El plazo de prescripción de un préstamo bancario para particulares

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2024-01-17 18:47

El plazo de prescripción de un préstamo como concepto básico está contemplado en el derecho civil vigente. Después de su finalización, las instituciones financieras no tienen la oportunidad de obligar al deudor a pagar las cantidades adeudadas. La ley establece un cierto intervalo de tiempo, pero no hay una redacción sobre el inicio de este período. Por lo tanto, a menudo surgen varias disputas entre las partes en conflicto sobre este tema. El período de tiempo durante el cual una institución bancaria tiene la posibilidad de recuperar montos de personas físicas se denomina período de prescripción de las obligaciones crediticias. Pasada la fecha fijada, las entidades bancarias, de acuerdo con la legislación vigente, ya no podrán exigir la devolución. Esta es la oportunidad que utilizan varios estafadores con la esperanza de poder evitar los pagos de sus obligaciones. Sin embargo, ¿es todo tan simple? En el marco de este artículo, consideraremos estos temas con más detalle.

¿Qué significa el término estatuto de limitaciones?

Cuando la genteredactar un préstamo, entonces, por regla general, rara vez piensan en la cuestión de cuánto tiempo se establece el período de limitación para un préstamo en virtud del acuerdo, y si existe en absoluto. Por ley, tal período, por supuesto, existe.

El plazo de prescripción de un préstamo es el período de tiempo durante el cual una institución bancaria puede recuperar fondos de un prestatario a través del poder judicial. Se requieren tres años a partir de la fecha en que se realizó el último pago.

En 2018, el plazo de prescripción se calcula a razón de 36 meses. Después de eso, cualquier cobro del banco por el monto de la deuda de crédito después de la expiración del plazo de prescripción del préstamo en la práctica judicial puede considerarse irrazonable.

Al pedir prestado a un banco, debe tener en cuenta que cualquier período puede restablecerse a cero y comenzar desde el punto de partida durante cualquier contacto con una institución bancaria. Sin embargo, el hecho de que un empleado del banco llame a un cliente no es suficiente para justificar el restablecimiento de la fecha límite, ya que no es evidencia de interacción hasta que se proporcione un registro de dicha conversación.

¿Cómo calcular?

Para calcular el plazo de prescripción de los préstamos a particulares, debe consultar el Código Civil de la Federación Rusa.

Sobre este tema, el Código Civil de la Federación Rusa en el art. 196 establece que dicho período es de tres años.

Cómo calcular el plazo de prescripción de un préstamo para determinar con precisión el punto de partida de la próxima defensa de intereses. Una institución bancaria en cualquier momento puede solicitar a las autoridades judiciales. En este sentido, los pagadores deben probar de forma independiente el hecho de que el socio se perdiótérmino. Para ello, deberá:

• escriba una declaración exigiendo que sus datos personales se eliminen del sistema bancario;
• presentar una solicitud ante el tribunal para la suspensión de las preguntas sobre la devolución del importe de la deuda después de tres años.

Hay tres opciones para tener en cuenta el plazo de prescripción para cobrar un préstamo por parte de un banco en la práctica legal:

1. Después de que se haya producido la devolución de la última cuota, cuando la relación con la entidad financiera esté llegando a su fin. Por ejemplo, esta situación se aplica a las tarjetas de crédito con contrato indefinido;
2. Desde el final del período de préstamo, cuando vence el documento de préstamo;
3. Desde que la entidad financiera recibe pretensiones de pago de la deuda antes de lo previsto. Esto ya es posible 90 días después del inicio del retraso.

Al escuchar un caso, el poder judicial elige cualquiera de las opciones descritas. Sin embargo, la práctica de los fallos es diferente. La interpretación de la ley está sujeta a cambios. Sin embargo, cabe señalar que el momento de solicitar un préstamo no es un punto de partida.

