Formas de garantía de préstamo: tipos, requisitos de los bancos y métodos de verificación

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Es posible que una persona que solicita un préstamo no sepa que existen varias formas de garantía de préstamo. Esta es una brecha grave en la educación, porque dicha información es necesaria al menos para sopesar correctamente los pros y los contras. Para que aprendas a pensar antes de pedir un préstamo, te contamos todo detalladamente.

Definición

¿Qué es una forma de garantía de préstamo? ¿No lo sé? ¿Qué es el apoyo directo? ¿Tampoco lo sé? Entonces definitivamente necesitas leer nuestro artículo.

Entonces, la garantía es un tipo de garantía que se puede retirar del propietario y luego vender a través de una subasta abierta. Todas estas acciones tendrán lugar si el prestatario no cumple con sus obligaciones, es decir, no paga el préstamo.

Si observa la legislación de nuestro país, dice que un préstamo solo puede emitirse bajo ciertas formas de garantía de préstamo. Esto se hizo para que el prestamista también tuvieragarantías, porque debe saber que aunque el prestatario no pague nada, el dinero no se perderá.

Por lo general, es posible que se necesite una garantía de préstamo si una persona quiere pedir prestada una cantidad grande. Para asegurarse de que el cliente tenga los fondos y que la emisión de un préstamo no se convierta en una pérdida para el banco, se firma un acuerdo entre las dos partes. Este último da derecho al banco a utilizar la garantía para su propio beneficio.

Tipos de garantías

Entonces, ¿cuáles son las formas de garantía de préstamo? Para minimizar todos los riesgos posibles, las organizaciones de crédito, antes de emitir un préstamo, requieren que el solicitante confirme la solvencia. Esto se debe a que el banco necesita garantías de que el dinero le será devuelto.

¿Qué puede ser una garantía?

1. Garantía.
2. Fianza.
3. Cesión de siniestros.
4. Otras formas.

Lo más probable es que la lista no explicara mucho. Para llenar los vacíos, consideraremos cada forma de garantía de préstamo por separado.

Fianza

Pledge es el método de seguridad más popular. El prestatario recuerda inmediatamente todas sus obligaciones con la organización bancaria. ¿Está despertando la conciencia? No, más bien, se da cuenta de que, en caso de incumplimiento, puede perder alguna propiedad.

Esta forma de garantía de reembolso del préstamo se divide en dos categorías:

1. Promesa de derechos de propiedad.
2. Promesa de valores de propiedad.

En el primer caso, estamos hablando de todo tipo de derechosdeudor, por ejemplo, pueden ser los derechos de autor, los derechos del cliente bajo el contrato, o los derechos del inquilino. Parece fácil, pero hay algunos matices. Por ejemplo, los derechos de autor solo pueden comprometerse si no generan dividendos o beneficios.

La segunda categoría se caracteriza por artículos de lujo, antigüedades, artículos preciosos, bienes inmuebles o depósitos. Resulta que en una situación en la que el prestatario no cumple con sus obligaciones, el prestamista tiene derecho a recibir el valor de la propiedad que se puede vender en una subasta. Luego, el dinero después de la venta se utilizará para pagar la deuda y el banco no incurrirá en pérdidas. Por lo general, las garantías inmobiliarias se eligen como una forma de garantía para el pago de un préstamo.

Es decir, el prestatario es consciente de que en ese caso le quitarán su apartamento y lo pondrán a subasta. Este momento debería estimular al moroso y mostrarle al banco que la persona se toma en serio el préstamo.

Me gustaría agregar que, por lo general, tanto los bancos como sus clientes eligen una cosa material como garantía. Esto se debe a la posibilidad de vender, porque algún artículo o valor es mucho más fácil de vender que los derechos de algo.

¿Dónde se guarda el depósito?

Esta forma de garantía para préstamos bancarios, como garantía, puede permanecer bajo la custodia del cliente o puede migrar al banco. Esta pregunta se basa en varios factores. En primer lugar, el tamaño del préstamo. Cuanto mayor sea la cantidad, más tranquilo estará el banco si lo valioso está con él. En segundo lugar, la política de la organización bancaria.

Pero incluso si la cosa permanece con su dueño, entonces la libertad de usarlaserá limitado. Por ejemplo, el valor ya no se puede donar ni vender hasta que el préstamo se pague por completo.

Derechos del acreedor

Dado que la garantía es una forma popular de garantía para préstamos bancarios, se han adoptado leyes apropiadas. Por ejemplo, el prestamista puede verificar de vez en cuando la existencia del valor que se dejó como garantía o monitorear su condición. Si la garantía se daña o se pierde, la organización bancaria tiene derecho a exigir al prestatario que pague rápidamente el préstamo. Otro escenario es la sustitución de una garantía por otra de igual coste.

