Bases jurídicas del seguro: esencia, funciones y formas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

El seguro es una forma de distribuir las posibles pérdidas de los ingresos actuales. Se utiliza para proteger los intereses patrimoniales de las personas jurídicas y de las personas físicas ante la ocurrencia de determinados hechos gracias a los fondos monetarios que se formaron a partir de las aportaciones pagadas.

Introducción

¿Dónde y cómo se encuentran las bases legales de los seguros en la Federación Rusa? Este tema está regulado al más alto nivel. Está consagrado en la Ley No. 4015-І del 27 de noviembre de 1992 "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia" con numerosos cambios, así como una serie de otros documentos reglamentarios. Allí también se discuten una serie de conceptos de interés. Considerarlos no está de más:

1. El seguro es un sistema (método) para proteger los intereses patrimoniales (materiales) de las entidades del mercado (personas físicas y jurídicas), para las cuales siempre existe una cierta amenaza, pero no es obligatorio. Nota: esto no le permitirá evitar problemas, pero puede contar con una compensación.
2. El producto de seguro es una acción a partir de la cualse compra la protección.

Sobre el sistema de garantía de intereses materiales y confirmación de derechos

El mismo hecho de que se requiera protección está asociado con una amenaza a la existencia de los derechos. Si consideramos a los propietarios individuales, el riesgo para los intereses materiales es pequeño. Pero de acuerdo con la ley de los grandes números, es bastante real. De ahí surge la necesidad de asegurar los riesgos existentes. Esto se expresa en forma de productos específicos. Cada uno de ellos está dirigido a un objeto específico de seguro, razones, costo, condiciones de pago. La forma documental es una póliza. La base legal para el seguro exige que siempre lo sea. Después de todo, confirma la existencia de un contrato, que siempre es sustantivo, está dirigido a los participantes en la transacción y contiene los parámetros principales. Al mismo tiempo, también es un documento legal completo. Cabe señalar que las contribuciones son siempre inferiores a la compensación. Esta es la especificidad de los productos de seguros. Esta posición los hace atractivos en los mercados de suministro y aumenta la demanda de ellos.

¿Entonces cómo ganan dinero con esto?

Aunque a primera vista parezca que esta relación no es rentable para los vendedores, esto no significa que esté perdiendo dinero. ¿Por qué? El hecho es que el número de pólizas (compradores de productos) suele exceder en un orden de magnitud al número de eventos asegurados. Esta situación se mantiene casi siempre (salvo caso de fuerza mayor). Inicialmente, se equiparan las obligaciones financieras de los participantes en el proceso. Pero desdeestá en vigor la ley de los grandes números, entonces las obligaciones de los aseguradores son inferiores al volumen de pólizas vendidas. Esto se soluciona estableciendo una cierta proporción entre pagos y pagos (cuanto mayores sean las contribuciones, mayor será la compensación con la que se puede contar). Cabe señalar que la dinámica de los eventos asegurados es desigual. Debido a esto, es difícil establecer la igualdad de equilibrio. Para complicar aún más la situación, es necesario que los precios sean lo suficientemente bajos para vender y lo suficientemente altos para cubrir los costos y generar ganancias.

Bases legales del seguro: ¿qué incluye este concepto?

En general, la información ha sido considerada. Pero también hay pensión, seguro social, médico. ¿Cómo ignorarlos? También tienen regulaciones separadas. Por ejemplo, la base legal para el seguro social obligatorio está establecida por la Ley No. 165-FZ del 1999-06-16. Además, también debemos recordar sobre el derecho civil. Es él quien tiene encomendada la regulación de las obligaciones patrimoniales que surgen entre los participantes del proyecto. El Capítulo 48 "Seguros" del Código Civil trata sobre el procedimiento para celebrar un contrato y las relaciones posteriores. Al mismo tiempo, las actividades de las personas jurídicas que ofrecen productos están reguladas por los órganos de supervisión y concesión de licencias de actividades de seguros. Para cumplir, necesitan formar y colocar ciertas reservas, controlar la vigencia de las tarifas y también asegurar la solvencia. Todo esto está regulado por el derecho administrativo. Maneja asuntos financierosCódigo fiscal.

¿Cómo regula y supervisa el gobierno?

Hablando de cuál es la base legal y organizativa del seguro, cabe señalar aquí:

1. Participación directa del Estado en la formación y desarrollo de un sistema destinado a proteger los intereses de propiedad.
2. Apoyo legislativo y protección del mercado nacional.
3. Supervisión estatal de las actividades de seguros.
4. Protección de la competencia leal y prevención y supresión de monopolios.

¿Por qué es necesaria la participación del gobierno?

¿No es posible hacerlo con el hecho de que sienta las bases legales del seguro? Su participación activa se debe a los siguientes factores:

1. Es necesario brindar seguridad social. El marco legal es bueno, pero la protección de ciertos grupos de la población requiere el uso de fondos presupuestarios.
2. Definir las bases y procedimientos para la participación en seguros de riesgos no comerciales. Por ejemplo, proteger inversiones, asegurar créditos a la exportación.
3. Provisión de garantías adicionales para aquellas aseguradoras que coloquen los fondos recaudados en valores especiales no negociables con renta garantizada emitidos por el Estado.
4. El estado crea reservas específicas que se utilizan para compensar la insolvencia de organizaciones individuales y les ayuda a cumplir con sus obligaciones.