Después de que el tribunal haya pasado, el moroso está obligado a pagar el "cuerpo de préstamo", multas, intereses y gastos de organización del demandante. Después del juicio, el caso pasa a manos de los alguaciles, que ponen en práctica los procedimientos de ejecución recibidos durante 2 meses. Pero el tiempo de recuperación está regulado por tres años.

La consideración de la cuestión de la recuperación puede suspenderse si no se encuentra al pagador. No obstante, durante otros seis meses posteriores a la constatación de este hecho, el banco podrá iniciar de nuevo el trámite. Hay una práctica de cobro de deudas.incluso después de 5 y 10 años.

Ejemplo

Prestatario Ivanov A. A. tomó un préstamo por un monto de 100,000 rublos por 12 meses el 24 de febrero de 2019. El día 24 de cada mes, debe hacer un pago. Durante los primeros tres meses hasta el 24 de mayo inclusive, Ivanov A. A. pagó el préstamo. El 24 de junio, en la siguiente fecha de pago, no se pagó el importe. A partir de este momento, el acreedor es consciente de la mora, comienza el plazo de prescripción.

Un mes después, el siguiente pago también se suma al monto de la deuda, teniendo en cuenta el cargo por pago atrasado. Es en el monto de esta cantidad que el plazo de prescripción de tres años comienza a computarse a partir del 24 de julio de 2019. Más claramente, los cálculos se presentan en la tabla.

Cálculo del plazo de prescripción para un préstamo ruso

Indicador	Fecha	Inicio del plazo de prescripción	Fecha de caducidad
Inicio del contrato	24.02.2019	-	-
Pago completado	24.03.2019	-	-
Pago completado	24.04.2019	-	-
Pago completado	24.05.2019	-	-
Caducado	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Caducado	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Caducado	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Caducado	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Caducado	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Caducado	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Caducado	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Caducado	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Terminación del contrato	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Plazo de préstamo a particulares

Al crear documentos de préstamo, el banco emite fondos al cliente, que debe devolverse dentro de un período determinado. La obligación de devolver los fondos recae en el ciudadano antes de la fecha de finalización del documento firmado. Al considerar el plazo de prescripción de un préstamo, la práctica judicialprevé el cumplimiento de las condiciones de los bancos e instituciones previa presentación de los hechos probados competentes. Los jueces de diferentes niveles tienen ideas diferentes sobre el punto de partida del estatuto de limitaciones. No hay soluciones definitivas. La mayoría de los abogados interpretan las leyes a su manera.

St. 196 del Código Civil de la Federación Rusa establece que durante 3 años calendario el banco puede presentar sus reclamos para el reembolso del préstamo. No se regula la fecha a partir de la cual comienza a computarse el plazo de prescripción del contrato de préstamo. Arte. 200 del Código Civil de la Federación Rusa refleja que esta fecha debe contarse en el día en que la compañía de crédito se enteró de la suspensión de pagos. Los documentos de préstamo contienen un calendario de pago, que indica correctamente el número de todos los meses cuando los fondos se transfieren a la cuenta para pagar la deuda. En caso de retraso en el pago, los empleados del banco se enterarán inmediatamente de este hecho. En este día, comenzará la cuenta regresiva de 3 años. Curiosamente, para cada pago atrasado se tiene en cuenta el plazo de prescripción de un préstamo bancario.

Ejemplo. 2018-01-20 Mijailov A. A. emitió un préstamo por 15,000 rublos por un período de 6 meses. Cada día 20 del mes, debe devolver fondos a una organización bancaria. Dos meses antes del 20 de abril, Mikhailov A. A. realizó todos los pagos. El 20 de mayo se formó una deuda por f alta de pago. Comienza la cuenta regresiva. Pasados otros 30 días, se sumará a la siguiente cuota el importe del deudor para el próximo pago y las penalizaciones por s altarse la comisión. El plazo máximo se calcula a partir del 20 de mayo de 2018

Sucede que el plazo de prescripción de un préstamo bancario ha vencido, pero el deudor tiene dificultades: cobradoresseguir exigiendo el pago. De conformidad con la Ley Federal No. 230, un empleado de una oficina de cobro no tiene derecho a visitar a un moroso más de una vez por semana. El número de llamadas es limitado: hasta 1 llamada por día, hasta 2 llamadas por semana, hasta 8 llamadas por mes. No se permite la comunicación de 22.00 a 8.00 de lunes a viernes, de 20.00 a 9.00 los fines de semana y festivos.

