¿Qué es la refinanciación hipotecaria y la refinanciación bancaria?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 10:24

Una vez que firme una hipoteca, no ponga fin a su libertad financiera. Si cambian las condiciones del mercado, se puede mejorar el programa hipotecario. Especialmente para esto, se introdujo el concepto de “refinanciación hipotecaria”. Las mejores ofertas para tales programas son ofrecidas por bancos modernos y confiables. Sin embargo, no vale la pena tomar cualquier cosa: primero debe comparar lo que ofrecen las diferentes instituciones financieras y, solo sobre la base de un análisis detallado, determinar a dónde transferir su préstamo hipotecario.

Maniobra rentable

Para saber cómo cambiar un préstamo existente por un programa más rentable, necesita saber qué es el refinanciamiento de hipotecas. En la práctica, hasta ahora, muchos de nuestros conciudadanos no solo no saben que tales cambios en el programa de pagos son posibles, sino que, en principio, están mal orientados en las características del programa hipotecario. Todo esto parece peligroso, complejo, confuso; en una palabra, esta es una razón para romper la cabeza de los economistas, pero no de los ciudadanos comunes.

Los expertos dicen que actualmente alrededor del 20% de toda la población de nuestro país tiene acceso a hipotecas, aunque no más del 12% aprovecha la oportunidad. Aquellos que son conscientes de sus posibilidades, pero dudancon la obtención de un préstamo, suelen explicar el comportamiento con las siguientes reflexiones: quién sabe, ¿y si en el futuro habrá mejores ofertas que las que hay ahora en el mercado? Aquí es donde viene al rescate la refinanciación de las hipotecas de otros bancos, es decir, la posibilidad de obtener un préstamo en una estructura y luego transferirlo a otra según vayan apareciendo opciones más acertadas.

Más barato es mejor

Cualquier descuento es como un bálsamo para el alma de nuestros compatriotas, lo cual no es de extrañar, dado el nivel de vida del país. Reducir la tasa de interés de los préstamos para vivienda es una de esas tendencias en los cambios de precios que no pueden dejar de alegrarse. En los últimos diez años, la tasa ha disminuido significativamente, y muchos de los que solicitaron un préstamo para comprar un apartamento en 2005-2015 ahora se regañan a sí mismos con las últimas palabras: bueno, ¿por qué no esperar? Las declaraciones oficiales de los funcionarios del gobierno echan leña al fuego: todos prometen que los préstamos comenzarán a emitirse al 5% anual.

Para no esperar a que la promesa se haga realidad, puede solicitar un préstamo hoy mismo, teniendo en cuenta que en el futuro habrá una mejor refinanciación de la hipoteca. Los expertos dicen que en los próximos años, las tasas hipotecarias se pueden esperar al nivel del 9% anual, pero no hay necesidad de pensar en una reducción mayor todavía: la situación económica es demasiado difícil tanto en nuestro país como en el mundo como un todo.

Adivinar - no adivinar

¿Debería uno desconcertarse con los pronósticos económicos cuando ningún analista, incluso los más experimentados y eminentes, puede decir con absolutacerteza de lo que nos espera mañana? Quizás una opción mucho más efectiva sea comprar una vivienda a crédito hoy, teniendo en cuenta que en el futuro será posible cambiar de banco, y con ello las condiciones del préstamo. Muchos de los que tomaron préstamos hace 5-10 años ya lo han hecho. No es sorprendente porque, por ejemplo, refinanciar una hipoteca de Sberbank es mucho más rentable que la mayoría de las ofertas que se usaron anteriormente.

La reducción de la tasa está disponible para todas las personas que saben cómo contar el dinero en su billetera y conocen su precio. El représtamo, que al principio fue visto con desconfianza por la gente del pueblo, ha ganado una buena reputación, ya que la gente se ha vuelto más libre para disponer de sus rublos ganados con tanto esfuerzo, que siempre escasean.

¿De qué se trata?

El Programa de Refinanciación Hipotecaria de otros bancos es una oportunidad financiera utilizada en diferentes situaciones. Suele ser utilizado por quienes ya han emitido una deuda para la compra de vivienda, pero quieren reducir el tipo de interés.