La garantía es la forma principal de garantía para un préstamo, lo que significa que debe cumplir con ciertos requisitos. ¿Cuáles son estos requisitos?

1. El valor debe ser propiedad del prestatario. No se admiten propietarios distintos del deudor. La propiedad única solo se puede confirmar con la ayuda de documentos, nadie creerá una palabra.
2. El artículo se estima en una cierta cantidad, que está confirmada por los documentos pertinentes.
3. El valor no aparece como garantía para otros préstamos del propietario.
4. El artículo debería estar en demanda, si de repente tiene que venderse. Muy a menudo, los bancos presentan esta condición como obligatoria, porque están interesados en una venta rápida.

Garantía

Entre las principales formas de garantía para un préstamo se encuentra una garantía. ¿Qué es esto? Este es el nombre de una obligación por escrito de un tercero para pagar una deuda, si de un participante en un contrato de préstamono es posible obtener un préstamo. Curiosamente, este método de seguridad es utilizado no solo por individuos, sino también por organizaciones y empresas.

La forma de garantía es tal que el trato es entre tres partes. Además, el tercero debe ser consciente de que ante cualquier situación desagradable, todas las obligaciones recaerán sobre él. El garante también está obligado a cubrir parte o la totalidad de los pagos del prestatario y controlar todo el proceso de pago de la deuda.

El tercero confirma sus obligaciones por escrito además del contrato de préstamo estándar. Si necesita realizar algún cambio en el documento, la organización bancaria primero deberá notificar al garante y obtener su consentimiento. Si no se sigue este orden, todos los cambios en el contrato no serán válidos.

Terminación de la fianza

La garantía como forma de garantizar el reembolso de un préstamo bancario se considera cerrada en las siguientes situaciones:

1. El acuerdo ha expirado.
2. Se realizaron cambios en el texto del contrato, pero el garante no fue notificado y nadie pidió su consentimiento.
3. La organización bancaria recibió todo el dinero en su totalidad y no tiene reclamos.
4. La deuda fue transferida a otra persona. Una condición importante para esto es la f alta de información del garante y la f alta de su consentimiento para tales cambios.

Garantía bancaria

Otra forma de garantía crediticia. Su esencia es llevar a cabo cuidadosamentetodas las condiciones del contrato de préstamo con la estructura de crédito. En este caso, el garante son las instituciones financieras, varias estructuras que brindan servicios de seguros. Este punto se encuentra consagrado en el Código Civil de nuestro país en el artículo 368.

En pocas palabras, una garantía es un trato unidireccional, según el cual el garante proporciona declaraciones por escrito a la institución de crédito.

El garante debe indicar que está dispuesto a pagar el saldo de la deuda por adelantado si el prestatario no puede hacerlo por cualquier motivo.

Clasificación de garantías

La garantía es una forma moderna de garantía crediticia y, como cualquier forma moderna, tiene una clasificación.

Se clasifican según ciertos parámetros:

1. No seguro y seguro. La segunda opción implica una obligación escrita simple, que indica la garantía de pago de la deuda si el prestatario no puede cumplir con sus obligaciones por algún motivo. En el caso de la segunda opción, estamos hablando de la garantía de un préstamo con una propiedad determinada. En este caso, la condición del banco es la equivalencia del préstamo y la garantía.
2. Ilimitado y limitado. Ilimitados son aquellos casos en que el fiador está obligado a cubrir el monto total de la deuda. Estos últimos incluyen el efecto de una garantía sobre alguna parte de la deuda. Por cierto, el problema se resuelve en la etapa de firma del contrato.
3. Cooperativa. Estamos hablando de obligaciones de deuda de la empresa principal en relación con sus sucursales y divisiones.
4. Personal. Cuando las garantías sean dadas por individuos o grupospersonas.
5. Estado. Estamos hablando de compromisos del gobierno para préstamos a empresas, comunidades u organizaciones comunitarias.

Política de garantía

La garantía es una forma de seguridad para el reembolso de un préstamo, lo que significa que existen ciertas reglas cuando se emite. Están regulados por la ley y no pueden ser violados. Lo principal que se refleja en la ley es que la garantía comienza a operar en el momento en que se firma el contrato. Pero esta regla solo funciona si el garante recibió una recompensa por el apoyo brindado.

El análisis de las formas de garantía para los préstamos emitidos por los bancos comerciales y el estado es tal que le permite res altar ciertas situaciones cuando se cancela la transacción. Son los siguientes:

1. La garantía venció y las partes no renovaron su cooperación.
2. El prestatario ha cerrado toda la deuda a la estructura crediticia. Es importante que este último no tenga ninguna pretensión respecto a la devolución del importe.
3. La entidad de crédito se negó a proporcionar garantías adicionales para el préstamo.

