Préstamo no pagado durante 3 años: ¿qué sucederá? ¿Se puede cancelar un préstamo después del plazo de prescripción?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Obtener un préstamo bancario para deshacerse de las obligaciones financieras es una buena idea, pero arriesgada. Si el prestatario tiene problemas con el pago, puede convertirse en deudor. Un retraso prolongado conduce a sanciones y multas enormes, incautación de cuentas y posible pérdida de propiedad. Pero en Rusia hay un plazo de prescripción para los contratos de crédito. Tiene 3 años. Después de la expiración del plazo de prescripción, el banco no tiene derecho a presentar reclamaciones contra el deudor. Por lo tanto, muchos prestatarios quieren saber la respuesta a la pregunta: si no paga el préstamo durante 3 años, ¿qué pasará?

El concepto de plazo de prescripción

Muchos prestatarios quieren tomar un préstamo y no pagarlo, pero según la ley esto es posible en casos excepcionales. Uno de ellos es el vencimiento del plazo de prescripción en virtud del contrato de préstamo.

Las relaciones entre el prestamista y el prestatario están reguladas por el Código Civil de la Federación Rusa. En arte. 196 del Código Civil de la Federación Rusa indica el período de prescripción en relación con el deudor, después del cual el banco no tiene derecho a reclamar pordevolver la deuda. El plazo es de 3 años.

¿Cómo se calcula el plazo de prescripción?

Según el art. 196 del Código Civil de la Federación Rusa, los reclamos del acreedor contra el deudor finalizan con la expiración del plazo de prescripción. Pero no puede simplemente dejar de pagar las deudas de los préstamos si el cliente no comprende las peculiaridades del procedimiento. Al hacer la pregunta: "No he pagado un préstamo durante 3 años, ¿ha vencido el estatuto de limitaciones?", Los pagadores quieren saber cuándo terminan las obligaciones del préstamo.

Uno de los puntos importantes es el cálculo correcto del plazo de prescripción. Algunos clientes asumen erróneamente que comienza desde el momento en que se concluye el contrato de préstamo. Esto es un error de juicio.

De acuerdo con la legislación, la fecha del informe es el último día del cumplimiento de las obligaciones por parte del pagador, después del cual dejó de cumplir con los requisitos del contrato de préstamo. Esta es la fecha del último pago del préstamo.

Términos de cancelación de deuda

Una de las formas de cancelar las deudas de los préstamos es la expiración del estatuto de limitaciones. Pero para la exención de las obligaciones financieras, se deben cumplir las siguientes condiciones:

1. El acreedor no ha reclamado el pago de la deuda dentro de los 3 años siguientes a la fecha del último pago.
2. No se iniciaron procedimientos administrativos contra el prestatario en virtud de un contrato de préstamo de consumo.
3. El cliente no se escondió deliberadamente de sus deberes.
4. El prestatario no ocultó sus ingresos y tiene problemas con el dinero.
5. Las obligaciones en virtud del contrato de préstamo del cliente no se transfirieron a terceros, por ejemploagencia de cobro.
6. El pagador no recibió ninguna notificación de la necesidad de pagar aportes bajo el contrato de préstamo de consumo.

El requisito principal, según el cual el prestatario puede esperar cancelar las deudas del préstamo después de 3 años, es la ausencia de recordatorios del banco. Si transcurridos 3 años desde la fecha del último pago el acreedor no exigió el pago en virtud del contrato, se considera que ha expirado el plazo de prescripción del préstamo. En este caso, el prestatario tiene derecho a contar con la cancelación del saldo de la deuda con multas y sanciones devengadas por un período de tres años de impago.

Consecuencias de la f alta de pago de una cuenta de préstamo

Espere que el banco se olvide de la deuda del pagador por un período de 3 años, los abogados no lo recomiendan. Las posibilidades de cancelación de deudas en virtud del art. 196 del Código Civil de la Federación Rusa son menos del 0,04%. Además, evadir el cumplimiento de las obligaciones financieras con el banco puede considerarse fraude, y esto conlleva una sanción penal (artículo 159 del Código Penal de la Federación Rusa).

