Cómo obtener un préstamo si tiene un mal historial de crédito: una descripción general de los bancos, las condiciones del préstamo, los requisitos, las tasas de interés

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

A menudo, un préstamo es la única forma de obtener la cantidad correcta en un tiempo razonable. El término "historial de crédito" fue escuchado por primera vez por los rusos a fines de 2004. Fue en diciembre de este año que entró en vigor la ley correspondiente. Cada banco, al otorgarle un préstamo, quiere asegurarse de que en el pasado haya cumplido fielmente con todas sus obligaciones. ¿Cómo obtener un préstamo si el historial crediticio es malo?

¿Qué es un historial crediticio?

Ahora toda la información sobre los préstamos que ha tomado se almacena en un solo lugar: la Oficina Central de Crédito.

Incluso la f alta de un historial de crédito puede servir como una razón para que el banco lo rechace. Es cierto que, en este caso, el banco tendrá en cuenta otros criterios. Y si en el pasado permitió retrasos en los pagos, obtener un préstamo en términos aceptables se vuelve casi imposible.

Cómo obtener un préstamo si el historial crediticio¿malo? De hecho, pocas personas lo tienen perfecto. Hay diferentes situaciones: se equivocó en los datos, el banco retrasó la transferencia, luego emitió un sueldo, simplemente se olvidó de hacer un pago a tiempo.

Algunos bancos están dispuestos a hacer la vista gorda ante dichas infracciones si el período de demora no superó las dos semanas y ocurrieron ocasionalmente.

Sin embargo, en el caso de infracciones más importantes, es probable que lo incluyan en la lista negra. E incluso obtener un préstamo para comprar algunos bienes no funcionará.

¿Por qué revisar su historial crediticio todos los años?

Imaginemos la siguiente situación. Usted solicita al banco, y sin motivo alguno se le niega un préstamo. No sabes lo que está pasando. Parece que los ingresos son adecuados, y según otros parámetros pasas formalmente, pero el banco te lo niega.

¿Cómo obtener un préstamo si el historial de crédito es malo, pero no es tu culpa?

Verificar su propio historial crediticio es lo primero que debe hacer en esta situación. Sucede que hace 5 años ya obtuvo un préstamo y retrasó el próximo pago, pero simplemente lo olvidó. Y el banco te incluyó en la lista negra.

Sin embargo, sucede de manera diferente. Todas las personas cometen errores. Es posible que se haya ingresado información incorrecta en los burós de crédito por error. En este caso, la situación es fácil de arreglar; para esto, solo necesita proporcionar documentos de respaldo del banco.

¿Cómo consultar tu historial crediticio?

La razón principal del mal crédito es la morosidad. ¿Cómo obtener un préstamo en este caso? Al final del artículo encontrarásla única forma legal de remediar la situación.

Sin embargo, el primer paso es obtener un informe sobre su historial crediticio. Puede hacerlo de las siguientes maneras:

• en línea (hay alrededor de 10 servicios en Internet, por una pequeña tarifa envían solicitudes a las principales BCI en unos minutos);
• en el Buró de Crédito (todo ciudadano una vez al año tiene derecho a solicitar personalmente al buró de crédito de forma gratuita, tendrá que pagar por consultas repetidas).

Recuerde, es casi imposible obtener un préstamo si su historial crediticio es malo, ya sea por su culpa o como resultado de un error. Por lo tanto, al menos deberías saberlo. Y luego piensa qué hacer.

Bancos: puede intentar obtener un préstamo con un mal historial crediticio

Si su historia no es perfecta, aún es posible obtener un préstamo de un banco, pero solo bajo fianza o para ciertos fines. Con pequeños retrasos, aún puede contar con:

• préstamo hipotecario garantizado por el bien adquirido;
• préstamo de automóvil garantizado por el automóvil comprado;
• préstamo de consumo garantizado por bienes raíces o automóvil;
• compra a crédito de algunos productos en la tienda.

Y otra forma de obtener un préstamo con mal crédito es tomar una tarjeta de crédito que te ofrece el banco. Sberbank a menudo ofrece este tipo de productos a sus clientes de nómina.

Préstamo hipotecario garantizado por bienes inmuebles a comprar

Todo está claro aquí. Haces un pago inicial, el banco te da un préstamo hipotecario por el resto del monto. Además, todo el apartamento será confiscado si viola sus obligaciones.

Es poco probable que la primera cuota en este caso sea inferior al 30%, y no debe contar con la tasa de interés mínima. Después de todo, el banco asume un cierto riesgo: dado que usted ha violado acuerdos en el pasado, es muy probable que esto vuelva a suceder.

En este caso, el banco vende su propiedad en una subasta. Y significativamente por debajo del precio de mercado. Aquí está su pago inicial y servirá como el descuento que permitirá que el banco no se quede en el perdedor en ningún caso.

