pagar anticipadamente la hipoteca en Sberbank, debe decidir el método de depósito de fondos. Es mejor pagar tramos mensuales en un volumen mayor que depositar periódicamente dos o tres veces la cantidad. Pero, en primer lugar, el cliente no siempre puede depositar fondos en tal volumen. En segundo lugar, los propios bancos establecieron restricciones. Por ejemplo, aceptan el reembolso anticipado solo el día en que se cargan los fondos, requieren que primero solicite un cambio en el esquema. Si el prestatario cambia de opinión, tendrá que pagar una multa. Por lo tanto, la solución a este problema depende de si el cliente quiere hacer una solicitud mensual, ir al banco por un nuevo horario, preocuparse por gastos inesperados, etc.
Reembolso de la hipoteca con capital de maternidad
La ley prevé el uso de capital madre para la adquisición o construcción de bienes inmuebles. Los fondos se pueden utilizar para pagar el pago inicial, el capital o los intereses. Para el prestatario, el primer esquema es el más desventajoso. En primer lugar, no todos los bancos aceptan capital madre como anticipo y, en segundo lugar, las tasas de interés aumentan con dichos programas. Anteriormente, se creía que si el cliente nopuede hacer el primer pago de forma independiente, lo que significa que es insolvente o poco confiable. Hoy los bancos hacen concesiones, pero además aseguran sus riesgos.
La mayoría de las veces, los fondos públicos pagan el monto principal de la deuda. Tiene sentido transferir dinero como interés si el pagador no planea pagar el préstamo antes de lo previsto. En este caso, pagará una comisión a cargo de la madre capital, reduciendo el tramo mensual.
Los siguientes documentos deben presentarse en el banco para pagar la hipoteca:
- pasaporte;
- certificado para recibir capital de maternidad;
- Solicitud de devolución de préstamo.
Un empleado del banco emitirá un certificado que contiene información sobre el monto restante de la deuda y los intereses, un certificado de propiedad.
El fondo de pensiones debe dar su aprobación para el reembolso de la hipoteca por capital de maternidad. Para hacer esto, debe recopilar y proporcionar el siguiente paquete de documentos:
- pasaporte de una persona con derecho a recibir fondos públicos;
- certificado;
- documentos que confirman la obligación de pagar el préstamo: un contrato de hipoteca y un certificado del banco;
- certificado de propiedad del apartamento, contrato de compraventa;
- solicitud al Fondo de Pensiones sobre el deseo del prestatario de transferir fondos para pagar el préstamo;
- otros documentos bajo petición.
El empleado de PF debe emitir un comprobante de recepción de documentos e indicar en él la fecha de recepción. Dentro de un mes, se tomará una decisión sobre el pago de fondos al banco o sobre la negativa.
Seguro
Un requisito previo para un programa hipotecario es el seguro de deuda o propiedad, ya veces ambos. Después de cerrar el préstamo antes de tiempo, el cliente tiene derecho a exigir una compensación por parte del costo de los servicios. El contrato de seguro de apartamento también se puede rescindir antes de lo previsto (si esto no contradice los términos del préstamo), mediante el pago de una multa importante. Luego, el pago mensual se reducirá por el monto del seguro.
Refinanciamiento
El cliente puede solicitar a otro banco la renovación de la hipoteca: cambiar la forma de pago, la duración del programa, la tasa y otras condiciones. El cambio de acreedor no significa la eliminación del gravamen. El apartamento seguirá estando empeñado, pero ya con otra institución. A pesar de las desventajas obvias (recopilar un nuevo paquete de documentos, volver a emitir un acuerdo, comisiones adicionales), este método es apropiado si el cliente desea cambiar el esquema de pago del préstamo a uno más atractivo.
Recomendado:
Qué banco otorga una hipoteca sobre una habitación: listas de bancos, condiciones de la hipoteca, un paquete de documentos, términos de consideración, pago y el monto de la tasa del préstamo hipotecario
Tu propia vivienda es una necesidad, pero no todos la tienen. Dado que los precios de los apartamentos son altos, al elegir un área de prestigio, un área grande y el costo aumenta considerablemente. A veces es mejor comprar una habitación, que será algo más barata. Este procedimiento tiene sus propias características. Qué bancos otorgan una hipoteca sobre una habitación, se describe en el artículo
Cómo liquidar una tarjeta de crédito de Sberbank: período de gracia, devengo de intereses, reembolso anticipado del préstamo y condiciones para el reembolso de la deuda
Las tarjetas de crédito hoy en día son muy populares entre los clientes de los bancos. Hacer un pago como este es fácil. No siempre necesita prueba de ingresos. También es fácil utilizar fondos prestados. Pero, como cualquier préstamo, el límite gastado de la tarjeta de crédito deberá devolverse al banco. Si no tiene tiempo para pagar la deuda durante el período de gracia, la carga de pagar intereses recae en el tenedor. Por lo tanto, la cuestión de cómo pagar la tarjeta de crédito de Sberbank en su totalidad es bastante relevante
Reembolso anticipado de un préstamo en "Home Credit Bank": métodos, condiciones, revisiones
El pago anticipado de un préstamo en Home Credit Bank es una excelente manera para que los prestatarios reduzcan el sobrepago de un préstamo y, al mismo tiempo, se deshagan de preocupaciones adicionales. Las organizaciones bancarias practican ampliamente tales métodos de cierre de acuerdos. Todo el mundo debe conocer el procedimiento de amortización anticipada de un préstamo en Home Credit Bank
Estera. capital como anticipo de una hipoteca: condiciones. Documentos para pagar una hipoteca con capital de maternidad
Solo un puñado de familias jóvenes logran comprar de forma independiente su propia vivienda, que satisfaga sus deseos, con dinero apartado de sus salarios. Por supuesto, esto puede ser la ayuda de familiares, su dinero acumulado, pero el tipo de fondos más común es el préstamo hipotecario
Reembolso anticipado de una hipoteca, Sberbank: condiciones, revisiones, procedimiento. ¿Es posible pagar anticipadamente una hipoteca en Sberbank?
¿Debo sacar un préstamo hipotecario? Después de todo, es una pesada carga sobre los hombros de los contribuyentes. Esto se debe a que el interés es muy alto ya menudo supera el valor real del apartamento. La verdad es que la gente simplemente no tiene otra opción. Esta es la única opción que le permite comprar su propia casa