Los coleccionistas no tienen derecho a: suponer una amenaza para la salud y la vida de las personas, ejercer presión psicológica, dar información incorrecta. Está prohibido transferir cualquier dato personal a terceros. Para confirmar actos ilegales con confirmaciones preparadas, debe acudir inmediatamente a la corte y la oficina del fiscal. Es importante contar con la siguiente evidencia:

• grabar conversaciones telefónicas;
• testimonio de vecinos sobre la aparición de cobradores en el apartamento;
• grabaciones de cámaras de video si ocurren "ataques" durante el trabajo.

La base de deudores crece cada día y los cobradores intentan activamente capitalizar esta tendencia. Es posible excluir comunicaciones personales con cobradores y acreedores si envía una renuncia firmada. Esto se hace a través de un notario público o una carta certificada, así como por entrega personal con una firma.

Mientras no haya vencido el plazo de prescripción de un préstamo bancario, el préstamo debe devolverse. La deuda seguirá aumentando, a partir de las cláusulas del contrato de préstamo.

Estatuto de limitaciones para un reclamo contra una garantía

Si una persona ha celebrado un acuerdo de garantía paraSi un pariente, amigo u otra persona ha tomado un préstamo, y esta persona ha dejado de pagar el préstamo, los representantes del banco se comunicarán con el garante y se ofrecerán a pagar la deuda. La garantía es válida hasta el momento en que se proporciona en virtud del contrato. Este plazo de prescripción para un préstamo bancario se indica en el contrato de fianza. Si no se especifica una fecha específica, la garantía es válida para el próximo año después de la finalización del contrato de préstamo. Si durante este período el banco no presenta una solicitud ante el tribunal, se rescinde la garantía. Aquí debe tenerse en cuenta que este término es excluyente, es decir, la obligación misma queda extinguida: no puede ser restituida, interrumpida o recalculada. Incluso si el banco presenta una solicitud al garante más de un año después del final del contrato de préstamo o después del vencimiento del plazo indicado en el contrato de garantía, es necesario informar el final de la obligación, con referencia al párrafo 6 del artículo 367 del Código Civil de la Federación Rusa.

Período de prescripción frente a un prestatario fallecido

La situación depende de los términos del contrato de garantía. Hay dos aspectos:

1. Si hay una cláusula en el contrato que el fiador acepta cargar con la culpa por él en caso de muerte del deudor, entonces la garantía no termina. Además, después de la constitución del sucesor (heredero del deudor fallecido), el fiador no deja de ser responsable en virtud del contrato, sino por otra persona.
2. Si no hay cláusulas en el contrato queel garante tiene la culpa del nuevo deudor, luego de la transferencia de la deuda a otra persona (el heredero del difunto), la garantía termina. En caso de fallecimiento del deudor, este hecho no afecta al plazo de la garantía. Es válido hasta el momento especificado en el acuerdo o el próximo año después de la finalización del contrato de préstamo.

Estatuto de limitaciones de la tarjeta de crédito

Se aplican los mismos términos a una tarjeta de crédito que a un contrato de préstamo regular, es decir, 3 años. Los acuerdos bancarios de tarjetas de crédito no suelen tener un calendario de pagos. Pero los términos del contrato estipulan que la deuda debe pagarse en cuotas. Si no se realiza el próximo pago, el banco se enterará de esto (le quedará claro sobre la violación del derecho). A partir del día de la demora y restricción de actividades, el plazo comienza a expirar.