Ayseguro de pensión

El impacto social de la actividad importa mucho. Por lo tanto, el marco legal para el seguro de pensiones requiere una supervisión estatal cuidadosa. Y este estado de cosas no carece de razón. Después de todo, esta es una herramienta para dar forma a las fuentes de pensiones en el futuro. Se distingue entre seguro obligatorio y voluntario. El primero cubre todas las categorías de la población. Cada ciudadano tiene su propia cuenta personal individual, a la cual se acreditan las contribuciones transferidas por el empleador. Constituyen la pensión laboral. Cabe señalar que un ciudadano tiene derecho a transferir la parte financiada bajo la gestión de varias estructuras no estatales. El seguro previsional voluntario es un sistema de ahorro, que se basa en los mismos principios que el obligatorio. Sólo el monto de las contribuciones, las condiciones y la participación en general dependen de los propios ciudadanos. Puede elegir con seguridad una organización que se ocupará de los activos, un programa de software y muchas otras cosas. Al mismo tiempo, el Estado no los influye en cuanto a la elección de una estrategia, pero lleva a cabo una supervisión cuidadosa y muy polifacética de sus actividades.

Algunos matices

También deberíamos abordar los fundamentos jurídicos del seguro obligatorio. Está regulado por los artículos 927, 935-937, 969 del Código Civil. Su esencia se puede reducir a:

1. Para garantizar los intereses sociales de los funcionarios públicos de determinadas categorías, se establece el seguro estatal obligatorio de vida, salud y bienes. Esto se hace con fondos depresupuesto federal.
2. Todas las actuaciones deben basarse en las leyes vigentes, así como en los demás actos jurídicos que afecten al tema de los seguros. Esto se aplica a los procedimientos, el proceso en sí y los pagos por estos servicios. El pago se realiza en la cantidad establecida por la ley.

Como puede ver, el marco legal del seguro obligatorio se aplica no solo al ahorro previsional.

Sobre el aspecto médico

Cabe señalar que los seguros en este ámbito cuentan con la base legal mínima necesaria. Los cambios son causados por el estado catastrófico de la atención médica. Las bases legales para el seguro de salud obligatorio se establecieron a principios de la década de 1990 y no ha cambiado mucho desde entonces. Más común es la actividad del sector privado. Aunque la base legal para el seguro de salud prevé la participación de organizaciones estatales.

Acerca de la esencia

Prácticamente cualquier actividad tiene un carácter arriesgado. Esto se debe a que siempre es posible incurrir en ciertas pérdidas financieras que son causadas por eventos adversos o, en su defecto, por sus consecuencias. La razón de tal desarrollo de eventos puede depender completamente de la voluntad de una persona o estar asociada con factores naturales. A lo largo de nuestras vidas, enfrentamos muchos peligros que amenazan nuestras vidas, salud y propiedad. Al darse cuenta de esto, una persona los expresa en el concepto de "riesgo". Y aquí la esencia ejerce su influencia. Una sociedad basada en la mercancíarelaciones monetarias, transfiere el riesgo del hogar a la categoría económica. En este rol se utiliza el concepto de probabilidad para caracterizarla, así como la incertidumbre del desarrollo de la situación. De hecho, cualquier evento tiene tres opciones de desarrollo dependiendo del resultado:

1. Auspicioso. Recibir ganancias.
2. No implica cambios. Hay un resultado nulo.
3. Negativo. Se convierte en pérdidas.

Acerca de las funciones

¿Qué se puede decir en base a la esencia económica del seguro? Solo esto:

1. Función de riesgo. Se encuentra en el hecho de que la esencia del seguro le permite crear un mecanismo de transferencia de riesgos. Y para ser más precisos, sus consecuencias económicas.
2. Función de advertencia. Le permite proporcionar medidas para prevenir un evento asegurado, así como para minimizar los daños. Implementado a través de soluciones preventivas: requisitos para que la instalación reduzca la ocurrencia de riesgos y las consecuencias que siguen.
3. Función de control. Consisten en la formación y utilización exclusivamente selectiva del fondo de seguro.
4. Función de ahorro. Se realiza al utilizar determinados productos destinados a proporcionar vida. Una organización de seguros brinda protección y funciona como una institución de ahorro.

Acerca de los formularios

Hay una gran variedad de ellos. Así, según la forma jurídica, distinguen:

1. Seguro estatal. Presente cuando el gobierno puede influir directamente en las decisiones de la organización.
2. Seguro no gubernamental. También conocido como equidad o mutuo. En este caso, actúan como aseguradoras las personas jurídicas con cualquier forma organizativa y jurídica, que sólo esté prevista por la ley, y que no estén sujetas al gobierno.

Dependiendo de la forma de implementación:

1. Voluntario.
2. Obligatorio.

También hay una clasificación de la industria, que fue introducida por la ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa":

1. Privado.
2. Propiedad.

Puede seleccionar varios formularios, dependiendo de varios puntos. Por ejemplo, qué derechos de propiedad están protegidos y similares.

Conclusión

Así son los fundamentos jurídicos del seguro, su esencia, formas y tipos. Cabe señalar que este tema es extremadamente amplio, y un intento de cubrirlo todo solo puede ser de carácter generalizador. Y esto no es sorprendente, porque un análisis cualitativo del tema requerirá una consideración detallada no solo de definiciones, sino también de ejemplos, casos especiales, comparaciones con otros enfoques de implementación y mucho más.