Hipoteca para la construcción de una casa particular. Cómo obtener una hipoteca: instrucciones paso a paso

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Un concepto bancario como una hipoteca ha entrado firmemente en nuestras vidas. Hoy en día, la gran mayoría de las familias jóvenes no pueden comprar su propia vivienda sin fondos prestados. Mientras tanto, algunos no quieren comprar una caja estrecha en las paredes grises de la ciudad. Construir tu propia casa es una opción más atractiva. Pero una hipoteca para la construcción de una casa privada es un fenómeno incomprensible que plantea muchas preguntas. Tratemos de entenderlos.

¿Construir una casa o comprar contadores de hormigón armado prefabricados en la ciudad?

Cambiar la vivienda urbana a tu propia casa en las afueras es una excelente manera de ahorrar en las plazas notorias y deshacerte de los molestos vecinos con un taladro detrás de la pared. Y estas no son todas las ventajas de una casa privada. Considérelos en orden:

• No es ningún secreto cómo son las cosas con el medio ambiente en la ciudad. Es doblemente insultante usar préstamos hipotecarios para comprar un apartamento para pagar el envenenamiento diario más tarde.aire e interminable humo de tabaco desde el hueco de la escalera. El aire fresco fuera de la ciudad es una gran ventaja para quienes se preocupan por la salud de la generación en crecimiento.
• Antes de ingresar al mercado inmobiliario, un apartamento pasa un recargo de 2-3 intermediarios. Esto hace que el costo sea prohibitivo. El precio de una plaza de una casa de campo es 2 veces más bajo, incluso si toma una hipoteca para la construcción.
• Al planificar una casa, hay espacio para la imaginación. Además de la vivienda en sí, puede construir una glorieta, organizar un estanque o una piscina. En el apartamento, simplemente experimente con reparaciones e interiores.

¿Qué hacer si no tienes suficientes fondos propios?

Si una familia joven planea mudarse de metros cuadrados urbanos de concreto a su propia casa, debe estar preparada para gastos sustanciales. La construcción no es barata. Y no todas las familias promedio de nuestro país pueden permitirse tal placer. ¿Cómo puedo encontrar dinero para mi propia casa?

Hay varias formas:

• obtener una hipoteca para construir una casa privada;
• obtener un préstamo de propósito general garantizado por bienes inmuebles existentes y utilizar el dinero para la construcción;
• Obtener un préstamo de consumo.

Consideremos el primer método con más detalle. ¿Cuáles son los matices y las dificultades de una hipoteca para la construcción? ¿Qué condiciones establecen los prestamistas para los prestatarios?

Reclamos bancarios

La hipoteca para la construcción de una casa particular es un evento riesgoso para un banco. En caso de que el objetoquedará inacabado, difícilmente se considerará líquido. En un conjunto de circunstancias desafortunadas, si de repente el prestatario no paga el préstamo en su totalidad y se requiere la venta de la garantía para pagar las deudas, el banco no podrá vender el sitio con la construcción iniciada.

Por lo tanto, las entidades de crédito desconfían de una hipoteca de este tipo. Lo emiten solo en condiciones especiales y con seguridad adicional en forma de prenda y/o fianza. Los bancos también establecen requisitos bastante estrictos para los futuros prestatarios. También para garantía. Básicamente, la mayoría de ellos tienen recetas similares. Solo hay algunas fluctuaciones en una dirección u otra en cuanto a las restricciones de edad u otras características del cliente. ¿Qué parámetros son importantes para los bancos? Estos son algunos de estos factores:

• Para el prestatario y sus garantes: edad, tipo de empleo y antigüedad, ciudadanía y lugar de registro.
• Para el objeto de la prenda: valor, tipo de uso, características físicas, pureza legal, ausencia de gravámenes y otras restricciones al uso completo para el fin previsto.

Además, el banco requerirá documentación de la disponibilidad de un pago inicial y un informe sobre el uso previsto de los fondos proporcionados a crédito.

Cantidad y plazo del préstamo

Cada institución de crédito tiene límites en el monto del préstamo. Depende no solo de los ingresos totales del prestatario y los miembros de su familia, sino también del valor de la garantía. Por lo general, el banco financiacostos de construcción en la cantidad de 20-85% del total. Se emite una hipoteca para la construcción de una casa privada por un período de 5 a 30 años. Algunos bancos pueden ofrecer un plazo más largo. Entonces el prestatario puede obtener un pago mensual muy cómodo. Es cierto que vale la pena considerar que el monto del sobrepago eventualmente aumentará decentemente.

