Sobregiro: ¿qué es en palabras simples? Esencia, condiciones, conexión

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-17 18:47

Las grandes instituciones bancarias ofrecen regularmente a los prestatarios potenciales más y más productos de préstamo diferentes. Se diferencian en términos de provisión y uso. Un sobregiro se considera una forma bastante interesante de obtener fondos de crédito. Se presenta en varias variedades. Un sobregiro es un préstamo otorgado cuando usted sobregira su cuenta. Se emite por un corto período de tiempo, por lo tanto, se reembolsa inmediatamente después de recibir el dinero en la cuenta. Se cobra un interés bajo y su límite depende del movimiento de dinero en la cuenta.

El concepto de sobregiro

Hubo una oferta de este tipo en los bancos rusos hace relativamente poco tiempo. Un descubierto es un préstamo que se emite tanto para particulares como para empresarios individuales y empresas. Sus características únicas incluyen:

• puede conectarse a tarjetas de crédito o tarjetas de depósito;
• debido a esta función, un ciudadano puede gastar un poco más de dinero del que tiene en su cuenta;
• este gasto excesivo está representado por un préstamo a corto plazo;
• la deuda se paga inmediatamente después de recibir los fondos en la cuenta;
• la opción se activa solo después de un uso prolongado de los servicios de un banco en particular, ya que, según los datos de cooperación, se forma el límite de sobregiro óptimo.

Esta opción está disponible solo para clientes responsables y solventes. Habiendo descubierto qué es un sobregiro de tarjeta, muchas personas lo conectan a su instrumento de pago, lo que les permite utilizar el servicio ventajoso del banco.

Ejemplo de sobregiro

No todas las personas entienden qué es esta opción. Sobregiro: ¿qué es en palabras simples? Es recomendable considerarlo en un ejemplo aparte:

• el propietario de una tarjeta de salario recibe 40.000 rublos al mes en su cuenta. a tiempo;
• el banco le ofrece conectar un descubierto en condiciones favorables;
• el límite de crédito se establece en 5 mil rublos;
• en un momento determinado, un ciudadano necesita hacer una compra importante, lo que requiere gastar 43 000 rublos, pero solo hay 40 000 rublos en la cuenta;
• realiza un pago, como resultado de lo cual utiliza fondos de crédito por un monto de 3 mil rublos;
• después de que el salario se transfiere a la cuenta, el préstamo se reembolsa automáticamente y se cobra una comisión de 200 rublos;
• como resultado, la cuenta permanece: 40 000 - 3200=36 800 rublos.

Por lo tanto, la esencia de un sobregiro es brindar una oportunidad para que los prestatarios conscientes excedan ligeramente el límite existente en la tarjeta.

¿En qué se diferencia un sobregiro depréstamo?

Un sobregiro es un cierto tipo de préstamo, pero difiere de un préstamo estándar en algunos parámetros.

Parámetros	Crédito	Sobregiro
Plazo de crédito	Hay un período estrictamente definido que supera los tres meses	Máximo disponible por 15 días
Política de reembolso	Reembolso en pequeñas cuotas mensuales	Cuando se abona el importe en la cuenta, se devuelve inmediatamente la totalidad de la deuda
Interés	Corto	Más alto que los préstamos de consumo, pero debido al corto plazo del préstamo, el sobrepago es insignificante
Reglas de diseño	Para obtener un nuevo préstamo, debe enviar una solicitud cada vez	Actualizaciones automáticas de límites proporcionadas

Sobregiro es una oferta única del banco, que está disponible exclusivamente para clientes confiables, probados, solventes y con salario estable.

Variedades de sobregiro

Esta opción bancaria se presenta en varias formas, diseñadas según los deseos y capacidades de los propios clientes. Destacan variedades:

• estándar;
• salario;
• bajocobro en efectivo;
• técnico;
• avance.

Cada opción tiene sus propios términos de registro, reglas de aplicación y matices.

Estándar

Se considera un tipo clásico de sobregiro. Se proporciona al cliente de una institución bancaria en base al límite calculado al firmar el contrato. El objetivo principal es la ejecución de varias órdenes de pago o el pago de numerosos gastos.

Los bancos proporcionan tal sobregiro si se cumplen las siguientes condiciones:

• la experiencia laboral en una empresa debe ser superior a 1 año;
• un ciudadano debe ser cliente habitual del banco seleccionado, por lo que debe utilizar una cuenta corriente abierta durante seis meses;
• debe haber al menos 12 recibos de efectivo en la cuenta por mes;
• No se permiten préstamos abiertos u otras infracciones por parte del cliente de la institución.

Para calcular el límite, se tiene en cuenta la rotación mínima de la cuenta. Tales condiciones de sobregiro son adecuadas solo para personas que regularmente reciben fondos en la cuenta y también trabajan con importantes giros de dinero. Por lo general, los clientes son empresarios individuales o propietarios de medianas y grandes empresas. La tasa predeterminada es 14.5%.