Si el cliente (debido a problemas financieros) decide no pagar el contrato durante 3 años, contando con que el préstamo se cancelará después del período, debe ser consciente de las consecuencias negativas.

Si el préstamo no se paga durante 3 años, ¿qué sucederá?

• El historial crediticio se deteriorará irremediablemente. El prestatario puede olvidarse de la posibilidad de obtener fondos prestados incluso en instituciones de microfinanzas.
• El banco puede exigir el pago anticipado de la deuda. Los pasivos se pueden aplicar a los deudores que están en mora endurante 3 meses o más.
• Se congelarán todas las cuentas de los prestatarios. El cliente no podrá utilizar tarjetas de débito y depósitos hasta que salde sus deudas.
• El Banco podrá transferir obligaciones bajo el contrato a una agencia de cobranza. Los cobradores son menos leales a los deudores y los conflictos con ellos pueden ser contraproducentes para la reputación del pagador.
• Involucrar a los familiares del deudor en el pago.
• Se pueden iniciar procedimientos penales contra el cliente. Si se prueba que el prestatario evade deliberadamente el pago de un préstamo de más de 500 mil rublos, los fiscales pueden tomarlo por estafador.

Responsabilidad de los familiares del deudor

Los clientes que se endeudan arriesgan algo más que su reputación. Si no paga el préstamo durante 3 años, ¿qué pasará con sus familiares?

En primer lugar, es poco probable que el cónyuge del deudor pueda obtener la aprobación de la hipoteca, ya que el banco definitivamente prestará atención al historial crediticio del deudor.

En segundo lugar, las agencias de cobro, a las que los bancos transfieren derechos en virtud de acuerdos de préstamo en el 78% de los casos, a menudo exigen una devolución de todos los miembros de la familia. Las llamadas desagradables periódicas, las notificaciones y las reuniones con los cobradores son solo una pequeña parte de las consecuencias negativas que conlleva una deuda a largo plazo de un familiar.

Si se prueba el hecho de fraude por parte del prestatario (lo que implica la institución de un caso penal), su familia puede no solo perder la tranquilidad, sino también perderconfianza y respeto de los conocidos.

Asesoramiento legal

Cuando surgen los primeros problemas financieros, se recomienda contactar a especialistas que sean competentes en asuntos económicos. Ellos le ayudarán a tomar la decisión correcta para evitar consecuencias negativas y el estatus de "deudor perpetuo".

¿Qué aconsejan los abogados a los clientes que no pueden pagar sus préstamos? Después de estudiar la situación del prestatario, ayudan a decidir cómo legalmente no pagar el préstamo al banco o reducir el monto de las contribuciones. Esto se puede hacer de varias maneras:

• solicitar al banco para cambiar el contrato de préstamo;
• si hay errores en los documentos, presente una reclamación contra el acreedor;
• atraer coprestatarios o garantes para el pago (si están especificados en el contrato);
• usar seguro de crédito;
• declararse en quiebra.

Cambiar el contrato de préstamo en el banco

Contar con que el banco se olvide de pagar la deuda durante 3 años es muy arriesgado. Hay formas más asequibles de cancelar la deuda de los préstamos. Una de las opciones más accesibles es contactar a los gerentes del banco.

El oficial de crédito debe explicar en detalle qué condujo a las dificultades financieras. Una visita al banco significa que el prestatario está interesado en mantener su buena reputación como cliente y está listo para cumplir con sus obligaciones al menos parcialmente.

A la pregunta: "Si no paga el préstamo durante 3 años, ¿qué pasará?" - Es poco probable que los especialistas bancarios respondan al prestatario. Por lo tanto, no debe informar a los gerentes sobre la intención de evadir pagos.