Tipo de interés

Es difícil determinar el tamaño de la tasa de interés por adelantado, incluso si estamos hablando de un banco en particular. Este valor depende de una serie de condiciones: el plazo, el tamaño del pago inicial. Algunas organizaciones de crédito están dispuestas a hacer un descuento a un cliente que alguna vez fue prestatario o lo es actualmente. Eso sí, si hablamos de una persona concienzuda que no permite retrasos.

Aquellos que reciben salarios en la tarjeta del banco seleccionado, así como los empleados del sector público, pueden esperar una reducción de la tasa de interés. Una vez finalizada la construcción, cuando la casa se pone en funcionamiento y se convierte en prenda, el prestamista también estará dispuesto a reducir la tasa. ¿Por qué los bancos hacen tales concesiones? Es que el cumplimiento de las condiciones anteriores indica la fiabilidad del cliente y reduce los riesgos del banco.

Para obtener un cálculo aproximado, debe ir al sitio web de una entidad de crédito. Y en la sección "Hipoteca", seleccione el programa de préstamo deseado, pruebe la llamada calculadora de hipotecas de construcción. Él le dirá la tasa de interés aproximada, el monto del pago mensual y el sobrepago.

Documentos requeridos

Que no te sorprenda el paquete inmodestodocumentos, mucho más de lo que requiere un préstamo de consumo regular. Una hipoteca implica la emisión de una gran cantidad por parte del banco durante un largo período. Y esto siempre es un riesgo mayor para una entidad financiera. Aún más arriesgado es el propósito mismo de tal hipoteca: la construcción. De hecho, en caso de asuntos pendientes, el banco puede quedarse sin nada. Por lo tanto, vale la pena juntar tu voluntad, conseguir todos los papeles y certificados para conseguir lo que quieres.

En primer lugar, necesitará los siguientes documentos:

• Documentos relacionados con el prestatario y sus garantes/coprestatarios: confirmación de identidad, ingresos, documentos sobre educación y estatus social. La tarea del banco es determinar la solvencia y responsabilidad del cliente, por lo que el especialista tiene derecho a solicitar mucha información adicional.
• Documentos bajo fianza. A menudo, la mayoría de los valores de la lista de prenda no están en manos de los clientes, y cobrarlos rápidamente no es una tarea fácil. En lugar de llamar a los umbrales de Rosreestr y BTI, muchos recurren a especialistas en busca de ayuda.
• Estados de cuenta, otros documentos que confirman la disponibilidad de un pago inicial.
• Proyecto de casa, bocetos, copia del contrato con la constructora, presupuesto de construcción.

Términos del préstamo

Antes de los hechos de 2014, un programa como una hipoteca para la construcción de una casa particular era más común en las instituciones de crédito del país. Hoy lo ofrece un número relativamente pequeño de bancos. Por lo tanto, considere los términos de préstamo en el ejemplo de Sberbank. el es hoyes mucho más probable que esté asociado con estas ofertas:

• Moneda del préstamo: solo rublos rusos.
• Cantidad del préstamo - desde 300 mil rublos, pero no más del 75% del valor de la garantía.
• Pago inicial - desde el 25%.
• Plazo de crédito: hasta 30 años.
• Tipo de interés - desde 13, 25%.

¿Cómo será todo el proceso en la realidad?

A menudo, los prestatarios, cuando planean recibir fondos para la construcción a crédito, tienen una idea pobre de todo el proceso. Muchos cuentan con presentar una solicitud si tienen dos documentos. En este caso, el banco solicitará adicionalmente solo un certificado del derecho de uso del sitio. Y dentro de unas pocas horas o días, el prestatario recibirá el dinero.

Desafortunadamente, no es tan simple. Los préstamos hipotecarios, cualquiera que sea su propósito, requieren una verificación cuidadosa del prestatario y el objeto de la garantía. El banco necesita minimizar los posibles riesgos tanto para el cliente como para la propia organización. Además, el uso previsto de los fondos requiere informes, y la cantidad en sí rara vez se proporciona en forma de efectivo.

