Pago de préstamo diferenciado: fórmula de cálculo, beneficios

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Los préstamos bancarios se han vuelto tan accesibles y populares que ahora no sorprenderás a nadie con ellos. Sin embargo, a pesar de su gran popularidad, pocas personas tienen conocimientos mínimos en el campo de los préstamos en efectivo. Por ejemplo, incluso los clientes habituales de los bancos no siempre saben qué es un pago de anualidad y un pago diferenciado, la diferencia entre estos dos términos es aún menos obvia. Arreglemos la situación y descubramos de qué se trata, veamos las características de cada método de pago de deudas.

Pagos diferenciados

Para muchos clientes que saben cómo calcular sus propios gastos, este método de pago de la deuda suele ser preferible. Y hay muchas razones para ello.

La característica principal de los pagos diferenciados es que cada mes su tamañose está encogiendo Esto se debe al hecho de que la suma consta de dos partes. El primero se destina a pagar el principal y el segundo a pagar intereses sobre el saldo. Como resultado, esto permite que el cliente pague de más significativamente menos en caso de pago anticipado de la deuda.

¿Qué es importante saber?

Los pagos diferenciados resultan en una mayor carga crediticia en los primeros meses o años. Esto es muy importante a tener en cuenta, valorando con sensatez las propias capacidades. Si la carga financiera resulta insoportable para el cliente, no podrá realizar los pagos a tiempo, habrá retrasos que, según los términos del acuerdo, permiten que el banco imponga sanciones. Además, si no realiza los pagos a tiempo, en el futuro esto afectará la posibilidad de obtener un nuevo préstamo o sus condiciones, que pueden no ser las más favorables.

Incluso si está completamente satisfecho con el pago del préstamo diferenciado, esto no es suficiente para usar este método de pago. El problema es que la reducción de costes para un cliente potencial se convierte en un lucro cesante para el propio banco. Al prestar la misma cantidad, una organización puede ganar más con un pago de anualidad que con uno diferenciado. Es por eso que solo un pequeño número de bancos rusos ofrecen dicho sistema para pagar préstamos. Tendrá que dedicar mucho tiempo, esfuerzo y paciencia para encontrar organizaciones con condiciones favorables para usted.

Pago de anualidad y pago diferenciado: diferencia

Si el segundo tipo de reembolso de la deuda bancariaya está familiarizado, entonces debería hablar sobre el primero con más detalle.

Entonces, ¿qué es el pago de una anualidad? Tenga en cuenta que también se le llama el clásico debido a que la gran mayoría de los bancos elaboran un cronograma de pago para los clientes en función de este método en particular.

Entonces, una anualidad implica pagos fijos durante todo el período de pago del préstamo. En un principio, la mayor parte del pago se compone de intereses devengados por el uso de los fondos. Sin embargo, su participación en el pago total está disminuyendo paulatinamente, dando paso al pago de la deuda principal.

Esta es la principal diferencia cuando se comparan los sistemas de reembolso de préstamos diferenciados y de rentas vitalicias. Además, en el primer caso, el sobrepago es mayor. Esto es especialmente notable en los préstamos a largo plazo. Por ejemplo, al pagar una hipoteca.

El pago de la anualidad puede ser beneficioso para el cliente si el préstamo se otorga por un período de menos de cinco años.

Fórmula de cálculo

Aquellos clientes potenciales que estén interesados en un pago diferenciado en un préstamo, les resultará útil saber cómo calcular el monto de los pagos mensuales. Esto permitirá, incluso antes de ponerse en contacto con el banco, evaluar el nivel aproximado de la carga de la deuda y evaluar la viabilidad de tal método de pago del préstamo.

Entonces, la fórmula de pago diferencial es increíblemente simple. Incluye sólo unos pocos componentes. Es por eso que un cliente potencial puede usarlo de forma independiente ycalcule al menos aproximadamente su propia carga crediticia.

Pago=Interés + Parte fija.

Echemos un vistazo más de cerca a cada componente para aprender a usarlo correctamente.

¿Cómo usar la fórmula?

Para conocer el monto del pago, debe conocer dos componentes.

• La parte fija es el monto del préstamo sin intereses.
• El interés es la cantidad acumulada por el uso de los fondos. Depende de la tasa establecida por el banco, el período del préstamo y el monto del préstamo.

A diferencia de la parte fija, la cantidad exacta de interés no se puede averiguar de inmediato. Se recalculan mensualmente en función del importe restante de la deuda. Los pagos diferenciados se van reduciendo paulatinamente precisamente por la reducción del porcentaje. Es por eso que para cada mes debe calcularse usando una fórmula separada.

Interés=(TasaSaldo) / 100%

Esto significa que en el primer mes puede pagar al banco mil rublos condicionales en forma de intereses, y para cuando se pague el préstamo, su monto ya será de 500 rublos condicionales o incluso menos, lo que puede sea dos o más veces menor que el por ciento inicialmente devengado. Este es un matiz muy importante para todos los que realizan el cálculo del pago diferenciado.

Confiabilidad

Por regla general, el cliente potencial conoce el importe exacto de los pagos solo cuando solicita un préstamo directamente en el banco. Esto se debe al hecho de que de antemano es casi imposibleaveriguar la tasa de interés exacta que se le ofrecerá. Además, los bancos a menudo agregan el pago de una póliza de seguro u otros costos adicionales al monto principal.

Por la misma razón, no debe confiar completamente en la información que se puede obtener utilizando una calculadora de préstamos publicada en el sitio web de una institución de crédito. Además, los bancos con pagos diferenciados rara vez operan. Como se señaló anteriormente, el esquema de pago de anualidades es mucho más rentable para ellos.

Beneficios

• Reducción de sobrepagos. Esta es la ventaja más importante ya la vez la más significativa que proporciona un esquema diferenciado de repago de la deuda. El pago se calcula de manera bastante simple, por lo que el cliente puede controlar completamente su propia deuda, no permitiendo que el banco actúe con él de mala fe. Ya desde el primer mes, los principales esfuerzos se dirigen al pago de la deuda principal, lo que finalmente permite reducirla a un ritmo notable. Y junto con la deuda, también se reduce la cantidad de intereses que se devengan mensualmente.
• Préstamos a largo plazo. Un pago diferenciado es especialmente beneficioso para la categoría de clientes potenciales que pagarán el préstamo en un largo período de tiempo. Por ejemplo, durante 10 años o incluso más. En este caso, la diferencia en el sobrepago será especialmente notable. El sobrepago será significativamente menor que con el método de anualidad para pagar préstamos favorecido por los bancos.
• Reducción de pagos. Cada mes, la cantidad a pagar enla cuenta de reembolso del préstamo disminuirá. Si inicialmente, al elaborar su propio presupuesto, se enfoca en la cantidad máxima de pagos, reducir la carga del préstamo le permitirá pagar el préstamo antes o simplemente se convertirá en una agradable sorpresa, permitiéndole tener más fondos libres a su disposición.

¿Es todo tan perfecto?

Sin embargo, el pago diferenciado no es tan perfecto. Por ejemplo, si un cliente está dispuesto a pagar antes de tiempo, independientemente del calendario de pagos, dicho préstamo no le brindará beneficios significativos. Al mismo tiempo, es mucho más difícil obtenerlo que la opción de anualidad familiar para la mayoría de los bancos.