Para mejorar las condiciones del contrato de préstamo, debe llevar consigo su pasaporte, los documentos del préstamo y un certificado de ingresos. Después de considerar la solicitud, el banco puede decidir:

• anular parte de los intereses que se acumularon después de las dificultades financieras del cliente;
• reestructurar el préstamo. El plazo del contrato de préstamo se extenderá, pero el pago será mucho menor;
• refinanciar un préstamo existente a una tasa de interés más baja.

Presentación de una reclamación contra una entidad de crédito

No todos los contratos de préstamo se redactan de acuerdo con los requisitos de la ley. Un abogado económico con experiencia puede encontrar errores en los documentos del banco, y esto ya es motivo para apelar el cálculo de intereses o cancelar el contrato.

La web tiene información sobre si los bancos cancelan las deudas de los préstamos si hay errores en el contrato de préstamo. El 6% de los clientes logró ganar la demanda y cancelar la deuda por completo. La mayoría de los que ganaron en los tribunales (97%) tomaron prestados fondos de instituciones de microfinanzas. Las posibilidades de que una gran institución financiera, como Sberbank o Sovcombank, cometa errores en un contrato de préstamo de consumo son prácticamente nulas.

El cliente puede acudir a los tribunales si el banco no cumple con las obligaciones del préstamo, por ejemplo, no notifica sobre la necesidad de realizar los pagos 2-3 días antes de la fecha de vencimiento o acredita los fondos con retraso. En tal caso, el tribunalpuede ponerse del lado del deudor y cancelar parte de la deuda demandando el dinero del banco. La deuda del préstamo y el estatuto de limitaciones en esta situación no afectarán el curso del juicio.

Atraer a otros a pagar

Si los coprestatarios o garantes están especificados en el contrato de préstamo, pueden asumir obligaciones de pago. El banco, en ausencia de acciones para pagar la deuda por parte del prestatario del título, en el 98% de los casos recurre a otros miembros del acuerdo para la devolución de los fondos prestados.

La evasión del pago por parte del garante o coprestatarios también puede tener consecuencias negativas. ¿Pueden cancelar un préstamo debido al estatuto de limitaciones en relación con ellos? Sí, porque de acuerdo con la ley, todos los que están relacionados con el contrato de préstamo pueden beneficiarse del alivio de la deuda.

Pero los garantes o coprestatarios estarán exentos del pago del préstamo solo después de que el prestatario principal sea reconocido como incapacitado o en quiebra, así como cuando se cumplan las condiciones del plazo de prescripción (f alta de un recordatorio del banco dentro de los 3 años a partir de la fecha del último pago).

Devolución de la deuda por parte de la compañía de seguros

Si el cliente ha contratado un seguro, puede librarse legalmente de la deuda. En caso de pérdida del trabajo, si estaba incluido en la lista de riesgos, la compañía de seguros pagará el préstamo por el cliente. El abandono involuntario del trabajo está implícito, por ejemplo, como resultado de despidos.

Para ejercer el derecho, el prestatario debe, inmediatamente después de la terminación del contrato de trabajo, presentar documentos al banco que confirmen su situación financiera. Bancotransferirá las reclamaciones a la compañía autorizada y el préstamo será pagado por la aseguradora del prestatario.

Procedimiento de quiebra

No todos los prestatarios con problemas financieros buscan declararse en quiebra. Pero a todos les interesa la respuesta a la pregunta: ¿cuáles son las consecuencias del impago del préstamo? “Hace 3 años que no pago un préstamo”, dicen, y muchos eligen esta forma de deshacerse legalmente de las obligaciones.

La quiebra es una opción cada vez mayor para cancelar las deudas de crédito. Puede ser utilizado por clientes bancarios que no paguen contratos durante al menos 3 meses consecutivos con una deuda total de 500 mil rublos (mínimo). La ventaja es la cancelación completa de las deudas residuales de los préstamos después de la venta de la propiedad del prestatario.

Los que no tienen nada que perder tienden a declararse en quiebra: el procedimiento implica la venta de la propiedad de los clientes para pagar las deudas. Si la propiedad no es suficiente para pagar el préstamo en su totalidad, el banco se ve obligado a perdonar la deuda.