Se debe entender que la reducción de pagos cada mes se logra de otras formas, no es necesario pasar de una estructura financiera a otra. Todo depende del deseo de una persona en particular. Por supuesto, refinanciar la hipoteca de otros bancos es una opción conveniente, especialmente si el monto del pago por mes para el prestatario de repente se vuelve insoportable. Pero puede intentar negociar con los gerentes de su banco para aumentar la duración del programa de préstamo. Por otro lado, por ejemplo, al trabajar con VTB 24, la refinanciación de la hipoteca puede ser una fuente de recursos adicionales.fondos, ya que el banco a menudo presta una gran cantidad; se puede usar para reparar o comprar muebles, o para otras necesidades familiares.

No te lances a la piscina con la cabeza

El hecho de que muchas personas aún no hayan entendido qué es la refinanciación de hipotecas limita significativamente la difusión de esta práctica. La complejidad adicional crea la complejidad del procedimiento. Para romper con el antiguo banco y mudarse a uno nuevo, deberá emitir una serie de documentos oficiales, lo que requiere tiempo y esfuerzo. Por otro lado, el esfuerzo merece la pena, ya que la mayoría de bancos ofrecen (por ejemplo, VTB 24) refinanciación de hipotecas, por las que tendrás que pagar mucho menos. Como dicen, el premio mayor es persistente.

¿Cómo empezó?

Por primera vez en la práctica, los clientes de Fosborne Hogar aprendieron qué es la refinanciación hipotecaria. Fue este banco el que lanzó dicho procedimiento en 2007, con la esperanza de atraer clientes de otras instituciones financieras menos rentables.

La firma era entonces líder en corretaje hipotecario. Sus analistas han desarrollado una interesante propuesta que, en principio, antes no existía en el mercado interno. Consistía en facilitar a quienes ya habían contratado un préstamo para comprar una vivienda, condiciones más favorables si aceptaban cambiar de prestamista a favor de Fosborne Hogar. La oferta rápidamente atrajo la atención de una amplia gama de personas, y pronto los bancos de varios tamaños y niveles de confiabilidad comenzaron a ofrecer refinanciamiento de hipotecas.

¿Salir o quedarse?

Al parecer, ¿qué es la refinanciación de hipotecas? La capacidad de mantener todos los privilegios, pero alejarse de los altos intereses. Y, sin embargo, el programa, al estar disponible para un amplio número de usuarios, no comenzó a disfrutar de popularidad.

Hubo varias razones a la vez. Para volver a emitir un préstamo, debe volver a evaluar el objeto para el que recibe un préstamo, así como hacer una nueva póliza de seguro. Además, es posible que deba rehacer el paquete de documentación; depende de los detalles del caso particular. Además, el primer corredor de hipotecas en el mercado inmobiliario ruso pidió 8.700 rublos por sus servicios. Por supuesto, al elegir un banco rentable, refinanciar una hipoteca trae grandes beneficios, pero todo esto está en el futuro y había que pagarlo de inmediato. Y la diferencia en los préstamos no era más del uno y medio por ciento. Todo esto en conjunto parecía una carrera bastante inútil por un centavo.

La situación está cambiando

Hoy, cuando los gigantes financieros del mercado comenzaron a refinanciar hipotecas (Sberbank, VTB, otros bancos confiables), el programa comenzó a parecer más simple y asequible. Al mismo tiempo, debe comprender que pasar de un banco a otro con un préstamo es beneficioso principalmente en el caso de que la diferencia de la tasa de interés sea del dos por ciento o más, y el período de reembolso sea de al menos cinco años. Si, supongamos, solo queda un año o dos por pagar en un préstamo, entonces un cambio en la estructura financiera no solo no se pagará por sí mismo, sino que también puede volverse más costoso que el trabajo estable con el anterior.banco.