Concesión

Otra forma de garantizar el reembolso de un préstamo en condiciones modernas es una concesión. Para mayor comodidad, esta forma se denomina cesión. ¿Lo que es? Este es un acuerdo documentado según el cual el prestatario presenta sus requisitos a la organización bancaria para confirmar la seguridad de la devolución de los fondos.

Según el documento, resulta que el banco puede usar dinero solo parapago de la deuda. Si el monto recibido excede las obligaciones del préstamo, el banco está obligado a devolver la diferencia al prestatario. Hay dos formas de concesión:

1. Abrir. De acuerdo con este formulario, el deudor debe ser notificado de la cesión de créditos. Es decir, el prestatario paga la deuda al banco y no al prestatario.
2. Silencio. El deudor no sabe que los créditos han sido cedidos. Paga las cantidades al cedente, y este último ya transfiere el dinero a la entidad bancaria. Este método es el más beneficioso para el prestatario, ya que gracias a él no puede arruinar su reputación.

Métodos para garantizar el reembolso del préstamo

Cualquier banco busca minimizar sus propios riesgos y para ello desarrolla ciertas herramientas que ayudan no solo a controlar al prestatario, sino también a influir en él. Por lo general, estas herramientas son secretos comerciales, pero todavía hay algunas reglas que las organizaciones bancarias utilizan con mayor frecuencia.

1. Emisión de préstamos a clientes habituales. Si una persona al azar recibe un préstamo, será una cantidad muy pequeña.
2. Limitación de los términos del préstamo. Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más rápido el banco recuperará su dinero. Por lo tanto, el banco arriesga mínimamente en la situación actual.
3. Evaluación pasiva de la solvencia. ¿Cual es el punto? Primero, una persona recibe pequeños préstamos, después de lo cual la cantidad de un posible préstamo aumenta por defecto.
4. Si el cliente elige colateral, el banco elige cuidadosamente los valores ofrecidos. Por regla general, las partidas que tengan defectos, poca liquidez o f alta de demanda, el banco notoma.
5. Cuantos más préstamos, más seguridad. Esta es tarea del prestamista, porque solo en este caso podemos hablar de pequeños riesgos.

Formas no convencionales

¿Qué formas no tradicionales de garantía de préstamo conoce? Apostamos a que ninguno. Te contamos algunas.

Una forma de seguridad ligeramente inusual es un depósito. Si una persona tiene un depósito que excede el monto del préstamo, entonces puede actuar como garantía. Una ventaja aún mayor será que el depósito está en una organización bancaria, donde el cliente quiere tomar un préstamo.

Es una tontería que el banco rechace tal opción, porque en ese caso el saldo de la deuda puede cancelarse de la cuenta de depósito. Los pagos obligatorios también se pueden debitar de este último si no hay dinero en la cuenta corriente.

También es bastante conveniente para el prestatario, porque el depósito confirma la solvencia. Pero también hay un inconveniente: el cliente no podrá disponer libremente del dinero en la cuenta o cerrar el depósito antes de tiempo.

La pérdida solo a primera vista no se aplica a la forma de garantía del préstamo. De hecho, todo es mucho más simple y posible. La sanción es la cantidad que el deudor tendrá que pagar si no cumple con el pago. Puede ser en forma de sanción o multa. Pero esto no significa que solo se pueda aplicar un tipo de penalización durante la vigencia del contrato de préstamo. La ley permite utilizar diferentes opciones en diferentes períodos.

Se puede decir que la sanción no se aplica en su totalidad a las formas de garantía. Pero ella es peculiarpago por el tiempo que la organización bancaria no recibió intereses y, por lo tanto, ingresos.

Por esta razón, podemos concluir que la sanción no es una forma de garantía de préstamo, pero para préstamos pequeños encaja perfectamente. Cualquier banco para un préstamo serio requerirá una garantía más significativa.

Verificación de garantías

Hemos tratado las formas de garantía para la devolución de préstamos emitidos, pero aún no hemos hablado sobre cómo se verifica la garantía. Creemos que ahora es el momento.

Entonces, el formulario de cálculo de cheques fue desarrollado por el Banco Nacional, teniendo en cuenta las propuestas de los bancos comerciales.

La verificación de la seguridad de los préstamos en este formulario la llevan a cabo los prestatarios de todas las formas, incluidas las estructuras comerciales. Hay ligeras diferencias, por ejemplo, en este último, solo se ocupan aquellos puestos que son responsables de la naturaleza de la actividad y la estructura del balance.