Opciones de terminación de plazo

Es posible interrumpir el plazo de prescripción, será necesario volver a contar 3 años: en este caso, el banco tendrá una ventaja. Esto sucederá si el prestatario:

• escribir una solicitud para extender el préstamo o aplazar los pagos;
• firmará un acuerdo de reestructuración, es decir, una revisión de los términos del contrato de préstamo, en el que los pagos serán menores y el plazo será mayor;
• recibe una carta del banco exigiendo el pago de la deuda y responde que no está de acuerdo con la deuda;
• otros actos que indiquen la aceptación del hecho de la deuda.

Instancias de extensión de plazo

En 2019 requisitosLas leyes siguen siendo las mismas que antes. La entidad financiera puede reclamar el pago del prestatario ante los tribunales si no hay transferencias. Ignorar los pagos puede ser reconocido como fraude de acuerdo con el Artículo 159 del Código Penal de la Federación Rusa. En papel, es útil advertir al prestamista sobre las dificultades con la devolución de los pagos. El fraude no se reconoce de tres maneras:

• se han acreditado varios pagos en efectivo;
• según el contrato, la propiedad se indica como garantía;
• deuda inferior a 1,5 millones de rublos

Los procedimientos judiciales no solo son largos, sino que también pueden dañar el historial crediticio del prestatario. Además, en ausencia de especificidad en la descripción de la ley, el tribunal interpreta sus disposiciones de diferentes maneras. En tales casos, el plazo podrá prorrogarse:

1. El Banco transfiere la responsabilidad de la devolución del monto legal a la oficina de cobranza. El punto de inicio del período será la fecha del último contacto registrado de un empleado de la empresa con un no pagador.
2. El prestatario no devolvió el límite gastado en una tarjeta de crédito u otro servicio financiero, comunicándose con representantes por teléfono, respondiendo por correo electrónico. Con buena base de pruebas del banco, la restricción se establecerá a partir de la fecha del último mensaje.
3. El prestatario complementó el contrato con una declaración de reestructuración o pago diferido del préstamo. El punto de partida es el momento de la firma de los documentos o la fecha de finalización de las "vacaciones" financieras.

No tiene sentido esperar un par de años sin pagar al deudor. La entidad financiera pospone específicamenteel comienzo del período para que el período de 3 años nunca termine.

¿Cómo evitar pagar?

De conformidad con el art. 199 parte I del Código Civil de la Federación Rusa, incluso después de 3 años, una empresa financiera puede presentar una solicitud exigiendo el pago de la deuda basada en razones objetivas:

• ambas partes llegaron a una solución pacífica;
• un bando en el enfrentamiento trabajó en servicio y participó en las hostilidades;
• al momento de interponer un reclamo, no se regulan las disposiciones que se especifican en la ley.

Las autoridades judiciales consideran tales apelaciones y muchas veces se ponen del lado del demandante. Solo hay tres opciones cuando el deudor puede rechazar los pagos por un método legal. Las condiciones no son realistas, pero también sucede:

• el pagador no habla con los representantes del banco, ignora sus mensajes;
• la empresa que emitió el préstamo se olvidó del monto de la deuda.

El plazo finaliza cuando el pagador ha firmado algún documento oficial de préstamo, confirmado su deuda o realizado al menos un pequeño pago a favor de una empresa financiera.

Si la fecha límite ha pasado, ¿el banco cancelará las deudas?

Opciones probables para el vencimiento del plazo de prescripción del préstamo:

• no debe esperar que el banco no cumpla con la fecha límite y "el préstamo se queme";
• el banco puede recurrir a los tribunales incluso después de la fecha límite;
• si el banco no acude a los tribunales, transfiere el derecho de reclamación (esto se denomina acuerdo de cesión) a los cobradores. Y empezarán con celocobrar deudas, llamar a familiares, trabajar, organizar varios trucos sucios, amenazar y chantajear.