Salario

Esta oferta se considera la más común en varias instituciones bancarias. Está destinado a ciudadanos que reciben un salario a una cuenta abierta en un banco.

El sobregiro de nómina es una oferta interesante para toda persona quea veces es necesario exceder el límite de efectivo disponible en la tarjeta. Al registrar un producto bancario de este tipo, se tienen en cuenta los matices:

• el límite se establece en función de los datos de los empleados del banco sobre el tamaño del salario del cliente;
• cuando usa gastos excesivos, puede gastar fondos para cualquier necesidad, y no necesita rendir cuentas al banco;
• La tasa de interés se calcula únicamente sobre el dinero realmente gastado, así como por los días en que se usó el préstamo;
• las desventajas incluyen un límite de crédito bajo, que no exceda los 2 salarios de un ciudadano;
• Se requieren reembolsos en un plazo de tres meses.

Puede conectar un sobregiro de débito para una tarjeta sujeto a las siguientes condiciones:

• un ciudadano debe ser cliente habitual del banco, por lo que su salario de al menos 6 meses debe transferirse a la cuenta de una institución bancaria;
• el empleador debe transferir fondos a la tarjeta sin demora;
• el límite depende de los recibos de efectivo;
• La tasa de interés será mucho más alta que con un préstamo de consumo estándar.

Cada titular de una tarjeta de salario debería estar interesado de forma independiente en la posibilidad de conectar dicha opción a su instrumento de pago. La tasa estándar para un sobregiro de salario se establece en el rango de 15 a 20%.

Para colección

Este tipo de préstamo está destinado únicamente a representantes comerciales. Deberían disfrutar del 75% de los ingresos.rotación de préstamos. Dichos ingresos pueden depositarse en una cuenta para su acreditación. Para usar un sobregiro, se requiere redactar un acuerdo apropiado y, como estándar, se forma por un año. Si es necesario, se puede ampliar fácilmente.

Tramo se proporciona por un máximo de 30 días. Las condiciones de sobregiro para el cobro son las siguientes:

• representante comercial mínimo debe dedicarse a la actividad elegida durante un año;
• el cliente debe tener ingresos regulares y altos de diferentes cuentas de liquidación del mismo banco;
• garantía requerida de otro dueño de negocio;
• Se debe verificar un mínimo de dos compradores regulares.

El límite de dicho préstamo depende del volumen de negocios disponible de un ciudadano, así como del número de deudores, la frecuencia de acreditación de fondos y la dirección de su trabajo. La oferta máxima de los bancos rusos en tales términos es de 50 millones de rublos. La tasa es del 14,5% anual, y se paga el 1% por apertura de límite.

Técnico

Considerado el más fácil de hacer. Los bancos ofrecen tal sobregiro sin analizar la condición financiera del prestatario. Para esto, solo se tienen en cuenta los recibos de efectivo dentro de los tres días a la cuenta de un ciudadano abierta en un banco. Provisto por un tiempo limitado, después del cual se cierra.

Para conectar este tipo de sobregiro, debe tener en cuenta las condiciones:

• si hay cuentas abiertas en otros bancos, debe llevar por adelantado los certificados pertinentes de estas instituciones que confirman el recibofondos;
• preparar la confirmación de todas las ventas durante seis meses;
• necesita documentos que indiquen que el ciudadano no tiene deudas con otros préstamos.

Para emitir esta opción, debe realizar una solicitud especial que describa la operación que se está realizando, sobre la base de la cual se acreditarán los fondos en la cuenta corriente. Se recomienda adjuntar varias órdenes de pago, contratos u otros documentos. La tasa generalmente se establece en 15%.

Avanzar

Este préstamo está disponible solo para ciertos clientes bancarios. Deben ser verificados, haber estado cooperando con la institución durante mucho tiempo y tener un ingreso significativo. Solo los propios bancos ofrecen un sobregiro de crédito de este tipo, por lo que rara vez se aprueban las solicitudes de los clientes.

Sus características principales incluyen:

• el prestatario debe tener un empleo oficial durante al menos un año;
• si se otorga un préstamo a un empresario individual, entonces debe realizar actividades exitosas durante más de un año;
• el número de recibos por mes debe ser superior a 12 veces;
• durante el año se requiere el uso de diferentes servicios bancarios, que incluyen servicios de liquidación y efectivo;
• No se permiten cero cambios en la cuenta;
• no debe tener reclamaciones ni pedidos pendientes de pago.

Al determinar el límite, se tiene en cuenta la facturación mínima del último mes y se deducen preliminarmente varias transferencias de crédito. La tasa de interés suele ser15,5%.