El efectivo no funcionará. Después de todo, la propiedad será pignorada con el banco por la duración del contrato de préstamo.

Préstamo de automóvil garantizado por el automóvil comprado

Otro programa que te permitirá obtener dinero aunque tu historial crediticio no sea perfecto. En general es similar al anterior, sin embargo, aquí el auto comprado actúa como objeto de prenda.

Sin embargo, de esta forma no podrás obtener efectivo, como en el caso anterior. Sin embargo, el automóvil se puede arrendar con una opción de compra durante la duración del contrato de préstamo.

Lo principal es hacer los pagos mensuales a tiempo. De lo contrario, puede encontrarse en una situación en la que se quedará sin dinero, sin automóvil e incluso endeudado.

La forma más fácil de obtener un préstamo con un historial de crédito malo es en Moscú: el nivel de ingresos de la población aquí es significativamente más alto que en las regiones.

Créditoasegurado por su propiedad o automóvil

Esta es la forma más fácil de obtener un préstamo en efectivo con mal crédito. Sin embargo, tiene un inconveniente importante: ya debe tener un automóvil o bienes raíces.

Si viola sus obligaciones, el banco venderá el objeto de la prenda en una subasta. Y también puede permanecer como resultado. Por lo tanto, es importante evaluar con seriedad los posibles riesgos por adelantado y su capacidad para pagar el préstamo.

Crédito por la compra de algunos productos en la tienda

Obtener un préstamo urgentemente con un mal historial de crédito ayudará a la compra habitual en la tienda. El esquema es simple. Usted compra un producto haciendo un pago inicial. El banco asociado paga el resto del monto a la tienda por usted, brindándole un préstamo. Y el intermediario le compra inmediatamente este producto en efectivo. Es cierto, con un descuento del 20-30%. Pero obtienes dinero.

No solo perderá alrededor del 30% del costo, sino que también el interés de dicho préstamo será el más alto (hasta 50-60% anual); después de todo, el banco en este caso asume los riesgos máximos. Pero hay situaciones en las que dicho préstamo es la única salida.

Resumen de bancos, condiciones y tasas de interés

Se puede obtener un préstamo garantizado por una propiedad de casi todos los bancos, incluso con pequeños retrasos en el pasado. En este caso, el banco no arriesga casi nada: devolverá su dinero en cualquier escenario (excepto por fuerza mayor asociada con daño o destrucción de la garantía, pero en este caso hayseguro). Sin embargo, la tasa de interés de dichos préstamos es baja: del 12 al 20 % anual).

Pero obtener un préstamo para productos básicos es más difícil. Aquí el banco arriesga significativamente: el riesgo es de alrededor del 20% (según las estadísticas oficiales de la Oficina Nacional de Historiales de Crédito). En otras palabras, cada quinto prestatario tiene problemas con el reembolso de dicho préstamo. Pero puede ganar mucho más con esto: hasta un 60 % anual.

¿Qué bancos aceptan? En los tres primeros préstamos exprés:

• "Banco OTP".
• "Crédito para vivienda".
• "Crédito renacentista".

¿Qué condiciones se ofrecerán al prestatario?

Lo más probable es que le ofrezcan varios programas de préstamo para elegir.

Requisitos para el prestatario:

• ciudadanía de la Federación Rusa;
• de 21 a 69 años;
• presencia de registro permanente.

Las condiciones serán algo así:

• cantidad - de 2000 a 300 000 rublos;
• plazo - de 3 a 36 meses;
• pago inicial - de 0 a 80%;
• tasa de interés - del 20 al 60% anual;
• documento - pasaporte de un ciudadano de la Federación Rusa.

Sí, no es un error. Tal préstamo hoy realmente se puede obtener con un pasaporte, no se requieren documentos adicionales. En particular, OTP Bank le permite tomar un préstamo con un mal historial crediticio en Novosibirsk.

Sin embargo, no todo es tan simple. Aal completar la solicitud de préstamo, esté preparado para proporcionar:

• número de teléfono fijo del lugar de residencia;
• número de teléfono fijo en el lugar de trabajo;
• 3 números de teléfonos móviles activos de colegas;
• números de teléfonos móviles y direcciones de los familiares.

Con estos números, los empleados del call center del banco llamarán y comprobarán la información que has indicado sobre ti. Además, el servicio de seguridad del banco lo buscará en las direcciones y números de teléfono especificados si incumple sus obligaciones. Además, todos estos datos pueden ser transferidos a los empleados de la agencia de cobro si su deuda es vendida.