Sobre ejemplos

Suponga que un ciudadano obtuvo una hipoteca de $100,000 de un banco por 15 años a una tasa de interés del 12.5%. Supongamos también que después de dos años otro banco ofreció sus servicios en el mercado, donde la tasa de interés es solo del 9%. El ciudadano aplicó y fue aprobado, lo que redujo el pago mensual en $168. Durante 13 años de pagos mensuales, los ahorros son de $30,000. El efecto es obvio. También es obvio que si el préstamo ha sido devuelto bajo las condiciones anteriores durante 13 años, el beneficio de cambiar a dos años dará muy poco y se perderá en el papeleo y la revalorización.

Hágalo todo usted mismo: ¿es necesario?

Entonces, refinanciar la hipoteca de Sberbank (como muchos otros grandes bancos) parece un procedimiento rentable, especialmente si lo hace a tiempo. Al mismo tiempo, muchos temen las dificultades asociadas con el cambio de la estructura financiera. ¿Se pueden evitar?

Los corredores hipotecarios modernos están listos para ofrecer a los clientes potenciales todas las condiciones, si tan solo cambiaran a ellas. El corredor puede resolver problemas de organización a cambio de una recompensa financiera; su valor es (generalmente) dentro de lo razonable. Este aspecto es uno de los aspectos beneficiosos de refinanciar la hipoteca de VTB, un banco que ofrece condiciones muy favorables para la transición. Por cierto, si al comienzo de la aparición de tales ofertas, cambiar un acreedor cuesta al menos mil dólares estadounidenses, en los últimos años cuesta alrededor de cien rublos (pero tendrá que pagar una tarifa adicional por una nueva).seguro y revalorización de vivienda).

¿Qué esperar?

Actualmente, VTB, Sberbank y otras grandes organizaciones financieras conocidas se especializan en la refinanciación de hipotecas. Qué puedo decir, casi todas las empresas que ofrecen préstamos hipotecarios están tratando de atraer clientes de la competencia, lo que les obliga a ofrecer una opción de refinanciación. El número de tales jugadores en el mercado financiero está creciendo de año en año. Por supuesto, esto le da una opción al cliente final, pero al mismo tiempo, confunde a las personas y no les permite navegar en una lista tan extensa de ofertas.

Al mismo tiempo, la refinanciación de las hipotecas de Sberbank y algunas otras empresas se volvió "al revés". Las estructuras bancarias que quieren que el cliente se quede con ellas ofrecen un cambio en el programa de préstamo si el prestatario ha buscado algo más rentable para él que sus condiciones anteriores. Es decir, al final se puede conseguir una reducción del tipo de interés sin papeleos, pagos en exceso, correrías, revalorizaciones.

Desarrollo: paso a paso

Como dicen, solo necesita comenzar el proceso y luego el desarrollo irá solo. Esto es exactamente lo que sucedió con el programa de refinanciamiento de hipotecas. Sberbank y otros tiburones del mercado bancario, tratando de aumentar las ventas, enseñaron a los clientes a elegir lo que es rentable y confiable, y el laico moderno entiende que tiene derecho a buscar condiciones favorables.

Ahorre en intereses, ajuste el tiempo de pago del préstamo al banco -la gente moderna ha aprendido a trabajar con estas herramientas, logrando beneficios para sí mismos. Las personas dominan gradualmente diferentes herramientas y aprenden a calcular lo que será más útil para su presupuesto familiar. Mucha gente también sabe que el precio de mercado de una propiedad en garantía bajo un programa de préstamo está creciendo de año en año, lo que también es una razón para pedirle al banco condiciones más favorables. Esto significa que no se puede engañar a una persona moderna con chismes, lo principal es no ser perezoso y comprender las características de cada producto bancario en el que tiene la oportunidad de participar, sin temor a la nueva información.

Resumiendo

Entonces, ¿vale la pena esperar a que el programa de préstamos hipotecarios sea más barato? La práctica de los últimos años muestra que tal comportamiento no tiene justificación económica. Ya está claro que cuando aparecen opciones de préstamo más rentables, simplemente puede cambiar su banco por otro y de ninguna manera preocuparse por los rublos ganados con tanto esfuerzo. Y esto significa que puede elegir vivienda hoy con seguridad, contando con las condiciones más convenientes para usted tanto en el presente como en el futuro.