Proceso de diseño

Muchas personas que son clientes habituales de los bancos son conscientes del valor y los beneficios de usar un sobregiro, por lo que a menudo solicitan su conexión. ¿Cómo conectar un sobregiro? El proceso de registro se divide en etapas sucesivas:

• Inicialmente, debe tener una cuenta corriente válida, que un ciudadano debe usar regularmente durante al menos 6 meses;
• se está formando una aplicación para conectar la opción, y se le permite especificar el tamaño límite deseado en ella;
• Se adjunta documentación adicional a la solicitud, que incluye pasaporte, certificado del Servicio de Impuestos Federales sobre la ausencia de deudas tributarias, certificados de otros bancos en los que se abran cuentas que indiquen el movimiento de fondos en ellos, documentación para varias propiedades pertenecientes a ciudadanos;
• si transfiere un certificado de propiedad de un apartamento o casa, esto puede afectar positivamente el tamaño del límite y la tasa de interés, ya que el banco se asegurará de que si el prestatario no puede devolver los fondos, entonces puede ser devuelto por la fuerza, de modo que el prestatario esté financieramente seguro;
• Se debe presentar certificado de ingresos;
• Con base en la documentación recibida, los empleados del banco determinan la conveniencia de conectar la opción;
• si la respuesta es positiva, se notifica al solicitante;
• cálculo del tamaño óptimo del límite;
• se está formando un acuerdo, estudiado por un prestatario potencial;
• si no tiene ningún reclamo, entonces élfirma este acuerdo.

Se presta especial atención al estudio del contrato de sobregiro. Debe asegurarse de que no haya cargos ocultos ni otras condiciones que no se acordaron de antemano.

En Tinkoff Bank, las condiciones de sobregiro se consideran aceptables para cada destinatario. Solo los tarjetahabientes de este banco pueden emitirlo. Si gastas no más de 3 mil rublos. fuera del límite ofrecido, no necesita pagar ninguna comisión. Si se gastan más de 3 mil rublos, se cobra una comisión diaria.

Los matices de conectar un descubierto por empresas

Esta oportunidad se ofrece no solo a particulares, sino también a empresas. Cada banco tiene sus propios requisitos para los beneficiarios. Para conectar dicho servicio, las empresas deben preparar cierta documentación. Estos incluyen:

• papeles de bancos donde hay cuentas corrientes abiertas;
• documentación constitutiva de la organización;
• Estados de flujo de efectivo;
• certificado del Servicio de Impuestos Federales sobre la ausencia de impuestos atrasados;
• estados financieros que confirman las ganancias de la organización.

Solo se proporciona sobregiro a las empresas que han estado cooperando con el banco durante al menos seis meses. Al mismo tiempo, es importante que los resultados de las actividades de la empresa sean positivos. El historial crediticio debe ser perfecto. Con una cooperación a largo plazo, todas las empresas pueden contar con un sobregiro anticipado.

Pros y contras

Conectar un sobregirotiene ventajas y desventajas significativas. Las características positivas incluyen:

• siempre existe la oportunidad de que un ciudadano o empresa gaste más fondos de los que están disponibles en la cuenta;
• el límite se actualiza automáticamente, por lo que no necesita volver a emitirlo cada vez;
• no se requiere reportar gastos al banco;
• No solo puede usar fondos que no sean en efectivo, sino que también puede retirar efectivo.

Los siguientes parámetros se clasifican como desventajas:

• el interés se considera significativo y es mucho más alto que la tasa establecida en un préstamo de consumo estándar;
• existen restricciones sobre el tamaño del límite y, por lo general, se emite una cantidad muy pequeña;
• la mayoría de los bancos ofrecen esta opción por una tarifa, por lo que la comisión se cobra anualmente;
• requerido para pagar una tarifa de apertura de cuenta;
• si el préstamo aumenta a pedido del cliente, entonces este proceso generalmente se paga.

Debido a las numerosas funciones, debe acercarse de manera responsable a la conexión de este servicio. Es recomendable estudiar varias ofertas de diferentes bancos para elegir la opción ideal para un prestatario en particular.

¿Puede un banco negarse a conectar una facilidad de sobregiro?

El sobregiro está destinado exclusivamente a prestatarios permanentes, solventes y responsables, por lo que a menudo los ciudadanos que quieren conectarlo a su tarjeta se enfrentan a una negativa del banco. El puede serdebido a varias razones:

• un ciudadano utiliza los servicios de un banco por menos de seis meses;
• no tiene un ingreso estable y constante;
• hay muy poca rotación de fondos en la cuenta;
• la experiencia laboral es inferior a un año.

Por lo tanto, antes de presentar la solicitud, se recomienda enfáticamente estudiar con anticipación todos los requisitos para los posibles prestatarios.

Por lo tanto, el sobregiro se considera una oferta bancaria bastante interesante. Se presenta en varias variedades. Se ofrece solo a clientes confiables con los que el banco ha estado cooperando durante bastante tiempo. A menudo, las solicitudes para conectar esta opción son rechazadas por varias razones. Antes de solicitar dicho servicio, debe evaluar no solo sus ventajas, sino también sus desventajas significativas.