Formas alternativas de obtener un préstamo

A veces el historial crediticio está tan dañado que ni siquiera es posible obtener un préstamo rápido del banco. Esto suele suceder cuando los bancos te ponen en la lista negra. Esto significa que su puntaje de crédito está por debajo del nivel más bajo posible. Esto sucede cuando no paga su préstamo durante varios meses.

¿Cómo ser en este caso? Hay organizaciones que no son tan escrupulosas con las violaciones de los plazos como los bancos. Se trata de IMF (instituciones de microfinanzas) e inversores privados.

Esta es una buena y, a menudo, la única forma de obtener rápidamente un préstamo con mal crédito. En esta situación, los prestamistas asumen riesgos significativamente mayores. No les importa su historial crediticio. Lo principal es que no hay abiertos.retrasos Sin embargo, no recibirá una cantidad significativa aquí, excepto quizás bajo fianza.

Instituciones de microfinanzas (IMF)

Por regla general, estas organizaciones están dispuestas a ofrecer hasta 30.000 rublos sin garantía. Y la primera vez es poco probable que apruebe más de 5000 rublos. Si los devuelve a tiempo, el límite de crédito aumentará.

Sus riesgos se compensan con altas tasas de interés, hasta un 2% por día. En Internet, incluso puede encontrar IMF que ofrecen préstamos al 3-4% por día. Pero esto es más la excepción que la regla. En promedio, estas empresas están dispuestas a ofrecerle dinero por 0.5-1% por día.

Y los cargos por pagos atrasados son exorbitantes. Antes valía la pena retrasar los pagos un mes y era casi imposible saldar. Hoy la situación ha cambiado para mejor, pero este dinero sigue siendo muy caro.

El estado trató de limitar legalmente el apetito de las IMF. Así, a partir del 1 de enero de 2017, las IMF no pueden cobrar intereses si excedieron en 3 veces el “cuerpo” del préstamo. En pocas palabras, después de haber emitido un préstamo por 10 000 rublos, no pagará más de 40 000 rublos a la IMF, sin importar la tasa de interés establecida originalmente. También se han puesto límites a las multas. Ahora no pueden superar el doble del monto de la deuda vencida.

Sin embargo, queríamos lo mejor, pero resultó como siempre. Ahora las IMF simplemente no le darán un préstamo por un período de más de 3 meses. Además, si no realiza un solo pago, el monto de estos 3 meses se incrementará en 5 veces.

Sí, no puede crecer indefinidamente comoantes de. Pero incluso el 500 % en 3 meses le dará a los prestamistas modernos un 2000 % anual completamente "no amargo", e incluso más cuando se reinvierten los ingresos recibidos.

Aquí debe ser lo más cuidadoso posible y evaluar los riesgos con seriedad. Tomaron 10,000 y puedes pagar hasta 50,000 rublos. Aquí están las matemáticas.

Préstamo privado

También hay personas dispuestas a prestarte dinero. Anuncios similares se pueden encontrar fácilmente en Internet. No existe una regulación estatal en este mercado. Las tasas de interés, las cantidades y los plazos no están limitados por nada. Según acuerden las partes, que así sea.

Además, los términos de la transacción a menudo los dicta el prestamista. Después de todo, tales ofertas se utilizan solo como último recurso, cuando se han agotado todas las demás opciones.

Reembolsar estos préstamos suele ser incluso más difícil que reembolsar a las empresas de microfinanzas. Sin embargo, lo más probable es que nadie verifique su historial crediticio.

Cómo arreglar el historial crediticio

Si te ofrecen cambiar los datos de tu historial crediticio en el BKI por dinero, debes saber que te enfrentas a estafadores. Incluso es teóricamente imposible hacer esto. Piensa por ti mismo: ¿una persona puede tener acceso a la base de datos del banco, el BKI y el CBKI al mismo tiempo? Pero, ¿qué pasa con esas personas que verifican y verifican dos veces estos datos, comparándolos entre sí?

Es muy difícil, pero teóricamente posible, hackear la base de datos de un banco o de un CBI en particular. O sobornar a un empleado específico. Pero incluso teóricamente imposible de hackear osobornar a todo el sistema. Por lo tanto, el estafador simplemente aceptará un pago por adelantado y desaparecerá.

Sin embargo, es muy posible corregir el CI (historial de crédito) y legalmente. Esto funciona incluso si está en la lista negra. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo hacerlo:

1. Pague todas las moras y multas actuales.
2. Pase por la rehabilitación: existen programas especiales de los bancos que le permiten mejorar su calificación crediticia. El más famoso es el "Doctor de crédito" de Sovcombank.
3. Compre algunos productos económicos a crédito.

Naturalmente, no se pueden permitir más violaciones de nuestras obligaciones. La segunda oportunidad se da solo 1 vez. Si todo sale bien, en aproximadamente 2 años su historial crediticio mejorará significativamente y podrá contar con un nuevo préstamo.