2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24
La popularidad de los préstamos entre la población está fuera de toda duda. Los préstamos se toman para diferentes propósitos. Alguien compra bienes raíces, alguien, un vehículo. También están los que compran el último modelo de iPhone con fondos prestados y pagan el préstamo por un largo tiempo. Sin embargo, no se trata del propósito de obtener un préstamo, sino de los métodos de pago. No todos los clientes, al recibir un cronograma de pagos mensuales, están interesados en qué tipos de pagos de préstamos existen. ¿El banco les ofrece un método de pago diferenciado u otro? Tratemos de aumentar la educación financiera mediante la comprensión de estos problemas.
Descripción
Un pago de préstamo diferenciado es un método de pago de un préstamo en el que el prestatario paga la mayor parte de la deuda en partes igualespiezas durante todo el período del préstamo. A su vez, se cobran intereses únicamente sobre el saldo de la deuda, por lo que con esta forma de pago se puede observar una reducción mensual de los pagos. Algunas características se derivan de esta definición, que discutiremos a continuación.
Características
Sabiendo lo que es un pago de préstamo diferenciado, puede adivinar que el primer pago será el más grande de todo el período. Ya a partir del segundo mes, el monto de los pagos comenzará a disminuir.
Es por eso que un prestatario que elige este método de pago de la deuda necesita calcular su propio presupuesto en detalle, estableciendo una cierta reserva de fondos. Si esto no se hace, los pagos de préstamos grandes pueden parecer abrumadores.
Sin embargo, disminuirán gradualmente, reduciendo la carga de pedir dinero prestado. Esto da ciertas ventajas. De hecho, al final, gracias a este enfoque, es posible reducir la cantidad total de sobrepagos del préstamo en caso de su reembolso anticipado.
Relevancia
Por la misma razón, los bancos rara vez ofrecen la devolución de préstamos mediante pagos diferenciados. Esto se debe a que esta forma de devolver el préstamo reduce sus ingresos. A veces se ofrecen condiciones similares a los prestatarios de hipotecas y con mucha menos frecuencia a aquellos clientes que solicitan un préstamo de consumo. La regla general es que los prestatarios pueden obtener pagos diferenciados en un préstamo bancario eligiendo un período de pago largo.
Debe comprender que rara vez es posible encontrar un banco que aceptepagos diferenciados. Tal esquema no es rentable para la propia institución de crédito. Después de todo, su objetivo principal es obtener la mayor ganancia posible. Sabiendo lo que es un pago de préstamo diferenciado, debes entender que este método de pago de un préstamo es contrario al propósito del propio banco. Por la misma razón, se puede proporcionar un método similar de acuerdos mutuos a los clientes que solicitan un préstamo por un período prolongado.
Procedimiento de cálculo
Este artículo será de interés para los lectores más exigentes. El cálculo de los pagos de préstamos diferenciados es relativamente simple.
Entonces, en primer lugar, el monto total de la deuda debe dividirse en partes iguales, según el período para el cual se emitió el préstamo. En consecuencia, si el préstamo al cliente se otorga por tres años, el monto total debe dividirse por treinta y seis. Este es el número de meses durante los cuales se deberán realizar pagos periódicos para saldar la deuda con el banco.
Debe entender que cada pago consiste en intereses y una cantidad que cubre parcialmente el principal. Por tanto, a la cantidad recibida anteriormente se le sumarán también los intereses devengados sobre el saldo del préstamo. Gradualmente, el monto residual del préstamo disminuirá, por lo tanto, con un pago diferenciado, su tamaño disminuirá cada mes.
Esto significa que al comienzo de los pagos, el cliente tendrá que soportar una gran carga financiera, que disminuirá gradualmente. En consecuencia, los pagos mensuales serándisminuir, causando un menor impacto en el presupuesto del prestatario.
Puede usar una calculadora especial para el cálculo preliminar de pagos de préstamos diferenciados. Un hecho interesante es que no debe confiar total y completamente en las calculadoras en los sitios web de los bancos. A menudo, la información que contienen difiere de las condiciones reales que se ofrecen a los clientes.
Alternativa
La mayoría de los bancos rusos ofrecen a sus clientes un método exclusivamente de anualidad para pagar un préstamo. En este caso, durante todo el período del préstamo, los clientes pagan al banco la misma cantidad todos los meses. Es decir, tanto en el primer mes como en el décimo pagará los mismos mil rublos condicionales.
Ahora ya sabes lo que es un pago de préstamo diferenciado, y entiendes que con esta forma de pago cada mes los montos que el cliente paga para saldar su propia deuda son diferentes.
Puede parecer que el pago de una anualidad es más conveniente. Después de todo, es suficiente recordar la cantidad requerida una vez y no equivocarse en el futuro al realizar el próximo pago. Además, con pagos fijos, es más fácil calcular su propio presupuesto, poniendo en él la misma cantidad para pagar la deuda cada mes.
Sin embargo, si aborda el tema de manera racional y sabe claramente qué es un pago de préstamo diferenciado, puede llegar a la conclusión de que este método es más racional. Porque en este caso, el cliente tiene la oportunidad de reducir sus propios sobrepagos.
Condiciones de pago
Con un pago de préstamo diferenciado, el pago mensual se reduce gradualmente, dejando más y más fondos libres en el presupuesto del prestatario. Particularmente notable es la reducción en la carga de pagar un préstamo a largo plazo. El monto de las contribuciones mensuales al banco con el tiempo se reduce aproximadamente a la mitad. De acuerdo, la diferencia es palpable.
Debido al reembolso uniforme del principal, es posible reducir el monto total del sobrepago. Después de todo, todos los meses el banco vuelve a calcular los intereses según el monto de la deuda pendiente. En consecuencia, cuanto menor sea, más se reduce el interés que se tiene que pagar a favor del banco por el uso de los fondos.
Quienes pagan hipotecas con cuotas diferenciadas logran reducir el monto del seguro anual, el cual es obligatorio si se dan en prenda bienes inmuebles. Esto se debe al hecho de que el monto de la cobertura del seguro se calcula en función del monto de la deuda pendiente.
Resultado
Si planea obtener un préstamo con pagos diferenciados, calcule sus propios costos. Es posible que la calculadora en el sitio web del banco no proporcione los cálculos más confiables. Sin embargo, teniendo en cuenta las comisiones y el seguro, la cantidad puede ser ligeramente diferente. Además, los bancos también saben contar y son muy conscientes de que con un método diferenciado de pago de un préstamo, sus ganancias disminuirán notablemente. Es por eso que no todas las instituciones de crédito están preparadas para brindar a sus clientes talescondiciones.
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