Hubo casos en que los cobradores sellaron las puertas de los deudores con pegamento y pintaron las paredes de la entrada.

Afortunadamente, el 1 de enero de 2017, entró en vigor la ley sobre la protección de los derechos de la población rusa de tales agencias de cobro y compañías de microfinanzas, que está diseñada para proteger a los deudores de tales acciones. Sin embargo, los coleccionistas todavía tienen herramientas de presión moral.

Opción cuando, después de la expiración del plazo de prescripción, el banco demanda al prestatario

Considere la situación si el plazo de prescripción del préstamo ha pasado.

De acuerdo con la ley, el banco puede presentar una solicitud incluso después de que haya expirado el plazo de prescripción. Por lo tanto, uno no debe sorprenderse si, después de un período de 3 años, el prestatario recibe una nueva citación.

La conclusión es que los propios jueces no especifican el plazo de prescripción hasta que el acusado lo declara (artículo 199 del Código Civil de la Federación Rusa). Es deber del prestatario proteger sus propios intereses. Todo lo que debe hacerse por él es informar al tribunal durante la consideración del caso en el tribunal que requiere la aplicación del art. 199 del Código Civil (aplicación del plazo de prescripción para un préstamo). Después de esta apelación, el tribunal rechazará la reclamación del banco.

Después de que el tribunal desestime el reclamo del banco, el banco no cancelará los fondos, incluso si el prestatario recibe salarios en la tarjeta en este banco, y no tomará la propiedad que queda como garantía para este préstamo. El cliente puede anunciarvencimiento del plazo de prescripción, no solo durante la consideración del caso en el tribunal, sino también por otros métodos:

• escribir una declaración por escrito (apelación) y presentarla ante el tribunal;
• hacer una petición al tribunal con prueba de recibo;
• aplicar a la oficina.

Petición de aplicación de plazo

Al examinar las cuestiones del plazo de prescripción de un préstamo, la solicitud de muestra debe completarse correctamente. El propio demandado debe declarar el plazo de prescripción vencido a través de una apelación adecuada (petición). Este recurso se completa después de la expiración del plazo de prescripción del préstamo. La solicitud es una herramienta que le permite al deudor proteger sus derechos al considerar las solicitudes de deudas que se le presentan. El Código Civil de la Federación Rusa prevé la redacción de esta petición en nombre de una persona que tiene una deuda.

En la siguiente figura se muestra un ejemplo de solicitud de aplicación del plazo de prescripción para préstamos a particulares.

Al presentar argumentos, uno debe guiarse por el art. 152 del Código Civil de la Federación Rusa. El punto principal de esta declaración es la parte que sigue a la palabra "Por favor". Debe especificar qué requiere exactamente el prestatario. Es necesario firmar la fecha y preparar copias para todas las personas que participan en el juicio.

Conclusión

Como parte de este artículo, se consideró la cuestión de qué plazo de prescripción existe para un préstamo en la legislación moderna. El plazo de prescripción de un préstamo, definido por ley en 2018 como un plazo de 3 años, es el tiempo tras el cual el deudorpresentar una solicitud en la corte tiene derecho a proporcionar una petición adecuada y evitar la devolución de las deudas de préstamos bajo el estatuto de limitaciones.

Pero el vencimiento del estado de cuenta no garantiza la negativa del banco a recibir sus fondos: hay una gran cantidad de formas de cobrar las deudas de los individuos, además de involucrar a los cobradores, lo que puede ser muy triste para el deudor.

Cualquiera que sea el método que elija el banco para pagar la deuda, una decisión judicial u otros métodos, no será rentable para el prestatario ejecutarla. Por lo tanto, el cliente primero debe pensar: vale la pena evitar el contacto con el banco durante todo el plazo de la restricción del préstamo, o inmediatamente, cuando no sea posible cerrar la deuda, informar a la entidad financiera y juntos encontrar una solución.