¿Cómo es en realidad un proceso de crédito como una hipoteca para construir una casa? Sberbank, por ejemplo, puede ofrecer el siguiente esquema de cooperación entre un cliente y un banco:

• El prestatario proporciona sus documentos y papeles de garantes. En esta etapa, el banco decide sobre la posibilidad de cooperación con el cliente.
• Recopilación de documentos sobre el terreno. Los certificados recaudados se transfieren al banco para su control legal. Además, se verifica el cumplimiento del sitio con los requisitos del banco en términos de características físicas.
• La garantía está siendo tasada por empresas de tasación acreditadas por bancos.
• El cliente está ordenando un proyecto de casa, concluyendo un contrato de construcción. El banco también necesitará una estimación de costos para determinar el monto del préstamo requerido. El prestatario deberá obtener estos documentos de la empresa constructora de su elección y luego transferirlos a los especialistas de la institución financiera.
• Si todas las etapas anteriores se completaron con éxito, las partes proceden a la celebración del contrato de préstamo.
• Un préstamo de construcción implica la imposición de un gravamen sobre el terreno, por lo que tendrá que dedicar algún tiempo al papeleo en Rosreestr. El día que se recibe el nuevo certificado, el banco transfiere la primera parte de los fondos para la construcción.
• El prestatario proporciona un informe sobre el uso previsto de la primera parte del préstamo.
• El banco emite la segunda parte del importe.
• El prestatario completa la construcción y formaliza la casa como una propiedad terminada. Después de eso, la parcela de tierra con bienes inmuebles se convierte en prenda. Luego, la tasa de interés del préstamo baja.

¿Cómo puedes facilitarte las cosas?

Para un pago más cómodo, algunos bancos prevén un procedimiento como el aplazamiento del pago del principal de la deuda. El prestatario por un período largo, hasta 3 años, tiene la oportunidad de pagar solo los intereses acumulados sobre el monto del préstamo. Esto es muy conveniente, dados los posibles costos adicionales durante la construcción,lo que puede afectar duramente al presupuesto. Además, el capital de maternidad puede utilizarse para pagar parte de la deuda principal. Debes preguntar sobre esta posibilidad con anticipación antes de solicitar un préstamo. Si una hipoteca para la construcción en algunos bancos requiere un pago inicial, también se utiliza un certificado para esto.

Préstamo sin propósito garantizado por bienes inmuebles existentes

Este tipo de préstamo es también una hipoteca, con todas las consecuencias que ello conlleva. De hecho, un objeto inmobiliario se acepta como garantía, lo que significa que el banco debe cuidar la posibilidad de realizar el objeto en caso de impago del préstamo.

Las ventajas de tales préstamos incluyen la ausencia de la necesidad de un informe sobre el uso previsto: el prestatario tiene derecho a disponer de los fondos a su discreción. Además, como cualquier hipoteca, esta se otorga por un período bastante largo.

De las desventajas: todos los mismos montones de documentos durante el registro y la duración del proceso de consideración de la solicitud y emisión de dinero. Además, en caso de uso inadecuado, la tarifa aumenta ligeramente. En general, los acreedores están dispuestos a proporcionar no más del 50% del valor de la garantía para uso inapropiado.

¿Es posible resolver el problema a través de préstamos al consumo?

Dados los términos de la hipoteca de la vivienda descritos anteriormente, un préstamo de consumo regular puede parecer una forma más fácil de obtener el dinero que necesita. Primero, el banco no rastreará el uso previsto de los fondos. En segundo lugar, el prestatariodeberá recopilar un impresionante paquete de certificados y realizar otros procedimientos. Podrá recibir el dinero el día de la solicitud de 2-3 documentos. Pero este método también tiene sus inconvenientes:

• El monto de los préstamos ordinarios rara vez supera los 1,5 millones de rublos.
• El crédito al consumo se proporciona por un período corto, hasta un máximo de 5 años. Una gran cantidad de préstamo significa pagos prohibitivamente grandes que no están disponibles para todos. Sí, y se convertirán en una pesada carga durante el difícil período de construcción.
• Los bancos generalmente establecen una tasa de interés alta en un préstamo regular. Las hipotecas han recorrido un largo camino en este sentido. En lugar del habitual 22-24 %, existe la posibilidad de obtener solo un 15 % anual.

Los préstamos al consumidor parecen ser una manera conveniente, pero no la más rentable, de obtener los fondos que f altan para la construcción. Esta opción es adecuada para quienes planean construir una casa por etapas o ya tienen algunos de los materiales de construcción necesarios. En conclusión, podemos agregar que las condiciones de los bancos pueden cambiar con bastante frecuencia. Por eso, antes de elegir cualquier entidad de crédito, debes consultar personalmente a cada una. Un préstamo de construcción es un proceso largo y complejo, pero el objetivo justifica el trabajo y la expectativa.