Si f alta garantía, se recupera inmediatamente. Además, continúan los préstamos, pero se cuestiona la celebración de nuevos acuerdos.

Los bancos comerciales están obligados a imponer requisitos más estrictos, porque están obligados a apoyar a aquellas empresas que han desarrollado programas efectivos para superar la crisis, reperfilando o reorientando la producción para producir los bienes necesarios.

Al verificar, se debe probar que las principales fuentes de formación del capital de trabajo son las ganancias de las organizaciones y empresas o los fondos provenientes de la venta de valores.

Además, el banco debe pensar en la reducción del riesgoel impago de la deuda, lo que implica la emisión cuidadosa de préstamos a organismos económicos que han abierto una cuenta corriente en otro banco. Al concluir un acuerdo, es necesario determinar el método de pago no solo de la deuda, sino también de los intereses.

El siguiente método se considera el más rentable: el prestatario transfiere los medios de pago dentro de un cierto período de tiempo mediante una orden de pago. Si el prestatario no paga las deudas por algún motivo, el banco tiene derecho a acudir a los tribunales al día siguiente (después del vencimiento de la fecha de pago).

Obligaciones y derechos del pignorante

Hablemos de este tema bastante serio. ¿Para qué? Sí, porque aún después de descifrado el término fianza, no todas las personas son conscientes de sus derechos, y más aún de sus obligaciones.

Entonces, ¿qué puede hacer un donante:

1. Valor propio. Estamos hablando de un préstamo hipotecario o un préstamo de automóvil.
2. Usar la promesa. Nuevamente, estamos hablando de un automóvil o bienes raíces.
3. El prestatario conserva la propiedad.

¿Qué debe hacer el prestatario?

1. Proporcionar el almacenamiento necesario.
2. Asegure el valor con su propio dinero. Y estamos hablando de nuevo de un coche o de un apartamento.
3. Transferir la propiedad dada en prenda.
4. Recuperar bienes si terceros se han apoderado de ellos ilegalmente.
5. Verifique la seguridad y disponibilidad del valor.
6. Exigir la devolución de los bienes si la obligación se cumple debidamente.
7. Exigir la devolución de la cantidad restante después de pagar el préstamo, cuando la entidad bancaria venda el artículo.

Riesgos y segurospréstamos

¿Qué es el riesgo de crédito? El hecho de que el banco incurrirá en pérdidas debido a la devolución tardía del préstamo por parte del prestatario o este último se negará por completo a cumplir con las obligaciones.

Las operaciones de préstamo se consideran no solo las más rentables, sino también las más riesgosas. Si varios préstamos grandes no se devuelven al banco al mismo tiempo, entonces puede quebrar. Además, la quiebra amenaza no solo a la propia organización, sino también a todas las personas, empresas y otros bancos relacionados.

¿Cuáles son los niveles de riesgo crediticio?

1. Riesgo por acuerdo separado. Si el prestatario no cumple con sus obligaciones en virtud del contrato de préstamo.
2. Riesgo de cartera. Riesgos bajo todos los acuerdos de cartera de préstamos.

¿Cuál es el monto del riesgo crediticio? Esta es la cantidad que se pierde cuando el pago se retrasa o no se paga la deuda.

También existe la máxima pérdida potencial. En este caso, estamos hablando del monto total de la deuda que el cliente no pagó.

Es importante comprender que los pagos atrasados no son pérdidas directas, sino que se consideran pérdidas indirectas, que son costos por intereses o pérdidas.

Conclusión

Como puede ver, el tema de la garantía del préstamo tiene bastantes matices. Necesitas conocerlos todos para entender claramente lo que buscas.

Si tomas muchos préstamos sin pensar y luego no sabes cómo pagarlos, entonces esta táctica terminará muy, muy mal. No solo se quedará sin un centavo, sino que también perderá algunas propiedades y ganarámala reputación entre las organizaciones bancarias. Quizás llegue el momento en que sea vital tomar un préstamo, pero esto no funcionará debido a problemas en el pasado.

A la fecha se ha aprobado un proyecto de ley que prohíbe a una persona tener préstamos por más de la mitad del salario mensual. Y esto es realmente correcto, porque de lo contrario la gente simplemente no tendrá nada para vivir y pagar sus deudas.

¿Ha conocido familias como esas en las que la gente tiene enormes deudas y obligaciones, mientras que no hay nada para comprar ni siquiera un cartón de leche? Si es así, piense detenidamente antes de pedir un préstamo. No quieres vivir así, ¿verdad? Todo lo relacionado con las finanzas debe verificarse varias veces, incluidas sus posibilidades de pago.

Calcula correctamente tus posibilidades, tanto financieras como morales, y no te acorrales con grandes deudas, y entonces todo estará bien.